Cómo lidiar con los colectores de deuda

Esto es lo que puede hacer para detener el hostigamiento del coleccionista cuando no lo deje en paz.

Tratar con un cobrador de deudas nunca es fácil. Ya atrasarse en una deuda, es lo suficientemente estresante. Pero cuando un coleccionista cruza la línea y comienza a hostigarlo, están infringiendo la ley. Esta página le enseña todo lo que necesita saber sobre cómo tratar con los cobradores de deudas.

Si cree que le están acosando, ¡no tiene que permitirlo! Visite el Centro de soluciones de Debt.com para obtener información sobre cómo defenderse.

Paso 1: Conozca sus derechos

El primer paso para tratar con un cobrador de deudas, es determinar si están infringiendo la ley. Hay una diferencia entre un coleccionista persiguiendo agresivamente la colección y uno que está usando tácticas ilegales para forzar el pago. La Ley de Prácticas Justas en la Cobranza de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) define cuando el acoso del coleccionista es ilegal.

• ¿El cobrador está llamando antes de las 8:00 AM o después de las 9:00 PM?
• ¿Le están llamando repetidamente a lo largo del día hasta un punto excesivo?
• ¿Les ha dicho que no lo llamen en un momento específico y no han cumplido con ese pedido?
• ¿Están llamando a sus amigos, vecinos, compañeros de trabajo o a su jefe?
• ¿Han llamado a su empleador para hacer algo más que verificar su identidad?
• ¿Lo han amenazado con cárcel, daño físico o daño crediticio permanente?
• ¿Intentaron hacerse pasar por un oficial de policía, un abogado o un funcionario del gobierno?
• ¿Le maldijeron por teléfono o usaron lenguaje abusivo?

Si respondió «sí» a cualquiera de estas preguntas, ¡el recaudador violó la ley! Debe informarlos a la Comisión Federal de Comercio(FTC, por sus siglas en inglés), y considerar establecer un caso civil para un resarcimiento por daños y perjuicios.

Paso 2: Decida qué quiere hacer con la deuda

Una vez que usted separa el acoso, de las acciones legítimas de cobro, debe decidir qué desea hacer. Básicamente tiene tres opciones de cómo manejar una deuda en colecciones:

1. Pagarla, ya sea en su totalidad o con un acuerdo
2. Intentar esconderse
3. Negarse a pagar, obligando al cobrador a demandarlo ante un tribunal civil

Los cobradores de deudas no pueden perseguirlo para siempre. Existe un estatuto de limitaciones sobre cuánto tiempo pueden buscar la recolección de la deuda. Entonces, si tiene una deuda antigua que se está acercando al final del término establecido por la ley de prescripción que rige en el lugar que usted vive, puede decidir no pagarla. En este caso, puede intentar esconderse del cobrador de deudas o puede negarse a pagar.

Ocultarse significa un agravamiento de la situación. El cobrador continuará llamando y puede incluso llamarlo a su trabajo. Usarán todas las tácticas disponibles para tratar de convencerlo, engañarlo o forzarlo a pagar. Esto puede continuar por años si la cuenta de cobro es bastante reciente.

Por el contrario, puede a escribir una carta de cese y desista. Esta es básicamente su forma de decirle al cobrador que no va a pagar y que no quiere más contactos. Si hace esto, el cobrador debe detener todo contacto o violaría la ley (FDCPA). Una vez que solicite el cese y la desista, la única vía disponible que tiene libre el cobrador, es demandarlo en la corte. Algunos coleccionistas darán este paso, mientras que otros no querrán la molestia. Simplemente cancelarán la deuda, y posiblemente se la vendan a otra persona.

Paso 3: Considere cómo pagar la deuda

Si decide pagar la deuda, debe decidir cómo hacerlo. En muchos casos, es posible que pueda salir de la persecución del cobrador, con un acuerdo, en el que solo pagará una parte de lo que debe. A cambio, el cobrador descargará el saldo restante. Esto causa un ítem negativo por 7 años en su reporte de crédito, pero detiene el agravamiento de la acción de cobro.

