Quiere comprar una casa, pero probablemente no tiene el dinero por adelantado para ello. Así que decide solicitar una hipoteca. Sin embargo, cuando llega el momento, se da cuenta de que su puntaje de crédito no está donde debería estar. En lugar de ser pre aprobado, se le rechaza porque su puntaje crediticio es demasiado bajo.
Obtener un préstamo para un auto, una hipoteca o incluso alquilar un departamento puede depender de tener un puntaje alto. Si le rechazan un préstamo o una tarjeta de crédito, puede que se pregunte: «¿Por qué ha bajado mi puntaje de crédito?». La respuesta sencilla es que depende. Para la respuesta larga, lea a continuación.
Pagos atrasados
El historial crediticio es el factor más importante que se utiliza para calcular su puntaje de crédito. Si no hace uno o más pagos en más de 30 días, su puntaje de crédito bajará. Hacer los pagos a tiempo es la mejor manera de mejorar el crédito. Así que, naturalmente, la acción opuesta podría destruir su puntaje crediticio.
Esto también se aplica a las personas para las que usted es cosignatario y a los titulares de cuentas conjuntas: si no hacen un pago, su puntuación se verá afectada. Por eso es esencial considerar cuidadosamente con quiénes firma y se convierte en co-titular de una cuenta. Por ejemplo, si no cierra las cuentas conjuntas inmediatamente después del divorcio, podría llevarse una sorpresa.
En un caso extremo, una cuenta que está muy atrasada puede ser vendida a una agencia de cobranzas. Como resultado, esta cuenta de cobro aparecerá en su reporte de crédito como una cuenta separada, lo que afectará drásticamente su puntaje de crédito de forma negativa.
Gasto irresponsable
No es sorprendente que derrochar como si no hubiera un mañana pueda destruir su puntaje de crédito. Esto incluye exceder el límite de una o más de sus tarjetas de crédito o simplemente tener saldos altos en sus tarjetas de crédito. Idealmente, usted debe usar 30% o menos de su límite de crédito disponible. Si el porcentaje es mayor que eso, su puntaje comenzará a disminuir rápidamente. Si va a utilizar su tarjeta de crédito, no hace falta aclarar que no debe pedir prestado dinero que no pueda devolver.
Circunstancias que están fuera de su control
Si ha estado haciendo pagos a tiempo y no tiene un saldo alto, puede estar preguntándose: «¿Por qué bajó mi puntaje de crédito?». En los siguientes casos puede suceder sin que usted tenga la culpa.
Robo de identidad
Revise sus reportes de crédito para ver si reconoce todas las cuentas enumeradas. Si hay algunas sorpresas, puede ser víctima de un robo de identidad. Sin embargo, hay un poco de esperanza: puede congelar su crédito de forma gratuita para evitar que se añadan otras cuentas. También puede ponerse en contacto con las empresas que abrieron las cuentas para denunciar el fraude y las cuentas pueden ser retiradas.
Reportar los errores
También puede comprobar su reporte de crédito para ver si hay nuevos ítems negativos que no deberían estar ahí. Por ejemplo, si se informa de que no ha realizado un pago, pero en realidad sí lo ha hecho, se trata de un nuevo error en el reporte de crédito que debe ser corregido. En este caso, puede iniciar el proceso de eparación del crédito para corregir este error y su puntaje.
PREGUNTAS FRECUENTES: ¿Qué puede hacer que su puntaje baje?
Pueden hacerlo, pero en la mayoría de los casos cuando se usa correctamente un préstamo de consolidación de deuda ayudará a su puntaje. Si usted está haciendo pagos a tiempo y tomando la iniciativa para reducir su carga de deuda, su puntaje aumentará a medida que su deuda disminuya.
Más específicamente, la solicitud de un préstamo de consolidación de deuda creará una “investigación dura” sobre su crédito y puede disminuir su edad crediticia, lo que puede hacer que su puntaje baje. En el lado positivo, su puntaje mejorará en el futuro, ya que los fondos del préstamo se utilizarán para pagar la deuda de su tarjeta de crédito.
Además, el préstamo hará que la utilización de su crédito, es decir, el porcentaje de su crédito disponible que utiliza, baje a cero. Ya que 30% de su puntaje de crédito se basa en la utilización de crédito, esta es una gran victoria. Tenga en cuenta que la utilización del crédito sólo considera el crédito renovable, que es el crédito que no tiene un número determinado de pagos (las tarjetas de crédito entran en esta categoría).
Advertencia: una vez que pague esa deuda, esto no significa que deba empezar a gastar excesivamente en esas tarjetas de nuevo. El endeudamiento y el incumplimiento de los pagos del préstamo pueden causar un grave daño a su puntaje.
Sí, pero sólo un poco; dado que el proceso para obtener una pre-aprobación es efectivamente lo mismo que una solicitud de préstamo, requiere una verificación de crédito que puede hacer que su puntaje de crédito disminuya en unos pocos puntos. Esto se debe a que tendrá que autorizar al prestamista a revisar su reporte de crédito y obtener puntajes crediticios, lo que se conoce como una “investigación dura”. La buena noticia es que la reducción del puntaje es temporal: esta investigación se eliminará de su reporte después de dos años, pero sólo afectará su puntaje durante unos seis meses.
Sí. Según un artículo de Experian, [ENG], el cierre de una cuenta de tarjeta de crédito hace que se pierda el límite de crédito disponible en esa cuenta específica. Esto causa que su índice de utilización de crédito aumente. Como resultado, esto parece arriesgado para los prestamistas, ya que está utilizando más de su crédito disponible.
