Averigüe cómo las facturas médicas pueden afectar su crédito y qué puede hacer para evitarlo.
Editor de Debt.com, PFE
Experta en Finanzas del Consumidor y de Pequeñas Empresas
El contenido de Debt.com es revisado para verificar su precisión, claridad y relevancia por profesionales financieros calificados. Nuestro equipo editorial y expertos en la materia garantizan que cada artículo cumpla con estándares rigurosos antes de su publicación.
Más sobre nuestra política editorial
Hay una diferencia entre los costos de su atención médica y la deuda que usted incurre debido a la atención médica. Una factura se carga directamente a usted y tiene una fecha de vencimiento específica. La fecha de vencimiento puede ser extendida, pero después de cierto tiempo, esta factura será enviada a una agencia de cobro de deudas.
Una vez que esta factura llega a las agencias de cobro se convierte en una deuda médica que puede afectar a su crédito.
La clave es tomar la cuenta antes de que se convierta en una deuda. Aquí hay algunas maneras de evitar que llegue tan lejos:
Esto parece muy sencillo, pero es fácil perderse algo cuando se revisan los gastos médicos. No tenga miedo de hacer preguntas sobre los procedimientos que le han cobrado y asegúrese de que cada línea sea correcta.
Si encuentra un error en una factura, no tenga miedo de decirlo. Llame al consultorio de su proveedor y avísele de los ítems incorrectos. Le explicarán por qué es correcto o podrán arreglarlo por usted.
Su médico u hospital puede establecer un plan de pagos que le permita hacer pequeños pagos cada mes en lugar de pagar todo de una vez. Si cree que esto es factible para su presupuesto, pregunte sobre la elaboración de un plan.
Sus facturas médicas no son necesariamente innegociables. Algunas oficinas están dispuestas a negociar el precio siempre y cuando se les pague al final.
Dependiendo de la antigüedad de la factura, es posible que la cuenta de cobro aún no aparezca en sus reportes crediticios. Las principales agencias de reportes crediticios no incluirán las deudas médicas que tengan menos de 180 días de atraso (desde la fecha de servicio). En la mayoría de los casos, ese período de tiempo da a los consumidores tiempo para resolver problemas de facturación médica o para llegar a acuerdos de pago con los proveedores.
La única manera de saberlo es comprobar sus reportes de crédito con las tres principales agencias de información crediticia, Equifax, Experian y TransUnion, lo que puede hacer gratuitamente en Annualcreditreport.com. Es una buena idea pedir una copia de su reporte con cada una de las principales agencias de crédito, ya que algunas agencias de cobro no informan a las tres. Además, sería una buena idea supervisar sus puntajes de crédito con las tres agencias de crédito para ser alertado de cualquier cambio. (Aquí hay más de 138 sitios para monitorear sus puntajes de crédito en forma gratuita.)
Si usted ignora una factura médica vencida y se retrasa en la fecha de vencimiento, la factura será enviada a una agencia de cobro de deudas en un plazo de 90 a 180 días. La cuenta de cobranza no aparecerá en su reporte de crédito hasta después de un período de espera de 180 días que permite que los pagos de los seguros se apliquen.
¿Por qué la cuenta tarda tanto en aparecer en su reporte de crédito? Las prácticas turbias en la industria de la facturación médica y las deudas, llevaron a la creación del Plan Nacional de Asistencia al Consumidor . Las tres principales agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) crearon el plan juntas en un esfuerzo por hacer que los reportes de crédito sean más precisos.
Dado que las cuentas médicas a menudo se trasladaban a cobros muy rápidamente sin el conocimiento del deudor, decidieron que era mejor añadir un período de gracia de 180 días para cualquier cuenta médica que pudiera terminar en un reporte de crédito.
Cualquier deuda médica no pagada en las colecciones afectará su reporte de crédito si no se paga dentro de los 180 días y puede perjudicar su puntaje de crédito. Por esta razón, es mejor pagar cualquier cuenta médica en cobros tan pronto como sea posible.
¿No puede pagar todo de una vez? Considere varios métodos de alivio de deudas médicas, como la consolidación, la liquidación, y la bancarrota.
Una cuenta en cobros no pagada puede permanecer en su reporte de crédito durante siete años. Sin embargo, si una cuenta de cobros médicos es pagada por su compañía de seguros, es removida de su reporte de crédito inmediatamente.
Algunos consumidores creen que las facturas médicas no dañan los puntajes de crédito tanto como otros tipos de deudas, pero eso no es del todo cierto. Algunos de los modelos de puntuación crediticia más recientes tratan ciertas cuentas de cobro de forma diferente. Las puntuaciones de crédito creadas con FICO 9 o VantageScore 3.0 y 4.0, ponderarán la deuda médica de forma diferente a otros tipos de deuda, pero no se ignoran por completo.
Además, esos modelos de puntuación ignorarán las cuentas de cobro que hayan sido pagadas si el reporte de crédito no indica ningún saldo pendiente. El problema es que muchos prestamistas utilizan modelos de puntuación de crédito FICO más antiguos que no tienen estas características incorporadas. Por esta razón, usted debe intentar eliminar (o mantener) esta cuenta de cobro de sus reportes crediticios si es posible.
Es el puntaje más utilizado por los acreedores y prestamistas para determinar su solvencia. En este modelo de puntaje, las cuentas de cobro médicas son tratadas de la misma manera que las otras cuentas de cobro. Ignora las cuentas pequeñas con valores inferiores a 100 dólares.
