Estadísticas sobre Finanzas Personales

Debt.com analiza los hábitos de gasto y ahorro del hogar promedio.

Si bien la deuda nacional del gobierno federal es compleja, la deuda individual no se queda atrás en cuanto a complicaciones.

¿Son sus problemas financieros únicos o reflejan dificultades económicas más amplias?

Debt.com ha recopilado datos para ofrecer una visión panorámica del estado financiero general de Estados Unidos. Las estadísticas a continuación incluyen investigaciones sobre deuda de tarjetas de crédito, deuda médica, presupuestos, gastos y más.

Descubra cómo los consumidores manejan su dinero en cifras concretas.

Estadísticas de presupuesto y Gastos

Anualmente, la Oficina de Estadísticas Laborales presenta un resumen de las estadísticas promedio sobre el manejo del dinero en los hogares. El informe más reciente abarca los hábitos de gasto del año 2022.

En 2022, el ingreso promedio de los hogares fue de $94,003 antes de impuestos. Los gastos promedio ascendieron a $72,967, generando un excedente de $21,036 en flujo de efectivo.

A continuación, le presentamos un desglose de algunas categorías de presupuesto:

• Alrededor del 23% de los gastos de vivienda se destinan a pagos de hipotecas e impuestos a la propiedad, mientras que el 21% se gasta en alquiler
• El 61% del presupuesto para alimentos se distribuye entre comestibles, y el 39% se destina a comer fuera
• El 37% de los gastos de transporte se asigna a la adquisición de vehículos, como el pago de préstamos para automóviles; el 25% se destina a gasolina y aceite, mientras que el 31% restante se invierte en otros costos, como reparaciones
• En cuanto a la atención médica, el 66% del presupuesto se destina al seguro médico

Gastos de la temporada de fiestas

Durante esta temporada, los consumidores gastan más que en cualquier otra época del año, y se proyecta que las compras navideñas de 2023 alcancen cifras récord. Según una investigación de la Federación Nacional de Minoristas, más de 200 millones de consumidores «realizaron compras durante el fin de semana festivo de cinco días, desde el Día de Acción de Gracias hasta el Cyber Monday». Esta cifra superó a la de 2022, que ya había registrado un récord de 196.7 millones.

El gasto promedio por comprador fue de aproximadamente $321 en «artículos esenciales para las festividades» durante el fin de semana de Acción de Gracias, que incluyeron decoraciones, alimentos, regalos y gastos de envío. Aquí tiene un desglose de cómo se distribuyó ese dinero:

• 49% en ropa y accesorios
• 31% en juguetes
• 25% destinado a tarjetas de regalo

Con una cantidad tan significativa vinculada al gasto navideño, es seguro decir que muchos consumidores se endeudarán durante las festividades. Según una encuesta sobre gastos navideños de 2023 realizada por Debt.com, 3 de cada 5 consumidores esperan precios más altos esta temporada debido a la inflación, y más de la mitad dependerá de tarjetas de crédito para cubrir los gastos.

A continuación, se presenta un desglose de los gastos de los consumidores durante la temporada navideña de 2022 según la encuesta de Debt.com:

Cantidad gastada durante la temporada de fiestas de 2022	Porcentaje de encuestados
$50 a $100	10.72%
$101 a $200	13.78%
$201-$300	14.26%
$301-$400	12.82%
$401-$500	14.64%
$501-$700	10.33%
$701-$900	7.37%
$901 a $1,000	5.93%
Más de $1,000	10.14%

¿Cuántos consumidores realmente siguen un presupuesto formal?

Según la encuesta anual de Debt.com sobre presupuesto, más del 80% de los consumidores elaboran un presupuesto, lo que representa un aumento del 16% en los últimos cinco años.

La búsqueda de aumentar la riqueza y los ahorros motivó al 39% de los encuestados a iniciar un presupuesto. Otras razones incluyeron salir de deudas (23%) y hacer frente a los crecientes costos de vida (16%). De aquellos que siguen un presupuesto, más del 86% afirma que llevar un registro de ingresos y gastos les ha ayudado a salir o mantenerse libres de deudas.

