Cómo mejorar su puntaje de crédito paso a paso

Hay dos pasos principales para mejorar el puntaje de crédito:

1. Reparar

2. Reconstruir

Esta guía le enseña cómo hacer ambas cosas. También le indicaremos los servicios de pago cuando estén disponibles, para que pueda decidir si vale la pena el costo. Si tiene alguna pregunta o necesita ayuda para conseguir el puntaje que desea, diríjase al Centro de Ayuda Crediticia de Debt.com.

¿Por qué necesito mejorar el puntaje de crédito?

Su puntaje de crédito puede destruir o ayudar con algunos de los grandes hitos de su vida. Ya sea que esté tratando de obtener un pequeño préstamo personal o tratando de asegurar una hipoteca, su puntaje será utilizado por los prestamistas para juzgar su solvencia. Afectará su capacidad para hacer grandes compras o tomar dinero prestado, además de afectar las tasas de interés que reciba.

Un puntaje de crédito bajo significa que es menos probable que obtenga un préstamo en primer lugar, y si lo hace, puede venir con una tasa de interés alto. Así que, tanto si está empezando como si necesita reconstruirse tras un periodo de dificultades financieras, es esencial saber cómo mejorar el puntaje de crédito. Siempre puede pagar a un profesional para que haga el trabajo si tiene los medios, pero no el tiempo. Sin embargo, no hay nada que el proveedor de servicios de reparación y reconstrucción de crédito pagado pueda hacer que no pueda hacerlo efectivamente por su cuenta.

Así es el proceso y las diferencias entre los métodos gratuitos y de pago para mejorar el crédito. Usted puede leer más sobre cada paso a continuación y encontrar preguntas frecuentes útiles al final de esta página.

Cómo mejorar su puntaje de crédito paso a paso:

	La manera gratuita	La manera pagada
Reparar: Descargue sus reportes de crédito	Vaya a annualcreditreport.com	Pague un servicio de reparación de crédito para obtenerlos o suscríbase a un servicio de monitoreo de crédito
Reparar: Revise los reportes en busca de errores / elementos negativos	Revise sus reportes usted mismo	El servicio de reparación de crédito completa una revisión y confirma los errores con usted
Reparar: Dispute cualquier error para que la información sea eliminada	Haga todas las disputas usted mismo directamente con las agencias	Un abogado de reparación de crédito con licencia estatal hace las disputas en su nombre
Reconstruir: Compense los elementos negativos con acciones positivas	Hágalo sin monitoreo de crédito o con un servicio gratuito	Use el monitoreo de crédito pagado para rastrear la mejora del puntaje
Reconstruir: Construir gradualmente el crédito para lograr el puntaje que desea	Si usted no está monitoreando, espere la mejora del puntaje dentro de uno o dos años	Con el monitoreo, se puede medir exactamente cuándo se logra

Paso 1: Reparar

Descargue sus reportes de crédito de forma gratuita

Hay realmente un lugar que le permite descargar sus reportes de crédito de forma gratuita con honestidad y sin condiciones. Es www.annualcreditreport.com [ING]. Se trata de un sitio web obligatorio del gobierno que se puso en marcha como parte de la Ley de Reportes de Crédito Justos. Esa ley establece que todo consumidor puede solicitar una copia gratuita de su reporte de crédito, de cada agencia, una vez cada 12 meses. Annualcreditreport.com es el portal que crearon para hacerlo posible.

No está gestionado por una empresa privada y no hay ninguna forma oculta de cobrarle después. Ni siquiera tiene que ingresar los datos de su tarjeta de crédito para acceder a él. Sólo tiene que responder a unas cuantas preguntas de seguridad basadas en la información contenida en su reporte. Luego puede descargar sus reportes de cada una de las tres agencias de crédito.

No es necesario descargar los tres a la vez. En teoría, todos deberían decir lo mismo. Sin embargo, pueden haber errores y discrepancias; esa es parte de la razón por la que debe descargar sus reportes. Por lo tanto, tiene que decidir si quiere descargarlos todos o sólo uno a la vez.

• Si acaba de recuperarse de un problema financiero, puede querer los tres. Esto se debe a que quiere asegurarse de que las tres agencias de reportes muestren su nuevo estado libre de deudas y financieramente estable.
• Si sólo está trabajando para mejorar su crédito con el tiempo, puede que sólo necesite uno. Esto le permite descargar los tres reportes a lo largo del año, dándole una mejor capacidad de seguimiento.

