En una escala de 300 a 850 para los puntajes de crédito FICO, cualquier número por encima de 670 se considera bueno. Aunque VantageScore utiliza el mismo rango de 300 a 850, tienen diferentes categorizaciones. Todo lo que esté por encima de un puntaje VantageScore de 660 es “excelente”, que es básicamente la versión de “bueno” de ese puntaje.

Esto puede hacer que conseguir un buen puntaje de crédito sea un poco complicado. La mayoría de las herramientas de monitoreo de crédito no rastrean FICO; en su lugar, rastrean VantageScore. Aunque estas dos puntuaciones tienen los mismos rangos en general, definen “bueno” de forma diferente. Aquí está todo lo que necesita saber sobre estas dos puntuaciones más comunes y los pasos que puede tomar para asegurarse de que su puntaje entra en el rango de bueno.

¿Qué es un buen puntaje de crédito FICO?

Los puntajes FICO van de 300 a 850. Hay cinco categorías de puntajes:

  1. Excelente
  2. Muy bueno
  3. Bueno
  4. Por debajo del promedio o regular
  5. Pobre o malo

Estos son los rangos:

Rango FICO Designación del puntaje de crédito
Por encima de 800 Excelente o excepcional
740-799 Muy bueno
670-739 Bueno (este es el rango medio de puntuación de crédito)
580-669 Por debajo de la media o justo
Por debajo de 579 Pobre o malo

¿Cuál es el puntaje de crédito FICO promedio de los consumidores?

En 2017, el puntaje FICO promedio de los consumidores rompió récord. Llegó a 700 por primera vez desde que el puntaje comenzó a rastrear el crédito de los consumidores en la década de los 90 [1]. Desde entonces, ha bajado algunos puntos y actualmente se sitúa en 695 en 2019.[2]

Este mapa muestra el puntaje de crédito FICO promedio por estado:

P:¿Un puntaje FICO de 670 significa que siempre le aprobarán?

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R: No necesariamente. Solo porque su puntaje de crédito se encuentre dentro de lo que FICO considera un buen rango, no significa que todos los prestamistas le aprobarán para cualquier préstamo. Los diferentes prestamistas tienen rangos de corte para los puntajes de crédito. Los prestamistas más grandes y los prestamistas en línea tienden a ser más flexibles a la hora de aprobar a las personas con buen puntaje de crédito, e incluso con puntajes regulares o bajos.

Sin embargo, los prestamistas más pequeños y las cooperativas de crédito suelen tener estándares más restringidos. Pueden exigir un puntaje de 700 o incluso de 720 para aprobarlo. Es una buena idea consultar con un prestamista antes de solicitar un préstamo para ver qué puntaje requieren.

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¿Qué es un buen puntaje de crédito VantageScore?

VantageScore es un modelo de puntaje de crédito creado por las tres principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Diseñaron el puntaje para competir con los puntajes de crédito FICO y complementarlas. Así, VantageScore también va de 300 a 850. Sin embargo, las categorizaciones de las puntuaciones son diferentes. VantageScore utiliza las mismas designaciones utilizadas por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor:

  1. Superprime
  2. Prime
  3. Near Prime
  4. Subprime
  5. Deep Subprime

Además, los rangos numéricos de estas designaciones no coinciden exactamente con los rangos de FICO. Así es como se desglosa el rango de puntaje de VantageScore:

Rango VantageScore 3.0 Designación del puntaje de crédito
781-850 Super prime
661-780 Prime
601-660 Cerca de Prime (Near Prime, en inglés)
501-600 Subprime
300-500 Subprime profundo (Deep Subprime, en inglés)

P:¿Se puede tener un buen puntaje de crédito VantageScore, pero un mal puntaje FICO?

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R: En realidad no, pero sí puede ocurrir que tenga un VantageScore “excelente” que sólo sea un puntaje FICO “regular”. Si su VantageScore es de 665, lo pondría en el rango principal para ese puntaje. Probablemente asumirá que su puntaje FICO es bueno. Sin embargo, un 665 es sólo regular en FICO. Por lo tanto, incluso si el valor numérico de las dos puntuaciones es idéntico (lo que es raro), usted caería en rangos diferentes.

Sin embargo, nunca se verá una situación en la que alguien tenga un puntaje VantageScore superprime y un puntaje FICO malo. Simplemente no es posible.

