Si es nuevo en el mundo del crédito, la creación de un crédito por primera vez puede parecerle un poco el escenario del huevo o la gallina. Para que le aprueben las mejores tarjetas de crédito, necesita tener un alto puntaje de crédito. Pero para tener un alto puntaje de crédito, hay que tener una tarjeta de crédito. Entonces, ¿Por dónde se supone que debe empezar una persona no experta en materia de crédito? La mitad de las personas no saben la respuesta a esta pregunta. Por lo tanto, no está solo en su búsqueda de la solución de la falta de crédito.
La buena noticia es que ha llegado al lugar adecuado. En esta página se explica cómo crear crédito sin tarjeta de crédito paso a paso. De este modo, podrá entender cómo funciona el crédito y qué debe hacer para conseguir el puntaje de crédito que desea. También puede utilizar estos consejos para mantener un alto puntaje de crédito incluso si decide nunca utilizar las tarjetas de crédito. Así que, ¡Comencemos!
Paso 1: Entender cómo funcionan los puntajes de crédito
En primer lugar, tiene que entender lo que significa un buen puntaje de crédito. De este modo, podrá entender qué pasos debe dar para empezar a crear crédito rápidamente. FICO es el modelo de puntaje de crédito utilizado por la mayoría de los prestamistas al evaluar las solicitudes de crédito; se utiliza en alrededor del 90% de las decisiones de financiación. El método de puntaje de FICO es ampliamente conocido, por lo que no es necesario confiar en las conjeturas a medida que se construye el crédito.
Conozca los 5 factores que determinan su puntaje
A continuación, se desglosa lo que FICO tiene en cuenta a la hora de generar su puntaje de crédito.
- El 35% está determinado por su historial de pagos. ¿Cuánto tiempo han estado abiertas sus cuentas? ¿Está haciendo sus pagos a tiempo? Tener pagos con más de 30 días de retraso afectará negativamente a su puntaje de crédito. Mostrar un patrón de pagos atrasados o tener pagos con más de 90 días de retraso son asesinos de crédito.
- El 30% de su puntaje está vinculada a la cantidad de deuda que debe. Por lo general, es conveniente utilizar menos del 30% del crédito disponible. Esto significa que, si tiene una línea de crédito de $1,000, nunca debe tener un saldo superior a $300. Lo ideal es mantener la utilización de su crédito por debajo del 10%. Esto no sólo beneficia a su puntaje de crédito, sino que también limita los cargos por intereses y le ayuda a evitar las deudas.
- El 15% de su puntaje se relaciona con la antigüedad del crédito. Es el tiempo que ha utilizado el crédito. Se basa en el número de años que lleva abierta cada una de sus cuentas. Un mayor número de cuentas antiguas que todavía están activas y en buen estado muestra que tiene un historial de uso del crédito de forma correcta.
- El 10% se compone del número de cuentas nuevas que ha abierto recientemente. Si abre demasiadas cuentas con demasiada rapidez, a los ojos de FICO parecerá que está desesperado por conseguir un crédito. Esto tendrá un impacto negativo en su puntaje de crédito a corto plazo. Sin embargo, su puntaje debería recuperarse con bastante rapidez siempre que no abra continuamente líneas de crédito en rápida sucesión.
- El 10% consiste en el tipo de crédito al que tiene acceso. Si es capaz de demostrar que puede manejar varios tipos de crédito, parecerá un prestatario responsable. La combinación ideal de créditos es una hipoteca, un préstamo a plazos (piense en un préstamo de auto, un préstamo personal, etc.) y una línea de crédito renovable como una tarjeta de crédito.
Paso 2: Revisar su reporte de crédito
Ahora que entiende lo que se incluye en el puntaje de crédito, querrá ver lo que hay en su reporte de crédito. La información que contiene su reporte es la que se utiliza para calcular su puntaje de crédito. Por lo tanto, querrá saber lo que dice su reporte para asegurarse que lo hace parecer lo mejor posible.