Si descarga los tres reportes y luego decide que quiere volver a consultarlos dentro de ese año, normalmente tendrá que pagar. Puede pagar a una agencia específica para obtener otra copia o puede utilizar un servicio de monitoreo de crédito pagado. Pero, si utiliza las descargas gratuitas de forma estratégica, puede evitar este costo.

Revise sus reportes de crédito

Una vez que reciba sus reportes, es hora de leerlos. Si nunca ha mirado su reporte, ¡no se deje intimidar! Tenemos una página de recursos que puede guiarlo en la lectura de su reporte de crédito. Básicamente, hay dos objetivos principales que debe lograr al revisar su reporte:

1. Debe identificar cualquier error, equivocación o discrepancia que deba disputar.
2. También debe revisar los elementos negativos que no son errores para ver en qué situación se encuentra su crédito.

La primera parte de este ejercicio está relacionada con la reparación del crédito. Aproximadamente 1 de cada 20 reportes contiene al menos un error, y 1 de cada 5 dice algo que perjudica su puntaje. Por lo tanto, debe revisar que sus reportes crediticios son precisos. Esto es lo que debe buscar:

• Información personal incorrecta, incluidos los alias que no son suyos
• Cuentas que no le pertenecen
• Cuentas duplicadas (por ejemplo, el reporte incluye su hipoteca dos veces)
• Pagos atrasados que usted hizo a tiempo
• Estados de cuenta o saldos incorrectos o desactualizados
• Cuentas en cobranzaque no son suyas

Cualquiera de estos elementos puede causarle problemas de crédito y muchos de ellos disminuirán su puntaje si existen. Por lo tanto, debe asegurarse de que su reporte sea preciso y no contenga errores. Si encuentra una discrepancia, resáltela para el siguiente paso.

Además de los errores, también debe tomar nota de cualquier información negativa que sea legítima. Se trata de elementos que contribuyen a un puntaje de crédito más bajo. Saber cuáles son esos elementos le ayudará a elaborar una estrategia eficaz para compensar ese daño.

Dispute cualquier elemento incorrecto

Por ley, usted puede impugnar los elementos de su expediente de crédito que considere incorrectos. Sólo tiene que ponerse en contacto con la oficina de crédito y pedirles que verifiquen el elemento. Tienen 30 días para verificar que la información es correcta con el acreedor. Si no se puede verificar, deben eliminarla y proporcionar una nueva copia de su reporte que muestre la corrección.

Eso es la suma total de lo que es la reparación de crédito, a pesar de cualquier estafa o historias de horror que usted haya escuchado. No es el proceso de reparación de crédito el que es sospechoso, sino muchas empresas de reparación de crédito. Estas empresas a menudo hacen garantías audaces sobre mejorar su puntaje de crédito en una cantidad específica. Eso no es posible de garantizar, por lo que estas empresas se meten en problemas.

Eso no quiere decir que no haya servicios legítimos de reparación de crédito de terceros. Sin embargo, si usted decide utilizar un servicio de reparación de crédito pagado, sólo tiene que revisar a fondo los antecedentes de la empresa. Para poder reparar legalmente su crédito en su nombre, deben contar con un abogado con licencia estatal en su plantilla que esté autorizado a realizar una disputa. Revise los sitios web de reseñas independientes y asegúrese de que la empresa tiene un historial probado antes de nada.

Sin embargo, para que quede claro, incluso una empresa legítima de reparación de crédito no puede hacer nada que no pueda hacer usted mismo. Si contrata a una empresa, ésta revisará sus reportes, identificará las posibles discrepancias y presentará las disputas en su nombre. Es exactamente lo mismo que la reparación de crédito gratuita, sólo que sin la molestia de hacerlo usted mismo.

Dependiendo de la cantidad de elementos que necesite disputar y de la prontitud con la que se comunique con las agencias de crédito, estos primeros tres pasos generalmente demoran entre 1 y 2 meses.

Paso 2: Reconstruir

Evalúe la información negativa que enfrenta

Una vez que elimine todos los errores, la información negativa que quede le dará una idea de la cantidad de trabajo que tiene. Con este paso comienza la parte más lenta del proceso para mejorar el crédito: reconstruir. Aquí no hay una solución rápida. Para lograr el puntaje de crédito que desea, se necesita esfuerzo y tiempo.

