UltraFICO no es un superhéroe del Universo Marvel, pero bien podría serlo. Los superhéroes salvan el mundo, pero UltraFICO le ahorrará dinero. El UltraFICO Score [ING], cambiará la forma en que se calculan sus tasas de interés en todo, desde su tarjeta de crédito hasta su hipoteca.
Como informó por primera vez The Wall Street Journal [ING], UltraFICO es el término que se aplica a una forma de cambiar el juego en la que FICO [ING] decidirá si usted es un buen riesgo crediticio.
En pocas palabras, la nueva puntuación no se limitará a juzgarlo por la cantidad de dinero que pide prestado y la rapidez con la que lo devuelve. Desde el 2020 también se tendrá en cuenta cómo maneja el dinero en su banco: sus cuentas corrientes, de ahorro e incluso las cuentas del mercado monetario, si las posee.
El Journal exclama: «Es uno de los mayores cambios para los reportes de crédito y el sistema de puntaje FICO». Vamos a desglosar eso…
CPA Howard Dvorkin: Por lo general, el crédito en el pasado ha juzgado a las personas por su capacidad de pago y su historial para pagar a tiempo. Ahora este producto le dice algo más. Le dice si esta persona puede realmente pagar si le presto dinero, y francamente eso está más allá de la imaginación de cualquier tipo de crédito en este país o mundo. Recuerde que este producto no tiene acceso libre a las cuentas bancarias de los consumidores. El consumidor tiene que participar en el proceso dándoles su contraseña (sus contraseñas bancarias e información de acceso) o de lo contrario ese acreedor no puede acceder a las cuentas bancarias de los consumidores.
La columnista de finanzas personales Jessica Patel: Esa es una visión interesante también. Cuando lo miran para un posible préstamo o algo así, no suele pensar en: «Oh sí, aquí está la información de mi cuenta bancaria». Así que, si no proporciona eso, ¿cree que impediría que el prestamista les preste el dinero si no lo proporcionan y cree que es más una opción o cree que es una necesidad para ser aprobado?
CPA Howard Dvorkin: Creo que se convertirá en una necesidad para la aprobación. Quiero decir que será: «deme su número de la Seguridad Social», «deme su información bancaria». Lo que creo es que en el futuro es una puntuación de capacidad en la que esta persona puede manejar más deudas y seguir manteniendo el historial de crédito que tenía antes.
La columnista de finanzas personales Jessica Patel: En realidad, eso es un punto muy bueno y creo que va a abrirlo para los millennials que no han utilizado una gran cantidad de crédito en el pasado y son un poco reacios a usar el crédito. Y ahora que hay Venmo y hay PayPal y todas estas nuevas formas y no lo utilizan y por lo general se adhieren al efectivo y a su tarjeta de débito. Así que creo que esto les facilitará también la obtención de crédito.
CPA Howard Dvorkin: Es curioso que usted dice dinero en efectivo. No sabía que la gente siguiera usando dinero en efectivo. Pero ciertamente, este producto emitido por FICO o Risk Insight tiene sentido y es el futuro.
La columnista de finanzas personales Jessica Patel: Una de las posibles desventajas de esto es para la gente que tiene un gran crédito durante años, como, la propiedad de tarjetas de crédito durante años, pero tal vez tienen algunas deudas de tarjetas de crédito, que pagan, pero no siempre pagan a tiempo y tal vez son un poco más extendido, pero todavía tienen un gran crédito, me pregunto acerca de las implicaciones para esas personas, si el banco volverá a mirar a su puntuación FICO y será como «¿sabe qué, vamos a aumentar su tasa de interés ahora, porque vemos que no puede pagar «. Ya sabe, porque nunca es la manera opuesta como, «vemos que no puede pagar y vamos a bajar sus tasas de interés».
CPA Howard Dvorkin: Bueno, eso es un punto muy bueno del que usted está hablando, quiero decir que va a dar a los bancos una excusa para cobrar más, debido al «perfil de riesgo», que es injusto. El otro problema es que las mismas personas no pueden tener acceso a las tarjetas de crédito como la mayoría de nosotros.
La columnista de finanzas personales Jessica Patel: En términos de la puntuación FICO puede ayudar al prestamista a ver a dónde va su dinero. Así que, si se está excediendo en su hipoteca, tal vez no deberíamos extenderlo en el pago de su auto por $700 al mes. Tal vez debería comprar algo que sea un poco menos. Entonces, creo que orientará a la gente en términos de presupuesto, también, podría ayudar. Pero de nuevo, también podría perjudicar. Realmente depende, como usted dijo, es en las primeras etapas de la misma y sólo va a crecer al igual que la puntuación FICO regular hace. Y será interesante ver qué prestamistas lo adoptan, porque muchos de ellos siguen utilizando puntuaciones FICO realmente anticuadas.
