Cobro de deudas médicas

Cuando recibe una factura por sus tratamientos médicos, aún no es una deuda médica. Si ignora esta factura por el tiempo suficiente, irá a un cobrador de deudas. Los cobros de deudas médicas se ven mal en su reporte de crédito, por lo que debe hacer todo lo posible para detener las facturas antes de que lleguen allí.

«La deuda médica es más de la mitad de todas las cuentas de cobro, por lo que es un gran problema», dice Gerri Detweiler, experto en crédito y colaborador de Debt.com. «No existe una solución sencilla y directa».

Aquí, exploramos las opciones que tiene para el alivio una vez que su deuda médica llega a cobros.

Cuando las facturas médicas van a cobros

Las facturas médicas tienen una fecha de vencimiento en la cual debe pagarlas. Si no cumple con esta fecha de vencimiento, la factura irá a cobros después de 90 a 180 días de estar impaga.

Una vez que una factura médica está en cobranza, se convierte en deuda médica. Una cuenta de cobros tiene un efecto negativo en su reporte de crédito. Estas cuentas se enumeran en la sección de registros públicos de su reporte y cuentan como un ítem negativo.

¿Cómo evita que una factura médica afecte negativamente su crédito? Debe evitar por completo que llegue a cobros o deshacerse rápidamente de ella una vez que llegue allí.

Evitar los cobros médicos

Mantenga su factura de atención médica fuera de cobranza para que nunca se convierta en una deuda médica. Comience con estos pasos:

Solicite una factura detallada

Examine cada línea en su factura. ¿Recibió todos los procedimientos o medicamentos enumerados? ¿Todo parece correcto? No tenga miedo de hacer preguntas o buscar aclaraciones. Si detecta un error ahora, le ahorrará dinero y tiempo después.

Asegúrese de que su seguro cubra todo a lo que tiene derecho

Llame a su compañía de seguros si sospecha que deberían estar cubriendo más de lo que muestra su factura. Puede deber menos de lo que piensa.

Nota: Si su factura ya está en cobros pero su compañía de seguros la paga, se elimina de su reporte de crédito de inmediato.

Lleve un registro de todos sus documentos

Cuanta más información tenga de su lado, mejor. Si se le cobra por algo inexacto, debe tener el documento original para probarlo.

Pregúntele a su proveedor de atención médica sobre un plan de pago

Es posible que pueda elaborar un sistema de pagos mensuales directamente con el consultorio de su médico. Esto le ayuda a pagar su factura con el tiempo y evita que su cuenta vaya a cobros.

Pregunte por una tarjeta de crédito médica

Algunos consultorios de atención médica ofrecen tarjetas de crédito médicas. Estas le permiten cargar su factura a crédito y pagarla con el tiempo. Por lo general, tienen un período introductorio con una tasa de interés del 0%. Sin embargo, el interés suele diferirse. Pague todo lo que debe en este período de 6 a 12 meses o corra el riesgo de recibir todos los cargos de interés a la vez.

Averigüe si califica para un plan de dificultades en función de los ingresos

Dependiendo de su nivel de ingresos, puede ser elegible para un plan de pago con cargos mensuales calculados de acuerdo con sus ingresos. Pregúntele a su proveedor si esto es algo que ofrecen.

¿Es elegible para Medicaid?

Si tiene bajos ingresos, podría calificar para Medicaid. Esto podría ayudarlo a cubrir sus gastos médicos, así que verifique si cumple con los requisitos.

Esta página de HealthCare.gov puede ayudarlo a determinar su elegibilidad.

En qué se diferencian de otros cobros

En muchos sentidos, no son diferentes. Sin embargo, debido al Plan Nacional de Asistencia al Consumidor, hay algunas diferencias que debe tener en cuenta.

Las tres agencias de crédito, TransUnion, Experian y Equifax, promulgaron el Plan Nacional de Asistencia al Consumidor [ING] en 2015. Esto estableció nuevas reglas para los reportes de deudas médicas que evitan el abuso de los cobradores.

Hay un período de gracia de 180 días para las colecciones médicas. El cobrador debe esperar 180 días desde la recepción de la cuenta de cobranza antes de poder reportar la cuenta a las agencias de crédito.

Esto le da tiempo para elaborar un plan de pago o asegurarse de que su seguro procese el reclamo correctamente.

También estipula que, si los seguros pagan una cuenta de cobranza médica, deben eliminarse de su reporte de inmediato. Otros tipos de cuentas de cobro permanecerán en su reporte de crédito durante siete años, incluso si los paga.

¿Qué debo hacer?

Negociar

Es posible que pueda negociar con el cobrador para pagar menos de lo que debe. Explique su situación y calcule una cantidad que pueda pagar razonablemente. Sea cortés pero firme: este es su futuro financiero.

Plan de pago

También puede preguntar a la agencia de cobro de deudas sobre un plan de pago. Luego le paga al cobrador mensualmente hasta que su deuda médica esté totalmente pagada.

Conozca sus derechos con el cobro de deudas

«No siempre hay un camino simple para las respuestas [de la deuda médica] para los consumidores, aparte de ejercer sus derechos bajo la FDCPA», dice Detweiler.

