Préstamos VA

A partir de 2018, había alrededor de 18 millones de Veteranos en los Estados Unidos. Estos millones de hombres y mujeres valientes se comprometieron a servir a la nación, y eso no pasa desapercibido.

Una de las ventajas de ser Veterano es obtener ciertos beneficios a la hora de comprar una vivienda. Los préstamos VA hacen que ser propietario de una vivienda sea un objetivo alcanzable para los veteranos, los miembros del servicio y los cónyuges supervivientes.

Hay muchos programas disponibles, pero usted tiene que cumplir con ciertos requisitos antes de que pueda calificar para un préstamo VA. Aprenda más sobre los programas disponibles y cómo pueden ayudarle a realizar su sueño de ser propietario de una vivienda en la guía que aparece a continuación.

Cómo funciona

Los préstamos VA son préstamos hipotecarios emitidos por prestamistas privados (banco, compañía hipotecaria o cooperativa de crédito) y respaldados por el Departamento de Asuntos de los Veteranos de los Estados Unidos (VA, por sus siglas en inglés). Cuando el gobierno respalda o garantiza un préstamo, significa que, si la casa entra en ejecución hipotecaria, los prestamistas pueden recuperar algunos o todos los costos.

Los préstamos VA son muy atractivos por poseer $0 de pago inicial, lo que significa que puede financiar el 100% del préstamo. Dado que los préstamos VA no requieren pagos iniciales, facilitan que los veteranos o los supervivientes se conviertan en propietarios de una vivienda.

Con estos préstamos sin pago inicial, a menudo se puede pedir prestado hasta el límite de préstamos conformes con Fannie Mae y Freddie Mac en la mayoría de las áreas. Dicho esto, los prestamistas todavía tienen que aprobar la cantidad del préstamo, y a menudo lo harán sobre la base de su historial de crédito, ingresos y activos.

Lo mejor es comprobar los límites de los préstamos VA en su condado antes de iniciar el proceso de compra.

Tipos de préstamos

Los préstamos VA vienen en diferentes formas y tamaños. Dependiendo de sus circunstancias, usted podría calificar para uno o más de los préstamos. A continuación, un desglose de cada tipo de préstamo y lo que necesita para calificar.

Adquirir un préstamo hipotecario VA

Este es un préstamo respaldado o asegurado por la VA y ofrecido por prestamistas privados. Puede utilizarlo para comprar su primera casa, refinanciar una casa, y asumir un préstamo hipotecario respaldado por el VA (cuando un nuevo comprador se hace cargo del préstamo del vendedor).

Los préstamos para la compra respaldados por la VA tienen muchas ventajas, como no necesitar un pago inicial, menos costos de cierre, plazos favorables, tipos de interés competitivos y ninguna penalización por pagar el préstamo antes de tiempo. Otra ventaja es que no se necesita un seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) ni primas de seguro hipotecario (MIP, por sus siglas en inglés), que normalmente se necesitan con otros préstamos cuando no se hace un pago inicial del 20%.

Tenga en cuenta que la vivienda adquirida con este préstamo debe ser su residencia principal.

Préstamo de refinanciación con reducción del tipo de interés (IRRRL, por sus siglas en inglés)

Si actualmente tiene un préstamo VA, pero no está satisfecho con los términos, el IRRRL es una solución práctica. También conocido como el Préstamo de Refinanciación Streamline, le ayuda a obtener una tasa de interés más baja mediante la refinanciación de su préstamo VA existente.

Esto es bueno para los propietarios de viviendas que tienen una tasa de interés alta o tienen fijada una tasa de interés ajustable o variable.

Para ser elegible para el IRRRL debe utilizarlo para refinanciar un préstamo hipotecario existente respaldado por la VA. Por lo tanto, debe poder comprobar que vive o vivía en esa casa.

Una de las ventajas de los préstamos IRRRL es que le permiten incluir los costos de cierre en el saldo del préstamo o pagarlos aceptando un tipo de interés más alto. Usted puede aprender más acerca de los requisitos y la elegibilidad a través del sitio web oficial de VA.

