Si alguna vez ha solicitado un préstamo, es posible que haya escuchado el término «crédito tri-merge» de su prestamista. Los prestamistas a menudo le dicen que necesitan «revisar su reporte tri-merge» o «comprobar su puntaje de crédito tri-merge» antes de aprobarlo.
Entonces, ¿qué es un tri-merge y cómo puede comprobarlo para ver lo que ven los prestamistas?
¿Qué es un reporte de crédito tri-merge?
El término «tri merge» (también escrito tri-merge o trimerge, dependiendo de a quién se refiera) es sólo un término elegante para decir «3 en 1». En realidad, cada consumidor tiene tres reportes de crédito distintos y tres puntajes de crédito distintos. Usted tiene un reporte y un puntaje de cada agencia de crédito. Así, el reporte y el puntaje de Experian son diferentes de los que provienen de Equifax o TransUnion.
Un reporte crediticio tri-merge combina los reportes individuales de las tres agencias de crédito.
Cada vez que quiera revisar su reporte de crédito, en realidad tiene tres reportes separados que tiene que revisar. Las agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) son todas agencias separadas con fines de lucro. Con algunas excepciones, las agencias no están obligadas a compartir información, por lo que normalmente no lo hacen. Y aunque sus reportes de crédito deberían contener la misma información, no siempre es así.
Por ello, para obtener una imagen completa de su perfil crediticio, los prestamistas comprueban los tres reportes. El reporte 3 en 1 es lo que se conoce como reporte crediticio tri-merge. Esto les da una visión completa de su crédito para que puedan tomar una decisión informada sobre su riesgo como prestatario.
¿Cómo puedo comprobar mi reporte de crédito tri merge?
Si quiere echar un vistazo real a su reporte de crédito tri merge, puede inscribirse en un servicio de monitoreo de crédito 3 en 1. Este tipo de servicio proporciona reportes tri merge mensuales o trimestrales, dependiendo del nivel de monitoreo que seleccione. También recibirá alertas sobre los cambios en cada uno de los tres reportes de crédito. Este tipo de monitoreo de crédito integral es perfecto para los obsesionados con el crédito. Usted sabe todo lo que está sucediendo con su crédito 24/7. Pero también es el tipo de monitoreo de crédito más costoso.
Para muchas personas, el monitoreo de un solo reporte puede ser suficiente. Como se mencionó anteriormente, las tres versiones del reporte deberían decir lo mismo. Si está dispuesto a aceptar la escasa posibilidad de que uno de los reportes contenga un error u observación que dañe el crédito y los otros no, puede optar por la supervisión del crédito de una sola agencia.
Por otro lado, hay una forma de comprobar los tres reportes de crédito una vez al año de forma gratuita. La Ley de Reportes de Crédito Justos es una ley federal que regula los reportes de crédito. Tiene una estipulación que permite a todos los consumidores revisar su crédito de forma gratuita una vez cada doce meses. Puede ir a annualcreditreport.com [ING] y descargar los reportes de las tres agencias una vez al año de forma gratuita y sin compromiso.
Sólo tenga en cuenta que, aunque ese servicio gratuito le permite revisar los tres reportes una vez, no obtiene un seguimiento continuo. Si se producen cambios o errores después de haber revisado los reportes este año, no se enteraría hasta el año siguiente. Por eso la gente opta por la monitorización del crédito, para tener más visibilidad y control durante todo el año.
¿Existe el puntaje de crédito tri-merge?
El puntaje de crédito tri merge es un nombre un poco erróneo. Además de mantener versiones propias de los reportes de crédito de los consumidores, las agencias también tienen sus propias fórmulas de puntaje de crédito.
- El puntaje de crédito de Experian oscila entre 330 y 830.
- Equifax llama a su puntaje Beacon y oscila entre 300-850.
- TransUnion también oscila entre 300-850.
Estas puntuaciones no deben confundirse con su puntaje de crédito FICO. Ese es el modelo original de puntaje de crédito creado por Fair Issac Company. Es el modelo que todas las otras compañías usaron como base para crear sus propios puntajes. Los prestamistas utilizan FICO en 90% de las decisiones de préstamo.
Para intentar competir con FICO, las agencias de crédito crearon el VantageScore. Esta es realmente la cosa más cercana a un puntaje de crédito tri-merge que existe. Básicamente, las tres agencias de crédito se ponen de acuerdo sobre el puntaje de crédito asignado a cada consumidor. Sin embargo, no es una mezcla de las tres puntuaciones de crédito de cada agencia. Es una fórmula completamente diferente. VantageScore se encuentra actualmente en la versión 3.0 y oscila entre 300 y 850.
Ver lo que ven los prestamistas y los acreedores
Si quiere ver lo que los prestamistas y los acreedores utilizan para evaluar su solvencia, debe mirar:
- Su reporte de crédito tri merge.
- Su puntaje de crédito FICO.
Esto lo acerca lo más posible a lo que la mayoría de los prestamistas utilizan durante una solicitud de crédito o préstamo. Pero tenga en cuenta que suele ser totalmente imposible saber exactamente qué utiliza un prestamista o acreedor en particular. Aunque 90% de los prestamistas utilizan FICO, 10% utilizan otras puntuaciones. Pueden utilizar VantageScore, Beacon o pueden tener su propio modelo de puntaje. En la mayoría de los casos, no le dicen exactamente qué utilizan.
Sin embargo, al final del día, un buen crédito es un buen crédito en la mayoría de los casos. Si toma medidas para mejorar un puntaje de crédito, los otros también deberían mejorar. Si un reporte de crédito está limpio y libre de información negativa, los demás también deberían estarlo. A menos, por supuesto, que un reporte contenga un error que los otros dos no contengan. Si es así, es el momento de reparar el crédito.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
