Los pagos de los préstamos federales para estudiantes se reanudan en octubre de 2023.
La pausa en los préstamos estudiantiles llega oficialmente a su fin. Conozca qué medidas está tomando el Departamento de Educación de Estados Unidos para ayudar a los prestatarios a no atrasarse en los pagos.
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Los últimos años los prestatarios de préstamos estudiantiles federales han tenido un respiro en sus pagos. Aquellos con préstamos estudiantiles en mora, sin embargo, tuvieron que vivir con la amenaza inminente de que se aplicara el estado de «mora» tan pronto como terminara la pausa de los pagos.
El Departamento de Educación de EE.UU., para ayudar a estos prestatarios, creó el programa Fresh Start. Este programa permite a los que tienen préstamos estudiantiles en mora recuperar el estado «actual» y restablece su elegibilidad para los planes de pago en función de los ingresos, otros tipos de préstamos respaldados por el gobierno, y más.
Debe tener en cuenta que los prestatarios tendrán que actuar con rapidez para aprovechar este programa federal. Los beneficios automáticos sólo duran un año después de que termine la pausa de los pagos, por lo que los prestatarios tienen hasta el 30 de agosto de 2024 para inscribirse y salir del incumplimiento.
¿Soy elegible para participar en el Programa Fresh Start?
Algo importante que debe saber, es que para calificar para el programa Fresh Start para préstamos estudiantiles, usted debe haber tenido préstamos federales para estudiantes en mora desde antes de que se congelaran los pagos por el COVID-19, que comenzó el 13 de marzo de 2020. Los préstamos privados de cualquier tipo no son elegibles. Sin embargo, no todos los tipos de préstamos federales son automáticamente elegibles tampoco.
Los siguientes préstamos SON elegibles para Fresh Start:
- Préstamos morosos del Programa Federal de Préstamos Directos William D. Ford (Direct Loan)
- Préstamos morosos del Programa Federal de Préstamos Educativos Familiares (FFEL, por sus siglas en inglés)
- Préstamos Perkins morosos en poder del Departamento de Educación.
Estos tipos de préstamos NO son elegibles:
- Préstamos Perkins morosos en poder de las escuelas
- Préstamos morosos del Programa de Préstamos de Asistencia para la Educación Sanitaria
- Préstamos para estudiantes que permanezcan en poder del Departamento de Justicia de EE.UU. por litigios en curso
- Préstamos Directos morosos una vez finalizada la pausa de pago de préstamos estudiantiles por COVID-19
- Préstamos del Programa FFEL que no se pagan después del final de la pausa de los pagos de préstamos estudiantiles por el COVID-19
Cómo comenzar con Fresh Start
Tenga en cuenta que el proceso de inscripción debe ser rápido. Hágalo tan pronto como pueda para comenzar un plan de pago y salir de la deuda lo antes posible.
Paso 1: Verifique quién es el titular de sus préstamos
Es importante que averigüe quién es el titular de sus préstamos si aún no lo sabe. Si sus préstamos en mora incluyen los tipos de calificación mencionados anteriormente, es probable que se trate del Departamento de Educación de los Estados Unidos.
Si no está seguro de quién es el titular de sus préstamos, puede llamar al 1-800-621-3115. Las personas sordas o con dificultades auditivas deben llamar al 1-877-825-9923.
Paso 2: Reúna información
Debe tener a mano datos personales como su número del Seguro Social. Además, intente reunir su última declaración de impuestos federal, aunque el hecho de no tenerla no debería impedirle llamar.
Paso 3: Póngase en contacto con el titular de su préstamo
Debe saber que según el sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes, este proceso debería llevar menos de 10 minutos.
En el caso de que posea préstamos federales, debe ponerse en contacto directamente con el administrador de su préstamo o con el Departamento de Educación. Puede hacerlo en línea a través de myeddebt.ed.gov o llamando al 1-800-621-3115. Las personas sordas o con dificultades auditivas pueden llamar a este número: 1-877-825-9923.
Si desea iniciar el proceso por correo, debe escribir una carta con su nombre, número de seguro social y fecha de nacimiento. Asegúrese de incluir la siguiente frase: «Me gustaría utilizar el programa Fresh Start para que mis préstamos vuelvan a estar al día».