Hay varias maneras de obtener su reporte de crédito. Si sólo quiere sus reportes sin el puntaje adjunto, puede descargarlos gratuitamente. Sin embargo, si usted está tratando de construir su crédito, entonces es posible que desee obtener sus reportes y ver donde se encuentra su puntaje actualmente. En este caso, necesita un servicio de monitoreo de crédito.
Sólo tenga en cuenta que la mayoría de las herramientas gratuitas de monitoreo de crédito utilizan el modelo de puntaje VantageScore 3.0. Ese es el modelo de puntaje creado por las tres grandes agencias de crédito en los Estados Unidos (Experian, Equifax, TransUnion). Esto es un punto de atención importante, ya que no todos los puntajes de crédito son iguales. La mayoría de las principales instituciones de crédito utilizan FICO en lugar de VantageScore cuando revisan su solicitud. No es raro que las dos puntuaciones varíen en 50 puntos.
Aun así, ambas utilizan los mismos factores de puntaje y tienen el mismo rango de puntaje (300-850). Por lo tanto, si toma medidas para obtener un buen puntaje VantageScore, también debería tener un buen puntaje de crédito FICO. Si quiere obtener su puntaje FICO exacto, entonces tendría que ir directamente a FICO y pagar por ello.
¡Asegúrese de corregir cualquier información inexacta que encuentre en su reporte!
Esto puede ser una sorpresa, pero mantener la exactitud del puntaje de crédito no es responsabilidad de las agencias de crédito, depende de usted para asegurarse de que la información en su reporte es correcta. Uno de cada cinco [ENG] consumidores ha corregido elementos de sus reportes de crédito. Asegurarse de que se comienza con un puntaje de crédito exacto le dará la mejor oportunidad de tener éxito en el crédito.
Si es nuevo en el mundo del crédito y acaba de empezar, probablemente no tenga ninguna información que corregir. Pero si está averiguando cómo construir el crédito sin una tarjeta de crédito después de un período de dificultades financieras, entonces podría tener errores que necesita corregir. Para obtener más información sobre cómo corregir los errores en su reporte de crédito, visite la guía de Debt.com sobre cómo reparar su crédito.
Paso 3: Encontrar formas de construir un historial de crédito positivo
Dado que el 35% de su puntaje está vinculado al historial de pagos, debe averiguar cómo empezar a añadir algo de historia a su reporte. La forma más tradicional de crear un historial de crédito es utilizar tarjetas de crédito no aseguradas. Sin embargo, calificar para una tarjeta no asegurada por su cuenta puede ser difícil. Por suerte para usted, hay algunas opciones disponibles para las personas que no califican para el crédito no asegurado.
Construir un historial de crédito sin necesidad de tarjetas de crédito
La forma más fácil de crear crédito sin tarjetas de crédito es utilizando préstamos a plazos. Las cuentas a plazos suelen ser cosas como préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, hipotecas y préstamos personales. Si está construyendo crédito, por lo general comience con pequeños préstamos personales para llegar a los tipos de financiación más grandes.
Puede utilizar los fondos del préstamo para:
- Renovar una casa
- Invertirlos en su jubilación o en un fondo universitario
- Financiar una compra importante
- Tomar unas vacaciones sin tarjeta de crédito
También hay préstamos para la creación de créditos disponibles a través de empresas como Self Lender, que invierten automáticamente el dinero por usted. Los préstamos para la creación de crédito permiten a los usuarios sin historial crediticio abrir un pequeño préstamo. Pero en lugar de obtener los fondos del préstamo, se colocan en un Certificado de Depósito (CD, por sus siglas en inglés). Así, se ahorra la molestia de invertir el dinero que recibe del préstamo.
Otra buena opción para un préstamo personal puede ser un préstamo entre iguales a través de una empresa como LendingClub. A menudo se pueden pedir préstamos de poca cantidad, a partir de $1,000 dólares. Asegúrese de que el pago sea asequible y que la tasa de interés no sea demasiado alta. Las tasas de interés de los préstamos personales pueden oscilar entre el 5% y el 36%. Busque y trate de conseguir algo por debajo del 10% si puede.
