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Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA)

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¿Un cobrador agresivo le ha hecho preguntarse si su comportamiento es ilegal?

Con la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés), usted tiene protección contra las prácticas injustas de cobro de deudas.

El FDCPA es una pieza vital de legislación que lo mantiene protegido contra las tácticas de cobro injustas. Ayuda a asegurar que, si bien los cobradores pueden ser agresivos en el intento de cobrar una deuda pendiente, sólo pueden ir tan lejos con esa agresión como los límites de la ley lo permitan.

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Comprenda la FDCPA

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas se promulgó originalmente en 1978 como parte de la Ley de Protección del Crédito al Consumidor. Establece normas de prácticas para el cobro de deudas una vez que han sido vendidas a una agencia de cobranza de terceros. Esto incluye todo tipo de deudas, como tarjetas de crédito, préstamos para autos, hipotecas e incluso facturas médicas impagas.

También define a fondo el término «cobrador de deudas», que, según su definición, significa «cualquier persona que utilice cualquier instrumento de comercio interestatal o el correo en cualquier negocio cuyo propósito principal sea el cobro de cualquier deuda, o que regularmente cobre o intente cobrar, directa o indirectamente, deudas debidas o vencidas o que se afirme que se deben o se deben a otro».

La siguiente lista ofrece un desglose de las normas más esenciales establecidas por la FDCPA:

  • Limita las horas en las que los cobradores pueden realizar llamadas telefónicas. Un cobrador no puede llamarlo a cualquier hora del día y de la noche. Sólo pueden llamarlo entre las 8:00 AM y las 9:00 PM, hora local.
  • Limita el número de llamadas que se pueden hacer en relación con una deuda en un solo día.
  • Prohíbe el contacto con terceros, de modo que un cobrador tiene legalmente prohibido ponerse en contacto con su empresa, compañeros de trabajo, amigos y familiares.
  • Prohíbe el lenguaje abusivo o soez durante las conversaciones, así como las amenazas de violencia o daño físico.
  • Prohíbe las amenazas de arresto o de emprender acciones legales cuando no sea posible emprenderlas.
  • Prohíbe a los cobradores incluir información falsa o adornada en el reporte de crédito de un consumidor.
  • Restringe los medios de comunicación para evitar que se utilicen marcas o símbolos embarazosos en el correo en un intento de avergonzar o humillar al consumidor.
  • Prohíbe que los cobradores publiquen los nombres y direcciones de los consumidores en «listas de morosos» u otros tipos de listas negras de crédito.
  • Prohíbe el contacto con un consumidor del que se sepa que tiene representación legal y/o con un consumidor que haya notificado legalmente por escrito que desea no tener ninguna comunicación y se reusa a pagar.

¿Qué hace realmente la FDCPA?

Por supuesto, si actualmente está tratando con cobradores, puede que se esté preguntando qué beneficios le proporciona realmente la FDCPA. Al fin y al cabo, es probable que sus cobradores lo llamen todos los días para intentar cobrarle y utilicen para ello todos los trucos posibles.

A menos que el comportamiento de un cobrador infrinja alguna de las restricciones, su práctica se considera justa. Un acreedor puede llamarlo todos los días, pero no puede hacerlo 40 veces en un día. Puede incluso amenazar, pero esas amenazas tienen que estar dentro de los límites de la ley. Así que, si la empresa está buscando una orden judicial contra usted, puede decírselo… siempre que sea cierto.

Un aspecto importante de la FDCPA a tener en cuenta es la validación de la deuda. Según estas normas, los cobradores de deudas tienen que comunicarle cierta información sobre la deuda o enviársela en los 5 días siguientes a sus comunicaciones iniciales. La información requerida incluye el importe de la deuda, el nombre del acreedor al que se la debe y declaraciones que indiquen:

  • A menos que usted impugne la deuda en un plazo de 30 días a partir de la recepción de esta información, el cobrador asumirá que la deuda es válida.
  • Si escribe al cobrador en un plazo de 30 días tras impugnar una deuda, el cobrador obtendrá y le enviará la verificación o copia de la sentencia relativa a la deuda.
  • Si escribe una solicitud al cobrador dentro de los 30 días posteriores a la disputa, el cobrador le enviará el nombre y la dirección del acreedor original del consumidor (si es diferente del cobrador actual).

¿Cómo se hace cumplir la FDCPA?

En la mayoría de los casos, la aplicación administrativa de estas normas se delega en la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés). Sin embargo, si se enfrenta a prácticas desleales de cobro de deudas, debe denunciarlo en estos 3 lugares:

Con la FDCPA, el momento oportuno lo es todo

Para que se aplique la FDCPA, tiene que estar tratando con un cobrador.

¿Qué significa esto? Por lo general, que la deuda tiene al menos 6 meses de atraso y ha sido cancelada por el acreedor original.

Hacer un pago atrasado no enviará la cuenta a cobranza. Cuando la cuenta envía la deuda a una oficina de cobros de terceros, la práctica del cobrador está regulada por la FDCPA. Esto suele ocurrir después de seis a nueve meses de falta de pago.

La FDCPA no regula los intentos de recibir pagos. Además, si obtiene algún tipo de representación legal por algo como la bancarrota, está prohibido ponerse en contacto con usted. Deben hacerlo a través de su abogado.

Lo esencial

Tanto si le molestan por la deuda de su tarjeta de crédito como si no para de recibir llamadas por esa factura médica, impaga, tratar con cobradores de deudas nunca es divertido. La FDCPA está ahí para protegerlo, así que asegúrese de conocer sus derechos – y no tenga miedo de denunciar el acoso.

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Actualizaciones importantes de la FDCPA

En mayo de 2019, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) envió noticias sobre las actualizaciones propuestas a la FDCPA. Las principales reglas propuestas incluyen:

  • Los cobradores solo pueden intentar llamar a un consumidor 7 veces en 1 semana. Si tienen una conversación con el consumidor, deben esperar una semana antes de volver a llamar.
  • Los cobradores pueden ponerse en contacto con los consumidores a través de las nuevas tecnologías, como el correo electrónico o los mensajes de texto. Sin embargo, deben incluir instrucciones sobre cómo optar por no recibir este tipo de comunicaciones.
  • Los consumidores pueden restringir los tipos de medios a través de los cuales los cobradores pueden ponerse en contacto con ellos.
  • Un «mensaje de contenido limitado» es un nuevo término que describe cuánta información puede dejar un cobrador en un mensaje de voz sin que se considere una comunicación según las normas de la FDCPA.

Cuando la CFPB anunció esta propuesta[1] la promocionó como un paso adelante en la protección de los derechos de los consumidores, al tiempo que actualizaba la FDCPA con la tecnología moderna. En concreto, destacaron la aclaración que limitaba el número de llamadas por semana, que anteriormente no estaba definido.

Sin embargo, algunos defensores de los consumidores advierten de que las normas sobre el uso del correo electrónico y los mensajes de texto son demasiado vagas y dejan a los consumidores expuestos a un mayor acoso.[2] Dicen que podrían permitir a los cobradores eludir normas establecidas anteriormente, como la de no poder ponerse en contacto con usted en el trabajo. Por ejemplo, según las nuevas normas, se puede recibir un número ilimitado de mensajes de texto mientras se está en el trabajo, hasta que se opte por no recibirlos.

Fuente:

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