En cada etapa de su vida, usted tiene diferentes necesidades financieras. Los cambios en sus objetivos o circunstancias financieras pueden llevarle a necesitar un nuevo crédito. ¿Es un nuevo crédito una buena idea? ¿Las solicitudes de crédito son malas para el puntaje de crédito y qué impacto tienen realmente? Depende.
Para entender cómo afectan las nuevas solicitudes de crédito a su puntaje de crédito, es esencial que sepa cómo se calcula el puntaje de crédito.
Aunque las nuevas solicitudes de crédito o las consultas sólo representan alrededor del 10% de su puntaje (dependiendo del modelo de puntaje que se utilice), afectan a aspectos importantes como la utilización del crédito y la duración del historial crediticio. A continuación encontrará una explicación más detallada sobre las nuevas solicitudes y cómo utilizarlas manteniendo un buen crédito.
¿Qué es una consulta de crédito?
Una consulta se produce cuando un prestamista le pide que autorice una comprobación de crédito durante una nueva solicitud de crédito. Antes de concederle un nuevo crédito, el prestamista comprueba su reporte de crédito y su puntaje para ver si es usted un prestatario responsable.
Los prestamistas suelen utilizar una de las tres principales agencias de crédito (Experian, Equifax o TransUnion) para llevar a cabo una investigación. En este punto, hacen lo que se llama una «investigación dura» o «hard pull», en inglés. En función de la salud de sus finanzas, el prestamista aprobará o denegará su solicitud de crédito. En algunos casos, como en las solicitudes de hipotecas, el prestamista comprobará su crédito en las tres agencias. Esto se conoce como verificación de crédito tri-merge.
Impacto de las nuevas consultas en su puntaje de crédito
Las nuevas consultas dejan una pequeña y temporal mella en su reporte de crédito y en su puntaje. Todas las consultas duras aparecen en su reporte de crédito durante dos años, pero FICO sólo tiene en cuenta las consultas realizadas en los últimos 12 meses.
¿Qué impacto tiene una nueva consulta en su puntaje? Varía en función de varios factores. Aparte de la consulta en sí, FICO también tiene en cuenta:
- El número de cuentas que ha abierto recientemente.
- El tiempo transcurrido desde que abrió su última cuenta.
- El tiempo transcurrido desde su última consulta.
Basándose en estos factores, alguien con un historial de crédito largo y variado podría experimentar un impacto menor que alguien con un historial de crédito corto. Del mismo modo, una persona que espera dos años para abrir una nueva cuenta de tarjeta de crédito puede no ver una caída tan grande como alguien que sólo esperó tres meses.
Como regla general, su puntaje puede caer entre 6 y 12 puntos después de una nueva consulta de crédito. La buena noticia es que se trata de un golpe temporal que debería reducirse en un año o, a veces, antes. Y, como la mayoría de las cosas en el crédito, el impacto de estas comprobaciones en su puntaje disminuye con el tiempo. Así, una consulta realizada hace siete meses tiene menos impacto que una realizada el mes pasado.
Dicho esto, debe tener en cuenta cómo el nuevo crédito afecta a otros dos aspectos de su puntaje: la duración del historial y la utilización del crédito.
Duración del historial
La duración del historial de crédito se refiere al tiempo que una cuenta específica ha estado abierta y comprende el 15% de su puntaje FICO. Los prestamistas quieren ver un historial de pago de saldos a tiempo, así que cuanto más largo sea su historial de crédito, mejor.
Una de las desventajas de solicitar un nuevo crédito es que se reduce la antigüedad media de todas sus cuentas. Si no posee un largo historial de crédito para empezar, esto puede retrasarlo. Esto no debería disuadirle de pedir un nuevo crédito, sino que es una información útil para ayudarle a planificar.
Utilización del crédito
La utilización del crédito constituye un gran 30% de su puntaje. Por esta razón, pedir un nuevo crédito puede ser beneficioso o perjudicial para su puntaje dependiendo de cómo lo utilice.
¿Cómo puede ser beneficioso? Si ha estado agotando sus tarjetas de crédito y utilizando más del 30% de su crédito disponible, puede ayudar a aumentar su crédito disponible y a reducir su índice de utilización del crédito (el porcentaje del crédito disponible actual que está utilizando).