El enfoque aquí es tomar acciones positivas que le ayuden a construir su crédito mientras evita las acciones negativas que lo perjudican. Esto funciona porque el impacto de la información negativa en su puntaje disminuye con el tiempo. En otras palabras, una falta de pago del mes pasado le perjudica mucho más que un impago de hace seis años. Así, aunque la mayoría de los elementos negativos permanecen en su crédito durante siete años, no tienen el mismo peso durante ese tiempo.

Como resultado, puede compensar los elementos negativos incurridos en el pasado con acciones positivas ahora. Al mismo tiempo, evite realizar cualquier acción que pueda disminuir su puntaje. Esto significa:

• Realizar todos los pagos a tiempo
• Mantener la utilización del crédito en un nivel bajo al no acumular saldos en sus tarjetas de crédito
• Abrir crédito gradualmente para evitar abrir demasiadas cuentas a la vez
• Mantener una buena y saludable combinación de buenos tipos de deuda
• Evitar el cierre de cuentas que puedan disminuir la duración de su historial de crédito

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Construya su crédito a paso lento pero estratégicamente agigantado

La manera correcta de construir el crédito es incrementándolo gradualmente; esto es cierto tanto si  usted es nuevo en el crédito como si lo está reconstruyendo después de la bancarrota. No debe contraer demasiadas deudas nuevas de una sola vez y no debería sobrecargarse. Por lo tanto, de pasos lentos para mejorar el crédito.

1. Empiece por obtener una tarjeta de crédito asegurada diseñada para ayudar a las personas con bajo puntaje a construir su crédito.
2. Abra esta línea de crédito con un pequeño depósito en efectivo, luego tiene una línea de crédito igual al depósito que realizó.
3. Realice cargos prácticos y razonables que pueda pagar en su totalidad al final de cada mes.

Este sistema de 3 pasos mantiene su índice de utilización neta en un 0%, que es el segundo factor más importante en los cálculos del puntaje de crédito. También construya un historial de pagos mensuales positivos, que es el factor crediticio más importante.

Después de unos seis meses con esta cuenta, considere la posibilidad de contraer más deudas. Puede abrir otra tarjeta de crédito o solicitar un préstamo. Los acreedores consideran que los préstamos tradicionales son una buena deuda, por lo que ayudan a su puntaje. Si necesita un auto, solicite un préstamo para automóviles que pueda pagar. Si no, considere un préstamo personal y utilice los fondos para una inversión, un proyecto de renovación del hogar o incluso unas vacaciones.

Una vez que consiga el nuevo préstamo o la tarjeta de crédito, siga haciendo los pagos. Si adquiere varias tarjetas de crédito, asegúrese siempre de mantener su índice de utilización por debajo del 10%. Eso significa que, si su límite de crédito total es de $1,000, nunca debe tener un saldo de más de $100. Para que quede claro, no es necesario mantener ningún saldo a lo largo de un mes para lograr un buen puntaje. Pagar la totalidad de sus saldos cada mes le permite utilizar el crédito sin intereses, evitar problemas de deudas y seguir construyendo su crédito.

Preguntas frecuentes sobre cómo mejorar su puntaje de crédito

¿Cuánto tiempo tardaría en mejorar mi puntaje de crédito?

Si sigue los cinco pasos anteriores, debería conseguir un mejor puntaje de crédito en un plazo de seis meses a un año. Cuánto mejora su crédito y cuán rápido depende realmente de su perfil:

1. Dónde estaba su puntaje de crédito cuando empezó
2. El número de elementos negativos en su reporte
3. Cuándo se produjo cada uno de esos elementos

Así que, por ejemplo, digamos que se declaró en bancarrota bajo el Capítulo 13 hace seis años y que no ha tenido ninguna actividad crediticia negativa desde entonces. En este caso, puede trabajar para construir un mejor crédito durante el próximo año. Entonces, cuando esa pena de bancarrota caduque a los siete años de la fecha de descarga final, su puntaje debería mejorar más.