La Ley Federal de Prácticas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) establece reglas estrictas sobre cómo pueden comportarse los cobradores. Incluye regulaciones sobre la validación de su deuda, el acoso de los cobradores y más.

Verifique si está dentro del estatuto de limitaciones

Si su deuda está dentro del plazo de prescripción, significa que aún puede ser demandado por lo que debe. Antes de pagar algo, asegúrese de que la deuda esté dentro de este período de tiempo.

¿Esto afectará mi crédito?

Las cuentas de cobro pueden afectar su reporte de crédito y puntaje de crédito. Usted tiene derecho a una copia gratuita de su reporte de crédito por año de cada agencia. Aproveche estos reportes gratuitos para ver cómo encaja su cuenta médica allí.

Los diferentes modelos de calificación crediticia incorporan la deuda médica de diferentes maneras. Por ejemplo, FICO 8, el puntaje más utilizado por los prestamistas, trata las cuentas de cobranza médica como cualquier otra cuenta de cobranza. Por otro lado, VantageScore 4.0 solo cuenta las cuentas de cobros médicos que tienen 6 meses o más.

Cómo presentar una disputa con las agencias de crédito

Si una cuenta de cobros médicos en su reporte de crédito es incorrecta, puede disputar el ítem. Existen tres métodos principales para presentar una disputa.

Primero, puede disputar con las agencias de crédito directamente en línea. Cada agencia tiene su propia página de disputas:

• Equifax: https://www.equifax.com/personal/credit-report-services/credit-dispute/ [ING]
• Experian: https://www.experian.com/disputes/main.html [ING]
• TransUnion: https://www.transunion.com/credit-disputes/dispute-your-credit [ING]

En segundo lugar, puede disputar por correo postal. La Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) recomienda este método.^[1]

En tercer lugar, puede disputar el ítem inexacto con los proveedores de datos. Esto significa contactar a la agencia de cobro de deudas directamente sobre la cuenta con el error.

Para obtener más información sobre cómo presentar una disputa crediticia, comience, aquí.

Explore las opciones de alivio de la deuda médica

Si tiene problemas para pagar su deuda médica que está en cobros, hay muchas maneras de encontrar alivio. Aquí hay algunos:

Pago de la deuda

Cuando liquida una deuda médica, acuerda con el cobrador pagar menos de lo que debe. Le ayudará a salir de la deuda, pero aún tendrá que hacer pagos mensuales y dañará su crédito.

Bancarrota

La bancarrota no siempre es mala. Aunque parece un último recurso, puede darle un nuevo comienzo financiero si sabe que nunca podrá pagar su deuda médica.

Consejería de crédito

Puede hablar con un consejero de crédito certificado si necesita ayuda para decidir qué solución de alivio de deuda médica es mejor para usted. Muchas agencias son sin fines de lucro, por lo que la consulta inicial es completamente gratuita.

Programa de manejo de la deuda (DMP, por sus siglas en inglés)

Un DMP le ayuda a pagar todo lo que debe. Sin embargo, no puede inscribirse en el programa únicamente por deudas médicas. Debe inscribirse principalmente para deudas de tarjetas de crédito. Luego, su consejero de crédito lo guiará a través del programa.

Elimine los cobros médicos de su reporte de crédito

Una cuenta de cobros generalmente permanece en su reporte de crédito durante siete años. Con cada año que pasa, el efecto negativo en su puntaje disminuye. Aun así, no es algo que quiera que quede ahí y dañe su crédito. Aquí hay algunas maneras de sacarlo de su reporte.

Solicitar pruebas

Antes de hacer nada, solicite al cobrador una prueba de la deuda. Deben enviarle una validación, que puede guardar para sus registros. Esto también le dirá si la deuda es real o si estaba siendo estafado.

Pregunte cuántos años tiene la deuda

Una vez que tenga siete años, se caerá de su reporte de crédito. Es posible que no falte mucho tiempo para eso. Esperar podría ser su mejor (y más fácil) opción.

Obtenga su seguro para pagar

Tal vez se suponía que su compañía de seguros de salud debía pagar un procedimiento y la factura se deslizó por las grietas, llegando a cobros. Si este es el caso, comuníquese con su compañía de seguros acerca de la deuda. Las cuentas de cobranza médica pagadas por el seguro se eliminan inmediatamente de su reporte de crédito.

Pague usted mismo

Cuanto más rápido pague esta deuda, mejor será para su crédito. Seguirá figurando en su reporte como una cuenta de cobros, pero el estado aparecerá como pagado en su totalidad. Esto es mejor que tener cuentas de cobros pendientes sin pagar. Si puede pagarlo en una suma global, hágalo.

¿Qué pasa con el pago por eliminación?

Quienes busquen la liquidación de deudas pueden probar el método de “pago por eliminación” para eliminar una cuenta de cobros médicos de su reporte de crédito. Sin embargo, este es un método poco confiable. En cambio, puede ser mejor negociar que su cuenta aparezca como “pagada en su totalidad” en lugar de “liquidada”.

Tenga cuidado con las estafas

Desafortunadamente, hay muchos estafadores dispuestos a aprovecharse de las personas vulnerables con altas facturas médicas. Siempre valide su deuda antes de aceptar pagarla. Si recibe ofertas demasiado buenas para ser verdaderas para una liquidación de deudas, no confíe en ellas sin hacer su investigación.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.