Si se ha enfrentado a cobros de deudas en 2022, hay un paso poco conocido y crucial que debe dar antes de tratar con cualquier cobrador de deudas. Se llama validación de la deuda y es un derecho legal que debería utilizar siempre que reciba una llamada de un cobrador externo. Porque si el cobrador no puede validar la deuda y verificar que tiene derecho legal a cobrarla, no tiene obligación de pagarle nada.
Sepa esto
- Un cobrador está obligado a enviarle una notificación en un plazo de cinco días desde que se pone en contacto con usted, indicando qué y a quién le debe.
- Tiene derecho a disputar la deuda o solicitar más información para validarla durante 30 días.
- Si usted no responde en el plazo de 30 días, la deuda se considerará automáticamente válida.
¿Qué es la validación de deudas?
La validación de la deuda es un derecho legal otorgado por la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDPCA, por sus siglas en inglés).[1] Esta ley federal establece que dentro de los cinco días posteriores al contacto inicial del cobrador, deben proporcionar un aviso por escrito que valide la deuda.
Según la FDCPA, la notificación de la deuda debe contener:
- El monto adeudado
- El nombre del acreedor propietario de la deuda
La carta también debe incluir tres declaraciones que describan sus derechos una vez que reciba la notificación:
Si no responde a la carta en un plazo de 30 días, el cobrador puede dar por válida la deuda. Esto les da derecho legal a emprender acciones de cobro y, potencialmente, llevar el asunto a los tribunales.
En el plazo de 30 días, tiene derecho a notificar al cobrador que impugna la totalidad o parte de la deuda. En este caso, deben proporcionar la verificación de la deuda.
En un plazo de 30 días, puede solicitar información sobre el acreedor original propietario de la deuda si no es la agencia. En este caso, el cobrador debe facilitar el nombre y la dirección del acreedor original.
Por qué es importante la validación
La validación de la deuda es fundamental por varias razones:
#1 Puede que no tengan el derecho legal de cobrar la deuda
Los compradores de deudas no siempre tienen información completa sobre las deudas que intentan cobrar. Estas empresas compran y venden carteras de deudas entre sí y, como resultado, la información se pierde o se transmite cuando está incompleta.
Si un cobrador no tiene toda la información requerida por la FDCPA, entonces no tiene derecho legal a cobrar. Eso significa que puede decirles que dejen de ponerse en contacto con usted. Como no tienen suficiente información para ganar un caso en los tribunales, eso debería ser lo último que sepa de la deuda.
#2 La deuda puede haber prescrito
Otro problema común con los cobros es que una deuda antigua se venda a una nueva agencia de cobros. Las deudas tienen un estatuto de limitaciones en la cobranza que establece el estado donde usted reside. Una vez que una deuda ha prescrito, los cobradores no pueden llevarlo a los tribunales.
El plazo para cobrar una deuda varía según el tipo de deuda y el lugar donde resida, pero suele oscilar entre 3 y 10 años.
Sin embargo, aunque un cobrador no puede llevarlo a juicio por una deuda prescrita, sí puede intentar cobrarla. Eso hasta que usted les diga que dejen de ponerse en contacto con usted. En ese momento ya no pueden perseguirlo.
#3 Es posible que la deuda ya esté pagada o liquidada
Otro mal hábito que tienen los cobradores y compradores de deudas es vender una deuda que ya ha sido saldada. Una vez más, estas empresas intercambian grandes carteras de deuda y no siempre son cuidadosos al respecto.
En algunos casos, una deuda que fue saldada o incluso una que fue pagada en su totalidad es vendida a una compañía diferente. Entonces la nueva agencia de cobros empieza a llamar para cobrar.
La validación y la información sobre el acreedor original pueden ayudarlo a ver si necesita siquiera tratar con este nuevo cobrador. Si ya ha pagado, debe impugnar la deuda y el asunto debería resolverse.
#4 La deuda puede ser demasiado antigua para informar a las agencias de crédito
Aparte de la prescripción de los cobros, también hay un límite de tiempo para que una deuda en mora pueda afectar a su crédito. Las deudas morosas sólo pueden notificarse durante siete años a partir de la fecha en que la cuenta se convirtió en morosa.
La fecha de la primera morosidad se produce cuando usted se retrasa 30 días en el pago por primera vez. La mayoría de los acreedores no cancelan la cuenta hasta que no han transcurrido 180 días de mora. En ese momento, pueden vender la cuenta a una agencia de cobros.
En este caso, si venden la cuenta inmediatamente después de la cancelación, aparecerá una cuenta de cobro en su reporte de crédito. Pero sólo podría permanecer durante seis años y medio.
Si una agencia de cobros informa de una deuda que tiene más de siete años después de su primer falta de pago, puede disputar la cuenta ante las agencias de crédito para que la eliminen. De ese modo, no afectará negativamente a su crédito.