¿Qué debe hacer a continuación?
Una vez que se inscriba en el programa Fresh Start para sus préstamos estudiantiles en mora, sucederán tres cosas:
- El Departamento de Educación transferirá sus préstamos a un administrador de préstamos y fuera del Grupo de Resolución de Incumplimiento o agencia de garantía. Esto tomará de cuatro a seis semanas.
- Sus préstamos en mora recuperarán el estado «en pago».
- En su reporte de crédito ya no aparecerá el registro de falta de pago.
Beneficios automáticos de Fresh Start
Algo muy importante, es que quienes se inscriban en el programa Fresh Start obtendrán automáticamente estos beneficios del Departamento de Educación. Puede conservarlos si utiliza el programa para salir de la mora y pagar su deuda.
Beneficio #1: Acceso a la ayuda federal para estudiantes
Este beneficio es muy importante, ya que los prestatarios con préstamos en mora no pueden obtener más dinero a través de la ayuda federal para estudiantes, pero con Fresh Start, esto ha cambiado. Ni siquiera tiene que esperar a que los préstamos se transfieran oficialmente fuera del Grupo de Resolución de Incumplimiento – puede solicitar ayuda usando FAFSA tan pronto como esté inscrito en el programa Fresh Start.
Esto puede ser confuso para algunos. ¿Por qué dar a alguien la posibilidad de pedir más dinero prestado si ya tiene préstamos en mora?
El caso es que Fresh Start trata de la educación y de las segundas oportunidades. Su teoría es que el acceso a más préstamos puede ayudar a los prestatarios a completar un grado actualmente inacabado. Terminar la carrera puede conducir a un trabajo mejor pagado, por lo que es más fácil mantenerse fuera de mora y salir de la deuda.
Beneficio #2: No más cobros
Cuando se pausaron los pagos, también se pausaron los cobros de los préstamos estudiantiles morosos. Fresh Start permite que esa pausa continúe.
Esto significa que los pagos de impuestos y los créditos fiscales por hijos no serán retenidos, los cobradores no embargarán su salario, los pagos del Seguro Social y por incapacidad no serán retenidos, y los cobradores no lo llamarán.
Beneficio #3: Acceso a otros préstamos respaldados por el Gobierno
Un dato importante es que el gobierno tiene su propio sistema de información de crédito conocido por las siglas CAIVRS. Los prestamistas suelen rechazar inmediatamente a los solicitantes que tienen préstamos «en mora» en este sistema.
Sin embargo, si se inscribe en el programa Fresh Start, esta situación no figurará en su historial, lo que le permitirá acceder a más formas de préstamo. Esto es especialmente importante para los posibles propietarios de viviendas, ya que las hipotecas suelen estar respaldadas por el gobierno.
Beneficio #4: Posibilidad de rehabilitar sus préstamos
La sola inscripción en el programa Fresh Start no contará como rehabilitación de sus préstamos, que sólo se puede hacer una vez. Esto significa que, si usted no paga de nuevo más tarde, todavía tendrá la oportunidad de rehabilitar sus préstamos.
La rehabilitación de préstamos es una de las pocas formas de salir de la morosidad. Se tarda varios meses en completar el proceso, pero a diferencia de la consolidación de sus préstamos, se obtendrá el registro de incumplimiento eliminado de su crédito.
Esto significa que incluso si vuelve a incumplir los pagos después del programa Fresh Start, tendrá una rara segunda oportunidad de eliminar ese registro de incumplimiento de su reporte de crédito.
NOTA: Lamentablemente, si no utiliza el programa para salir del impago un año después de que finalice la pausa de los pagos, no podrá conservar estos beneficios del programa Fresh Start.
Beneficios adicionales
Debe saber que ahora que su estado de incumplimiento está en pausa, usted es elegible para aún más beneficios de pago de préstamos estudiantiles que pueden ayudarlo a salir de la deuda.
Planes de pago en función de los ingresos
La iniciativa «Fresh Start» permite a los prestatarios que se encontraban en situación de morosidad inscribirse en planes de pago basados en los ingresos. Estos planes pueden facilitar el pago de los préstamos estudiantiles al reducir los importes mensuales. Es muy importante que se inscriba en uno de estos planes después de inscribirse en el programa Fresh Start.
