Cómo hacer frente a las cancelaciones de tarjetas de crédito

La pandemia tuvo un efecto extraño en la deuda de las tarjetas de crédito. Los saldos disminuyeron y la morosidad se redujo a sus niveles más bajos en décadas. Pero los expertos dicen que eso se debió en gran medida a cosas como los cheques de estímulo y los programas de aplazamiento de las tarjetas de crédito.

Ahora que esos programas han finalizado, la deuda de los consumidores vuelve a aumentar. Quienes viven en Estados Unidos (EE.UU.) y Puerto Rico (PR) vuelven a tener más de un billón de dólares de deuda renovable, que está impulsada principalmente por las tarjetas de crédito ^[1], y las cuentas también empiezan a atrasarse. Capital One informó de que las cancelaciones de tarjetas de crédito aumentaron en agosto ^[2] y es posible que pronto se produzcan aumentos por parte de otros acreedores. Muchos usuarios se preguntan qué pasa cuando te cancelan una tarjeta de crédito o qué pasa si me cancelan una tarjeta de crédito, ya que estos cierres pueden afectar el puntaje crediticio incluso si no hubo mora reciente.

Las cancelaciones pueden arruinar rápidamente el crédito de un consumidor y disminuir su poder adquisitivo, y deshacerse del daño que causan puede ser difícil. Para quienes se preguntan me han cancelado la tarjeta de crédito sin previo aviso, o qué pasa si me cierran una tarjeta de crédito por inactividad, la clave está en actuar rápido. En algunos casos, se puede recuperar una tarjeta de crédito cancelada si se toman medidas inmediatas. Contactar al emisor para evaluar cómo recuperar mi tarjeta de crédito cancelada o preguntar si se puede activar una tarjeta de crédito cancelada podría ofrecer soluciones viables, según el historial del cliente y la política del banco.

Por eso, si se enfrenta a una suspensión de pagos o le preocupa que pueda hacerlo pronto, es vital que entienda cómo funcionan y cómo ocuparse de ellos correctamente. Esta guía puede ayudarle a entender también qué pasa cuando te cierran una tarjeta de crédito y cómo recuperar una tarjeta de crédito cancelada antes de que los efectos negativos se prolonguen por años.

¿Qué es una cancelación?

Cuando una compañía de tarjetas de crédito o un prestamista cierra una cuenta por falta de pago, ésta se convierte en una tarjeta de crédito cancelada. La empresa ha cancelado la deuda como una pérdida, lo que significa que tiene pocas expectativas de cobrar. Las cancelaciones pueden ocurrir tanto con las tarjetas de crédito como con los préstamos a plazos, pero para los fines de esta guía, nos centraremos en las tarjetas de crédito. Comprender qué pasa cuando te cancelan una tarjeta de crédito es esencial para evitar impactos duraderos en su historial financiero.

Qué significan las cancelaciones en su reporte de crédito

Una cuenta cancelada es una marca negativa grave en su reporte de crédito. El estado de la cuenta se mostrará como una deuda cancelada. El historial de la cuenta también mostrará los pagos no realizados que condujeron a la cancelación. Todo esto es información negativa que puede dañar seriamente su puntaje de crédito. Si se pregunta qué pasa si me cierran una tarjeta de crédito, tenga en cuenta que puede perder puntos valiosos incluso sin saldo pendiente.

La tarjeta de crédito cancelada seguirá mostrando el saldo que no se ha pagado hasta que se pague, se liquide o se venda a un cobrador. Una vez que ocurra cualquiera de estas cosas, el saldo de la cuenta cambiará a 0 y se actualizará el estado. En este punto, es natural cuestionarse si se puede recuperar una tarjeta de crédito cancelada o si es preferible iniciar una nueva relación crediticia desde cero.

Cancelaciones vs. cuentas de cobro en su reporte de crédito

Una cancelación proviene del acreedor original. Una cuenta de cobro proviene de una agencia de cobros. Aunque el acreedor original canceló su cuenta como una pérdida, usted sigue debiendo el monto total de la deuda. Si se encuentra investigando qué pasa cuando te cierran una tarjeta de crédito y cómo puede afectar esto su historial, es importante distinguir entre ambos registros en su reporte crediticio.

A veces el acreedor original tiene un departamento de cobros. En este caso, sólo la cuenta original aparecerá en su reporte de crédito.

Pero las cuentas de cobro suelen venderse a otras empresas. En este caso, usted puede obtener un elemento negativo adicional en su expediente de crédito. Tendrá la cuenta del acreedor original y una cuenta de cobro del cobrador. En situaciones como esta, entender cómo re0cuperar una tarjeta de crédito cancelada puede ser crucial si desea minimizar el daño crediticio y recuperar su capacidad financiera.

