Cómo la bancarrota puede ser la clave para prevenir una ejecución hipotecaria

La vida presenta desafíos financieros inesperados de vez en cuando. Desde gastos médicos imprevistos hasta la pérdida de empleo o cualquier otro gasto inesperado, estos obstáculos a veces pueden amenazar la estabilidad de nuestros hogares. Es en estos momentos de necesidad cuando buscamos soluciones, y la bancarrota puede ser una de ellas. Aunque la idea de la “bancarrota” puede provocar inicialmente sentimientos de fracaso o desesperación, es importante reconocerla por lo que realmente es: una herramienta. Una herramienta diseñada para ayudar a las personas a recuperar su estabilidad financiera. Con la guía y comprensión adecuadas, el uso de la bancarrota como estrategia puede no solo evitar la ejecución hipotecaria, sino también allanar el camino hacia un futuro financiero más seguro. Se trata de tomar el control, tomar decisiones informadas y comenzar un nuevo capítulo en el que su hogar esté protegido y seguro.

Comprender este salvavidas: Suspensión Automática

Imagínese pulsar un botón de pausa y detener todas esas abrumadoras notificaciones de deuda. Esa es precisamente la magia de la suspensión automática. Cuando uno se declara en bancarrota, esta suspensión detiene de inmediato todas las actividades de cobro de deudas. Ya sea un acreedor llamando a su puerta o una asociación de propietarios iniciando un proceso de ejecución hipotecaria, todo se paraliza.

Pero, ¿cuál es el verdadero beneficio aquí? Más allá del alivio inmediato, la suspensión automática ofrece una ventana de oportunidad muy importante. Es una oportunidad para reunirse, reconsiderar y planificar los próximos pasos sin la presión constante de acciones inminentes. Piénselo como un escudo protector, no solo contra las amenazas actuales, sino también como un amortiguador que le brinda tiempo y espacio para diseñar estrategias. Y mientras esta suspensión esté en vigor, también puede significar más dinero en su bolsillo, ya que no tendrá que hacer malabares con los pagos de todas sus deudas. Es un respiro, un momento para orientarse y decidir el mejor camino a seguir.

Elegir su camino: Capítulo 7 o Capítulo 13

La bancarrota no es una solución única para todos. Dependiendo de su situación particular, es posible que un tipo de presentación le resulte más beneficioso que el otro.

Capítulo 13: La ruta de la reorganización

A menudo denominado “plan del asalariado”, el Capítulo 13 permite a las personas con ingresos regulares desarrollar un plan para pagar la totalidad o parte de sus deudas. Esto es lo que necesita saber:

• Duración: este plan generalmente dura entre 3 y 5 años, lo que le brinda tiempo suficiente para reestructurar y liquidar sus deudas.
• Seguridad en el hogar: Una de las características destacadas del Capítulo 13 es su capacidad para proteger su hogar contra una ejecución hipotecaria. Si se apega al plan de pago, puede detener los procedimientos de ejecución hipotecaria e incluso solucionar los pagos hipotecarios morosos con el tiempo.
• Flexibilidad: La vida es impredecible. Si las circunstancias cambian, potencialmente podemos modificar el plan o incluso solicitar un alta anticipada.

Capítulo 7: El camino de la liquidación

El capítulo 7 trata sobre hacer borrón y cuenta nueva. Se trata de la liquidación de activos no exentos para saldar deudas. Esto es lo que debe saber:

• Velocidad: el Capítulo 7 es relativamente rápido y a menudo concluye en unos pocos meses.
• Exenciones: si bien la palabra “liquidación” puede parecer aterradora, muchos de sus activos pueden estar exentos, lo que significa que están protegidos contra la venta. Esto incluye potencialmente su hogar, pero se aplican condiciones específicas.
• Nuevo comienzo: una vez que se completa el proceso, la mayoría de sus deudas no aseguradas se cancelan, brindándole ese nuevo comienzo que tanto necesita.

En ambos casos, el objetivo es claro: brindarle las herramientas y la estructura que necesita para recuperar la estabilidad financiera. Y si bien el viaje puede ser diferente, el destino (un futuro financiero más brillante) es el mismo.

