La mayoría de los adultos comprenden la importancia del puntaje de crédito. Saben que influye en su capacidad para pedir un préstamo para comprar una casa o financiar un automóvil nuevo. Sin embargo, no todo el mundo sabe cómo funcionan los puntajes de crédito y cómo se calculan. Esta información es vital porque puede ayudar a mejorar su puntaje.
Su puntaje de crédito es un número de tres dígitos que indica a los prestamistas si es una buena idea concederle un crédito o no. Las agencias de crédito utilizan modelos de puntaje de crédito para calcular su puntuación [ING], por lo que se hace de la manera más justa posible. Algunos modelos de puntaje crediticio con los que puede estar familiarizado son FICO y VantageScore.
Las métricas comunes que utilizan estos modelos son el historial de pagos, el historial de crédito, la cantidad de crédito disponible que utiliza y los tipos de crédito que tiene, entre otras cosas. Como hay tantos tipos de modelos, usted puede tener diferentes puntuaciones de crédito, dependiendo de con quién lo compruebe.
Si está en proceso de mejorar sus finanzas, esta información puede ayudarle a aumentar su puntaje y a planificar con antelación el uso de tarjetas de crédito y otras formas de financiación.
¿Qué es un modelo de puntaje de crédito?
Un modelo de puntaje de crédito [1] es una forma imparcial de que los prestamistas determinen si deben prestarle dinero. Calculan el riesgo de que no pague los préstamos o los saldos de las tarjetas de crédito.
Los modelos son desarrollados internamente por las agencias de crédito (empresas que proporcionan sus reportes de crédito), o externamente por empresas como FICO. Las tres mayores agencias de crédito de Estados Unidos son Experian, TransUnion y Equifax. Juntas, han creado el modelo VantageScore.
¿Cómo funcionan los modelos de puntaje? Utilizan un análisis estadístico para estimar el grado de riesgo de un prestatario. Tenga en cuenta que no hay un único modelo de puntaje de crédito; hay muchos. Por eso puede notar que tiene diferentes puntuaciones dependiendo del modelo de puntaje que utilice.
Incluso el mismo modelo de calificación puede variar, dependiendo del reporte de crédito que utiliza para extraer la información. Por ejemplo, su puntaje FICO de TransUnion puede ser diferente de su puntaje FICO de Experian.
Los dos principales modelos de puntaje utilizados son FICO y VantageScore, pero hay otros que conocerá a continuación.
¿Cuáles son los factores?
Conocer los factores que influyen en el cálculo de su puntaje de crédito puede ayudarle a tomar mejores decisiones financieras. A continuación, se presentan los factores más comunes del puntaje de crédito y una breve descripción de cada uno de ellos:
Historial de pagos: El factor número uno que determina su puntaje de crédito es su historial de pagos. Esto se refiere a si realiza o no sus pagos mínimos a tiempo. Cuando no paga o paga más de un ciclo de facturación después de la fecha de vencimiento, puede tener efectos perjudiciales en su puntaje.
Utilización del crédito: Cada tarjeta de crédito le da un límite, que es la cantidad máxima de dinero a la que tiene acceso. Cuanto más cerca de su límite gaste, mayor será el riesgo que consideren los prestamistas. Los expertos en finanzas recomiendan gastar 30% o menos de su crédito disponible para mantener un buen puntaje de crédito.
Historial de crédito: El tiempo que ha tenido una tarjeta o un préstamo también afecta a su puntaje de crédito. Los historiales de crédito más largos con pagos puntuales constantes demuestran a los prestamistas que sabe pedir préstamos de forma responsable.
Tipos de crédito: Combinar los tipos de crédito que tiene puede ayudar a mejorar su puntaje. Los modelos de puntaje tienen en cuenta si tiene una combinación de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes y préstamos para la vivienda, o sólo un tipo de crédito.
Nuevo crédito: La frecuencia con la que solicita nuevas tarjetas puede afectar a su puntaje. Aunque no hay nada malo en solicitar nuevos créditos, hacerlo con demasiada frecuencia es una señal de alarma para los prestamistas. ¿Por qué? Los prestamistas pueden suponer que tiene problemas financieros o que está gastando mucho. Debería espaciar las nuevas solicitudes de crédito para reducir el impacto en su puntaje.