¿Cuánto tiempo permanecen las cancelaciones en su reporte de crédito?

Al igual que muchos otros registros negativos, las cancelaciones permanecerán en su reporte crediticio durante siete años a partir de la fecha en que la cuenta se convirtió originalmente en morosa. Esto es lo mismo que los pagos atrasados, los cobros o la mayoría de los otros elementos negativos.

¿Cómo afectan las cancelaciones a su puntaje de crédito?

Por lo general, su puntaje de crédito disminuirá considerablemente cuando comience a retrasarse en los pagos y sus cuentas acaben siendo canceladas. El historial crediticio es el principal factor utilizado para calcular los principales modelos de puntuación crediticia, como FICO y VantageScore. Por lo tanto, es probable que las cuentas canceladas hagan bajar su puntaje.

Si ha tenido cuentas canceladas en el pasado, la buena noticia es que el "peso" de los elementos negativos disminuye con el tiempo. Por tanto, cuanto más se aleje de esos ítems negativos, menos afectarán a su puntaje. Si se está recuperando de un período de dificultades, puede tomar medidas para reconstruir su crédito de modo que pueda compensar esos elementos negativos del pasado con un historial crediticio positivo ahora.

Cómo eliminar una cancelación

Después de tener una cancelación, hay algunas opciones para eliminarla de su reporte de crédito, aunque los resultados no están garantizados. Si el cargo fue incurrido legítimamente, en la mayoría de los casos, usted simplemente necesita esperar a que la información desaparezca de su reporte de crédito. Eso ocurrirá siete años después de la fecha en que la cuenta se convirtió en morosa por primera vez.

¿El pago de una cancelación la eliminará?

El pago de una cancelación no suele eliminarla de su reporte crediticio, a menos que negocie volver a registrar la cuenta. Si paga la cuenta, ya sea en su totalidad o por menos de la cantidad total adeudada, el saldo de la cuenta se reducirá a cero, el estado cambiará de "cancelación" a "pagado en su totalidad" o "liquidado en su totalidad", pero la cuenta permanecerá en su expediente de crédito.

Negociación de la reactualización

Los consumidores pueden intentar negociar la reactualización de la cuenta. Esto significa que se eliminará el estado de cancelación de la cuenta, incluso si todavía no ha devuelto la cantidad total que debe. Sin embargo, en la mayoría de los casos, el acreedor no eliminará las anotaciones de falta de pago de la cuenta. La Ley de Información Crediticia Justa exige que los acreedores y las agencias de crédito proporcionen información precisa sobre el uso del crédito por parte del consumidor. Por lo tanto, si los pagos omitidos se produjeron legítimamente, la mayoría de los acreedores no querrán violar la FCRA.

Sin embargo, sacar el estado de la cuenta de la suspensión de pagos ayudará a limpiar su reporte de crédito, por lo que vale la pena negociar si está trabajando para pagar la cuenta. Los acreedores pueden acceder a eliminar el estado de cancelación de la cuenta antes. Y esto se verá mejor en su reporte de crédito para cualquiera que lo revise.

Cómo eliminar una cancelación sin pagar

Si no puede pagar después de una cancelación, le quedan pocas opciones para eliminarla de su reporte crediticio.

Opciones para hacer frente a las cuentas canceladas

Después de que su deuda sea cancelada, puede ser vendida a una agencia de cobro de deudas de terceros. Puede elegir entre liquidar la totalidad de la deuda, pagarla en su totalidad o no hacer nada (lo que no recomendamos).

Es importante que revise su reporte crediticio con detenimiento, para saber a quién pertenece la cuenta. Las compañías de tarjetas de crédito pueden contratar a agencias de cobro externas para que cobren en su nombre. Si esto ocurre y usted negocia un acuerdo con la empresa de cobros, asegúrese de que la empresa de tarjetas de crédito está realmente conforme con el acuerdo. De lo contrario, es posible que usted llegue a un acuerdo y el acreedor continúe persiguiéndolo por el saldo restante adeudado.

Pagar una cancelación

Decidir si debe pagar una cancelación (o cuánto debe pagar) depende de sus objetivos. Algunas personas están comprometidas a nivel personal con el pago de lo que deben, en cuyo caso tiene sentido pagar la totalidad. Otros simplemente buscan evitar los cobros y los tribunales, por lo que puede tener sentido pagar la totalidad o negociar un acuerdo.

Pero si su objetivo es mejorar su puntaje de crédito, entonces es posible que quiera pensar dos veces antes de pagar la totalidad del saldo para lograr su objetivo.