CPA Howard Dvorkin: Bueno, recuerde que la puntuación Vantage también está todavía por ahí. La puntuación FICO ha sido el predominante en los modelos de puntuación. Pero las agencias de crédito se cansaron de que se aprovecharan de ellas desde el punto de vista de los precios, así que crearon su propio modelo. Y esa es una jugada interesante, así que veremos muchos avances en este mundo y esperamos que el consumidor se beneficie. Pero lo que me gusta de esto, francamente, si la persona está luchando, y hay un montón de gente que lo hace, a pesar de que están luchando van a tomar más crédito que no pueden pagar, y saben que no pueden pagar. Tal vez esto resuelva algunos problemas en el camino.
La columnista de finanzas personales Jessica Patel: Sí, exactamente, será bueno.
UltraFICO: «Una especie de recurso»
Durante años, los lectores de Debt.com me han contado historias de terror sobre cómo han sufrido una crisis financiera (un divorcio, una enfermedad, un accidente o una catástrofe natural) y luego han visto cómo su puntaje de crédito, que antes era impresionante, caía en picada. No había nada que pudieran hacer al respecto.
UltraFICO les ayudará. El Journal dice que UltraFICO «funcionará como una especie de recurso». Si solicita un crédito y su prestamista ve que su puntuación FICO «tradicional» es débil, ahora hay una opción para reforzarla lo suficiente como para conseguir ese préstamo.
A saber, ese prestamista podrá tener en cuenta su «actividad bancaria». Si tiene incluso unos pocos cientos de dólares en sus cuentas, y no ha rebotado cheques ni ha bajado los saldos mínimos, eso contará a su favor.
Puede que no parezca mucho, pero, como sabe cualquiera que haya solicitado una hipoteca o un préstamo de auto, todo ayuda. Cuando se trata de artículos de gran valor, unos pocos puntos pueden suponer la diferencia de cientos de dólares a lo largo de la vida del préstamo.
Ambas partes quieren esto
Los lectores escépticos de Debt.com podrían preguntarse: «¿Cuál es el truco aquí? ¿Por qué querría FICO ayudarme a tener una mejor puntuación?». Si alguna vez ha luchado por mejorar su puntuación, probablemente sienta que el mundo de los negocios está tratando de mantenerlo abajo. Eso no es cierto.
Los prestamistas quieren prestarle dinero, así es como ganan dinero. Sin embargo, siguen reglas como todo el mundo. Esas reglas les dan una buena idea de si va a devolver el dinero que le están prestando. Si FICO (el estándar de oro de las puntuaciones de crédito) dice que ha hecho números y ha descubierto una forma creíble de ampliar la base de clientes fiables para los prestamistas, eso es bueno para todos.
No todos los prestamistas van a ver los mismos modelos de puntuación. Para saber cómo se juzgará su puntaje de crédito, consulte ¿Cómo saber qué puntuación de crédito utilizarán sus prestamistas?
Ninguna de las partes ve el lado negativo
Por supuesto, en el mundo del crédito y la deuda, ninguna buena acción queda impune. Voy a empezar.
Cada vez que se facilita a quienes viven en Estados Unidos (EE.UU.) y Puerto Rico (PR) la obtención de préstamos, se facilita la falta de pago. Como hemos informado antes para MSN, los residentes de EE.UU. y PR deben una cantidad de deuda récord y sorprendente: $13.2 billones. Eso es suficiente para comprar a cada adulto del país un Mercedes Benz Clase E 2018.
Si no pagamos eso, la burbuja inmobiliaria parecerá una burbuja de jabón.
Luego hay algo que llamo «shock del puntaje de crédito». Los puntajes de crédito han cambiado mucho últimamente. Como informó Debt.com, sólo en el 2018 se vio cambios en la consideración de cobros y embargos fiscales. En 2014, informamos de cómo el alquiler se estaba teniendo en cuenta en las puntuaciones FICO [ING].
Así que, si tuviera que resumir mis propios sentimientos sobre este enorme desarrollo, se reduciría a dos palabras: cautelosamente optimista. Este cambio ayudará a que más personas obtengan el crédito que necesitan, pero si no aprenden simultáneamente más sobre su dinero, recordaremos los $13.2 billones de deuda de los consumidores como los buenos tiempos.
Esperemos que el hecho de que más personas obtengan más crédito signifique que más de ellos quieran dominar su dinero. No me importa si lo hacen en sitios como Debt.com, pero sí me importa que lo hagan en algún sitio. Para saber más sobre cómo mejorar su puntaje de crédito, consulte Cómo obtener el puntaje de crédito que siempre ha deseado.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
Updated on: January 1st, 1970