Préstamo de refinanciación en efectivo

Los propietarios de viviendas a veces optan por aprovechar el capital de su casa para cumplir con otras obligaciones financieras. El Préstamo de Refinanciación en Efectivo le permite tomar dinero en efectivo del capital acumulado de su vivienda para hacer cualquier cosa, desde el pago de la deuda hasta el pago de los fondos de la universidad. También es para las personas que quieren refinanciar un préstamo no VA en un préstamo respaldado por VA.

Al igual que con cualquier refinanciación de la vivienda, tenga en cuenta los costos de cierre y asegúrese de que tiene sentido financiero.

Programa de Préstamo Directo para Nativos Americanos (NADL, por sus siglas en inglés)

Este préstamo VA está dirigido a los veteranos que son nativos americanos o tienen un cónyuge que es nativo americano. El programa NADL les ayuda a financiar la compra, la construcción o la mejora de viviendas en terrenos del fideicomiso federal, o a reducir el tipo de interés de un préstamo VA.

El NADL tiene muchas similitudes con los préstamos para la compra, como por ejemplo que no hay pago inicial, no hay PMI y los costos de cierre son limitados. Otra ventaja es que es un beneficio reutilizable, por lo que puede utilizarlo para otra residencia en el futuro.

Préstamos de rehabilitación y renovación

Algunas personas quieren hacer renovaciones en su casa y necesitan financiación para ello. El préstamo de rehabilitación y renovación les permite financiar los costos de las mejoras en la vivienda. Es una forma económica de dar un lavado de cara a su residencia.

Con el préstamo también puede comprar una casa que necesita refacciones, que puede no cumplir con los requisitos mínimos de propiedad de la VA para un préstamo VA de compra.

El valor de la casa después de la renovación, determinará la cantidad máxima del préstamo que puede tomar. Asegúrese de tener en cuenta los costos adicionales, como la tasa de financiación de la VA, los gastos de apertura del préstamo y una tasa de construcción provisional de los prestamistas.

Subvenciones para viviendas especialmente adaptadas (SAH, por sus siglas en inglés)

Las subvenciones SAH ayudan a los veteranos y miembros del servicio con discapacidades permanentes a comprar una nueva vivienda, construir una vivienda adaptada o modificar una vivienda existente para adaptarla a su discapacidad. El importe máximo de la subvención es de $100,896 y debe utilizarse para construir o modificar una vivienda que satisfaga las necesidades relacionadas con la discapacidad del veterano.

También existe la Subvención Especial para la Adaptación de la Vivienda (SHA, por sus siglas en inglés), que sirve para mejorar la movilidad en toda la casa. El máximo actual para esta cantidad es de $20,215, pero aumenta anualmente.

Otros recursos

Muchos estados ofrecen recursos a los veteranos, como reducciones del impuesto sobre la propiedad para los veteranos que tienen una discapacidad del 100%. También existe el Programa de Subvenciones de Tecnología Asistencial para Viviendas Especialmente Adaptadas para ayudar a mejorar la adaptación del hogar o facilitar que los Veteranos o Miembros del Servicio vivan de forma independiente.

Infórmese de otros recursos disponibles poniéndose en contacto con la Oficina de Asuntos de los Veteranos de su estado.

Requisitos generales

Para obtener un préstamo VA, debe ser un veterano de los Estados Unidos cualificado, personal militar en servicio activo o cónyuge superviviente de un veterano. Otros requisitos esenciales se enumeran a continuación:

• Usted es el cónyuge sobreviviente de un Veterano que murió en servicio o por una discapacidad que ocurrió durante el servicio. Si su cónyuge es un prisionero de guerra o un miembro del servicio desaparecido, también puede optar por la ayuda.
• Ingresos.
• Los estándares de la propiedad deben cumplir con las normas de seguridad y los códigos de construcción, también debe vivir en la residencia.
• Se requiere un certificado de elegibilidad de la VA antes del cierre del préstamo. Se puede obtener a través de un prestamista aprobado por el VA o directamente uno del VA.

En cuanto a los requisitos de puntaje de crédito, el VA no establece una puntuación de crédito mínima, pero los prestamistas pueden establecer la suya propia. También pueden mirar su relación deuda-ingreso para determinar si usted puede permitirse pagar el préstamo.