Al igual que ocurre con el pago total de los cobros, los expertos están de acuerdo en que el pago total de una cancelación probablemente no mejorará su puntaje de crédito. Por lo tanto, si su misión es obtener una mejor puntuación, puede haber mejores usos para su dinero, especialmente si tiene otras deudas que no están canceladas.

Incluso los expertos en crédito de Experian están de acuerdo:

"Pagar una cuenta cerrada o cancelada no suele suponer una mejora inmediata de su puntaje de crédito. Pagar una deuda pendiente siempre es mejor que no pagarla, pero la medida en que afectará a su puntaje de crédito (si es que lo hace) depende de otros factores de su historial crediticio", afirma Jennifer White, especialista en educación del consumidor de Experian. ^[3]

En otras palabras, pagar las deudas canceladas y los cobros sólo se traducirá en una mejora del puntaje de crédito en algunos casos y sólo a largo plazo. Mantenerse al día con las deudas que están al día y ponerse al día con las deudas que están atrasadas pero que no han sido canceladas tendrá un efecto mucho mejor en su crédito.

¿Qué parte del perfil crediticio afecta el pago total de la cuenta?

Pagar una cuenta en su totalidad afectará a una línea de su reporte crediticio. Cuando pague una cuenta cancelada, el estado de la cuenta se actualizará de "Cancelada" a "Pagada en su totalidad" o ligeras variaciones de esa frase, dependiendo de la agencia de crédito. El saldo de la cuenta se actualizará a $0.

Si usted liquida una cuenta por menos de la cantidad total adeudada, el saldo también se actualizará a $0. El estado de la cuenta, sin embargo, aparecerá como "Liquidada en su totalidad" o alguna variación. Esa es la diferencia entre pagar menos que el saldo total y pagarlo por completo.

En ambos casos, la cuenta permanecerá marcada en su reporte durante los próximos siete años por el historial de crédito negativo que acumuló antes de que la cuenta se convirtiera en cancelada. Esa información sólo se eliminará siete años después de la fecha en que la cuenta se convirtió en morosa por primera vez.

Por lo tanto, es posible que quiera pensar dos veces antes de pagar una cuenta en su totalidad si su objetivo principal es aumentar su puntaje de crédito. Si hay otras razones por las que quiere pagar la cuenta en su totalidad, no deje que esto le desanime. Pero no cuente con ello para aumentar rápidamente su puntaje de crédito.

¿Debo incluir las cuentas canceladas en un plan de manejo de deudas?

Si recibe consejería de crédito y decide inscribirse en un plan de manejo de deudas para pagarlas, tiene la opción de incluir las cuentas canceladas. Esto aplica especialmente si me han cancelado la tarjeta de crédito y busco una alternativa para resolver el saldo restante de forma organizada.

Sin embargo, tenga en cuenta que un plan de manejo de deudas siempre pagará los saldos en su totalidad. Por lo tanto, si tiene cuentas canceladas y cobros, puede incluirlas, pero pagará todo. Esto es relevante si está considerando cómo recuperar mi tarjeta de crédito cancelada o desea mejorar su historial para volver a acceder al crédito en el futuro.

También suele perder uno de los principales beneficios de inscribirse en un programa de manejo de deudas con este tipo de cuentas. La mayoría de los acreedores no cobran intereses una vez que las cuentas son canceladas. Por lo tanto, no hay nada que un equipo de consejería de crédito pueda negociar por usted. No pueden reducir o eliminar los intereses cuando no se cobran intereses en primer lugar. En ese caso, podría preguntarse si se puede recuperar una tarjeta de crédito cancelada o se puede activar una tarjeta de crédito cancelada tras negociar la deuda directamente.

La buena noticia es que no hay ninguna norma que obligue a incluir todas las cuentas que tenga en un plan de manejo de deudas. Puede decidir dejar de lado las cancelaciones y los cobros y utilizar el programa sólo para las deudas que estén al día o atrasadas. Entonces, puede liquidar los créditos y los cobros por separado. Comprender qué pasa cuando te cancelan una tarjeta de crédito también le permitirá tomar decisiones más estratégicas sobre qué deudas abordar primero.

Liquidación de cuentas canceladas por un importe inferior al total de la deuda

Dado que el pago total de una deuda no puede mejorar su crédito, en muchos casos puede tener sentido llegar a un acuerdo. Con la liquidación de deudas, usted paga un porcentaje del saldo total adeudado. A cambio de ese dinero, el acreedor se compromete a eliminar el saldo restante. Este enfoque es común entre quienes se preguntan qué pasa si me cancelan una tarjeta de crédito y desean evitar repercusiones legales o de cobranza más graves.