Sin embargo, si usted se declaró en bancarrota bajo el Capítulo 13 el año pasado, entonces no hay manera de deshacerse de esa penalidad antes de tiempo. Todavía puede tomar medidas para construir el crédito, pero no verá ese gran salto descrito anteriormente durante otros 6 años. Esto no quiere decir que no pueda construir su camino hacia una puntaje justo, sólo que va a tomar más esfuerzo y tiempo.

En general, si usted tiene un puntaje de crédito bajo para comenzar, el método que describimos aquí toma alrededor de seis meses a un año para ver un puntaje notablemente mejor. Sólo tenga en cuenta que cuanto más alto sea su puntaje al comenzar, más trabajo le llevará mover la aguja.

¿Cómo es posible mejorar mi puntaje sin saberlo?

Usted notará que, en el método anterior, no mencionamos nada acerca de pagar por su puntaje de crédito. Por lo tanto, si usted hace el método completamente gratis para mejorar su crédito, podría estar trabajando a ciegas. Pero eso no es un obstáculo para lograr un mejor crédito. Sólo porque no sepa el número exacto de tres dígitos, no significa que los pasos anteriores no funcionen. Puede confiar en el sistema, sólo que no sabrá la mejora numérica exacta.

Dicho esto, si quiere saber su puntaje cuando empieza y a medida que progresa, entonces necesita monitoreo de crédito. Estos servicios varían en cuanto a lo que ofrecen y a su costo. En un nivel básico, todos le avisan cuando hay cambios en su puntaje. La mayoría sólo hace un seguimiento de una o dos puntuaciones, pero tenga en cuenta que usted tiene muchas. Las puntuaciones FICO se utilizan en aproximadamente 90% de las decisiones de préstamo. Sin embargo, aunque utilice un servicio que supervise un puntaje diferente, todas siguen la misma estructura de cálculo. Por lo tanto, las buenas acciones que aumentan un puntaje nunca tendrán un impacto negativo en otra. A menudo sólo varían en función de cuántos puntos cambie su puntaje.

¿Cómo puedo mejorar mi puntaje más rápidamente?

Legalmente, no hay manera de mejorar su puntaje de crédito más rápido que el método orgánico descrito anteriormente. No hay una bala mágica que haga que un puntaje pase de 500 a 750 en un abrir y cerrar de ojos. La única vez que puede ver saltos numéricos significativos es cuando un elemento negativo fuerte como la bancarrota o la ejecución hipotecaria cae naturalmente de su reporte. E incluso en ese caso, un salto de 250 puntos suele ser poco probable.

Si una empresa le promete que puede mejorar su puntaje de crédito al instante o incluso en un mes, huya. Es una estafa. Es casi seguro que le dirán que haga algo ilegal que puede llevarle a un proceso penal. Esto suele implicar la creación fraudulenta de un perfil crediticio completamente nuevo para usted, utilizando un número de Seguro Social falso; en algunos casos, le aconsejan que utilice un número de identificación de la empresa (EIN, por sus siglas en inglés) que se supone que es para el crédito comercial.

Ambas prácticas son 100% ilegales y equivalen a fraude crediticio; usted puede ser procesado penalmente, al igual que la empresa que le dijo que lo hiciera (si no ha desaparecido). Una mejora instantánea del puntaje no merece multas costosas ni la posibilidad de ir a la cárcel. Denuncie inmediatamente a la FTC cualquier empresa que le dé este consejo.

Preguntas de los lectores de Debt.com

¿Cuál es la forma más rápida de mejorar mi puntaje de crédito?

Pregunta:Cinco años después de la universidad, finalmente conseguí un trabajo con un salario decente. Así que ahora he podido hacer frente a mis préstamos estudiantiles e incluso pagar algunas deudas de mis tarjetas de crédito. He conocido a una mujer estupenda y queremos comprar una casa el año que viene. Sin embargo, su puntaje de crédito es pésimo, así que tenemos que utilizar el mío. (Ella tiene dos cobros en su reporte de crédito, uno que está pagado y el otro que está pagando ahora).

Pero yo sólo tengo 692 puntos. Quiero llegar a los 700 o incluso a los 800. Estoy pensando en pedir más préstamos y pagarlos inmediatamente, porque he oído que eso puede ayudar. O hacer lo mismo con las tarjetas de crédito. Pero, ¿cuál es la forma más rápida de mejorar mi puntaje de crédito?

