Si ha estado buscando un camino para el alivio de la deuda, es probable que haya oído hablar de la consolidación y la liquidación de deudas. ¿Cuál es la diferencia en cuanto a cómo afectan a sus finanzas? ¿Es uno de ellos el más adecuado para su deuda que el otro? Averigüe cómo funciona cada uno antes de elegir un camino hacia el alivio de la deuda.
¿Cómo funciona la consolidación de deudas?
Empecemos con la definición de «consolidar». Según Merriam-Webster, «consolidar» significa «unir en un todo» [ING]. Entonces, ¿cómo se aplica esto a sus deudas? La consolidación de deudas funciona combinando todas sus deudas juntas para que sean más fáciles de pagar. Esto significa que sólo tiene que hacer frente a un pago y a un tipo de interés en lugar de a varias facturas mensuales y a diferentes tipos de interés y comisiones. Hay varias formas principales de hacerlo:
- Programa de Manejo de Deudas (DMP, por sus siglas en inglés).
- Transferencia de saldo.
- Préstamo de consolidación de deudas.
Programa de manejo de deudas (DMP, por sus siglas en inglés)
Los programas de manejo de deudas o DMP, por sus siglas en inglés, establecidos a través de agencias de consejería de crédito le ayudan a reorganizar su presupuesto y a pagar todo lo que debe, en muchos casos con pagos mensuales más bajos. Al trabajar con los consejeros de crédito, usted deja de utilizar el crédito y centra sus finanzas en el cumplimiento de sus pagos.
Vea si un programa de manejo de deudas podría ayudarle»
Transferencia de saldo
Consolidar sus deudas con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo es una forma muy común de pagar sus deudas. Una tarjeta de transferencia de saldo tiene una Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) del 0% durante un tiempo limitado. Le permite transferir sus saldos de otras tarjetas de crédito, para que no tenga que ser penalizado por sus altos tipos de interés. Siempre que pague las transferencias de saldo antes de que termine la promoción de la APR, no le cobrarán intereses por ese saldo. Sin embargo, hay comisiones asociadas a la transferencia de los saldos en sí.
Aprenda a transferir el saldo de una tarjeta de crédito»
Préstamo de consolidación de deudas
Se trata de un tipo de préstamo personal para saldar toda su deuda en un solo pago. Así, el único tipo de interés del que tiene que preocuparse es el del préstamo. Se acabaron los tipos de interés y las facturas individuales: sólo tendrá un pago mensual.
Descubra cómo funcionan los préstamos de consolidación»
Ventajas y desventajas de la consolidación de deudas
Dependiendo del tipo de consolidación de deudas que elija, existen diferentes ventajas y desventajas. En general, la consolidación de deudas suele ser mejor para su crédito que la mayoría de las otras opciones de alivio de la deuda. Esto se debe a que la consolidación significa que sigue pagando todo lo que debe.
¿Cómo funciona la liquidación de deudas?
La liquidación funciona de manera un poco diferente. Si bien sus deudas pueden acumularse en un pago mensual si ingresa en un programa de liquidación de deudas, afectará a su crédito de manera diferente a la consolidación. Además, pagará menos de lo que realmente debe. Mientras que la consolidación paga la totalidad de sus deudas en un pago único, la liquidación significa negociar con sus acreedores para reducir la cantidad que les debe. Puede hacerlo negociando un acuerdo de liquidación con su acreedor por su cuenta o trabajando con una empresa de liquidación de deudas.
Casi 1 de cada 3 consumidores ha pasado por un programa de liquidación de deudas, o conoce a alguien que lo ha hecho. Eso es sólo un 15% menos que aquellos que se han declarado en bancarrota.
Ventajas y desventajas de la liquidación de deudas
La liquidación de deudas es una de las formas más rápidas y baratas de salir de la deuda sin tener que declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7. Esto puede ser estupendo si no le importa el daño que supondrá para su puntaje de crédito. Cuando empiece a liquidar la deuda, es probable que vea caer su puntaje de crédito. Después de liquidar su deuda, por lo general permanecerá en su reporte de crédito hasta 7 años.