Existe un mayor riesgo de dañar su puntaje si cierra una cuenta que aún tiene un saldo por pagar. Usted reduce su límite de crédito total disponible, pero aún tiene la deuda. Por lo tanto, perjudica aún más su índice de utilización.
Además, cerrar una tarjeta de crédito más antigua reducirá la edad promedio de las cuentas en su reporte de crédito. Y si su cuenta ha estado en buen estado, cerrar la tarjeta de crédito puede tener un serio efecto negativo en su puntaje.
Claro, su puntaje puede repuntar en unos pocos meses, siempre y cuando haga sus pagos a tiempo. Pero si planea solicitar una hipoteca, un préstamo para un automóvil u otro tipo de crédito pronto, no cierre esa tarjeta. Ser oportuno es importante si decide cancelar una tarjeta.
Depende de las medidas que tome con la aplicación. El simple hecho de utilizar Credit Karma [ENG] para comprobar su crédito no afectará negativamente a su puntuación. En su sitio web, dice «Revise sus reportes de crédito tan a menudo como quiera, no afectará su puntaje». Credit Karma ejecuta lo que se conoce como una “investigación blanda”, que no afecta a los puntajes, solicitando información de los reportes de crédito a TransUnion y Equifax.
Sin embargo, las consultas duras, que se ejecutan cuando se solicita una tarjeta de crédito o un préstamo a través de Credit Karma o en otro lugar, pueden afectar su puntaje de crédito. Las consultas durasd se realizan en los reportes de crédito cuando se solicita una nueva línea de crédito, tanto si esa solicitud se aprueba como si no.
Esto es así en cualquier aplicación de control de crédito, incluyendo otras herramientas gratuitas como Credit Sesame y herramientas pagadas como SmartCredit.
En general, una transferencia de saldo no debería afectar negativamente su puntaje siempre y cuando pague la deuda. Asegúrese de terminar de pagar la deuda consolidada antes de cargar más en cualquier tarjeta de crédito, o podría terminar con más deuda y un mayor índice de utilización de crédito.
Cuando solicite la tarjeta por primera vez, es posible que vea una caída de unos pocos puntos en su puntaje como resultado de la investigación dura de su crédito. Sin embargo, esto suele compensarse con un mejor índice de utilización porque tiene un límite de crédito total más alto. Como resultado, algunas personas no ven ninguna caída.
No necesariamente. Aumentar los límites de crédito puede reducir su tasa de utilización, lo cual es beneficioso para su puntaje de crédito. Es posible que vea una disminución a corto plazo en su puntaje, porque solicitar un límite más alto resultará en una investigación dura. Sin embargo, el aumento del límite de crédito debería ayudar a su puntaje crediticio a largo plazo.
Tenga en cuenta que esto depende de que no aumente el saldo de la tarjeta de crédito.
Depende del préstamo. Los préstamos a plazos, como los préstamos estudiantiles, tienen un número predeterminado de pagos programados que se extienden a lo largo de un período preestablecido. Aunque pagar este tipo de préstamo es beneficioso para su puntaje crediticio, puede ser mejor mantener el préstamo a plazos abierto con un historial de pagos hechos a tiempo. Esto demuestra a las agencias de crédito que usted puede manejar y mantener la cuenta de manera responsable. Además, dependiendo del préstamo a plazos, puede haber penalizaciones por pago anticipado en el contrato de préstamo. Asegúrese de leer detenidamente el contrato de préstamo para asegurarse de que no sea así.
Los préstamos hipotecarios también pueden venir con penalidades por pago anticipado, que pueden equivaler a una cantidad predeterminada de pagos de intereses mensuales o a un porcentaje de la cantidad del préstamo hipotecario. En cuanto a los préstamos para automóviles, asegúrese de no saltarse los pagos y sólo pagar extra cuando pueda.
La solicitud de préstamos y nuevas solicitudes de crédito puede generar “investigaciones duras” en su reporte, lo que puede reducir su puntaje.
Por otro lado, tener una variedad de préstamos sobre todo de la categoría de «buena deuda» puede ayudar a aumentar su puntuación. Una buena deuda se define como préstamos o créditos utilizados para mejorar su futuro o su patrimonio neto, y puede incluir préstamos estudiantiles, préstamos para pequeñas empresas y una hipoteca. 10% de su puntaje de crédito está determinado por los tipos de crédito que tiene, por lo que si tiene una variedad de buenas deudas, eso puede ser beneficioso. Y como los préstamos no se consideran deudas renovables, no perjudicará la utilización de su crédito (aunque tampoco ayuda).
Esto no significa que deba endeudarse más para aumentar su puntaje de crédito. Los pagos de préstamos realizados a tiempo pueden parecer buenos para su puntaje y la antigüedad de su crédito, pero si se retrasa en los pagos, puede ser perjudicial tanto para su puntuación como para su historial de crédito.
Como se mencionó anteriormente, solicitar cualquier tipo de crédito (incluyendo un préstamo personal) resulta en una “investigación dura”. Esto puede causar que su puntaje crediticio disminuya en unos pocos puntos.
Además, solicitar un préstamo personal es esencialmente solicitar más deuda. Aunque los préstamos no afectan a la utilización del crédito, el manejo de la deuda puede afectar a su historial de crédito. Sólo solicite un préstamo personal si está seguro de que puede pagarlo junto con cualquier otra deuda que pueda tener.
