Hay varias cosas que tienen el mayor impacto en su puntaje de crédito, entre ellas, el historial de pagos, el uso de crédito (o utilización de crédito), la antigüedad de las cuentas, el crédito nuevo (o las solicitudes de crédito) y los tipos de crédito que está utilizando.
El impacto exacto de cada uno depende del modelo de puntaje crediticio utilizado y de la antigüedad de cada uno. En realidad hay cientos de puntajes de crédito y el número de tres dígitos que usted ve como su puntaje de crédito a menudo variará según el puntaje exacto que se utilice.
¿Cuál es el factor más importante en los puntajes de crédito?
Los modelos de puntajes de crédito tienen diferentes rangos de puntaje y factores ligeramente diferentes que los impactan en varios grados. Sin embargo, por lo general, usted caerá en aproximadamente el mismo rango o banda de crédito aunque el número real de su puntaje varíe según el modelo de puntaje. Por ejemplo, si cae en el rango excelente para un puntaje crediticio, estará en un rango similarmente alto en un modelo de puntaje diferente.
El factor más importante en los diferentes puntajes de crédito
Los prestamistas usan el puntaje FICO en 90% de las decisiones de préstamo. VantageScore es otro modelo de puntuación de crédito muy conocido creado originalmente por las tres principales agencias de crédito, Equifax, Experian y Transunion. Aquí están los diversos factores que afectan a ambos:
| Puntaje FICO | VantageScore | |
|---|---|---|
| El más impactante | Historial de pagos | Historial de pagos (comportamiento de pago – puntual, atrasado, con cargos) |
| Altamente impactante | Cantidades adeudadas (uso del crédito/utilización del crédito) | Edad y tipo de crédito (longitud del historial de crédito y tipos de crédito en uso) |
| Moderadamente impactante | Longitud del historial de crédito (edad de las cuentas) | % de usuario del límite de crédito (proporción de la cantidad de crédito utilizada o adeudada en las cuentas) Saldos totales / deuda (cantidad total de saldos recientemente comunicados, tanto corrientes como en mora) |
| Menos impactante | Combinación de créditos (tipos de cuentas) Nuevo crédito (consultas de crédito) | Comportamiento crediticio reciente (número de cuentas de crédito abiertas recientemente Y consultas de crédito) |
| Menos impactante | Crédito disponible (cantidad de crédito disponible) |
Fuentes: FicoScore.com [ING] y VantageScore.com [ING]
¿Qué es lo que tendrá el mayor impacto positivo en su crédito?
Dado que el historial de pago es el factor más importante en los dos modelos de puntuación de crédito más importantes – FICO Score y VantageScore – entonces pagar sus facturas a tiempo tendrá el mayor impacto positivo en sus puntuaciones de crédito.
Pagar los saldos de las tarjetas de crédito en su totalidad también es una buena idea. Tiene un impacto positivo en la utilización del crédito, otro factor importante en los puntajes de crédito. Esto demuestra a los prestamistas que usted puede manejar bien el crédito. Es más probable que le aprueben un préstamo o le den una tasa de interés más baja si lo consideran de bajo riesgo. (Por supuesto, hay otros factores que los prestamistas usan para la aprobación de un préstamo).
Además, en la mayoría de los casos, es una buena idea mantener una tarjeta de crédito abierta una vez que la pague. Usted debe evitar cerrar las cuentas que ha mantenido en buen estado. Esto le permite continuar construyendo un historial de crédito positivo con esa tarjeta y aumentar la antigüedad general de sus cuentas. Sin embargo, si tiene una cuota anual alta o una tasa de interés extremadamente alta, tal vez quiera reconsiderar esto. Cada situación es diferente, así que evalúe cada cuenta individualmente.
Revisar su reporte de crédito también puede tener un impacto positivo en su crédito. Si bien no aumenta su puntaje crediticio, le permite ver lo que hay en su reporte de crédito para que pueda conocer el tipo de información que los prestamistas verán cuando solicite un nuevo crédito. Además, puede estar atento a información incorrecta, lo que podría significar que algo fue reportado de manera inexacta a una agencia de crédito o podría indicar que ha sido víctima de un robo de identidad. Si revisa su reporte crediticio y ve consultas o cuentas que no reconoce, querrá investigar esas inexactitudes inmediatamente. Es posible que tenga que pasar por una reparación de crédito para que la información sea corregida.