Una vez que se acepte la liquidación y usted pague lo acordado, el saldo se actualizará a $0 en su reporte crediticio. La cuenta aparecerá como saldada. Esta estrategia no reabre la cuenta, pero para muchos es un paso previo antes de averiguar cómo recuperar una tarjeta de crédito cancelada o solicitar una nueva línea de crédito.

Si planea liquidar una deuda que ha sido cancelada, tenga en cuenta que el tiempo puede ser todo. Si el acreedor no tiene noticias suyas mientras usted genera fondos para la oferta de liquidación, puede vender la cuenta a un cobrador externo. Entonces tendrá que ocuparse de los cobros. En algunos casos, qué pasa si me cierran una tarjeta de crédito puede escalar rápidamente si no se toma acción para resolver la situación con rapidez.

Otra posibilidad es que el acreedor o el cobrador que adquiere pueda demandarle en un tribunal civil por la deuda. Eso puede dar lugar a problemas como el embargo salarial. Es por eso que muchos se preguntan si se puede recuperar una tarjeta de crédito cancelada tras saldar la cuenta, o si lo más recomendable es iniciar de nuevo con una tarjeta nueva.

Por lo tanto, si va a liquidar la deuda por su cuenta, tenga esto en cuenta. Y no olvide que entender qué pasa cuando te cierran una tarjeta de crédito le puede evitar errores comunes que afectan su capacidad crediticia en el futuro.

Trabajar con una compañía de liquidación de deudas

Si tiene varias cancelaciones, cobros y cuentas morosas que pagar, entonces es posible que desee inscribirse en un programa de liquidación de deudas. De este modo, podrá ocuparse de todo más rápidamente con un solo plan.

Sin embargo, no todas las empresas de liquidación de deudas trabajan de la misma manera. Algunas se pondrán en contacto con sus acreedores cuando se inscriba en un programa de liquidación de deudas, para informarles de que está trabajando con ellas. Otras no se pondrán en contacto con sus acreedores hasta que usted disponga de fondos para hacerles ofertas de liquidación.

Antes de inscribirse en un programa, asegúrese de preguntar qué comunicación tendrá la empresa con sus acreedores y cuándo. De este modo, podrá entender cómo afectará el programa a sus cuentas y qué puede esperar en el futuro.

Descarga a través de la bancarrota

La mayor parte de su deuda, incluidas las deudas no aseguradas (como las tarjetas de crédito) que se convirtieron en tarjeta de crédito cancelada, pueden ser descargadas a través de la bancarrota. En la bancarrota del Capítulo 7, cualquier activo no exento será liquidado para pagar a sus acreedores. En la bancarrota del Capítulo 13, usted pagará una parte del saldo adeudado y luego el resto será descargado. Esto puede ser útil si se pregunta qué pasa si me cancelan una tarjeta de crédito y no tiene la capacidad de pagar el saldo total.

Tenga en cuenta que las cuentas permanecerán en su registro de crédito durante siete años a partir de la fecha en que se convirtieron en morosas. En muchos casos, los usuarios se preguntan si se puede recuperar una tarjeta de crédito cancelada tras la bancarrota; aunque la cuenta original no se reactivará, eventualmente podrá solicitar nuevas tarjetas al mejorar su historial.

La Bancarrota del Capítulo 7 en sí misma será eliminada de su reporte de crédito en diez años a partir de la fecha de presentación. La Bancarrota del Capítulo 13 se eliminará después de siete años. Si se encuentra evaluando opciones, es posible que también piense en cómo recuperar mi tarjeta de crédito cancelada una vez haya reestructurado su situación financiera.

¿Qué ocurre si ignora una cancelación?

Aunque su acreedor original haya dado por perdida la deuda y haya cerrado su cuenta, usted sigue debiendo la deuda. Si usted ignora por completo la cancelación, el acreedor o un cobrador que adquiera la deuda puede potencialmente obtener una sentencia para embargar su salario o perseguir otras acciones legales. Esto suele pasar cuando se desconoce qué pasa cuando te cancelan una tarjeta de crédito o qué pasa si me cierran una tarjeta de crédito, ya que el cierre no elimina la responsabilidad legal de pago.

Si es posible y usted tiene los medios para pagar al menos algo, entonces puede ser en su mejor interés para evitar el riesgo de ser llevado a los tribunales. En muchos casos, abordar la deuda de inmediato permite negociar condiciones más favorables, y si bien se puede activar una tarjeta de crédito cancelada no es común, resolver el saldo es un paso esencial si planea reconstruir su crédito y aplicar a nuevas líneas más adelante.