#5 Necesita saber a quién debe
Otra razón por la que la validación es importante es entender quién es el propietario legal de la deuda. En algunos casos, es posible que la agencia de cobros no sea la propietaria legal de la deuda. En su lugar, simplemente intentan cobrar en nombre del acreedor. Pero no siempre se lo dicen.
Si el acreedor sigue siendo el propietario de la deuda y usted negocia un acuerdo con la agencia de cobros, el acreedor puede reclamarle el saldo restante. Si la agencia de cobros no es la propietaria de la deuda, cualquier acuerdo al que usted llegue necesita el consentimiento legal del acreedor original. De lo contrario, puede acabar pagando dos veces.
¿Qué sucede a continuación?
Una vez que reciba una notificación de deuda por escrito, compare la información que incluye con sus registros. Puede ser una buena idea descargar una copia gratuita de su reporte de crédito para ver si la información del aviso coincide con la de su reporte.
Por ejemplo, si el acreedor ha vendido la deuda al cobrador, el saldo de la cuenta original será cero. La cuenta de cobro también puede aparecer en su reporte de crédito.
Enviar una carta de validación de deuda para solicitar más información
Si no cree que la deuda sea válida por cualquier motivo, debe enviar una carta de validación de la deuda.
La carta puede solicitar cualquiera (o todos) de los siguientes puntos:
- La licencia y la fianza del cobrador para cobrar en su estado
- Una declaración contable que muestre cómo han llegado a la cantidad que dicen que debe
- El nombre y la dirección del acreedor original
- Una copia del contrato que firmó con el acreedor original
- Una copia del acuerdo por el que se les autoriza a cobrar en nombre del acreedor (si el acreedor original sigue siendo el propietario de la deuda).
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor ofrece un modelo de carta [ENG] muy completo que puede utilizar. Le recomendamos que utilice esta plantilla y la adapte según sea necesario en función de su situación.
Una vez que solicite más información…
Aunque la FDCPA estipula que una agencia de cobros debe proporcionar una notificación de deuda en un plazo de cinco días y que usted debe responder en un plazo de treinta, no establece un límite de tiempo para responder a su solicitud de validación.
Esto significa que la agencia puede mantenerlo con la intriga, posiblemente de forma indefinida. Puede que nunca le contesten. Si saben que no pueden proporcionar la información solicitada, pueden desaparecer o vender la deuda a otra agencia.
Hasta que una agencia de cobros no proporcione la validación, no puede emprender legalmente ninguna acción de cobro. Tampoco están autorizados legalmente a informar de la cuenta a las agencias de crédito. Si lo hacen, debe disputar la cuenta de cobro con las agencias de crédito.
Sin embargo, la agencia de cobros también puede volver varios años después con la validación requerida. En este caso, pueden iniciar acciones de cobro, informar de la cuenta a las agencias y llevarlo a los tribunales.
Enviar una carta de disputa que indique que no debe la deuda
Si recibe el aviso de deuda y rotundamente no cree que la deba, entonces debe enviar una carta de disputa. El CFPB tiene un modelo de carta [ENG] para esto, también, que puede utilizar para hacer una disputa legal.
¿Qué hacer una vez que se verifica una deuda?
Una vez que el cobrador proporciona toda la información solicitada para demostrar que la deuda es válida y que tiene derecho legal a cobrarla, usted debe decidir qué hacer.
Usted puede:
- Pagar la deuda en su totalidad, ya sea en un pago único o en un plan de pagos
- Negociar un acuerdo, en el que pague menos de lo que debe
- Ignorar la deuda y esperar a que prescriba o ver si el cobrador lo lleva a los tribunales
La mejor opción suele ser llegar a un acuerdo si dispone de los medios para hacerlo, sobre todo si la agencia de cobros es la propietaria de la deuda. Compraron su cuenta por una pequeña fracción de lo que usted debía al acreedor original. Eso significa que, aunque usted sólo pague una parte de lo que debe, ellos seguirán obteniendo beneficios.
¡Pagar una cuenta de cobro en su totalidad no borrará el daño crediticio!
Algunas personas suponen que, si pagan una cuenta de cobro, ésta se eliminará de su reporte de crédito. Pero no es así. Por lo general, la cuenta permanecerá durante siete años a partir de la fecha en que entró en mora. Saldarla no ayudará a su puntaje de crédito.
En algunos casos, puede decidir ignorarla. Si la deuda está próxima a prescribir, puede valer la pena esperar a que pase el tiempo. También puede decidir no hacer nada si realmente no puede pagar la deuda.
Sólo asegúrese de no ignorar una citación judicial si el cobrador lo lleva a juicio. No hay ninguna ley que prohíba ignorar las llamadas del cobrador, pero ignorar una citación judicial puede hacer que el tribunal falle en su contra. El cobrador recibirá una sentencia por deficiencia y podrá emprender acciones legales, como embargarle el sueldo.