Cómo solicitar su Certificado de Elegibilidad (COE, por sus siglas en inglés)

El certificado de elegibilidad es un documento que muestra a los prestamistas que usted es elegible para el beneficio del préstamo hipotecario de la VA. No podrá cerrar su préstamo sin uno, por lo que es fundamental que lo obtenga lo antes posible. Hay dos maneras de solicitarlo: directamente a través del VA o a través de su prestamista privado aprobado por el VA.

La documentación que necesita para solicitar depende de su situación. Por ejemplo, los veteranos necesitan una copia de sus documentos de baja o separación (DD214, por sus siglas en inglés), mientras que un miembro del servicio necesita una declaración de servicio firmada por un comandante, ayudante u oficial de personal.

Otros requisitos generales para obtener el certificado son:

• Haber cumplido 181 días de servicio activo en tiempos de paz.
• Servir 90 días de servicio activo en tiempo de guerra.
• 6 años en la reserva o en la guardia nacional.
• Ser cónyuge superviviente de un veterano muerto en acto de servicio.

Para obtener una lista más exhaustiva, visite el sitio web del VA .

Dependiendo del método de solicitud, puede tardar hasta 6 semanas en recibir su certificado. Aunque los COE no caducan, sólo puede utilizarlos para una única solicitud de préstamo VA.

Puede comenzar su solicitud en la plataforma ebenefits.va.gov . También puede imprimir una solicitud de su COE y presentarla al VA.

Programas de préstamos hipotecarios del VA para cónyuges supervivientes

Si usted es el cónyuge superviviente de un veterano, existen programas de préstamos para viviendas del VA diseñados para usted. Algunos motivos de elegibilidad incluyen si su cónyuge:

• Está desaparecido.
• Es un prisionero de guerra.
• Murió en servicio.
• Murió debido a una discapacidad relacionada con el servicio.

Si su cónyuge ha fallecido, sólo tiene derecho a las prestaciones si no se ha vuelto a casar, no se ha vuelto a casar antes de los 57 años o antes del 16 de diciembre de 2003.

Antes de poder acceder a las prestaciones, necesitará un COE como el mencionado anteriormente. El hecho de que reciba las prestaciones de compensación de dependencia e indemnización (DIC, por sus siglas en inglés) determina el modo de solicitarlas.

Las personas que reciben DIC tienen que descargar primero el formulario 26-1817 del VA (PDF) . Sin embargo, los cónyuges sobrevivientes que no reciben DIC deben llenar primero el formulario VA 21P-534EZ (PDF) , que es una solicitud de DIC, pensión de sobrevivientes y/o beneficios

En cuanto a las opciones de préstamo, tiene acceso a préstamos de compra, un préstamo IRRRL y un préstamo de refinanciación en efectivo.

Gastos de cierre

Si no debe pagar los gastos de cierre o el seguro hipotecario mensual, ¿qué gastos de cierre están asociados a los préstamos VA?

Cuota de financiación de la VA

Es un pago único que se realiza en un préstamo hipotecario directo o respaldado por la VA. Es el pago que ayuda a reducir el costo del préstamo para los contribuyentes estadounidenses, ya que los pagos iniciales y el seguro hipotecario no son obligatorios.

La cuota depende del tipo de préstamo que se obtenga, y se calcula como un porcentaje del importe total del préstamo. Otros factores que influyen en la cuota son si es la primera vez que obtiene un préstamo VA y el importe del pago inicial si es que decide hacer un pago inicial.

Por ejemplo, si es la primera vez que utiliza un préstamo VA y realiza un depósito inferior al 5%, la tasa de financiación del VA sería del 2.3% del importe del préstamo. Por lo tanto, si usted compra una casa de $300,000 y hace un depósito de $15,000, su cuota de financiación VA sería de $6,555.

Usted puede optar por incluir la cuota en su préstamo y pagarla mensualmente o pagarla toda de una vez en el momento del cierre. Hacer esto último significa que usted paga más en intereses durante la vida del préstamo. En última instancia, cuanto mayor sea su pago inicial, menor será la cuota de financiación del VA.