En la cuerda floja financiera

A pesar de que la mayoría de las personas elabora presupuestos, la mitad del país vive al día. Según Bankrate:

• El 45% de los consumidores necesitan ganar $100,000 o más para sentirse «financieramente cómodos»
• El 57% no puede cubrir un gasto no planificado de $1,000
• Solo el 28% se considera «completamente seguro financieramente»

Sin embargo, la investigación de la Reserva Federal en 2023 sobre los cambios en las finanzas familiares de EE. UU. entre 2019 y 2022 revela un crecimiento en los activos de las familias:

• El «valor promedio condicional» de activos como cuentas corrientes, cuentas de ahorro y cuentas del mercado monetario aumentó un 30% entre 2019 y 2022
• Más de la mitad de los consumidores tenían diferentes tipos de cuentas de jubilación (individuales, 401(k), 403(b) y cuentas de ahorro bancarias) en 2022, casi un 4% más que en 2019
• El 21% de las familias tenían «propiedad directa de acciones» en 2022, un cambio récord en comparación con el 15% en 2019

Una encuesta separada realizada en 2023 a más de 4,000 consumidores por la empresa matriz de LendingClub Bank y PYMNTS encontró que aquellos que viven al día están ajustando sus hábitos de gasto para poder cubrir sus facturas.

• El 70% de los encuestados hizo mayores esfuerzos para «administrar los pagos con tarjeta de crédito» en 2022
• Los saldos promedio de las tarjetas de crédito equivalen aproximadamente al 35% de los ahorros disponibles de los consumidores, mientras que aquellos que viven al día tienen saldos que equivalen al 62% de los ahorros disponibles
• Los consumidores que luchan por pagar sus facturas mensuales deben hasta el 157% de sus ahorros disponibles, lo que significa que seguirían teniendo deudas de tarjetas de crédito «incluso si vaciaran sus cuentas de ahorro»

Deuda total de los consumidores

La deuda de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y deudas de automóviles ha experimentado fluctuaciones en los últimos años.

Según los últimos datos de 2023 de la Reserva Federal:

• Los consumidores tenían más de $1.08 billones en deudas de tarjetas de crédito en el tercer trimestre.
• La deuda total de los hogares en el tercer trimestre (incluidos los saldos de hipotecas, tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles) ascendió a $17.29 billones.

La empresa de investigación de inversiones YCharts informa que:

• La deuda por préstamos automotrices en EE. UU. alcanzó los $1,595 billones en el tercer trimestre, en comparación con los $1,524 billones del año anterior.

En el estudio sobre la deuda de tarjetas de crédito de los hogares de 2022 de NerdWallet, este es el desglose de cada tipo de deuda:

	Promedio del saldo adeudado en 2022	Deuda total adeudada en EE. UU.	Cambio porcentual (2021-2022)
Deuda total	$170,182	$17.05 billones	+7.61%
Hipoteca	$228,640	$12.04 billones	+7.73%
Tarjetas de crédito (renovable)	$7,876	$488.66 mil millones	+38.7%
Préstamos estudiantiles	$59,461	$1.6 billones	+0.88%
Préstamos de automóviles	$29,107	$1.56 billones	+6.33%

NerdWallet señala que el endeudamiento en Estados Unidos está en alza debido a la persistente brecha entre el crecimiento de los ingresos y el aumento del costo de vida. A pesar de un modesto aumento del 4% en los niveles medios de ingreso de los hogares el año pasado, el costo de vida experimentó un incremento del 8%.

Porcentaje de Consumidores Endeudados

Un informe de GOBankingRates de 2023 revela cifras alarmantes:

• 3 de cada 5 consumidores tienen deudas de tarjetas de crédito pendientes.
• El 48% recurre a tarjetas de crédito para pagar sus facturas (una cifra más alta entre los millennials con un 59%).
• Cada mes, los consumidores gastan en promedio $1,506 en tarjetas de crédito (los millennials llegan a $2,410).

Según las estimaciones más recientes de la Oficina del Censo de EE. UU., la población para 2022 supera los 333 millones (333,287,557), de los cuales aproximadamente el 21.7% son menores de 18 años. Esto deja alrededor de 260,964,158 adultos en EE. UU.

Un análisis detallado realizado por LendingTree sobre reportes de crédito de más de 370,000 prestatarios revela que la deuda promedio de tarjetas de crédito en Kentucky es de $5,408, mientras que en Connecticut asciende a $9,408 por hogar.

