Cómo funciona el proceso de cobranza de deudas

Así que se ha saltado un pago mensual y jura que se pondrá al día el mes que viene. Pero luego la vida se complica y deja de pagar algunas mensualidades más. Ahora le preocupa que la deuda se envíe a un cobrador.

Puede tomar medidas para evitar la cobranza. Si su deuda acaba en manos de un cobrador, éste tiene que seguir ciertas normas y usted aún tiene margen para negociar.

La siguiente información puede ayudarle a entender el proceso de cobranza para que pueda tomar las decisiones correctas a medida que avanza.

Sepa esto: 

• Por lo general, se necesitan alrededor de seis pagos atrasados para que su deuda pase a cobranza.
• Los cobradores deben seguir las normas de la Ley de Prácticas Justas para el Cobro de Deudas (Fair Debt Collection Practices Act, en inglés).
• Usted puede negociar con los cobradores para reducir su deuda.

El proceso de cobranza

Una falta de pago no significa que su deuda se envíe a un cobrador. Incluso con dos o tres pagos incumplidos, aún tiene tiempo de ponerse al día antes de que el acreedor dé su cuenta por perdida.

De hecho, suelen ser necesarios unos seis impagos consecutivos para que una deuda se envíe a un cobrador. Cuando se producen seis faltas de pago consecutivas:

Paso 1: El acreedor pasa la cuenta al estado de "incobrable" (charge-off)

Esto significa que la cuenta queda bloqueada y no podrá hacer más compras.

Paso 2: Al mismo tiempo, el acreedor envía la deuda a un cobrador

Puede tratarse de un departamento de cobros interno o de un cobrador externo.

Paso 3: Las conversaciones deben atenerse a la FDCPA

Una vez que la deuda se envía a un cobrador (interno o externo), cualquier conversación entre usted y el cobrador debe cumplir con las pautas de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés).

Es bueno tener en cuenta que si está hablando con alguien de la compañía de tarjetas de crédito y ha pasado un tiempo desde que realizó un pago, pregunte si está hablando con el departamento de pagos de cuentas regulares o con el departamento de cobros - ¡esto importa!

Mi deuda está en cobros. ¿Ahora qué hago?

Una vez que la deuda está en manos de un cobrador, su primera tarea es ponerse en contacto con usted y confirmar su identidad, es decir, que tienen la información de contacto correcta y que es el titular de esa deuda en concreto.

Aquí es donde suele producirse el proverbial juego del escondite en el proceso de cobranza. Usted evita al cobrador y él hace todo lo que está en sus manos para encontrarlo y ponerse al teléfono para verificarlo.

Es importante tener en cuenta que los cobradores están en su derecho de hacer ciertas cosas que a usted pueden no gustarle. Pueden llamar a su oficina para hablar con un jefe o con su departamento de Recursos Humanos para verificar su identidad. También pueden llamarlo al trabajo hasta que usted se comunique con ellos y les diga que paren. Pueden llamar a amigos, familiares y vecinos para verificar su identidad.

Lo que no pueden hacer es decirle nada sobre su deuda a la persona con la que hablen. Sólo pueden pedir a la persona que confirme que es usted. Nada de detalles sobre la cuantía de la deuda, su vencimiento o a quién se la debe. Aun así, incluso ese nivel mínimo de contacto para confirmar su identidad le resultará un poco incómodo.

Cuando le llamen por teléfono y confirmen su identidad e información de contacto, le enviarán una "notificación de validación" por escrito en un plazo de cinco días, indicando el acreedor original, el importe adeudado y cómo proceder. Ahora vienen más llamadas para presionar y conseguir que pague la deuda.

Los cobradores pueden ser bastante enérgicos y atenerse a la ley. Pero no pueden amenazarlo, insultarlo, usar un lenguaje abusivo, mentirle, decirle que va a ir a la cárcel o decirle que le van a quitar su casa o su propiedad. Todo esto se conoce como acoso por parte del cobrador, y usted tiene derecho a defenderse contra este tipo de prácticas.

Sus opciones ante la cobranza

A partir de aquí, pueden ocurrir varias cosas, dependiendo de lo que decida hacer.

Si habla con el cobrador y acepta pagar la deuda, ¡negocie!

Es posible que consiga que liquiden la deuda por menos de lo que debe y/o que acepten eliminar la cuenta de cobro de su reporte de crédito si paga.

Puede hablar con ellos y decirles que no tiene intención de pagar

Si le dice a un cobrador que no va a pagar una deuda y que deje de ponerse en contacto con usted, debe atender esa petición. Pueden intentar emprender acciones judiciales (es decir, demandarlo por la deuda).

Al menos puede intentar ocultarse hasta que la deuda prescriba

Si realmente consigue ocultarse durante los años necesarios, el cobrador ya no podrá reclamar el pago de la deuda, ni siquiera por vía judicial. La prescripción en materia de cobro de deudas es de 15 años. Después de 15 años sin contacto, una deuda ya no puede cobrarse legalmente.

Por supuesto, esconderse durante 15 años no es precisamente fácil; si lo fuera, todo el mundo con una deuda en cobranza lo haría. Y realmente se está arriesgando a que lo demanden. Sí, el cobrador tiene que llamar para verificar su identidad e iniciar el proceso. Pero en su defecto, siempre queda la opción de presentar una demanda ante los tribunales y dejar que estos lo encuentren.

Eso son malas noticias. Una vez que lo demanden, tendrá que pagar la deuda y sufrirá las molestias y los gastos de pasar por los tribunales. Es más, una vez que entra en el sistema judicial, sus bienes corren el riesgo de ser liquidados para pagar la deuda. Un cobrador no puede quedarse con sus bienes para saldar una deuda, a menos que exista una orden judicial.