Tanto si utiliza herramientas como Self Lender, LendingClub o simplemente un préstamo personal básico, el proceso es el mismo una vez que solicita el préstamo. Realice los pagos cada mes para pagar el préstamo y de esta forma construirá un historial crediticio positivo. Esta es una forma segura de construir un historial crediticio, ahorrar un poco de dinero y aprender a manejar eficazmente las facturas mensuales.
Alternativas a las tarjetas de crédito
Vale la pena señalar en este caso, que sólo porque usted no puede calificar para una tarjeta de crédito no asegurada tradicional por su cuenta, no significa que la puerta de crédito está completamente cerrada para usted. Hay otras formas de acceder a las tarjetas de crédito si así lo desea.
- Las tarjetas de crédito aseguradas son tarjetas que pueden aprobarse con mal crédito o sin crédito. Solamente debe hacer un pequeño depósito en efectivo para abrir la línea de crédito. El límite de crédito suele ser igual a la cantidad que se deposita. Luego, ese dinero se utiliza para cubrir al acreedor en caso de que no pague.
- Tener un cosignatario es otra forma de acceder a las tarjetas de crédito cuando no puede reunir los requisitos por usted mismo. Por ejemplo, si tiene un familiar que tiene buen crédito y está dispuesto a abrir una cuenta con usted, debería poder optar a una tarjeta de crédito tradicional no asegurada. Sólo tiene que estar al día con los pagos. De lo contrario, puede arruinar el crédito de su familiar en lugar de construir el suyo
Pero, de nuevo, la decisión de utilizar tarjetas de crédito es una elección, no una necesidad para conseguir un buen crédito. Hay muchas personas que, por una u otra razón, deciden evitar las tarjetas de crédito. Y esas personas pueden conseguir un buen crédito utilizando la técnica de pago a plazos que estamos describiendo.
Paso 4: Controle su progreso, maneje su deuda y construya gradualmente su crédito
Una vez que empiece a crear un historial de crédito, vea qué otras cosas puede hacer para incrementar su crédito. Si pidió un préstamo personal para un proyecto de renovación de la casa, después de unos 3 a 6 meses, podría considerar la posibilidad de obtener un CD a través de Self Lender. Una vez que se sienta cómodo manejando esa deuda, puede añadir un préstamo entre particulares o incluso considerar algo más grande como un préstamo para automóviles.
Asegúrese de adquirir nuevos préstamos de forma gradual o puede dañar su puntaje de crédito. Al adquirir nuevas deudas con periodos de tiempo diferentes, le esta dando tiempo a su presupuesto para ajustarse, de modo que no tenga que esforzarse por hacer pagos o tratar de hacer malabarismos con las facturas. Supervisar su puntaje a lo largo del tiempo y entender cómo sus acciones afectan sus cambios va a ser la forma más beneficiosa de seguir construyendo un buen puntaje de crédito.
Decidir si quiere incluir las tarjetas de crédito
Después de unos 6-12 meses de construir consistentemente un historial crediticio positivo con préstamos a plazos, llegará a un punto en el que podrá calificar para tarjetas de crédito tradicionales no aseguradas por su cuenta. Entonces, depende de usted decidir si quiere empezar a usar tarjetas de crédito o no. Las tarjetas de crédito pueden facilitar la consecución de un excelente puntaje de crédito más rápidamente. Sin embargo, no es obligatorio hacerlo.
Si decide empezar a utilizar tarjetas de crédito, asegúrese de seguir estos consejos:
- Intente pagar sus saldos en su totalidad cada mes para poder utilizar el crédito sin intereses.
- Si no paga la totalidad, intente mantener siempre saldos bajos: Es un mito que hay que acumular saldos para conseguir un buen crédito
- No acepte cualquier oferta de tarjeta de crédito que reciba; sólo abra una nueva tarjeta si tiene una necesidad claramente definida.