Modelos FICO
FICO es la abreviatura de Fair Isaac Corporation, una empresa de análisis que ofrece diversos productos y servicios a las empresas [2]. Fue la primera empresa en desarrollar un modelo de riesgo crediticio con un puntaje, de ahí que su puntaje sea la más utilizada.
El puntaje FICO básica oscila entre 300 y 850, mientras que las puntuaciones específicas del sector van de 250 a 900.
Estas son las variables utilizadas para medir su puntaje de crédito con un modelo FICO:
| Factor | Porcentaje |
|---|---|
| Historial de pagos | 35% |
| Cantidades adeudadas | 30% |
| Duración del historial crediticio | 15% |
| Combinación de créditos | 10% |
| Nuevo crédito | 10% |
Varios modelos FICO
Las compañías de calificación crediticia actualizan sus modelos de calificación con regularidad. ¿Por qué? Porque los prestamistas siempre están buscando mejores formas de evaluar el riesgo. Es importante conocer los diferentes modelos, ya que cada actualización afecta a su puntaje de crédito de forma diferente.
FICO tiene una gama de modelos; normalmente realizan actualizaciones cada cinco años aproximadamente. Hasta ahora, hay desde FICO 2 hasta FICO 10; el octavo modelo es el más utilizado, especialmente para los préstamos para automóviles y tarjetas bancarias.
El principal diferenciador entre FICO 8 y otras variaciones es que es más sensible que los modelos anteriores sobre la utilización de las tarjetas de crédito. Por lo tanto, se sugiere que utilice menos del 30% de su crédito disponible. FICO 8 tampoco tiene en cuenta los saldos inferiores a $100 y muestra cierto tiempo de gracia si posee un único pago atrasado.
Los prestamistas hipotecarios y los bancos utilizan principalmente las versiones 2, 4 y 5, ya que son menos críticas con los saldos altos y la utilización del crédito. Las últimas versiones, como FICO 9, 10 y 10T, están menos extendidas. Estas puntuaciones dan menos «peso» a los cobros médicos y buscan tendencias en el uso del crédito.
VantageScore
En 2006, Equifax, TransUnion y Experian introdujeron VantageScore. Lo bueno de VantageScore es que le dan información sobre su puntaje. Encontrará códigos de razón que proporcionan una explicación detallada y sugerencias sobre cómo puede mejorarla.
¿Cuál es la principal diferencia entre FICO y VantageScore? Incluyen los saldos de las tarjetas de crédito y de los préstamos, así como el crédito disponible [3]. También fusionan la edad y la combinación de créditos en una sola categoría. Otra diferencia es que para crear un puntaje de crédito con FICO, se necesita una cuenta que tenga al menos 6 meses de antigüedad. VantageScore, sin embargo, puede crear un puntaje siempre que tenga una cuenta.
Al igual que los modelos de FICO, Vantage también tiene una variedad de modelos; 1.0, 2.0, 3.0, y 4.0 que es la última versión. A diferencia de FICO, todo lo que sea a partir de 700 se considera buen crédito, mientras que por debajo de 639 es malo. Dos características de VantageScores que debe conocer es que juzgan los pagos atrasados de manera diferente y son menos severos con las consultas de crédito duras.
| Factor | Porcentaje | Descripción |
|---|---|---|
| Historial de pagos | 41% | La frecuencia con la que paga a tiempo es lo que más peso tiene en VantageScore. Pagar con retraso podría afectar negativamente a su puntaje hasta por 7 años. |
| Edad/Combinación de crédito | 20% | Tener una combinación de tipos de crédito juega a su favor con este modelo de puntaje. Por ejemplo, pagar una hipoteca a 30 años y pagar los saldos de las tarjetas de crédito a tiempo mejorará su puntaje. |
| Utilización | 20% | Utilizar menos del 30% de su crédito disponible cada mes reforzará su puntaje. |
| Crédito disponible | 2% | Este factor se refiere simplemente al crédito que no ha gastado o al que tiene acceso. |
| Nuevo crédito | 11% | Cada vez que solicite un nuevo crédito, es probable que reciba una consulta dura en su reporte. Un número excesivo de estas consultas no es del agrado de los prestamistas. |
Otros modelos
Aparte de los dos modelos anteriores, existen otros tipos de modelos de calificación crediticia [4]. Cada modelo produce diferentes tipos de calificaciones crediticias, dependiendo de para qué se necesite.
