Nadie quiere tratar con un cobrador. Lamentablemente, aunque no tenga deudas en cobranza, podría ser acosado por uno. Casi la mitad de las quejas recibidas por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) en 2020 se referían a intentos de cobranza de una deuda que la persona contactada no debía. El contacto también puede ser poco agradable. Incluso con la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas para evitar el abuso, 10% de las quejas fueron porque el cobrador o amenazó con tomar medidas legales o negativas.
Aquí hay un vistazo a algunas estadísticas clave sobre los desafíos que enfrentan las personas con el cobro de deudas en EE.UU.
Más estadísticas sobre cobradores de deudas »Comprenda el proceso de cobranza
El incumplimiento de algunos pagos no debería suponer la caída de su salud financiera. Sin embargo, la preocupación puede convertirse en pánico cuando un cobrador de deudas comienza a llamar. La realidad es que las llamadas no suelen empezar hasta que se dejan de hacer seis pagos. Eso le da bastante tiempo para abordar la cuenta atrasada antes de que sea enviada a un cobrador.
Sin embargo, si no puede rectificar la situación, pasará a manos de un cobrador. Estos son los 6 pasos que debe conocer sobre el proceso de cobro de deudas:
Fase 1: El acreedor pasa la cuenta en mora a un estado de «charge-off«
Esto significa que el acreedor da por perdida su cuenta. La cuenta se congela y no puede hacer compras con ella.
Fase 2: El acreedor envía la deuda a un cobrador
El cobrador es quien viene tras usted. Los cobradores son personas, agencias o empresas cuya responsabilidad es cobrar el dinero que se debe. Pueden ser un departamento de cobros interno o un tercero.
En algunos casos, el acreedor original se queda con la cuenta y simplemente deja que el cobrador trabaje en su nombre. En otras situaciones, venderán la deuda a un cobrador externo independiente. Esto cambia a quién le debe y tiene otras implicaciones que detallamos a continuación.
Fase 3: Contacto regido por la FDCPA
Después de que una deuda pase a manos de un cobrador, éste intentará ponerse en contacto con usted para confirmar que tiene la información de contacto correcta y el titular correcto de dicha deuda. Todas las conversaciones que mantengan con usted deben ajustarse a la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas.
Fase 4: Confirmación de identidad
Una vez que el cobrador verifique el titular de la deuda, usted recibirá una «notificación de validación» por escrito que llegará en un plazo de 5 días. En ella se indicará quién es el acreedor original, a quién pertenece la deuda ahora, cuánto debe y cómo seguir adelante.
Si no recibe esta carta, solicítela y no acepte ninguna conversación sobre la deuda hasta que la reciba.
Fase 5: Enfrentarse al cobro de forma directa
Las instrucciones sobre cómo proceder estarán en su notificación de validación, tiene algunas opciones que puede tomar.
Si debe la deuda y tiene los medios, pagar es la forma más fácil de hacer que el cobrador se vaya. Tenga en cuenta que pagar la totalidad de la deuda puede no eliminar la cuenta de cobro de su reporte de crédito ni mejorar inmediatamente su puntaje de crédito. Un plan de liquidación de deudas puede ser una mejor opción. Esto le permite negociar con el cobrador para pagar menos de lo que debe. Si desea más información, llámenos al .
Si cree que no debe la deuda o cree que el cobrador no tiene derecho legal a cobrarla, puede impugnar la deuda. El cobrador debe enviar una verificación adicional de que usted debe la deuda y de que tiene el derecho legal de cobrarla.
También puede simplemente decirle al cobrador que no quiere que se ponga en contacto con usted. Simplemente escriba una carta de cese y desista, y ellos deben detener todo el contenido. Sin embargo, pueden demandarlo y llevarlo a los tribunales.
El cobrador sólo tiene un tiempo limitado para llevarlo a los tribunales. El plazo de prescripción para la cobranza de deudas varía de un estado a otro, pero es de un máximo de 15 años. Muchos estados lo limitan a 6. Así que puede esperar, esquivar esas llamadas de cobranza y, una vez que el estatuto de limitaciones expire, enviar un cese y desista.
Verifique siempre una cuenta de cobro
La validación de la deuda es un derecho legalmente concedido por la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDPCA, por sus siglas en inglés). La ley exige que, en el plazo de 5 días desde el primer contacto del cobrador, éste le envíe una carta por escrito validando la deuda.