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Designaciones de puntaje de crédito subprime vs prime

Prime se refiere al tipo de financiamiento que un consumidor puede recibir. Los préstamos prime son préstamos convencionales que ofrecen bajas tasas de interés basadas en el puntaje de crédito del consumidor, con términos tradicionales.

Por el contrario, el subprime se refiere a la financiación diseñada para prestatarios de alto riesgo con un puntaje de crédito bajo. Las tasas de interés suelen ser más altas y pueden ser variables. Las condiciones de los préstamos también suelen ser más restrictivas y pueden ser menos favorables para el prestatario.

Los préstamos de alto riesgo se convirtieron en una palabra de moda durante la crisis hipotecaria de 2008 que condujo a la Gran Recesión en 2009. Los prestamistas hipotecarios relajaron sus estándares de calificación para algunos préstamos. Los clientes con mal crédito podían acceder a hipotecas de tasa variable, a menudo sin necesidad de verificar sus ingresos.

Cuando la burbuja inmobiliaria estalló y el valor de las viviendas cayó, millones de prestatarios no pudieron seguir pagando sus préstamos. Esto provocó las ejecuciones hipotecarias generalizadas y creó un efecto dominó que paralizó la economía estadounidense.

Desde entonces, los prestamistas hipotecarios han vuelto a aumentar sus exigencias. Sin embargo, esto sirve como una advertencia para cualquier prestatario con un puntaje de crédito subprime. El hecho de que puedan aprobarlo para un préstamo no significa necesariamente que deba obtenerlo. De hecho, el presidente de Debt.com, Howard Dvorkin, advierte que estas mismas tácticas de préstamos de alto riesgo se están utilizando en la industria de los préstamos para automóviles.

Si tiene un puntaje de crédito subprime y no puede optar a la financiación tradicional, ¡sólo sea precavido! Asegúrese de que puede hacer frente a los pagos antes de decidirse a obtener cualquier préstamo.

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Por qué FICO y VantageScore pueden variar

Para complicar las cosas un poco más, cualquier puntaje de crédito variará dependiendo de qué reporte de crédito lo calcula. Cada consumidor tiene técnicamente tres reportes de crédito – uno de cada una de las principales agencias de crédito.

El emisor de la tarjeta de crédito o el prestamista no están obligados por ley a informar a las tres agencias (o a cualquiera de ellas). La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito informan a las tres agencias. Sin embargo, si usted tiene un préstamo con un pequeño prestamista o una cooperativa de crédito, es posible que no reporten a las tres.

Como resultado, si usted tiene un préstamo que no aparece en los tres reportes, puede resultar en diferentes puntajes en cada agencia. Su puntaje FICO basado en su reporte de TransUnion sería diferente a su FICO basado en su reporte de Experian.

Por eso es importante revisar sus reportes de las tres agencias de crédito. De esta manera, usted puede ver si la información en ellos coincide. Si no es así, sabrá en qué difieren.

¡El modelo de puntaje también es importante!

También es importante tener en cuenta que los diferentes tipos de puntajes de crédito tienen versiones dentro de ellos. Al igual que los programas informáticos tienen versiones, lo mismo ocurre con FICO y VantageScore. FICO ha llegado hasta FICO 9 y VantageScore hasta 4.0.

Ambos modelos de puntaje más recientes han aportado algunos cambios positivos a los puntajes de crédito de los consumidores. En concreto, estos nuevos modelos de puntaje no dan tanto “peso” a los cobros médicos. Las deudas médicas afectan a su crédito mucho menos que con los modelos anteriores, si es que lo hacen.

Sin embargo, la mayoría de los prestamistas no adoptan inmediatamente los nuevos modelos. La mayoría de las aprobaciones de préstamos y créditos todavía se basan en FICO 8 y la mayoría de las herramientas de monitoreo de crédito le muestran VantageScore 3.0. Por lo tanto, aunque los nuevos modelos existan y puedan significar que su puntaje es más alto, es posible que un prestamista no compruebe ese puntaje.

Es más, a veces los prestamistas tienen versiones especiales de su puntaje de crédito FICO.

FICO tiene un puntaje para automóviles que se utiliza cuando la gente solicita préstamos para automóviles. Los préstamos para viviendas suelen utilizar una combinación triple, que combina todos los puntajes de las tres agencias.