• La mitad de los estados experimentaron un aumento del 10% o más en la deuda promedio de tarjetas de crédito.
• Aproximadamente el 56% de las cuentas activas mantenían saldos de deuda de tarjetas de crédito en 2022.

Aunque la morosidad de 30 días o más ha aumentado desde el 2.43% hasta el 2.77% en el último año, sigue siendo considerablemente inferior a las tasas de morosidad durante la Gran Recesión de 2009, cuando alcanzaron el 7%.

Financiamiento Promedio en Estados Unidos

Préstamos para Automóviles

Los datos de financiación de automóviles proporcionados por Bankrate y Experian confirman que los puntajes de crédito tienen un impacto significativo en las tasas de interés de los préstamos para automóviles. A continuación, se presentan las tasas promedio según los puntajes de crédito para el tercer trimestre de 2023:

Puntaje de crédito	Tasa promedio de préstamos para automóviles nuevos	Tasa promedio de préstamos para automóviles usados
781-850	5.61%	7.43%
661-780	6.88%	9.33%
601-660	9.29%	13.53%
501-600	11.86%	18.39%
300-500	14.17%	21.18%

• El pago mensual promedio para financiar un auto nuevo es de $729
• El pago mensual promedio para financiar un automóvil usado es de $528
• El pago mensual promedio por seguro de automóvil es de $168

Muchos consumidores optan por plazos de préstamo más largos para reducir el monto de su pago mensual. El sitio web de compra de automóviles Edmunds informa:

• En promedio, los prestatarios eligen un plazo de préstamo de 70 a 72 meses.
• En 2022, los plazos superiores a 60 meses representaron el 73% de los préstamos para automóviles nuevos (un aumento del 33% con respecto a 2010).
• El monto promedio de préstamo para un automóvil nuevo en el primer trimestre de 2022 fue de $39,340.

Deuda de tarjeta de crédito

Los datos sobre crédito de Experian informados en Bankrate muestran que los límites de crédito varían según la generación y el puntaje FICO:

• Generación Z (de 18 a 22 años) [FICO: 667] = $8,062
• Millennials (de 23 a 38 años) [FICO: 668] = $20,647
• Generación X (de 39 a 54 años) [FICO: 688] = $33,357
• Baby Boomers (de 55 a 73) [FICO: 731] = $39,919
• Generación silenciosa (mayores de 74 años) [FICO: 756] = $32,338

La deuda de tarjetas de crédito de los hogares alcanzó los $10,170 en el segundo trimestre de 2023, la peor en 20 años.

En 30 años, WalletHub dice que los saldos han aumentado en más del 82%.

Con la inflación aun acechando y una economía que no se ha recuperado del todo de los aumentos de precios de la pandemia y la escasez de oferta, el país gastó $43 mil millones que no puede pagar. Esto a pesar de que más de 9 de cada 10 consumidores ajustarán sus gastos para compensar los altos costos en 2023.

A continuación, presentamos una mirada más cercana a la relación del país con la deuda de tarjetas de crédito a lo largo de los años.

	1980	1990	2000	2010	2020	AHORA
Deuda de tarjetas de crédito del hogar	$500	$2,966	$5,365	$7,980	$6,612	$6,842*
Deuda nacional de tarjeta de crédito	$82 mil millones	$238 mil millones	$692 mil millones	$753 mil millones*	$855 mil millones*	$1.031 billones
Tasa de interés promedio	17.3%	18.17%	15.77%*	13.85%*	14.81%*	21.99%*

En un estudio de Credit Karma, se analizaron los datos de más de 74 millones de miembros con cuentas de tarjetas de crédito activas. Los miembros de la Generación X y los baby boomers tenían el promedio de deuda de tarjetas de crédito más alto. En febrero de 2023, la deuda promedio de tarjetas de crédito para cada generación era:

• Generación Z (nacidos entre 1997 y 2012): $2,781
• Millennials (nacidos entre 1981 y 1996): $5,898
• Generación X (nacidos entre 1965 y 1980): $8,266
• Baby Boomer (nacidos entre 1946 y 1964): $7,464
• Generación Silenciosa (nacidos entre 1928 y 1945): $5,649

Deuda de préstamos estudiantiles

Más de 43 millones de consumidores tienen deudas por préstamos estudiantiles federales, informa Education Data.

