Tuve un cobrador externo que intentaba cobrar una deuda, pero las fechas y las cantidades eran incorrectas. Así que realicé una impugnación y la borraron en noviembre (Debt Recovery Solutions). Ahora ha vuelto a aparecer en mi reporte de crédito en diciembre a través de otro cobrador externo (Commonwealth Financial). Exactamente la misma cantidad (está abierta y con tres meses de retraso). La deuda es del 2017 y es la cantidad equivocada. Todavía tengo mi última factura médica. ¿Hay algo que pueda hacer?
—Kelly B. de Pennsylvania
Amy Myers de Ovation Credit Services responde…
Hola Kelly,
Parece que hay varias cuestiones diferentes en juego aquí. La primera es si la deuda puede reaparecer en su reporte de crédito después de haber sido eliminada, y la segunda, que es totalmente independiente, es cómo debe manejar la información inexacta en su reporte.
Por desgracia, esta situación es demasiado común. Un estudio de la Comisión Federal de Comercio [ING] reveló que alrededor del 20% de los consumidores tienen un error en al menos uno de sus tres reportes de crédito. Estos errores pueden perjudicar su puntaje de crédito y costarle dinero, pero es una buena señal de que está comprometido a mejorar su crédito.
Cómo pueden reaparecer los elementos borrados en su reporte de crédito
Lamentablemente, los elementos eliminados pueden volver a aparecer en su reporte de crédito si la agencia de crédito tiene una razón para creer que es una deuda legítima. Se trata de una práctica conocida como reinserción y está recogida en la Fair Credit Reporting Act [ING].
En primer lugar, hablemos rápidamente de cómo funciona el proceso de disputa. Cuando usted disputa un elemento de su reporte de crédito por ser inexacto, la agencia de crédito investigará su reclamación. Si la agencia de cobros no ha podido verificar la deuda, el elemento se elimina de su reporte crediticio.
Pero el hecho de que se haya eliminado no significa que no pueda volver a aparecer. Si la agencia de cobros puede verificar la deuda, ésta puede volver a aparecer en su reporte crediticio. En este caso, la agencia de reportes está obligada a notificárselo en un plazo de cinco días hábiles.
La otra cuestión en juego aquí es por qué la deuda habría reaparecido en su reporte de crédito por otro cobrador de deudas. Los cobradores de deudas pueden vender las deudas a otras agencias de la misma manera que los prestamistas pueden vender las deudas a los cobradores. Por esa razón, es totalmente posible que su cobrador original haya vendido la deuda a otra empresa, que luego la reportó a las agencias de crédito.
Cuando una deuda se vende a otro cobrador de deudas, sus derechos como consumidor no cambian, pero tampoco su responsabilidad por la deuda.
Cómo eliminar información incorrecta de su reporte de crédito
Es posible que una deuda se venda a otro cobrador y vuelva a aparecer en su reporte crediticio después de haber sido eliminada. Sin embargo, dado que la fecha y el importe que aparecen en el reporte son incorrectos, usted tiene derecho a impugnarlo. Los acreedores tienen la obligación de comunicar información precisa [ING] a las agencias de crédito. Si no lo hacen, usted puede hacer que la eliminen.
Para disputar un elemento inexacto, comience por obtener una copia de su reporte de crédito de cada una de las tres agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion, o bien solicite una consulta crediticia gratuita. La ley federal exige que cada persona pueda acceder a su reporte de crédito anualmente desde cada agencia de crédito. Durante la pandemia, cada consumidor puede obtener reportes semanales gratuitos.
El siguiente paso es disputar la deuda, lo que puede hacer a través de los sitios web de las agencias de crédito o poniéndose en contacto con ellos directamente por correo o por teléfono. Deberá proporcionar sus datos personales y explicar qué información es incorrecta. Las agencias tienen 30 días para investigar su reclamación, lo que incluye ponerse en contacto con el acreedor para verificar la deuda.
Si el acreedor no puede verificar la fecha y el importe de la deuda, ésta se eliminará de su reporte crediticio. Basándose en la información que ha proporcionado y en el hecho de que la deuda fue eliminada previamente, parece que ese podría ser el resultado.
Si las agencias de crédito no eliminan la deuda, tendrá que trabajar directamente con el cobrador. Pida una carta de validación de la deuda, en la que se exponga la deuda, el importe adeudado y la fecha. La ley les obliga a proporcionar esta carta. Puede trabajar directamente con ellos para que corrijan la deuda en su reporte crediticio o la eliminen por completo.