¿Se puede pedir a un prestamista que revise un puntaje diferente?

Sí, pero las posibilidades de que un prestamista lo haga no están garantizadas y pueden ser escasas, dependiendo del prestamista. Las puntuaciones como UltraFICO están diseñadas para ayudar a los consumidores con puntajes de crédito bajos a dar una mejor imagen a los prestamistas. Pero existe la duda de cuántos prestamistas las utilizan. Sin embargo, a menudo se puede hablar directamente con el agente de crédito o el suscriptor del préstamo para ver si están dispuestos a ser flexibles.

Estos consejos pueden ayudarle si tiene un puntaje de crédito bajo:

Considere la posibilidad de utilizar Experian Boost antes de solicitar un préstamo

A diferencia de UltraFICO, Experian Boost no es un puntaje de crédito en sí mismo. En cambio, es una forma de aumentar su puntaje FICO 8, que es el puntaje que utilizan la mayoría de los prestamistas. Experian Boost examinará sus cuentas bancarias en busca de pagos puntuales de facturas. Esto significa que el pago puntual de facturas como la de la luz o el plan de telefonía móvil puede utilizarse para aumentar su puntaje.

Dado que Experian Boost aumenta su puntaje FICO 8 existente, es la forma más fácil de garantizar que su prestamista vea el cambio positivo en su puntaje.

Pregunte si puede explicar la información negativa de su reporte de crédito

Si tiene elementos negativos en su reporte de crédito que han dañado su puntaje, es posible que pueda explicarlos. Algunos prestamistas le permitirán proporcionar una explicación por escrito de cualquier problema con su crédito. Basándose en su explicación, es posible que decidan aprobar el préstamo, aunque no cumpla los requisitos de puntaje.

Tome buenas medidas ahora que compensen los problemas del pasado

El impacto o “peso” de la información negativa en su reporte de crédito disminuye con el tiempo. Es más, las acciones positivas realizadas recientemente pueden compensar los errores cometidos en el pasado. Por lo tanto, si puede esperar unos meses antes de solicitar el préstamo, puede tomar medidas para mejorar su puntaje. Esto podría incluir el proceso de reparación del crédito, así como el pago de la deuda de la tarjeta de crédito.

Herramientas como Smartcredit pueden ayudarle a hacer ambas cosas. Esta herramienta de control del crédito le indicará la información negativa de su expediente de crédito y le guiará por los pasos necesarios para corregirla. También ofrece una función ScoreMaster® que le mostrará qué saldos debe pagar primero para mejorar su puntaje.

Cómo aumentar su puntaje de crédito

Cuando se tiene conocimiento de cómo se calculan los puntajes de crédito, es bastante fácil averiguar cómo aumentar su puntaje. Pero aumentar su puntaje lleva tiempo. En la mayoría de los casos, puede mejorar su puntaje al instante. La única manera de obtener resultados rápidos es a través de la reparación del crédito, que puede mejorar su puntaje en tan sólo 30 días. Pero eso sólo funciona si hay errores que deben corregirse en su crédito. Si usted incurrió legítimamente en un montón de elementos negativos en su reporte de crédito, entonces va a tomar un poco más de trabajo para mejorarlo.

P:¿Con qué puntaje de crédito se empieza?

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R: No hay un puntaje de crédito inicial para los consumidores que son nuevos en el uso del crédito. Si nunca ha tenido ninguna deuda que pagar, entonces no tiene puntaje de crédito. Esto se debe a que no hay un historial de crédito en el que basar su puntaje, por lo que básicamente no hay nada que calcular. Vale la pena señalar que no tener puntaje de crédito puede ser tan problemático como tener un mal puntaje de crédito. Si un prestamista no tiene ningún número que utilizar para evaluar su riesgo, puede que no esté dispuesto a trabajar con usted. Es más, si el prestamista tiene un requisito de puntaje mínimo para la aprobación, no tener puntaje de crédito significa que no puede cumplir ese límite mejor que alguien con un puntaje FICO de 350.

Su historial crediticio comienza cuando adquiere una deuda que debe ser pagada. Los acreedores informan de su historial de pagos y su saldo a las agencias cada 30 días. Por lo tanto, su puntaje inicial se basará en el grado de responsabilidad que tenga a la hora de pagar esa primera deuda.