Bankrate confirma este número, informando también:

• Los consumidores deben colectivamente más de $1.7 billones en préstamos estudiantiles.
• Más de la mitad de los estudiantes universitarios tienen deudas por préstamos estudiantiles después de terminar la universidad.
• El monto promedio del préstamo para estudiantes universitarios es de $29,100

Los préstamos estudiantiles representan “el 9% de la deuda de consumo del país” y son la segunda mayor deuda de los hogares en Estados Unidos, después de la vivienda.

Según una encuesta de Clever Real Estate, una cuarta parte de los millennials tienen deudas por préstamos estudiantiles y el 16% debe $150,000 o más.

Los datos del sitio web de clasificación y recursos universitarios BestColleges revelan que, para fines de 2021, alrededor del 7% de toda la deuda de préstamos estudiantiles estaba en mora ($86,08 mil millones). La tasa de incumplimiento de los préstamos estudiantiles a tres años se ha reducido significativamente desde 2020 debido a los programas de ayuda del gobierno, pasando del 10.1% en 2019 al 2.3% en 2022.

• El saldo promedio de préstamos para estudiantes morosos e impagos en 2021 fue de $15,307.
• Alrededor del 25% de los prestatarios de préstamos estudiantiles morosos o en mora deben menos de $6,200.

StudentAid.gov proporciona información sobre las tasas de interés actuales para préstamos federales para estudiantes desde el 1 de julio de 2023 al 1 de julio de 2024:

• Préstamos directos subsidiados y no subsidiados (pregrado): 5.50%
• Préstamos directos no subsidiados (graduados o profesionales): 7.05%
• Préstamos PLUS directos (padres, graduados o estudiantes profesionales): 8.05%

Después de la “pausa de la era pandémica”, CNBC anunció que solo el 60% de los prestatarios habían realizado un pago a mediados de noviembre de 2023.

Deuda hipotecaria

Los datos hipotecarios recopilados por LendingTree describen las estadísticas más recientes:

• El monto promedio del préstamo para una nueva hipoteca es de $224,398; los préstamos fueron más altos en Hawaii ($464,994) y más bajos en West Virginia ($150,245).
• La tasa de interés promedio de una hipoteca tradicional a tasa fija a 30 años en 2023 fue del 6.79%.
• El porcentaje promedio de la deuda hipotecaria con 90 o más días de mora es del 0.5%.

Rocket Mortgage informa que, según la Asociación Nacional de REALTORS (NAR, por sus siglas en inglés), “en 2022, el pago hipotecario mensual promedio fue de $2,317”. En el segundo trimestre de 2023, el precio de venta promedio de una vivienda unifamiliar fue de $402,600.

Puntajes de crédito promedio de los consumidores

El puntaje de crédito FICO promedio de EE. UU. en 2023 es 718, dos puntos más que el año pasado. Las cuentas de cobro médico de menos de $500 se eliminaron de los archivos de crédito al consumo a partir de abril de 2023.

Nerdwallet informó:

• El puntaje promedio de los solicitantes de hipotecas fue:
  • 620 para préstamos convencionales
  • 500 para préstamos de la FHA
  • 640 para préstamos VA y USDA

WalletHub publicó un mapa que muestra los puntajes de crédito promedios más altos y más bajos de 2023 por ciudad:

• Los residentes de New Brunswick, New Jersey, tienen los puntajes de crédito promedios más altos con 816.
• Mientras tanto, los residentes de South Bend, Indiana, tienen los puntajes de crédito promedios más bajos con 448.

Estadísticas de Ahorro y Jubilación

En enero de 2023, la Reserva Federal situó la tasa de ahorro personal promedio en Estados Unidos en 4.4%, dos puntos porcentuales menos que en el mismo período del año anterior. En septiembre, cayó al 3.8%, y luego volvió a subir ligeramente al 4.1% en noviembre.

Los expertos recomiendan que su tasa de ahorro personal sea del 10% de sus ingresos.

• La última vez que los consumidores alcanzaron este objetivo de ahorro recomendado fue en abril de 2021, con un 12.3%.
• La tasa de ahorro personal alcanzó su punto máximo en EE. UU. en abril de 2020, cuando la tasa de ahorro personal promedio alcanzó un récord del 32%.
• El ahorro alcanzó su punto más bajo en julio de 2005, cuando tocamos fondo con sólo el 1.4%.