Más consejos sobre cómo crear crédito sin tarjetas de crédito
Consejo nº 1: Ajustarse a un presupuesto
Si está construyendo un crédito desde cero, significa que, hasta este momento, probablemente ha estado viviendo en un estilo de vida basado en el efectivo. Tener líneas de crédito abiertas y deudas que pagar añade una nueva capa de responsabilidad a su presupuesto. Atrasarse en el pago de las facturas tendrá un impacto negativo en su puntaje de crédito. Y una vez que su puntaje cae, significa más trabajo para volver a salir de ese agujero.
La mejor manera de evitar los problemas de deuda es crear un presupuesto y limitarse a él. No se encuentre entre el 26% de las personas encuestadas que creen que pueden mantener un presupuesto en su mente. Tómese el tiempo de escribir su presupuesto para asegurarse de que no gasta más de lo que gana. Puede parecer sencillo, pero es la mejor manera de evitar los problemas financieros que suelen provocar daños en el crédito.
También tendrá que evaluar continuamente su presupuesto para asegurarse que los patrones de gasto que ha establecido le funcionan. ¿Es razonable un presupuesto de $100 al mes para ocio, o va a sobrepasarlo constantemente? Establezca expectativas razonables, o se encontrará creando una deuda que no podrá pagar.
Consejo nº 2: Entender lo que no está funcionando
Desafortunadamente, no todas las facturas son iguales a los ojos de FICO. Pagar puntualmente los servicios públicos, el teléfono, Internet, el cable y el alquiler no afectará su puntaje FICO. Sin embargo, eso no significa que no tenga que pagar estos gastos a tiempo. Esas compañías pueden enviarle a cobros, lo que tendrá un impacto negativo en su puntaje de crédito.
Hay algunas empresas que informan de algunos gastos mensuales, a las agencias de crédito, como los alquileres, pero esos pagos no suelen afectar su puntaje FICO. Sin embargo, cualquier cuenta -incluso una factura de servicios públicos- que va a un cobrador de deudas de terceros se convierte en un registro público. Esos registros aparecen en su reporte de crédito y, por tanto, afectan negativamente a su puntaje.
Los instrumentos de inversión como las acciones, los planes de ahorro y las contribuciones al 401k tampoco le ayudarán a construir su puntaje de crédito. Establecer ahorros es una parte importante de cualquier plan financiero, y tener ahorros puede ayudarle a calificar para algunos préstamos, especialmente los grandes préstamos como las hipotecas donde se requiere un pago inicial. Aunque el puntaje de crédito va a ser el principal factor para determinar su elegibilidad para un producto financiero, los bancos pueden tener en cuenta otros factores, como la cantidad de ahorros que tenga o una relación existente con el banco.
Por último, no todo el uso de las tarjetas de crédito afectará su puntaje de crédito. Digamos que usted es un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de otra persona. Puede utilizar la tarjeta y hacer cargos, pero no es responsable de los pagos. Como resultado, no construye un historial de crédito, aunque la cuenta que está autorizado a utilizar se pague puntualmente cada mes. Afecta al historial crediticio del titular principal, pero no al suyo. Sólo los cosignatarios obtienen reportes de crédito conjuntos de una sola cuenta.
Construir su crédito de la manera correcta
Si sigue estos pasos, debería estar en camino de construir un sólido puntaje de crédito sin una tarjeta de crédito. Tener un buen puntaje de crédito le permitirá obtener las mejores tasas de interés para hipotecas, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito a medida que continúe su viaje financiero. Un mal puntaje de crédito puede costarle miles de dólares a lo largo de su vida. Dedicar tiempo a entender las entradas y salidas del mundo del crédito cuando está construyendo un crédito por primera vez lo preparará para una vida de éxito.
Mediante una planificación inteligente puede utilizar el modelo de puntaje de FICO en su beneficio. A fin de cuentas, el puntaje de crédito es una ecuación matemática, y usted ya tiene la solución al problema.