Algunos son específicos del sector, lo que significa que están adaptados para calcular el riesgo de que las personas incumplan un tipo específico de préstamo o crédito. Por ejemplo, un arrendador puede querer saber más sobre los desahucios que sobre los saldos de sus tarjetas de crédito. Por esta razón, el puntaje de crédito que usted ve en los sitios de reportes de crédito gratuitos es probablemente diferente de la que un prestamista, un propietario o un proveedor de servicios puede utilizarla para evaluar a sus clientes.
Comercio minorista
Los prestamistas del sector minorista comprueban la frecuencia con la que se devuelven y cambian artículos al evaluar su idoneidad para el crédito. El fraude y el abuso en las devoluciones y los cambios de productos pueden dar lugar a la denegación de solicitudes, así que tenga cuidado y compruebe su reporte de crédito para detectar cualquier discrepancia.
ResidentScore
Para aquellos que tienen propiedades de alquiler, ResidentScore puede ser atractivo. Fue introducido por TransUnion y SmartMove para ayudar a aquellos en el mercado de selección de inquilinos. Sería beneficioso utilizarlo, ya que está diseñado para medir el riesgo de desahucio. Examina más de cerca los desahucios anteriores y puede evaluar a los posibles inquilinos con sólo un expediente en su cuenta. Los factores que este puntaje tiene en cuenta son los desahucios y la insuficiencia de fondos.
Modelo de gestión de cuentas de TransUnion
Este modelo de puntaje está orientado a ayudar a las instituciones a gestionar las cuentas existentes. Por ejemplo, pueden querer evaluar qué titulares de cuentas son más rentables y la probabilidad de que se conviertan en morosos. También existe el puntaje de cuentas nuevas de TransUnion,[5] en morosos. También existe el puntaje de cuentas nuevas de TransUnion,[5] que ayuda a los prestamistas a evaluar el riesgo de los posibles prestatarios. Este modelo oscila entre 300 y 850, y dispone de códigos para ofrecer más información sobre su puntaje.
Puntaje del seguro
Los puntajes de los seguros utilizan sus propios modelos de puntaje para determinar su solvencia. Se calcula a partir de la información de su reporte de crédito para predecir el riesgo futuro. El puntaje del seguro difiere de la del crédito, ya que se centra en la probabilidad de sufrir un accidente o de presentar una reclamación al seguro, y no en la capacidad de devolver el dinero prestado.
El puntaje del seguro oscila entre 200 y 997; un puntaje de 770 o superior se considera buena.
Puntaje de equivalencia nacional de Experian
Este puntaje de crédito es utilizado por las instituciones financieras y está disponible en el sitio web gratuito de puntajes de crédito Credit Sesame. Evalúa las solicitudes de préstamos y créditos y también ayuda a las instituciones a identificar oportunidades para vender u ofrecer nuevos productos a los clientes existentes. Va de 360 a 840.
Reportes bancarios y de cheques
Tanto los bancos como las cooperativas de crédito utilizan modelos de puntaje específicos, como ChexSystems, para decidir si es una buena idea dejarle abrir una cuenta corriente o cobrar un cheque. Los sobregiros no pagados y las actividades fraudulentas en la cuenta son ejemplos de factores que podrían perjudicar su puntaje en este caso.
Mantener su puntaje de crédito lo más alto posible
Revise su reporte de crédito una o dos veces al año para asegurarse de que es preciso y de que no hay información falsa en él. Sepa que tiene derechos y que puede disputar los elementos negativos de su reporte de crédito, especialmente si no son culpa suya.
También puede utilizar su conocimiento de los modelos de puntaje para aumentar su puntuación lo máximo posible.
- No deje de realizar ningún pago durante más de 30 días para no perjudicar su puntaje.
- Mantenga los saldos de las tarjetas de crédito por debajo del 30% del límite disponible.
- Separe las nuevas solicitudes de crédito al menos por 6 meses.
- Mantenga las cuentas antiguas abiertas y activas para no perjudicar su puntaje.
- Intente combinar diferentes tipos de préstamos y tarjetas de crédito.
Obtenga más consejos y herramientas sobre cómo reparar su crédito.
Fuentes:
[2] https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-fico-score-en-1883/
[3] https://www.experian.com/blogs/ask-experian/the-difference-between-vantage-scores-and-fico-scores/
[4] https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_consumer-reporting-companies-list.pdf
[5] https://www.transunion.com/resources/indirect/doc/products/resources/product-creditscore-comparison-chart.pdf