Esta notificación DEBE incluir el importe de la deuda y el nombre del acreedor al que pertenece la deuda. Si no responde en el plazo de 30 días para impugnar la deuda, ésta pasa a ser válida.
Es importante que antes de llegar a cualquier acuerdo para pagar la deuda se asegure de que la deuda es correcta y válida. Cuando los compradores de deudas «compran» su deuda, no siempre se les da la información completa. Si el cobrador no tiene la información requerida, no tiene derecho legal a cobrar.
La cobranza de deudas como propietario de una pequeña empresa
Como propietario de una pequeña empresa, ganar dinero y crecer es su prioridad número uno. Pero cuando la gente no paga el dinero que debe, puede ser difícil sobrevivir. En el caso de las empresas en crecimiento, las facturas impagas pueden paralizar las finanzas de la empresa e incluso del propietario. En este caso, usted se convierte en el cobrador o necesita contratar a uno en su nombre. Aunque ponerse el sombrero de cobrador puede ser frustrante, es importante entender el impacto que los cobros pueden tener en su negocio. Por qué las empresas deben tomarlas en serio.
Cómo lidiar con la cobranza de deudas cuando está en la mira del cobrador
Tener deudas puede afectar a muchos aspectos de su vida y, si está decidido a liberarse de ellas, la liquidación de deudas es una forma de hacerlo. La liquidación de deudas es normalmente la forma más rápida de salir de las deudas de tarjetas de crédito fuera de la bancarrota de capítulo 7, y por lo general funciona mejor para las deudas en cobros.
Funciona de 3 maneras básicas:
- Responder a una oferta de liquidación enviada por un cobrador
- Intentar negociar por su cuenta
- Ponerse en contacto con una empresa de liquidación o conseguir que le recomienden una empresa acreditada a través de Debt.com
Un consejo, la liquidación de deudas funciona de forma diferente, dependiendo del tipo de deuda que necesite liquidar. Por lo tanto, si no está seguro de qué tipo de programa de liquidación necesita, póngase en contacto con nosotros y le ayudaremos.
Decidir liquidar su deuda es una gran decisión. Puede ayudarle a salir de la deuda por menos de lo que debe, pero debe sopesar las consecuencias del daño crediticio que probablemente sufrirá. Por término medio, la liquidación de una tarjeta de crédito haría descender su puntaje entre 45 y 65 puntos si su puntuación FICO es de 680. Cuanto más alto sea su puntaje, más puntos perderá.
Cómo enfrentar una demanda de cobro
Una demanda de cobro ocurre cuando usted incumple un préstamo no asegurado o no paga una tarjeta de crédito antes de que ésta pase a la situación de impago. Cuando una empresa agota sus recursos intentando que pague la deuda, demandará para que pague o venderá la deuda a otra empresa. Tenga en cuenta que, aunque puede ser demandado por cualquiera de las dos empresas, debe ser antes de que prescriba la deuda.
El tiempo que tarda esto difiere de un estado a otro, por lo que es importante mirar la antigüedad de la deuda. Lo más importante que debe saber cuándo se enfrenta a una citación civil para una demanda es que NUNCA la ignore. No le protegerá de las consecuencias a las que se enfrentaría en los tribunales y se puede presentar una sentencia contra usted, aunque no esté presente.
Cómo protege la FDCPA contra los abusos de los cobradores
La FDCPA lo protege contra las tácticas de cobro ilegales. El cobrador puede ser agresivo cuando intenta cobrar una deuda, pero sólo pueden ir hasta cierto punto dentro de los límites de la ley. Puesta en práctica en 1978 como parte de la Ley de Protección del Crédito al Consumidor [ENG], la FDCPA establece normas para los cobradores de deudas. El siguiente gráfico ofrece un desglose de las normas más esenciales de la FDCPA:
En la mayoría de los casos, la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) hace cumplir estas normas. Una cosa muy importante que hay que recordar es que incluso si usted debe legítimamente una deuda, todavía tiene derechos. La FDCPA está ahí para protegerle, así que conozca sus derechos. No tenga miedo de denunciar el acoso.
Cómo presentar una queja contra un cobrador
Si ha sido víctima de acoso por parte de un cobrador de deudas, hay pasos que puede seguir dependiendo de su objetivo. Desde demandar al cobrador, pasando por denunciarle ante los organismos gubernamentales, hasta incluso utilizar las infracciones como táctica de negociación. Y aunque no lo considere un acoso, alrededor de 40% de las quejas se deben a prácticas de llamadas repetitivas o continuas.