– Kenny de Michigan

Howard Dvorkin, fundador de Debt.com y contador público, responde…

Admiro su enfoque y su impulso, Kenny. Incluso con un acceso sin precedentes a los puntajes de crédito -algo que no se podía hacer fácilmente ni siquiera hace unos años- los consumidores tienden a ser apáticos a la hora de buscar sus puntajes, y mucho menos de mejorarlos.

Dicho esto, su puntaje de crédito de 690 no es malo. Literalmente, se considera «bueno». Los puntajes de crédito van de 300 a 850, y tradicionalmente se desglosan así…

• 300-629: crédito malo
• 630-689: crédito justo
• 690-719: crédito bueno
• 720 y más: crédito excelente

Así que mejorar su puntaje de crédito en un año es definitivamente alcanzable. Sin embargo, primero tiene que aprender cómo se decide ese puntaje, porque algunas de las ideas que se han planteado más arriba en realidad perjudicarán su puntaje.

Los cinco factores que influyen en su puntaje de crédito

Su puntaje de crédito se divide en cinco secciones, y no todas son iguales. De hecho, dos empequeñecen a los demás.

La mayor parte es su «historial de pagos» (35% de su puntaje de crédito). Esto significa simplemente la frecuencia con la que paga sus facturas a tiempo, y la frecuencia con la que se retrasa. En pocas palabras, pagar sus facturas antes de la fecha de vencimiento aumentará su puntaje más que cualquier otra cosa.

En este sentido, la segunda parte más importante (30%) es la «utilización del crédito». Esa es la forma elegante de decir: ¿Cuánto debe sobre los límites de crédito que tiene? Si usted llega al máximo de sus tarjetas de crédito, su puntaje será más bajo.

Lo siguiente, con sólo un 15%, es la «duración del historial crediticio». A los prestamistas les encanta ver que ha tenido préstamos y tarjetas de crédito durante un tiempo y que los ha pagado regularmente y a tiempo. Así que, si ha tenido una tarjeta de crédito durante años, quédese con ella.

Hay «crédito nuevo» y «combinación de créditos», cada uno de ellos con un 10%. Es conveniente evitar la apertura de nuevas líneas de crédito, ya que eso da la impresión de que tiene problemas financieros. La combinación de créditos es una categoría mucho más imprecisa, pero suele significar que tiene una tarjeta de crédito, un préstamo para automóviles y tal vez un préstamo personal, porque muchos prestamistas consideran que esto demuestra que puede manejar hábilmente cualquier pago que necesite hacer.

La mejor manera de aumentar su puntaje de crédito

Como puede ver, pedir algunos préstamos y devolverlos inmediatamente no hará mella en nuestro puntaje. En primer lugar, se le penalizará por haber pedido un montón de «crédito nuevo» y, aunque ganará algunos puntos por devolverlos -su «historial de pagos»-, es importante tener en cuenta todo lo demás que ocurre en su vida financiera.

¿Mi sugerencia? Pague sus tarjetas de crédito, pero manténgalas abiertas. Utilícelas sólo en cantidades que sepa que puede pagar cada mes. Esos son los dos pasos más importantes.

¿Por qué no ha mejorado mi crédito después de pagar mi deuda?

Pregunta: Acumulé casi $6,000 en media docena de tarjetas de crédito, comprando ropa de mujer y cerveza a mis amigos. Me retrasé en los pagos y recibí muchas llamadas poco amistosas de los cobradores.

Luego, el año pasado, crecí y me comprometí. Conseguí un trabajo mejor y un trabajo de fin de semana y pagué todas esas facturas. Pero mi puntaje de crédito sigue siendo muy malo. ¿Cuánto tiempo pasará antes de que deje de ser tan terrible? ¿Y hay algo que pueda hacer para que deje de ser tan malo más rápido? Nos vamos a casar el año que viene y queremos comprar una casa. ¡Necesito su ayuda!

— Bryan de Pennsylvania

Howard Dvorkin CPA responde…

En primer lugar, felicidades. No sólo se dio cuenta de que tenía un problema, sino que se puso manos a la obra y lo arregló. Usted será recompensado con un mayor puntaje de crédito. Lamentablemente, no puedo decirle exactamente cuándo.

¿Por qué? Porque se trata de un montón de variables. Aquí hay algunas preguntas para usted…

1. ¿Revisó su reporte de crédito para asegurarse de que no tenga errores?