Si paga la deuda en su totalidad, el cobrador puede acordar renovar la cuenta de cobro. Básicamente informan a la agencia de crédito que la deuda se pagó según lo acordado, lo que puede eliminar la cuenta de cobro. Esto puede corregir el daño causado por cobros en su reporte de crédito.

Cómo lidiar con los cobradores de deudas en su puerta

Es raro que suceda, pero es totalmente legal que los cobradores de deudas aparezcan en su puerta. Sin embargo, todavía están obligados por las reglas de la ley (FDCPA) que regula su accionar, si lo hacen. Entonces, usted necesitará conocer sus derechos.

Video Transcript

¿Es legal que los coleccionistas de deudas toquen el timbre en mi casa?

¡Los coleccionistas de deudas en su puerta!

¿Es eso incluso legal?

Sí.

Los coleccionistas de deudas pueden presentarse en persona en la puerta de su casa. La ley federal dice, que ellos no pueden hacer ninguna de estas acciones:

1. Forzarlo a usted a que les abra la puerta
2. Entrar en su casa sin su permiso
3. Tomar nada que sea de su propiedad para aplicarlo al cobro de la deuda
4. Presentarse a sus vecinos y comentarles a ellos acerca de su deuda
5. Usar un megáfono para propalar el tema de su deuda en su vecindario
6. Mostrarse en un auto policial, o hacerse pasar por un funcionario judicial
7. De hecho, la ley dice que ellos deben retirarse, si usted se los pide

Aprenda más acerca de lo que los coleccionistas de deudas pueden y NO pueden hacer…

Cómo tratar correctamente la correspondencia de los cobradores de deudas

La FDCPA también impone restricciones a la correspondencia de los cobradores de deudas. Estas restricciones básicamente hacen dos cosas:

1. Evitar que el recaudador suplante a una autoridad gubernamental o un abogado
2. Prohibir «publicitar» su deuda para humillarlo

La primera parte hace que sea ilegal que los cobradores de deudas se hagan pasar por agentes de policía, agentes de recaudación del Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) o abogados. No pueden hacer que una carta de colección parezca una notificación oficial del gobierno. La segunda parte legisla acerca de la prohibición de que pongan la cantidad que adeuda en el frente del sobre.

Si recibe cualquier correspondencia que crea que infringe la ley (FDCPA), asegúrese de conservarla. De esta forma, si decide presentar una demanda por acoso, tiene pruebas para demostrar que el cobrador actuó fuera de la ley.

6 consejos para tratar con los cobradores de deudas

# 1: Asegúrese que la deuda sea realmente suya

Las deudas que se venden a los coleccionistas, a menudo pasan por múltiples manos. Los compradores de deuda terminan con información incompleta y luego hacen su mejor estimación acerca de quién realmente es el responsable de pagar la deuda. Esto significa que puede recibir llamadas para una cuenta de cobro que ni siquiera sea suya.

Entonces, si recibe una llamada de cobro de deudas, asegúrese que la deuda sea suya primero. Averigüe quién era el acreedor o emisor original y cuánto dicen que debe. Si un cobrador lo tiene confundido con otro prestatario con un nombre similar, envíe una carta de cese, e indique claramente que la deuda no es suya.

Si cree que no corresponde que una cuenta sea pagada, puede consultar su reporte de crédito para asegurarse que no se le atribuya a usted. Si aparece en su reporte de crédito, entonces es posible que tenga un problema más grande que abordar. En este caso, es posible que tenga un alias asignado que no sea realmente usted. Debe abordar esto con la agencia de crédito que emitió el reporte para eliminar el alias equivocado.

