Donde su deuda es importante cuando se trata de resolverla
Encontrar la correcta solución para la deuda, generalmente depende mucho de dónde se encuentre en el proceso de cobranza. Los pasos que puede seguir para encontrar alivio y las leyes que protegen sus derechos, son en realidad muy diferentes, dependiendo de si la deuda es con el prestamista original o si ya se ha transferido a un tercero (coleccionista de deudas). Es la diferencia entre una deuda morosa y una deuda que se ha movido al estado de incobrable (charge-off).
Hecho: Aproximadamente uno de cada 25 consumidores tiene una tarjeta de crédito que está en colecciones.
La siguiente información puede ayudarlo a comprender lo que debe hacer, dependiendo de quién tenga su deuda y qué significa exactamente para su perspectiva financiera y su crédito. Si tiene alguna pregunta o necesita encontrar una solución que funcione para su situación, llámenos o complete el formulario a la derecha para conectarse con los especialistas que necesita.
Morosidad Vs. Incobrabilidad (charge-off)
Cuando comienza a quedarse atrás con una tarjeta de crédito o préstamo, no se destina inmediatamente a las colecciones. Primero, el acreedor o prestamista debe moverlo al estado de incobrable.
La Reserva Federal define los dos términos de la siguiente manera:
- Las deudas vencidas o morosas son las que están impagas por más de 30 días, pero que aún no se encuentran en estado de incobrable. A menudo siguen generando interés.
- Las deudas incobrables son préstamos que el acreedor ha eliminado de sus libros y cargado contra sus reservas de pérdidas. Básicamente, el acreedor ha consignado su deuda como una deuda que no espera que sea pagada.
Una vez que una deuda se convierte en incobrable (charge-off), generalmente es enviada a un cobrador, también mencionado como ‘coleccionista’. Esto generalmente ocurre aproximadamente a los 6 meses de no haber recibido pago alguno. Antes de esto, la deuda sigue siendo morosa, pero el acreedor todavía tiene esperanzas que pueda pagar. Entonces, según en el estatus en que se encuentre del proceso, importa.
Si su deuda es con el acreedor…
En realidad, esta es una buena noticia para usted, a pesar que significa que sus derechos no están protegidos por la Ley de Prácticas de Cobro Justo de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés). Por lo tanto, debe tomar medidas rápidamente, porque en realidad le conviene mantener la deuda fuera de estado de “incobrable” o charge-off.
Siga estos consejos:
- ¡No eluda las llamadas! Evitar a los coleccionistas es una cosa, pero no atender las llamadas de sus originales acreedores no le estará haciendo ningún favor. Si sus acreedores no pueden contactarte con usted, enviarán sus deudas a colecciones y usted estará atascado.
- Encuentre una solución que funcione. No postergue ni ignore el problema. Solicite ayuda con una consejería de crédito para tener una idea de qué tipo de asistencia necesita. Las soluciones a menudo se pueden personalizar de acuerdo con sus medios, por lo que incluso con ingresos limitados, es posible que pueda encontrar la manera de resolver algo.
- Manténgase en contacto. Si le habla a su acreedor y es honesto acerca de sus circunstancias, es posible que estén dispuestos a ayudarlo a resolver algo por sí mismos. O puede informarles acerca de los pasos que está tomando por su cuenta con un consejero de crédito o una solución similar. En cualquier caso, mientras más contacto mantenga, es menos probable que su deuda termine como incobrable.
Si su deuda es con los cobradores de deudas…
Una vez que su deuda es considerada incobrable por el acreedor original, entra en la colección de deudas. En ese momento, sus derechos están protegidos por la ley FDCPA ,por lo que debe repasar lo que eso significa. También significa que tiene diferentes opciones para lidiar con la deuda para detener esas llamadas. La consejería de crédito y la consolidación de deudas, generalmente no funcionarán. En cambio, es posible que deba tomar un camino diferente hacia adelante.
Estas son las opciones que tiene disponibles si su deuda ya se transfirió al estado de “deuda incobrable o charge-off”:
- Intente resolver la deuda por menos de lo que deba con un programa de liquidación de deudas.
- Presentarse en bancarrota, lo que inicia una suspensión automática de cualquier proceso de cobro (para que los coleccionistas no puedan llamarle una vez que haya hecho la declaración de bancarrota).
- Conteste el teléfono y dígale al cobrador que no tiene la intención de pagar la deuda y que deje de contactarlo. Deben cesar el contacto y si quieren su dinero, tienen que llevarlo a la corte.
- Intente jugar el juego de esquivar a sus coleccionistas hasta que tenga los medios para devolver lo que debe o durante los próximos quince años, que es cuando se cumple el plazo de prescripción, o hasta que lo encuentren y lo demanden para cobrarle.
Recuerde que si un cobrador decide demandarlo en la corte para cobrar su dinero, realmente puede dejarlo en un aprieto. El tribunal puede embargar sus salarios y sus retornos de impuestos, y el monto del embargo se basará en el monto total que deba, en lugar de considerar sus ingresos o situación financiera. Como resultado, un gran porcentaje de sus cheques de pago podría destinarse a cumplir con el embargo, por algo como una deuda de tarjeta de crédito.