Una mano amiga en el camino

Nuestro objetivo es empoderarlo, pero seamos honestos: el mundo de la bancarrota puede ser un laberinto confuso. Desde entender las sutilezas entre los diferentes capítulos hasta asegurarse de que toda la documentación esté en orden, es fácil sentirse abrumado. Aquí es donde entra en juego un abogado experto. Piense en ellos como su GPS financiero, que lo guía a través de los giros y vueltas, asegurándose de que no se pierda. Con su experiencia, no solo podrá evitar errores comunes, sino que también podrá aprovechar oportunidades que quizás no sabía que existían. Así que mientras usted aporta la determinación, ellos aportan el conocimiento, formando un equipo poderoso. Juntos, navegar por el laberinto de la bancarrota se convierte menos en una cuestión de estrés y más en una estrategia bien planificada.

Recuerde, cada desafío financiero presenta una oportunidad para aprender, crecer y salir fortalecido. Se trata de tener la perspectiva adecuada. Aunque la palabra “bancarrota” puede parecer inicialmente abrumadora, en realidad puede ser una herramienta poderosa en su kit financiero. Considérelo como un botón de reinicio, que le permite empezar de nuevo y construir una base sólida para su futuro financiero. No se trata solo de enfrentar los desafíos actuales, sino de prepararse para el éxito a largo plazo. ¿Y lo mejor de todo? No está solo en este viaje. Estamos aquí en cada paso del camino, ofreciéndole orientación, apoyo y animándolo mientras toma el control y traza un camino hacia un futuro financiero más brillante.

Impacto de la ejecución hipotecaria en el puntaje de crédito

En primer lugar, tenga en cuenta que su puntaje de crédito es único para usted. El puntaje que usted posee se basa en la suma total de su historial de crédito, y puesto que no hay dos consumidores con el mismo historial, significa que la misma penalización de un elemento negativo en un perfil de crédito afectará a dos consumidores de diferentes maneras.

Teniendo esto en cuenta, FICO -la autoridad en puntajes de crédito – publicó un informe que mostraba el impacto de varios elementos negativos en el perfil crediticio de un consumidor promedio. Utilizaron dos muestras de perfiles para mostrar el impacto de varios elementos negativos. Un perfil de consumidor tenía un puntaje de crédito de 680, mientras que el otro tenía uno de 780.

	Puntaje de crédito FICO de 680	Puntaje de crédito FICO de 780
Bancarrota	530-550	540-560
Ejecución hipotecaria	575-595	620-640

Una vez más, tenga en cuenta que incluso si tuviera exactamente esos mismos puntajes de crédito, la disminución real de su puntaje probablemente sería diferente porque la suma total de la información que condujo a ese número probablemente sería diferente. Tenga en cuenta que el impacto crediticio de la bancarrota es el mismo, tanto si se acoge al Capítulo 7 como al Capítulo 13.

¿Cuánto tiempo permanece una ejecución hipotecaria en su reporte de crédito?

Además de la disminución real del puntaje, el período de tiempo de una sanción de crédito por ejecución hipotecaria puede ser menor que el de la bancarrota, y en este caso sí depende del Capítulo que presente.

• Una ejecución hipotecaria se elimina de su reporte de crédito después de 7 años.
• La bancarrota del Capítulo 13 también se elimina después de 7 años.
• Pero una bancarrota del Capítulo 7 se elimina después de 10 años, por lo que se enfrentan a un extra de tres años de daño en su puntaje de crédito.

Así que, a primera vista, parece que la ejecución hipotecaria es la mejor opción, ya que no disminuirá tanto su puntaje, y se eliminará más rápido que una presentación del Capítulo 7. Pero puede que ese no sea su caso, va a depender de sus objetivos después de la acción.

Los futuros compradores de vivienda deben tener cuidado

El hecho de que el daño al puntaje sea menor no significa que la ejecución hipotecaria sea la mejor opción en todas las situaciones. Supongamos que, una vez subsanado este periodo de dificultades financieras, necesita adquirir una nueva vivienda. ¿Cómo cree que lo mirará un nuevo prestamista hipotecario si ve una ejecución hipotecaria reciente en su perfil crediticio?

Recuerde que el puntaje de crédito no es lo único importante a la hora de que lo aprueben o no. Los prestamistas revisan su perfil crediticio y toman decisiones sobre usted basándose en la información que contiene su reporte. Por lo tanto, aunque un puntaje de crédito bajo suele significar un mayor riesgo como prestatario, un prestamista hipotecario puede ver las cosas de otra manera.

Es posible declararse en bancarrota y tomar medidas para reconstruir su puntaje de crédito de modo que pueda obtener la aprobación de una hipoteca en pocos años. Por otro lado, ver una ejecución hipotecaria levantará inmediatamente una señal de advertencia para los prestamistas hipotecarios.