Consulte las directrices de la FDCPA y asegúrese de que lo que le ha ocurrido viola la ley. Tenga en cuenta que, si sólo presenta una queja, eso no es suficiente para concederle dinero. Si quiere una compensación en forma de demanda por acoso, Debt.com puede ponerlo en contacto con profesionales que le ayuden a hacerlo. Si necesita ayuda con un cobrador abusivo, llámenos al o complete el siguiente formulario. Una vez que le hayamos puesto en contacto con los recursos adecuados para detener el acoso, podemos ponerlo en contacto con los expertos adecuados para que se encarguen también de su deuda.
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Cómo hacer frente a la cobranza de deudas que no son suyas
Recibir una llamada sobre una deuda puede amargarle el día a cualquiera, pero cuando puede jurar que no tiene ninguna deuda se vuelve exasperante.
Lo primero que hay que hacer cuando se recibe una llamada sobre una deuda es verificarla. Obtenga el nombre del cobrador y de su empresa, así como el resto de la información pertinente, como el acreedor original al que debe. Los falsos cobradores de deudas son algo real, así que asegúrese de estar atento. Si no reconoce la deuda, si se niegan a darle su número de teléfono o dirección o intentan asustarlo para que pague, debería ser una señal de alarma inmediata.
Si sigue agobiado por las llamadas, una carta de cese y desista puede ser una forma de conseguir que cese el acoso. La ley federal exige que el cobrador no pueda ponerse en contacto con usted una vez que haya enviado una, pero aún pueden demandarlo. Si se encuentra en una situación en la que un cobrador lo acosa por una deuda que no es suya, una carta de cese y desista es el camino a seguir. Si le llevan a los tribunales, sólo tiene que demostrar que no debe la deuda y el caso debería resolverse a su favor.
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Si usted sabe que ha tenido problemas de deudas en el pasado, asegúrese de buscar en el estatuto de limitaciones en su estado. Esta es la cantidad de tiempo legal que un cobrador puede demandarlo por una deuda. Si pasa el tiempo especificado, la deuda sigue existiendo, pero no se pueden emprender acciones legales. El cobrador puede ponerse en contacto con usted, pero si le envía un cese y desista, incluso ese contacto debe cesar.
Cómo demandar a un cobrador por acoso
La FDCPA describe cómo los cobradores pueden comunicarse con usted y qué prácticas están prohibidas. Una vez que un cobrador viola la ley, usted tiene derecho a presentar una queja y demandarlo ante un tribunal civil. En 2021 se presentaron 121,700 quejas ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), 39,000 más que en 2020. [1]
En caso de que gane su demanda, puede obtener 2 tipos de litigios por daños y perjuicios. Daños reales, que es el dinero que ha perdido por el abuso o las amenazas. También puede obtener una indemnización por daños y perjuicios, que ofrece una compensación extra de hasta $1,000 en total, en función del nivel de abuso o del número de infracciones. Los cobradores no pueden acosarlo. Esto significa que no pueden:
- Utilizar amenazas de violencia
- Maldecir
- Llamarle continuamente
Mentir es una táctica de retaguardia que utilizarán si creen que usted no conoce la ley. Esto puede suponer:
- Decirle una cantidad superior a la que debe
- Amenazar con acciones legales o con arresto
- Hacerse pasar por un abogado
Preste atención y aprenda todas las formas de protegerse de un cobrador sospechoso.
Los cobros de deudas y su crédito
La gente cree que si se paga una deuda en cobranza se elimina la marca perjudicial de su crédito. La deuda aparecerá en su reporte de crédito como pagada, pero permanecerá allí durante los siguientes 7 años en la mayoría de los estados.
Los cobros pueden tener un impacto significativo en su puntaje de crédito. El daño disminuirá con el tiempo, pero cuando se informa inicialmente, usted verá la caída más pronunciada.
El impacto de la cobranza de deudas en su puntaje depende de una serie de factores. Dos de los factores más importantes que se tienen en cuenta son su puntaje de crédito FICO cuando una deuda pasa a ser objeto de cobro y si la cuenta se vende a un tercero. Por ejemplo, los cobros afectan más a su puntaje si ésta era alta antes de que se produjera la cuenta de cobro. Si la deuda se vende a un tercero, el cobrador puede informar de una cuenta de cobro separada en su reporte de crédito.