Dicho esto, los factores de puntaje de menor peso importan más cuando se tiene un historial de crédito limitado. Si sólo tiene una cuenta, entonces no tiene una combinación diversa de deudas. También tiene un tiempo crediticio muy corto. Pero no se vuelva loco solicitando créditos para construir su historial de pagos más rápido. Si hace demasiadas solicitudes en un período de 6 meses, eso también disminuirá su puntaje.

Si se distribuye la obtención de pequeños préstamos y tarjetas de crédito aseguradas y se preocupa por realizar todos los pagos a tiempo, generalmente se tarda entre 12 y 24 meses en conseguir un puntaje que le permita empezar a cumplir los requisitos para obtener tarjetas de crédito tradicionales no aseguradas y préstamos más grandes, como los de automóviles y viviendas.

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Cómo elevar su puntaje de crédito de malo a bueno

Si su puntaje es bajo debido a algunos problemas del pasado con las deudas, ¡no se asuste! Hay medidas que puede tomar para aumentar su puntaje de crédito. La buena noticia es que el sistema crediticio de Estados Unidos es muy indulgente. Por ley, los elementos negativos, como la falta de pago o incluso la bancarrota, no pueden permanecer en su reporte de crédito para siempre. Se eliminan después de un tiempo determinado, normalmente 7 años.

Pero incluso antes de eso, el “>peso” de lo que los errores del pasado afectan a su puntaje disminuye con el tiempo. Un pago omitido el mes pasado es mucho peor para su puntaje que uno omitido hace cinco años. Eso significa que tomar medidas positivas ahora puede compensar rápidamente cualquier error del pasado.

Debt.com ofrece una guía paso a paso sobre cómo mejorar su puntaje de crédito. Pero he aquí un breve resumen de lo que podrá encontrar:

  1. Revise sus reportes de crédito para ver qué información negativa puede estar perjudicando su puntaje.
  2. Si alguno de esos ítems negativos son errores, pase por la reparación de crédito para arreglarlos.
  3. Una vez hecho esto, tome medidas para construir el crédito:
    1. Haga todos sus pagos a tiempo para construir un historial de pagos positivo
    2. Mantenga los saldos de sus tarjetas de crédito en un nivel bajo para mantener un buen índice de utilización del crédito
    3. No deje que las facturas, como la deuda médica o los servicios públicos, pasen a la fase de cobro
    4. No cierre las cuentas antiguas que ha mantenido en buen estado
    5. Solicite crédito con moderación para evitar demasiadas solicitudes a la vez
    6. Asegúrese de que los elementos negativos desaparezcan de su reporte de crédito cuando se supone que deben hacerlo

Si sigue los pasos que recomendamos, debería ver un movimiento positivo en su puntaje en un plazo de 6 meses a un año. Después, debería tardar entre 24 y 36 meses en conseguir un buen puntaje, pero depende de cuántos elementos negativos haya que compensar.

¿Por qué bajó mi puntaje de crédito?

what is a good credit score

Cualquier disminución en su puntaje de crédito será desalentadora, pero no siempre está claro inmediatamente por qué su puntaje bajó. Los culpables más probables de una disminución son:

  • Un pago atrasado por más de 30 días
  • Una cuenta en cobranza, en particular para las deudas no médicas
  • Acumulación de altos saldos en todas sus tarjetas de crédito
  • Superar el límite de una de sus tarjetas de crédito

Pero si usted no ha cometido ninguno de estos errores obvios, una caída en su puntaje de crédito puede parecer que viene de la nada. Nuestro experto Steve Rhode, de Get Out of Debt, lo entiende.

“Puede parecer que hay personas en habitaciones secretas armadas con dardos, ruedas de ruleta o Bolas Mágicas-8, que intentan evaluar su puntaje de crédito diariamente. A veces se cae y no tiene ni idea de por qué”, dice Steve. “Pero siempre hay un patrón, aunque no se pueda ver inmediatamente. Su puntaje de crédito baja porque hay un evento que tuvo lugar que – desde la perspectiva de un acreedor – le hace parecer un riesgo de crédito más alto. Sólo tiene que encontrar esa razón oculta”.

Aparte de las razones comunes para que una puntuación baje que mencionamos anteriormente, aquí hay algunas razones menos comunes por las que bajan las puntuaciones de crédito.

