Pregunta: Tenía varias colecciones en mi reporte de crédito. Ahora algunas de ellas se han caído. ¿Qué pasa con ellas y qué significa para mi puntaje de crédito? —Kris N. Richland, WA
Mandi Woodruff, editora ejecutiva de MagnifyMoney, responde…
Primero, felicitaciones. Una de las últimas cosas que usted quiere en su reporte de crédito es una cuenta de colecciones, por lo que tener algunas de ellas fuera de su reporte es definitivamente algo bueno. También, bien por usted por monitorear su reporte de crédito y notar que se han ido.
Como usted sabrá, es probable que las colecciones aparecieran por primera vez en su reporte de crédito debido a una deuda no pagada. Cuando sus cuentas no son pagadas, la deuda es eventualmente vendida a una agencia de cobranza y registrada en su reporte de crédito como una colección. En la mayoría de los casos, está allí durante siete años, o más específicamente, siete años a partir de la fecha en que su deuda estaba originalmente atrasada 180 días.
Si usted cree que la colección es un error, puede disputarla, pero si es legítima, no hay mucho que pueda hacer para eliminarla durante ese período de siete años. Incluso si usted paga la deuda, la colección permanece en su reporte a menos que pueda llegar a un acuerdo de pago por borrarlo con la agencia de cobranza.
Por supuesto, una de las principales preocupaciones de tener colecciones en su reporte de crédito es cuánto afecta su puntaje de crédito, que los prestamistas usan para determinar si le otorgan préstamos y determinar la tasa de interés que ofrecen si lo hacen. Esencialmente, mientras más baja sea su puntuación, menos y menos atractivas serán sus opciones financieras a la hora de comprar un auto, una casa u otros artículos.
Entonces, ¿la desaparición de estas colecciones de su reporte hará que su puntaje se dispare? Desafortunadamente, probablemente no. Cuánto aumentará su puntuación depende de una variedad de factores, pero principalmente de cuánto estaba siendo arrastrado hacia abajo por esa colección.
El impacto de una colección en su puntaje de crédito depende de una serie de factores, como el monto de la deuda, su puntaje de crédito al comienzo, la antigüedad de la deuda y qué puntaje de crédito se está utilizando. La mayoría de los prestamistas utilizan la calificación FICO, generada por Fair Isaac Corporation. Sin embargo, hay varias versiones de las puntuaciones FICO y el impacto de las colecciones varía entre ellas. Por ejemplo, la más reciente, la puntuación FICO 9, no molesta a los consumidores por una colección una vez que ha sido pagada, mientras que las versiones anteriores de la puntuación sí lo hacen. La nueva versión también le molesta menos si la colección está relacionado con deudas médicas en lugar de deudas de tarjetas de crédito. Desafortunadamente, la mayoría de los prestamistas todavía usan FICO 8 para evaluar a los consumidores.
Con todas las versiones, el impacto de una colección en su puntaje de crédito disminuye con el tiempo, y cuando una colección se acerca a la marca de siete años, tiene el menor impacto. Por lo tanto, su eliminación no va a resultar en un gran aumento en su puntuación de la noche a la mañana. Eso no significa que no sea algo que celebrar, y esto, además de los buenos hábitos financieros en el futuro, definitivamente ayudará a aumentar su puntuación con el tiempo.
Sepa también que el hecho de que una colección ya no aparezca en su reporte de crédito no significa que las llamadas y cartas de las agencias de cobranza necesariamente se detendrán si usted todavía les debe dinero. Si bien pueden seguir tratando de cobrar la deuda siempre y cuando sigan los procedimientos adecuados según lo estipulado en la Ley de Reportes de Crédito Justos (es decir, no pueden acosarlo y abusar de usted), no pueden demandarlo por ello indefinidamente. Cada estado tiene un estatuto de limitaciones para varios tipos de deudas – normalmente de tres a seis años – después de lo cual se considera que la deuda ha prescrito y ya no pueden demandarlo por ello. Eso no significa que no lo intenten, pero la ley está de su lado si lo hacen.
Por lo tanto, si ya no pueden demandarlo por una colección y se ha caído de su reporte de crédito, eso significa que una agencia de cobranzas tiene poca o ninguna influencia cuando se trata de cobrar esta vieja deuda. Si alguna de sus colecciones que se han caído quedan sin pagar, usted decide si quiere pagarlas, pero es importante saber que en algunos casos, hacer un pago parcial de una deuda vencida puede restablecer el estatuto de limitaciones en algunos estados. Muchos expertos recomiendan precaución al pagar colecciones viejas, particularmente si usted podría usar esos fondos para pagar deudas actuales.
Para evitar que una agencia de cobranza se comunique con usted, puede enviarle una carta de cese y desistimiento. a la agencia de cobranza. Si continúan o si alguna vez siente que una agencia de cobranza lo está acosando o abusando, comuníquese con la oficina del fiscal general [ENG] de su estado, la Comisión Federal de Comercio o la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Por lo tanto, como puede ver, el hecho de que algunas colecciones se caigan de su reporte de crédito no cambiará su vida financiera de la noche a la mañana, pero ciertamente es un paso en la dirección correcta hacia un futuro financiero saludable. También puede ser alentador saber que el resto de las colecciones de su reporte eventualmente también se caerá. Mientras tanto, haga lo que pueda para pagar todas sus facturas actuales a tiempo para evitar más colecciones en el futuro.
Buena suerte.