Si usted está luchando con un cobrador o el puntaje de crédito, Debt.com está aquí para usted. Llámenos gratis al y vea cuáles son sus opciones.
FAQs
No. La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) prohíbe a los cobradores llamar a familiares, amigos o vecinos para cobrar una deuda o reporte que usted les debe. Sin embargo, los cobradores pueden llamar a quien consideren oportuno para verificar su identidad. Una vez que su identidad e información de contacto se verifican, la llamada debe terminar. Si la llamada no termina ahí, o el cobrador revela cualquier cosa sobre la cantidad que se debe, quién está cobrando o cuánto tiempo ha pasado desde la deuda, puede presentar una queja por acoso del cobrador.
Más información sobre a quién pueden llamar los cobradores y qué pueden revelar »
No. Los cobradores no están autorizados a llamar a su lugar de trabajo en relación con las facturas que usted les deba. Los cobradores de deudas de terceros están sujetos a la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas. Los acreedores son libres de llamar para verificar el empleo o solicitar su dirección o número de teléfono. Pero sólo pueden verificar su identidad.
Las únicas personas a las que los cobradores de deudas pueden dirigirse para discutir cualquier cosa relacionada con su deuda son usted, su cónyuge o un abogado. Nada de jefes, clientes, compañeros de trabajo, amigos, parientes lejanos, etc. Si un cobrador de deudas trata de acosar a otras personas para inducirle a pagar, puede presentar una demanda por acoso.
Más información sobre a quién pueden llamar legalmente los cobradores de deudas »
En términos sencillos, no. Los acreedores no tienen autoridad para embargar su dinero u obligarle a vender sus bienes. Sin embargo, pueden demandar y llevarlo a los tribunales para intentar cobrar la deuda. Pero la ley no impide necesariamente que los cobradores lo amenacen. Esto es especialmente frecuente en el caso de las personas mayores, a pesar de que cosas como los ingresos del Seguro Social suelen estar protegidos.
Eric Olsen, director ejecutivo del bufete de abogados sin fines de lucro HELPS, aconseja: «Hay muchas razones por las que una persona mayor no debe temer un embargo judicial. Las personas mayores a menudo no se dan cuenta de las leyes federales y estatales que protegen su dinero de los cobradores de deuda. Y debido a esta protección, muchas compañías de tarjetas de crédito ven que no es económico demandar a las personas mayores por deudas vencidas en primer lugar.»
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Según la ley, las agencias de cobro tienen derecho a negar cualquier pago parcial que consideren oportuno. Tampoco están obligados a trabajar con usted en cualquier horario de pago o reducciones. El objetivo de estas agencias es cobrar el dinero adeudado lo antes posible. Tenga en cuenta que en los principales tipos de deuda (tarjetas de crédito, servicios públicos, deudas médicas e hipotecas) existen diferentes términos y políticas que podrían afectar a sus pagos.
Aprenda más sobre las diferencias de cada tipo de deuda »
Hay un proceso de tres pasos cuando lo demanda un acreedor. En primer lugar, asegúrese de no ignorarlo. Responda a la citación para la demanda en la fecha indicada, ya que obliga al cobrador a demostrar que debe lo que debe. Este será el momento de solicitar una carta de verificación de la deuda.
En segundo lugar, considere la posibilidad de recurrir a un abogado especializado en deudas. Si puede permitirse una orientación profesional, puede ayudarle a responder a la demanda y, en algunos casos, a llegar a un acuerdo para retirar la demanda. También puede encontrar ayuda legal gratuita en su zona.
Por último, la bancarrota debería ser una opción. Aunque no debería ser su primer recurso, puede ser un último recurso viable. Si está abrumado por las deudas y las cuentas de cobro, es la forma más fácil de liquidarlas todas de una vez.
Encuentre más información sobre cuál debe ser su curso de acción cuando es demandado por un acreedor »
De acuerdo con la Ley de Reportes de Crédito Justos, o FCRA, por sus siglas en inglés, la mayoría de los elementos negativos en su reporte de crédito deben ser eliminados después de siete años. Si bien esto lo libera en términos de su crédito, es posible que técnicamente siga siendo responsable de la deuda. La deuda no desaparece sin más. Cada estado tiene su propio estatuto de limitaciones, donde las agencias tienen tan sólo tres años y hasta quince años para llevarlo a la corte.
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