Cada vez más consumidores consideran que la liquidación de deudas es una “forma útil de lidiar con las deudas pendientes” en comparación con declararse en bancarrota. Además, hay más que llaman “más arriesgada” a la bancarrota que a la liquidación de deudas.
Descubra las demás ventajas y desventajas de la liquidación de deudas»
Calculadora de comparación de alivio de la deuda
¿Cuál tiene más sentido para su situación?
La respuesta a esta pregunta depende de la cantidad de deudas que tenga y de su capacidad para realizar los pagos mensuales. Si está pasando por una situación financiera difícil que hace imposible pagar su alto nivel de deuda, entonces la liquidación de deudas puede ser la opción correcta para usted. Si cree que puede pagar toda su deuda y hacer los pagos mensuales, la consolidación podría ser mejor para usted. Realmente todo depende de los detalles de su situación financiera y de si quiere ahorrar dinero.
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¿Quiere saber más sobre cómo se aplica la consolidación de deudas en la vida real? Consulte esta pregunta enviada a nuestros expertos por un lector:
Estoy intentando salir de mis deudas y no paro de oír anuncios de consolidación de deudas. ¿No es algo que puedo hacer por mi cuenta? ¿Por qué necesito que una empresa me ayude? ¿Y cuál es el truco? He aprendido en mis 50 años que todo tiene una desventaja.
— Peter de Florida
Howard Dvorkin CPA responde…
Usted tiene razón. Hay diferentes maneras de consolidar la deuda y puede que no necesite una compañía de consolidación de deudas para ayudarle. Hay algunas maneras que usted puede intentar consolidar por su cuenta. Pero la consolidación no está exenta de riesgos. De hecho, si se utiliza en la situación equivocada, puede acabar empeorando sus problemas de deuda. Por lo tanto, debe ser consciente de estos riesgos para poder elegir la mejor solución para usted.
Por supuesto, Peter, también hay «trampas» al emplear una empresa de consolidación de deudas.
Cuando entra en un programa de manejo de deudas, también conocido como DMP, debe dejar de usar las tarjetas de crédito. Todas las cuentas que incluya en el programa serán congeladas mientras dure su inscripción en el programa. No podrá utilizar esas tarjetas. Tampoco podrá solicitar nuevas tarjetas de crédito.
Ahora bien, no veo esto como algo malo (lo he escrito en mi libro Power Up) pero algunos clientes a los que he asesorado a lo largo de los años son literalmente adictos a las tarjetas de crédito. Pueden tener cerca de $100,000 de deuda en tarjetas de crédito, y se dan cuenta de que necesitan ayuda desesperadamente, pero no pueden soltar esas tarjetas.
Les digo que pueden conseguir una tarjeta de débito para poder seguir volando en una aerolínea y alquilar un auto, pero seamos sinceros: Su falta de fuerza de voluntad con las tarjetas de crédito los metió en este lío. La solución a cualquier adicción no es más de lo que le llevó allí.
En más de 20 años como consejero financiero, educador y escritor, he visto literalmente a miles de ex adictos a las tarjetas de crédito salir de sus DMP no sólo con cero deudas, sino con cero adicciones. Algunos obtienen nuevas tarjetas de crédito y las utilizan de forma responsable. Otros ya no las necesitan.
¿La gran diferencia? La empresa de consolidación de deudas les proporcionó herramientas educativas gratuitas para ayudarles, y eso marcó la diferencia. A veces, Peter, ir solo es solitario.
Comparación de las ventajas y desventajas de la consolidación de deudas con la liquidación de deudas
Por último, Peter, si está prestando atención a las publicidades que anuncian que le ayudarán a salir de las deudas, es posible que también esté considerando la posibilidad de liquidarlas. Los anuncios de liquidación de deudas afirman que lo sacan de la deuda «por centavos de dólar». Esto es, en general, correcto: el acuerdo promedio devuelve menos de la mitad de lo que la persona debía originalmente.
Pero, lo ha adivinado, hay una trampa. Cada deuda que usted liquida incurre en una penalización de siete años en su reporte de crédito. Esto puede perjudicar seriamente su puntaje de crédito y dificultar el avance una vez que haya eliminado su deuda. Por lo tanto, aunque puede salir de las deudas más rápido y más barato, le llevará más tiempo recuperarse financieramente.