Algunas personas están exentas de la cuota de financiación del VA, como los cónyuges supervivientes, los que cobran beneficios por discapacidades relacionadas con el servicio, o los miembros del servicio que pueden recibir una compensación, pero no lo hacen porque están en servicio activo. Puede leer más sobre las exenciones de la tasa de financiación del VA en el sitio web del Departamento de Asuntos de los Veteranos de los Estados Unidos.

Comisión de apertura del préstamo

La comisión de apertura del préstamo es el costo que los prestamistas cobran por la tramitación de su préstamo. Esto incluye cosas como la suscripción del préstamo y la preparación de la documentación. El Departamento de Asuntos de los Veteranos ha limitado los cargos de origen del prestamista para los préstamos VA al 1% del importe del préstamo.

Otros gastos

Hay ciertos costos de cierre que los prestamistas no pueden cobrar, como los honorarios del prestamista por los servicios de un abogado, las penalizaciones por pago anticipado, las comisiones del agente hipotecario y los gastos de cierre.

Sin embargo, al igual que con los préstamos convencionales, es posible que tenga que pagar lo siguiente:

• Reporte de crédito.
• Seguro de título de propiedad.
• Impuestos.
• Seguro de propietarios y de inundación.
• Tasación.
• Registro gubernamental.
• Seguros.
• Encuesta.

Puede obtener una lista completa de todos los costos de cierre en el formulario de estimación del préstamo y en la declaración de cierre que le proporciona el prestamista antes del cierre. Para reducir sus gastos de bolsillo, compruebe si el vendedor está dispuesto a contribuir o cubrir todos los gastos de cierre. Por ejemplo, puede estar dispuesto a pagar la tasación de la VA, los impuestos estatales y locales o los gastos de registro.

También hay programas de asistencia para los costos de cierre en cada estado que pueden ayudar a cubrir el costo de estas tarifas.

Pasos para solicitar un préstamo VA

Para comenzar el proceso, busque el centro regional de préstamos de su estado y conozca los requisitos de elegibilidad y el proceso de suscripción. A continuación, puede seguir el siguiente proceso paso a paso para asegurar su casa.

1. Busque un prestamista aprobado por el VA.
2. Obtenga un Certificado de Elegibilidad (COE, por sus siglas en inglés).
3. Obtenga la precalificación. Antes de buscar casas, es una buena idea conseguir la precalificación para un préstamo VA.
4. Busque una casa.
5. Obtenga la tasación.
6. Realizar el cierre.

Comprar una casa como veterano puede ser un logro satisfactorio, especialmente después de años de servicio. Sin embargo, tomarse su tiempo antes de embarcarse en el viaje a la propiedad de la vivienda puede hacer que el proceso sea más suave.

¿Tiene problemas para realizar los pagos?

Las circunstancias de la vida cambian, y esto puede causar dificultades para mantenerse al día con los pagos de la hipoteca. Si esto le sucede, sepa que hay opciones disponibles para ayudar a evitar la ejecución hipotecaria. Algunas opciones son:

• Consejería financiera del VA: Los consejeros hipotecarios empleados por la VA le aconsejan y le ayudan a volver a ponerse en marcha. Pueden trabajar con el administrador de su préstamo hipotecario y negociar condiciones favorables para ayudarle a evitar la ejecución hipotecaria.
• Plan de pago: Le ayuda a retomar el camino si ha dejado de pagar. Tendrá que pagar una cantidad adicional mensualmente para cubrir los pagos que ha dejado de hacer.
• Prórroga especial: Le dan un tiempo extra para ponerse al día con los pagos
• Modificación del préstamo: Los pagos atrasados se añaden a su saldo y usted puede acordar un nuevo calendario de pagos con su administrador hipotecario
• Venta corta: El administrador se queda con la totalidad del importe de la venta de la vivienda para cubrir la deuda que tiene. Suele ser ideal si debe más de lo que vale la casa.
• Escritura en lugar de ejecución hipotecaria: Usted firma la escritura a nombre de su administrador, perdiendo la propiedad, para evitar la ejecución hipotecaria.
• Venta privada: El administrador le da tiempo para vender la casa para evitar la ejecución hipotecaria.