# 2: Establezca los parámetros de contacto

La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) establece que los cobradores de deudas pueden contactarlo CUALQUIER día entre las 8:00 AM y las 9:00 PM, incluidos todos los días festivos. Lo único que prohíbe es llamar temprano por la mañana o tarde en la noche.

Sin embargo, la ley también establece que los coleccionistas deben cumplir con las restricciones que usted le comunique para ser contactado. Entonces, por ejemplo, puede decirles que no desea que intenten tomar contacto con usted los fines de semana. Puedes decirles que solo le contacten por la tarde. Puede decirles que no se comuniquen con usted al trabajo. Aproveche esta parte de la regulación y establezca algunas reglas básicas para el contacto. Si el cobrador continúa intentando comunicarse, aun cuando usted le dijo que lo dejen en paz, presente una queja ante la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés).

Vale la pena señalar que la ley (FDCPA) también prohíbe hacer excesivas llamadas en un mismo día. Sin embargo, no estipula la cantidad de llamadas necesarias para violar la ley. Pero si un coleccionista le llama tantas veces como un ex celoso, es probable que tenga un caso para al menos presentar una queja.

# 3: Tenga cuidado con los co-firmantes

Si tiene un cofirmante en una cuenta, tenga cuidado con lo que hace si su deuda va a colecciones. Los co-firmantes son responsables de su deuda si usted se niega a pagar. Por lo tanto, si le envía a un cobrador un cese y desiste de una deuda firmada, es probable que el cobrador comience a ponerse en contacto con su cofirmante. Esto podría crear estrés entre usted y el cofirmante, y no deseará arruinar una relación debido a una deuda.

Si tiene una deuda co-firmada que va a cobranza, comuníqueselo al fiador para que lo sepa. También debe conversar con él sobre lo que planea hacer, para que ambos puedan estar de acuerdo en las acciones. Al final, pueden decidir enviar un cese y desistir, también. Entonces dependerá del coleccionista llevarlos a los dos a la corte.

# 4: Comprenda el contacto con su empleador

Hay una línea muy fina que la FDCPA describe acerca del contacto con su empleador por parte del coleccionista de deudas. Un cobrador PUEDE ponerse en contacto con su empleador para verificar su identidad. Básicamente, intentan confirmar la información de empleo que figura en su reporte de crédito.

Un coleccionista que intenta cazarlo observa la información de empleo que figura en su reporte. Si llaman a ese empleador y su empleador verifica que tienen a alguien con su nombre trabajando para su empresa, el recaudador sabe que tienen a la persona que busca.

Sin embargo, eso es lo único que un cobrador de deudas puede hacer con su información de empleo. No pueden decirle a su empleador cuánto debe o incluso si tiene una deuda vencida. No pueden hablar con su supervisor ni con ninguno de sus compañeros de trabajo. Y si usted les dice que no le contacten en el trabajo, tampoco pueden hacer eso.

Esta parte de la ley (FDCPA), lo ayuda a minimizar la posible vergüenza de no haber pagado sus cuentas en tiempo y forma. No debería ser algo de lo que deba preocuparse si un empleador lo descubre. Por lo tanto, si un cobrador hace algo más que verificar su identidad, es posible que tenga un caso de hostigamiento para presentar una queja del accionar del coleccionista.

# 5: No restablecer el reloj de la colección

Como mencionamos anteriormente, la mayoría de las deudas tienen una plazo de prescripción sobre las acciones de cobro. Sin embargo, esto puede ser algo complicado de manejar correctamente. El solo hecho de reconocer que usted debe la deuda al cobrador, puede restablecer el reloj en la acción de cobranza. Eso significa que potencialmente les estará dando más tiempo para que lo persigan.

Por lo tanto, a menos que tenga la intención de regularizar rápidamente, o pagar en su totalidad, no reconozca que tiene pendiente esa deuda de ninguna manera. De lo contrario, podría tener que esquivar llamadas telefónicas por una cantidad de tiempo aún mayor.