En algunos casos, la liquidación de deudas es su mejor opción para el alivio de la deuda. Desafortunadamente, puede dejar una mala marca en su reporte de crédito. La deuda liquidada puede permanecer en su reporte durante años. Esto puede no tener ningún sentido al principio. ¿Por qué una cuenta que usted pagó sería algo malo? ¿No sería neutral, o incluso positivo, mostrar a los potenciales prestamistas que usted encontró una manera de pagar? Aunque nos gustaría que lo fuera, este no es el caso.
¿Cómo afectará la liquidación de la deuda mi puntuación de crédito?
¿Cuánto tiempo permanece la liquidación de deudas en su reporte de crédito?
Un pago tardío en una cuenta se llama «mora». Los atrasos se reportan a las agencias de crédito después de 30, 60, 90, y 120 días de estar atrasados. Una deuda saldada sin pagos atrasados permanecerá en su reporte de crédito durante siete años a partir de la fecha en que fue saldada de acuerdo con las regulaciones descritas en la Ley de Reporte de Crédito Justo (FCRA, por sus siglas en inglés) [ING]. Si usted hace un pago tardío, permanecerá en su reporte a partir de la fecha en que se convirtió en una cuenta en mora y nunca más estuvo al día.
Si la cuenta que usted liquida es una cuenta de cobros, entonces el ítem negativo en su reporte de crédito permanecerá durante siete años a partir de la fecha en que el saldo restante fue liquidado.
¿Por qué la liquidación de deudas afecta negativamente a mi crédito?
Cuando usted liquida una deuda, significa que su prestamista ha acordado recibir menos de lo que usted realmente debe. Esto es una mala señal para futuros prestamistas. Para ellos, parece que es arriesgado prestarle porque puede que no recuperen todo su dinero. Por eso es un ítem negativo en su reporte de crédito, aunque parece positivo porque usted salió de la deuda.
¿Cuántos puntos perderé después de la liquidación de la deuda?
Cuando liquide su deuda, su puntaje de crédito puede bajar entre 60 y 100 puntos, dependiendo de su historial crediticio y de dónde comenzó. Esta es una de las principales razones por las que debería utilizar una empresa profesional de liquidación de deudas en lugar de intentar hacerlo usted mismo. Si lo estropea, su puntaje podría caer aún más y tardar más tiempo en repararlo.
Haga la liquidación de deudas de la manera correcta. Le ayudaremos a encontrar la mejor solución para usted.
¿Cómo mantengo la liquidación de la deuda fuera de mi reporte?
Hay algunos buenos métodos que puede usar para evitar la molesta regla de los siete años, incluyendo el pago por eliminación y la reactualización. Hay ventajas y desventajas de cada método, así que infórmese sobre ellos antes de decidir cuál quiere probar.
Pago por eliminación
El pago por eliminación funciona exactamente cómo suena. Básicamente, ofrece pagar la cuenta de su reporte de crédito en su totalidad a cambio de que sea borrado del reporte por completo. Esto se ve más comúnmente con las cuentas de cobro. Las colecciones aparecen en la sección de registros públicos de su reporte de crédito, por lo que no son cuentas normales que reportan el historial de crédito. Esto elimina el impacto negativo de la cuenta de cobro de su perfil de crédito.
Esta es una de las formas más comunes de aliviar el daño causado por las deudas en las colecciones. Si su deuda fue adquirida por un comprador de deudas, es más probable que se liquiden con facilidad. Si usted acepta pagar un porcentaje ligeramente más alto, entonces ellos aceptarán eliminar la cuenta de cobro de su reporte.
Reactualización
Este proceso cambia el estado de sus cuentas, al menos, la forma en que aparecen en su reporte de crédito. Si usted trabaja en un plan de pago con un acreedor, ellos pueden volver a actualizar su cuenta al no reportarla como morosa. Usted obtiene una especie de borrón y cuenta nueva para su deuda. Esto puede ser genial si tiene los medios para pagar la cuenta y simplemente necesita ponerse al día con los pagos que ya ha dejado de hacer. Sin embargo, si no sigue el plan de pago, se encontrará con los mismos problemas. Este método se aplica a las deudas que todavía están con el acreedor original. También es el menos común.
Pagado según lo acordado
Otra opción es negociar para que la cuenta figure como pagada según lo acordado. Esto es lo que las compañías de liquidación de deudas negociarán con sus acreedores si usted pasa por un programa de liquidación de deudas. Una vez que la liquidación es pagada y la cuenta es cerrada, el acreedor anunciará la cuenta como pagada según lo acordado.
Aunque el estado de pagado según lo acordado seguirá contando como un ítem negativo en su reporte de crédito, no tiene ni de cerca el impacto negativo como estado de incumplimiento o de cancelación. Muestra a los acreedores que revisan su reporte que ha saldado su deuda y que al menos ha trabajado para pagar parte de lo que debía.
Espere a que termine
No es de extrañar que los cobradores de deudas no siempre tengan en mente su mejor interés. Algunos intentan hacer que su último pago atrasado parezca que ocurrió más tarde de lo que fue. Mantenga sus propios registros para que sepa exactamente cuándo se cumplen los siete años. Si un cobrador trata de actualizar falsamente su cuenta, esto va en contra de la ley y sus registros pueden probarlo.
¿Y si no es mi deuda?
Recibir una llamada de un cobrador de deudas es una cosa, pero ver una cuenta morosa incorrecta en su reporte de crédito es un nuevo nivel de miedo. No se preocupe, hay una manera de deshacerse de ella. Reúna todas las pruebas que tenga para demostrar que la cuenta no es suya y prepárese para disputarla. Necesita enviar a las agencias de crédito que reportan el error una carta de disputa explicando su situación.
En resumen: Déjeselo a los profesionales
Aunque es posible hacer la liquidación de su deuda y eliminarla de su reporte de crédito, es una aventura arriesgada. Su mejor opción es recurrir a un profesional (mientras se cuida de las estafas) para asegurar su futuro financiero y liquidar profesionalmente su deuda. De cualquier manera, asegúrese de que la cuenta en cuestión sea saldada. Una cuenta que figura como pagada según lo acordado en su reporte de crédito siempre se verá mejor que una que dejó sin pagar.
Si ya ha liquidado y está tratando de arreglar su crédito, lo mismo vale para la reparación del crédito. Obtener ayuda profesional es su mejor opción para reparar su crédito si la liquidación hace que se caiga.
No tiene que reparar su crédito por su cuenta. ¡Nosotros podemos ayudarlo!
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