Puede elegir entre varios planes de pago basados en los ingresos:
Plan de pago basado en los ingresos (IBR, por sus siglas en inglés)
Debe saber que el pago basado en los ingresos (IBR, por sus siglas en inglés) es un tipo de plan de pago que se basa en sus ingresos para determinar el pago mensual que deberá realizar. Para las personas que iniciaron el endeudamiento a partir del 1 de julio de 2014, suele equivaler al 10% de su renta disponible, durante 20 años. Sin embargo, si usted solicitó el préstamo antes de esta fecha, el período de pago se extiende a 25 años. Es importante tener en cuenta que los porcentajes pueden diferir, ya que los pagos se limitan por debajo de lo que pagaría con el plan de pago estándar de 10 años.
Plan de pago de ingresos contingentes (ICR, por sus siglas en inglés)
El plan de pago de ingresos contingentes (ICR, por sus siglas en inglés), otro tipo de devolución de los préstamos en función de los ingresos, tiene un plazo de 25 años. En el ICR, los pagos se fijan en el 20% de sus ingresos disponibles o en la cantidad que pagaría con un plan de pago fijo de 12 años ajustado en función de sus ingresos, la que sea menor de las dos.
Programa de pago según sus ingresos (PAYE, por sus siglas en inglés)
El programa de pago según sus ingresos (PAYE, por sus siglas en inglés) se aplica exclusivamente a los préstamos obtenidos después de octubre de 2011. Este plan ofrece los pagos más asequibles, normalmente en torno al 10% de su renta disponible. Además, puede omitir o reducir los pagos si sus ingresos están por debajo del umbral de pobreza del Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE.UU. específico de su estado. El programa PAYE tiene una duración de 20 años.
El nuevo plan SAVE
Anteriormente conocido como REPAYE (por las siglas en inglés de “Pago revisado según sus ingresos”), el nuevo plan de Ahorro para una Educación Valiosa (SAVE, por sus siglas en inglés) calcula los pagos en función de los ingresos discrecionales. Es decir, la diferencia entre sus ingresos brutos ajustados y el 225% del umbral de pobreza ajustado al tamaño de la familia. A diferencia de otros planes, los intereses no pagados no aumentan su saldo. Si estaba acogido al REPAYE, pasará automáticamente al SAVE. De lo contrario, solicítelo a través del formulario de pago basado en los ingresos.
Condonación de préstamos estudiantiles
Debe tener en cuenta que salir de la falta de pago le abre la posibilidad de la condonación de préstamos. Por ejemplo, podría solicitar la Condonación de Préstamos del Servicio Público (PSLF, por sus siglas en inglés) y comenzar a hacer pagos que cuenten para sus requisitos.
De hecho, si utiliza el programa Fresh Start para salir de la deuda y se inscribe en el PSLF, puede recibir crédito para los períodos de pago desde el inicio de la pausa de pago (marzo de 2020) y más allá. Dado que PSLF toma 120 pagos a tiempo para que un prestatario califique, esto le da un gran impulso hacia la condonación.
Debe saber que, si espera a que termine el período Fresh Start, no podrá recibir crédito por estos períodos de pago, incluso si rehabilita sus préstamos para salir del impago. Aproveche este programa tan pronto como pueda si cumple con otros requisitos para la Condonación de Préstamos del Servicio Público.
Alivio a corto plazo
Tenga en cuenta que, si considera que su situación financiera necesita un alivio a corto plazo, puede solicitar un aplazamiento o una indulgencia de morosidad después de inscribirse en el programa Fresh Start. El aplazamiento y la indulgencia de morosidad permiten a los prestatarios aplazar los pagos, pero los intereses se siguen acumulando y las normas son diferentes. Ambos requieren una prueba de dificultades financieras.
¿Qué pasa si vuelvo a dejar de pagar mis préstamos estudiantiles?
Es importante saber que Fresh Start no restablece la fecha original de morosidad. El Departamento de Educación comunicará la fecha original a las agencias de crédito si vuelve a incumplir sus pagos.
Los nuevos préstamos obtenidos después de inscribirse en Fresh Start no se ven afectados por el programa, por lo que el impago de un nuevo préstamo se comunicará a las agencias de crédito y se tratará como una falta de pago normal.