#1: Cerró una cuenta antigua y disminuyó su edad de crédito

Cerrar una cuenta antigua no parece que deba convertirlo en un prestatario de mayor riesgo. Pero si usted cierra su cuenta más antigua que mantuvo en buen estado, usted disminuye su edad de crédito. Por lo tanto, usted parece un prestatario con menos experiencia.

Y dese cuenta de que ni siquiera tiene que decidir activamente cerrar su cuenta para que esto suceda. Si usted no utiliza una tarjeta de crédito, el acreedor puede cerrar la cuenta por usted debido a la inactividad. Por lo tanto, revise que todas sus cuentas siguen abiertas. Además, encuentre buenos usos pequeños para las cuentas antiguas, por lo tanto, manténgalas abiertas.

#2: Usted tiene un nuevo error en su reporte de crédito que necesita corregir

Las agencias de crédito y los prestamistas y acreedores que les reportan cometen errores. Un acreedor puede haber reportado que usted no hizo un pago que realmente hizo a tiempo. O podrían haber reportado que usted excedió su límite de crédito cuando no está cerca de él.

Por lo tanto, si su buen puntaje de crédito disminuye, revise su reporte para asegurarse de que no tiene ningún ítem negativo nuevo que no debería estar allí. Si lo tiene, comience el proceso de reparación de crédito inmediatamente. Una vez que corrija el error, su puntaje se recuperará.

#3: Usted es víctima de robo de identidad

Si usted no hizo nada malo que haya afectado negativamente su puntuación, tal vez alguien más lo hizo. Si alguien obtuvo su número de tarjeta de crédito, es posible que haya acumulado un saldo a su nombre. Su número de Seguro Social también podría estar comprometido. Es posible que tenga cuentas nuevas, o cuentas nuevas que ya se han agotado y que ya han sido enviadas a cobranzas.

Una vez más, revise sus reportes de crédito para asegurarse de que reconoce todas las cuentas y que no hay nada nuevo que no esperaba ver. Si lo hay, puede ser el momento de congelar su crédito.

#4: Un cosignatario o titular de una cuenta conjunta lo afectó

La firma conjunta es a menudo un negocio arriesgado. Usted quiere ayudar a alguien porque tiene un crédito débil, así que usted está de acuerdo en ser cosignatario. Pero si no pagan la deuda, usted es responsable y la falta de pago afectará su buen puntaje de crédito. Si las facturas no llegan a usted o si usted no está revisando las transacciones, entonces la primera señal de problemas podría ser la falta de pago en su reporte de crédito. Esto afectaría negativamente un buen puntaje de crédito.

Esto también puede sucederles a los titulares de cuentas conjuntas que se separan. Incluso si un decreto de divorcio decidiera que uno de los socios es responsable de una deuda, si el otro socio no se retira como titular de una cuenta conjunta, podría sufrir daños crediticios si la parte responsable no paga. Es por eso que siempre debe ocuparse de los cambios de cuentas conjuntas inmediatamente después de una separación.

#5: Pagó un préstamo

Este punto suena un poco contraintuitivo. Pagar un préstamo suena como si fuera bueno para su puntaje de crédito. Pero algunos consumidores han experimentado una ligera disminución en su puntaje después de completar el pago de un préstamo.

Puedo entender por qué la gente se confunde e incluso se irrita un poco cuando esto sucede“, comenta Rhode, “¿Por qué un acto responsable como el de pagar un préstamo reduce su puntuación? La razón tiene que ver con limitar la diversidad de su crédito“.

Básicamente, el factor de puntuación de crédito más pequeño evalúa qué tipos de deuda tiene y la diversidad de su deuda. Hay deudas buenas y deudas malas. Las deudas buenas son cualquier cosa que aumenta su valor neto o potencial de ganancias de por vida. Cuando usted paga deudas, como hipotecas y préstamos estudiantiles, pierde una buena deuda y disminuye la diversidad de su deuda. Rhode recomienda que no cunda el pánico si esto sucede.

Ciertamente, usted no querrá pedir otro préstamo para mejorar su puntaje“, aconseja Rhode. “Así que relájese. En este caso, una gestión sólida de sus cuentas restantes le devolverá su puntuación de forma natural“.


Fuentes:

Artículo modificado por última vez el Diciembre 20, 2022. Publicado por Debt.com, LLC