¿Puedes obtener un puntaje de crédito «perfecto»?

¿Y realmente vale la pena el esfuerzo?

¿Quién no quiere ser perfecto, verdad? Si entra en un bar para solteros, quiere que le juzguen con un «10». Cuando su jefe le da una reseña de su desempeño anual, quiere ver «Excede constantemente las expectativas». Y cuando sirve a su pareja el clásico soufflé de queso sobre el que ha trabajado toda la tarde, quiere que su amado/a tome un bocado y se quede sin aliento, «¡Perfecto!».

Sin embargo, cuando se trata de su puntaje de crédito, perfecto puede ser un gran caso de exceso. En la escala utilizada por el puntaje de crédito FICO de Fair Isaac Co., el abuelito de todos los puntajes, pésimo es 300, o lo que podría esperarse si fuera un vagabundo, y 850 es perfecto, lo que solo beneficia a aquellos con un registro de crédito impecable. Pero “perfecto”, es innecesario.

La perfección está sobrevalorada

Para la mayoría de los prestatarios, un puntaje de 720-850 se considera excelente, lo que le ayudará a obtener las mejores ofertas de préstamos a las tasas más bajas. Si tiene entre 681 y 720, está bien, y aún calificará para obtener bastante crédito. Entonces, en este caso, la perfección está sobrevalorada. Una vez que su puntaje está por sobre los 700, cualquier mejora en su puntaje es, en su mayoría, sin sentido.

Piénselo de esta manera: un puntaje SAT perfecto para las solicitudes de ingreso a la universidad es de 1.600, de los 1.7 millones de jóvenes que toman el examen cada año, solo 300 son el tipo de “unicornios” que alcanzan un puntaje perfecto. Y, sin embargo, millones de ellos todavía ingresan a la universidad a pesar de no ser “perfectos”. Lo mismo ocurre con su puntaje de crédito.

Con un puntaje de crédito, los prestamistas consideran su historial de uso de crédito, su historial de pago a tiempo, la cantidad de crédito que utiliza y algunos otros factores que influyen, en si es una buena apuesta para esperar recibir de vuelta el dinero que le prestaron. Una vez que hayan establecido que es bueno en todos esos factores, no necesita ser un “Explorador águila” financiero para obtener un préstamo.

Además, si está buscando una puntuación perfecta, debe especificar cuál. Hay docenas de puntajes de crédito usados comercialmente que consideran o ignoran varios aspectos de sus finanzas, como pagar el alquiler y los servicios públicos a tiempo, lo que les da a los prestatarios más jóvenes y a aquellos con escasos historiales crediticios una mejor oportunidad de ser evaluados de manera justa. Más allá de los puntajes estándar, muchos grandes prestamistas usan sus propios puntajes calculados internamente, porque lo que es importante para un prestamista hipotecario, no es tan vital para un concesionario de automóviles.

Perfecto es posible

No obstante, puede lograr un puntaje de crédito perfecto. El año pasado, de acuerdo con Bloomberg, Fair Isaac descubrió que de los más de 200 millones de consumidores estadounidenses calificados con puntajes de crédito FICO, menos de 3 millones, o sea, apenas un 1,4 por ciento, obtuvieron un puntaje perfecto de 850. Y si bien puede no obtener un préstamo mejor que si hubiera obtenido 775, un puntaje perfecto al menos le da derecho a presumir. Además, todo el mundo necesita un hobby, y tener como objetivo un 850 perfecto es más seguro que zambullirse al agua desde un acantilado.

Para llegar a la perfección, deberá comprender los factores importantes que intervienen en un puntaje de crédito y cómo están calificados. Si bien va a variar de puntaje a puntaje, la estructura del clásico puntaje FICO le dará una muy buena guía.

Cómo establece Fair Isaac su puntaje de crédito

Transcripción del video

Dinero en 60 segundos: ¿Qué pasaría si su puntaje de crédito fuera una tarta?

Si usted visualiza su puntaje de crédito como una tarta, este se divide en cinco segmentos. Pero cada porción no es del mismo tamaño. El 35% del puntaje de crédito está determinado por el historial de pagos. Es simple: ¿paga sus cuentas a tiempo? Mientras que el 30% del puntaje de crédito está determinado por la utilización de crédito. Esto significa: cuánto de su crédito disponible ha gastado.
Como puede ver, estos son más de dos tercios de la torta. Las otras tres rodajas son muy pequeñas. La extensión del historial de crédito es de sólo el 15 por ciento. Mientras que la combinación del crédito y los nuevos créditos representan 10 por ciento cada uno. En últimas ¿Qué podemos sacar de esto? Enfóquese en los dos segmentos más grandes y su puntaje de crédito será tan sencillo como una torta.

• Historial de pagos (35%): uno de los factores más importantes en un puntaje FICO es si usted pagó cuentas de crédito en el pasado, en tiempo (sin atrasos). La eliminación de los pagos atrasados es probablemente la mejor manera de aumentar su puntaje.
• Cantidades adeudadas (30%): esto incluye cuánto adeuda en diferentes tipos de crédito, pero un factor importante es su porcentaje de utilización de crédito: la cantidad que adeuda en total y por préstamo, como un porcentaje de su crédito disponible. La mayoría de los expertos recomiendan mantener ese nivel por debajo del 30 por ciento en una sola tarjeta y en total para todo su crédito disponible.
• Duración del historial de crédito (15%): en la mayoría de los casos, cuanto más tiempo haya tenido crédito, más ayudará a su puntaje. Eso incluye: cuánto tiempo hace que se han establecido sus cuentas de crédito, incluido el tiempo de su cuenta más antigua, su cuenta más reciente, y la antigüedad promedio de todas sus cuentas. Cuánto tiempo ha tenido cuentas de crédito específicas, y cuánto tiempo hace que usa ciertas cuentas. Un paso que puede dar, es colocar un pequeño cargo que se repita, como una suscripción, en cualquier cuenta que no esté utilizando, y que se pague automáticamente en su totalidad.
• Mezcla de crédito en uso (10%): se trata de su combinación de tarjetas de crédito, cuentas minoritarias, préstamos en cuotas, cuentas de compañías financieras y préstamos hipotecarios.
• Nuevo crédito (10%): abrir varias cuentas en un corto período de tiempo perjudica su puntaje, especialmente si no tiene un historial de crédito largo.

En general, un historial de crédito que demuestre que usa su crédito regularmente, pero no demasiado, de diferentes maneras y con cuentas estables que usted paga a tiempo, serán la clave para alcanzar un puntaje de crédito perfecto. No es necesario ser considerado un buen prestatario con un excelente crédito, pero, si hace una diferencia para usted, vaya por ello.