Es más común de lo que cree. La Comisión Federal de Comercio [ING] dice que uno de cada cinco reportes de crédito tiene algún tipo de error. ¿Cómo puede encontrar y corregir estos errores? Utilice la guía paso a paso de arriba.

2. ¿Todavía tiene sus tarjetas de crédito? ¿O las cortó?

Los puntajes de crédito son números sencillos con complicadas matemáticas detrás. A grandes rasgos, hay cinco factores que determinan su puntaje de crédito: el más importante es su historial de pagos, lo cual tiene sentido. Pero una parte importante es la duración del historial crediticio. Así que, si no cerró sus tarjetas de crédito, manténgalas abiertas.

3. ¿Cuánto tiempo ha pasado desde que pagó todo?

Dependiendo de sus circunstancias, pueden pasar meses para que todo se registre. Tal vez quiera considerar un servicio de reparación de crédito para asegurarse de que su situación está en orden. Sin embargo, tenga cuidado: Esta es una industria que ha visto su cuota de negocios sin escrúpulos.

En resumen, Bryan: ha hecho lo correcto, y con un poco de esfuerzo y paciencia, su puntaje reflejará su duro trabajo en poco tiempo.

¿Qué trucos puedo utilizar para mejorar mi puntaje de crédito?

Pregunta: Mi puntaje de crédito es horrible. Tengo un 679, que he oído que está muy por los suelos. Quiero comprar una casa en los próximos años. ¿Podré conseguir una hipoteca con eso? ¿Puedo conseguir una tasa decente? Todavía tengo que pagar un auto y unos $10,000 en varias tarjetas de crédito (seis, creo).

¿Qué puedo hacer para aumentar mi puntaje de crédito? ¿Tiene algún truco?

He oído uno muy bueno: Denunciar el robo de mi tarjeta de crédito. Cierran la cuenta y crean una nueva. No sé exactamente cómo ayuda esto, pero se supone que lo hace. ¿Qué más puedo hacer?

— Peter de Oklahoma

Howard Dvorkin CPA responde…

No se lo tome a mal, Peter, pero acaba de escribir una de las cartas más deprimentes que he recibido este año. Déjeme explicarle por qué.

En primer lugar, quiere comprar una casa, pero se centra exclusivamente en su puntaje de crédito.

De lo que no se da cuenta, Peter, es de que su puntaje de crédito no es sólo un número al azar. Se basa en el dinero que tiene y en el que gasta. Así que, si ya está luchando con una deuda de cinco cifras en la tarjeta de crédito, además de un préstamo para el auto que no cree que vaya a pagar antes de comprar una casa, se está dirigiendo a un desastre de deuda.

En segundo lugar, no tiene controlada su deuda de tarjeta de crédito.

Tiene «unos $10,000». Según mi experiencia, esas estimaciones suelen ser bajas, porque los titulares de las tarjetas no se dan cuenta de lo que el 16% de interés (y eso es sólo un promedio hoy en día) puede hacer a un saldo mensual.

Y lo que es peor, no sabe exactamente cuántas tarjetas de crédito tiene. Cree que son seis.

En tercer lugar, está intentando mejorar su puntaje de crédito mintiendo.

Dejando a un lado la ética de denunciar el robo de una tarjeta cuando no lo es, este «truco» no le ayudará significativamente. De hecho, ni siquiera está seguro de cómo funciona. (Duplica sus «líneas comerciales», que no me molestaré en explicar).

Incluso si funciona, la «edad crediticia» comprende sólo el 15% de su puntaje de crédito general. El puntaje de crédito se basa en cinco factores, pero el «historial de pagos» representa el 35%. La siguiente parte más importante es el «nivel de deuda», con 30%. Así que eso es 65% combinado. Todo lo demás es un gran esfuerzo para resultados menores.

Si paga sus facturas a tiempo y reduce su deuda, estará en una posición mucho mejor para comprar una casa y mantenerla.

Por cierto, Peter, no está muy lejos de su objetivo si se esfuerza. Su puntaje de crédito de 679 está sólo un poco por debajo del promedio nacional de 682. Eso se considera sólo «promedio», pero si puede hacer algunos cambios menores, como la elaboración de un presupuestoy la adopción de estos cinco pasos para reducir la deuda de su tarjeta de crédito, podría conseguir esa casa que quería, y la tasa de interés que desea, también.