Supongamos que tiene dos tarjetas de crédito con límites de crédito de $2,500 y $7,500, con lo que su crédito disponible total es de $10,000 dólares. Si gasta $1,500 en la primera tarjeta y $3,000 en la segunda (un total de $4,500), su promedio de utilización sería del 45%. Viendo que los expertos en finanzas recomiendan mantener su utilización por debajo del 30%, esto tendría un impacto negativo en su puntaje.
Digamos que entonces abre una nueva cuenta de crédito con una línea de crédito de $5,000, su crédito disponible aumentaría a $15,000. Si mantiene su saldo total en $4,500, su índice de utilización bajaría a 30%, que es un punto óptimo. Suponiendo que tenga un buen historial de pagos, entre otras cosas, esto podría aumentar su puntaje.
Por el contrario, si aumenta su crédito total disponible a $15,000 y gasta más del 30% o $4,500, volverá a estar en una mala posición o incluso peor. Esta información no debería disuadirle de abrir nuevas cuentas. Por otro lado, sea intencional y tenga en cuenta sus objetivos de puntaje de crédito al solicitarlas.
Consultas de crédito que no afectan a su puntaje de crédito
No todas las consultas de crédito afectan a su puntaje. Suelen denominarse consultas blandas, ya que no tienen ningún impacto en su puntaje de crédito. ¿Cuáles son algunos ejemplos?
- Comprobación de antecedentes.
- Comprobación del crédito en el empleo.
- Consulta de una agencia de consejería de crédito.
- Comprobación de su puntaje de crédito.
- Obtención de su reporte de crédito anual gratuito.
- Comprobación del crédito de las aseguradoras.
- Comprobación del crédito preaprobado.
- Consultas gubernamentales o judiciales.
- Consultas relacionadas con los servicios públicos.
La búsqueda de tarifas y su puntaje de crédito
Entonces, ¿qué ocurre si está buscando una hipoteca o préstamo de automóvil y quiere conseguir la mejor oferta? ¿Perjudicará esto a su puntaje de crédito?
Puede tener varias consultas sin que sea catastrófico para su puntaje. El objetivo debe ser realizar todas las consultas dentro del mismo periodo de tiempo. Cuando se realizan consultas similares para el mismo tipo de crédito en un plazo de 14 a 45 días, a veces se cuenta como una sola consulta. Sin embargo, hay diferentes tipos de modelos de puntaje de crédito, por lo que depende del que utilicen. Tenga en cuenta también que esto sólo se aplica a las hipotecas y a los préstamos para automóviles, no a los préstamos personales ni a las tarjetas de crédito.
Dado que no todas las consultas de crédito afectan a su puntaje de crédito, no está de más que pregunte al prestamista qué tipo de consulta van a hacer de antemano. De esta manera, usted es consciente y puede decidir si quiere seguir adelante con la consulta o no.
Otras cosas que puede hacer son:
- Investigar al prestamista antes de solicitar un nuevo crédito.
- Intentar solicitar sólo un tipo de crédito a la vez, por ejemplo, no solicite una tarjeta de crédito y un préstamo para automóviles simultáneamente.
- Asegúrese de que no haya errores en su reporte crediticio para evitar que se lo denieguen y desperdiciar consultas.
Los beneficios del nuevo crédito
Un nuevo crédito puede ayudar a su puntaje FICO si diversifica los tipos de crédito que posee. Por ejemplo, si sólo tiene tarjetas de crédito, pero pide un préstamo para un auto, esto podría aumentar el factor de combinación de créditos (10% de la puntuación FICO) de su puntaje.
Sin embargo, tenga cuidado de no abrir demasiadas cuentas nuevas a la vez; puede hacerle parecer un prestatario arriesgado, especialmente si no tiene un largo historial de crédito.
Además, debe saber que el tipo de crédito que pida no debería influir en el impacto. Por ejemplo, un préstamo personal no debería afectar más a su puntaje que una tarjeta de crédito.
Puntos clave
Entonces, ¿qué debe hacer con toda esta información? He aquí algunas cosas que debe tener en cuenta la próxima vez que se disponga a abrir una nueva cuenta de crédito.
- Busque presupuestos para tipos de crédito similares en los mismos plazos.
- Evite abrir demasiadas cuentas a la vez.
- Mantenga su utilización general por debajo del 30%.
- Espacie el tiempo entre la apertura de cuentas.
- Diversifique los tipos de cuentas de crédito que abra.
- Investigue de antemano a los posibles prestamistas para evitar consultas innecesarias.