Estadísticas de ahorro

Según el informe anual de ahorro de emergencia de 2023 de Bankrate, poco menos de la mitad de los adultos (48%) informan tener suficiente dinero reservado «para cubrir al menos tres meses de gastos».

• El 22% no tiene ahorros de emergencia
• El 30% tiene algunos ahorros, pero no los suficientes para cubrir tres meses.
• El 18% puede cubrir de tres a cinco meses de facturas.
• El 30% tiene suficiente para cubrir seis meses o más.

El siguiente cuadro detalla cómo ahorran estos encuestados en función de sus ingresos:

Rango de ingresos	Sin ahorros de emergencia	Tres meses de gastos o más ahorrados	Seis meses de gastos o más ahorrados
Menos de $50,000 al año	37%	28%	16%
$50,000 a $74,999	18%	49%	29%
$75,000 a $99,999	10%	61%	41%
$100,000 o más	5%	75%	50%

Los estadounidenses más jóvenes tienen más probabilidades de carecer de ahorros de emergencia. Solo el 15% de los baby boomers (de 59 a 77 años) no cuentan con ahorros de emergencia; más del doble (31%) de la Generación Z (de 18 a 26 años) también se encuentran sin fondos de emergencia.

En una encuesta de finanzas personales realizada en 2023 a 2,000 adultos, el sitio web de revisión financiera The Ascent desglosó la información de ahorro por raza y origen étnico.

Un tercio de los graduados universitarios de la última década tienen menos de $5,000 ahorrados. Más del 5% no posee ninguna cuenta de ahorro.

Clever Real Estate revela que el 44% de los consumidores no ahorra regularmente una parte de su sueldo, mientras que casi la misma cantidad tuvo que utilizar ahorros de jubilación o de emergencia para cubrir las facturas.

Estadísticas de jubilación

El Informe de la Reserva Federal sobre el bienestar económico de los hogares en 2022 señala que “el veintisiete por ciento de los adultos en 2022 se consideraban jubilados”. Su investigación confirma que:

• El Seguro Social sigue siendo la “fuente más común” de ingresos para los jubilados.
• Sin embargo, la mayoría de los jubilados perciben formas adicionales de ingresos como pensiones, pagos de alquiler e ingresos por trabajo a tiempo parcial.
• Aquellos que reportan ingresos provenientes del trabajo son “generalmente más jóvenes y muchos tenían un cónyuge que trabajaba”.

Solo el 31% de aquellos que aún no se han jubilado pero que están ahorrando para ello sienten que están «en camino» hacia sus objetivos de jubilación. Se trata de una caída notable respecto del 40% en 2021. Los gastos médicos de bolsillo hicieron que el 13% de los no jubilados pidieran prestado o retiraran dinero de cuentas de ahorro para la jubilación, mientras que el 14% tuvo que hacer lo mismo debido a la pérdida de empleo.

A partir de noviembre de 2023, la estadística mensual del Seguro Social proporciona datos de pago actuales para los beneficiarios de prestaciones de jubilación.

• Los trabajadores jubilados reciben un beneficio mensual promedio de $1,844.76
• Los cónyuges de trabajadores jubilados reciben un beneficio mensual promedio de $885.52
• Los hijos de trabajadores jubilados reciben un beneficio mensual promedio de $862.03

El grupo de consejeros de inversiones Vanguard informó sobre su publicación de investigación anual «How America Saves 2023» (Cómo ahorra Estados Unidos en 2023, en español). Se recopiló información de casi 5 millones de participantes en planes de contribución definida:

• En 2022, el saldo promedio de la cuenta fue de $112,572 y el saldo promedio fue de $27,376
• Los saldos de cuentas promedio “disminuyeron un 20% desde finales de 2021”
• 2.8% de los participantes “iniciaron un retiro por dificultades económicas” en 2022

Aproximadamente 1 de cada 7 planes se utilizaron ofreciendo un tipo de contrapartida del “50% sobre el primer 6% del salario”: dos tercios de los participantes se beneficiaron de la contribución equivalente completa de sus empleadores. Aun así, 5 de cada 10 consumidores no están ahorrando dinero para la jubilación, citando los bajos salarios y el alto costo de vida como la razón por la que no pueden ahorrar para el futuro.