¿Qué es lo que tiene un impacto más negativo en su crédito?
Al igual que pagar a tiempo puede ayudar a su puntaje de crédito, pagar las cuentas tarde puede ser extremadamente perjudicial para su puntaje de crédito. Por lo general, un pago se retrasa después de 30 días de mora. Un pago tardío permanecerá en su reporte de crédito hasta siete años. Tendrá un impacto negativo en su puntaje crediticio durante ese tiempo.
Cuanto más tarde el pago, más puede afectar a su puntuación de crédito. Si le preocupa hacer un pago a tiempo, lo mejor es ponerse en contacto con su acreedor o prestamista inmediatamente y ver qué opciones pueden ofrecer. Además, las bancarrotas pueden causar una enorme caída en su puntaje crediticio; según el tipo de bancarrota, puede permanecer en su reporte crediticio hasta 10 años. Es importante comprender todas las implicaciones de la bancarrota antes de presentar la solicitud, ya que las implicaciones financieras y crediticias son de gran alcance.
Mantener saldos altos en sus tarjetas de crédito también es algo que impactará negativamente en su puntaje de crédito. Esto se conoce como alta utilización del crédito. Puede llevar a los prestamistas a determinar que usted no puede obtener más crédito (o pueden hacer que pague tasas de interés más altas en préstamos o nuevas tarjetas de crédito) porque lo ven como un riesgo mayor de incumplimiento o falta de pago.
Si desea realizar una compra importante en un futuro próximo, como la compra de una vivienda, probablemente desee reducir al mínimo el número de consultas de crédito y solicitudes de cuenta adicionales. Demasiadas consultas de crédito en un corto período de tiempo pueden ser una señal de alerta para los prestamistas. Es una señal de que está abriendo un montón de crédito nuevo y puede que no sea capaz de cubrir responsabilidades financieras adicionales.
Nota: ¡Cualquier impacto negativo disminuye con el tiempo!
A medida que aumenta el tiempo transcurrido desde el pago tardío o el ítem negativo en su reporte de crédito, el impacto en su puntuación de crédito disminuirá. Por lo tanto, un pago atrasado del mes pasado tendrá un impacto más negativo en su crédito que un pago atrasado de hace dos años.
Cambios recientes en lo que impacta a su crédito
Hubo algunos cambios en los reportes y puntajes de crédito en los últimos dos años que son positivos para los consumidores. Estos pueden haber impactado positivamente en su puntaje de crédito. Estas actualizaciones incluyen:
- Los gravámenes fiscales ya no están incluidos en su crédito a partir del 16 de abril de 2018. Ya no afectan su puntaje de crédito.
- Las colecciones médicas no afectan su crédito tanto como antes.
- Un nuevo puntaje de crédito llamado UltraFICOTM Score fue introducido en octubre de 2018 por Experian, FICO y Finicity. Este nuevo puntaje tendrá en cuenta otros factores como la forma en que usted maneja sus cuentas bancarias.
- Experian también anunció un nuevo producto en diciembre de 2018 llamado Experian Boost [ING], que permite a los consumidores obtener crédito para los pagos puntuales de teléfonos móviles y servicios públicos.
¿Qué es lo que no impacta en su crédito?
Mucha gente piensa que los ingresos entran en juego con los puntajes de crédito. Sin embargo, no es así. Si bien los ingresos son un factor de aprobación para una hipoteca, un préstamo personal o una tarjeta de crédito, no son un factor en su puntaje de crédito. Además, la edad, la educación, el historial de empleo, el sexo, la ubicación geográfica, el estado civil o la raza no son factores importantes para su puntaje de crédito.
Además, la comprobación de su propio puntaje crediticio no tiene ningún impacto en su puntaje de crédito. De hecho, es beneficioso para usted obtener una vista de su propio perfil de crédito.
Además, la comprobación de su propio puntaje crediticio no tiene ningún impacto en su puntaje de crédito. De hecho, es beneficioso para usted obtener una vista de su propio perfil de crédito. Obtenga más información sobre los puntajes de crédito aquí.