Este modelo de puntaje pesa la deuda médica de forma diferente a FICO 8. Las cuentas de cobro pagadas son ignoradas y las cuentas de cobro médica no afectan el puntaje tanto como otros tipos de cuentas de cobro.
Este puntaje es comúnmente usado para aplicaciones de monitoreo de crédito como Mint y Credit Karma. VantageScore 3.0 ignora por completo las cuentas de cobro. Esto suena muy bien, pero tenga cuidado - si usted monitorea este puntaje de crédito solamente, su puntaje FICO 8 podría ser muy diferente.
Esta versión de VantageScore sólo cuenta las cuentas de cobros médicos que tienen seis meses o más. Al igual que el FICO 9, las cuentas de cobro médica no afectan a VantageScore 4.0 tanto como otros tipos de cuentas de cobro.
Cuando un cobrador se pone en contacto con usted por una deuda pendiente, tiene derecho a pedirle pruebas. No confíe ciegamente en ellos cuando le digan que tiene una deuda médica. Por ley, ellos deben verificar la deuda. Tienen que enviarle el monto de la deuda, el nombre del acreedor y los términos y condiciones que se aplican.
Si solicita una verificación y el cobrador tiene información incorrecta o incompleta, puede disputarla con las agencias de crédito para eliminarla de su reporte de crédito.
Puede que no tenga mucho tiempo hasta que sus siete años hayan pasado y la deuda médica sea eliminada de su expediente de crédito de todos modos. Comprobar la edad de su deuda también le dice si está dentro del estatuto de limitaciones y todavía puede ser demandado.
La forma más fácil de eliminar los cobros de deudas médicas de sus reportes de crédito será siempre pagarlas. Puede ser difícil ahora, pero será bueno para su crédito más adelante.
Algunos consumidores que buscan alivio de la deuda médica a través de la liquidación de deudas pueden intentar el método de “pagar para eliminar” y así borrarlo de su reporte de crédito. Esto podría ser innecesario debido al Plan Nacional de Asistencia al Consumidor de 2015, que establece que las cuentas de cobro médico pagadas por una aseguradora serán eliminadas inmediatamente de los reportes de crédito.
Si esta deuda aún no aparece en sus reportes crediticios, pregunte a la agencia de cobros qué debe hacer para que no aparezca. Es posible que esté dispuesta a aceptar que no aparezca en los reportes si usted paga el importe total de inmediato. (Si el cobrador accede a ello, asegúrese de obtenerlo por escrito.) A continuación, podría pagarlo, suponiendo que pueda permitírselo, apelar la decisión del seguro y pedir a su compañía de seguros que le reembolse a usted en lugar de al proveedor si éste decide pagar una parte o la totalidad de la factura.
Consejo: Si tiene un seguro médico de su empresa, pida a su empleador que le ponga en contacto con un representante del seguro que pueda ayudarle con la apelación.
Si han pasado más de seis meses desde que recibió los servicios médicos, puede encontrar una cuenta de cobro en sus reportes de crédito. Si ese es el caso, todavía puede intentar trabajar con la agencia de cobros. Hágale saber al cobrador que está apelando la decisión del seguro y pregúntele cuáles son sus opciones para eliminar esta cuenta de sus reportes crediticios mientras espera que la compañía de seguros procese la apelación. Es posible que la compañía esté dispuesta a suspender los reportes durante este tiempo. Es una buena idea hacer un seguimiento de las conversaciones por escrito, describiendo lo acordado. Envíe la correspondencia con el seguimiento y guarde una copia para sus archivos.
Si no está dispuesto a hacerlo, aún puede disputar el ítem en sus reportes crediticios. De acuerdo con la Ley de Reportes de Crédito Justos, usted tiene el derecho de disputar la información en sus reportes de crédito directamente con cada agencia de reportes de crédito que lo esté reportando. Es una buena idea presentar su disputa por escrito, como se mencionó anteriormente.
Esto le permitirá ganar algo de tiempo mientras apela. Si la compañía de seguros accede más tarde a pagarla, debería poder eliminarla de sus reportes crediticios de forma permanente. Si la compañía de seguros se niega a cambiar su decisión, es posible que la cuenta siga figurando como cuenta de cobro después de que se haya investigado la disputa.
Por último, puede consultar a la comisión de seguros de su estado para averiguar si existen leyes estatales que ofrezcan mayor protección. Estados como Nevada y Maryland han aprobado recientemente leyes favorables al consumidor que proporcionan protecciones adicionales a los residentes que tienen que hacer frente a las facturas médicas. Merece la pena comprobar si su estado tiene alguna ley que pueda ayudarle a resolver esta deuda.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al (844) 332-2768 y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
Pregunta: Recibí un aviso sobre una factura médica que fue enviada a un cobrador, aunque yo juraba que mi seguro la había pagado. Cuando investigué, descubrí que la reclamación había sido denegada. Voy a apelar, pero ¿cómo afecta a mi crédito si ya se ha enviado a una agencia de cobros?
—Agnes de Denver, CO
Tiene razón al preocuparse por cómo esta deuda médica puede afectar a sus reportes de crédito. Más de la mitad de las cuentas de cobro en los reportes crediticios se deben a facturas médicas, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Las cuentas de cobro pueden reducir su puntaje de crédito de manera significativa (30-70 puntos o más) y permanecen en los reportes de crédito 7.5 años desde la fecha en que la factura no fue pagada por el acreedor original.
Pregunta: Hace poco una agencia de cobro de deudas me informó que la clínica les envió la factura de una clínica. Es por 4.300 dólares, que no puedo pagar ahora mismo. ¿Sufrirá mi crédito si establezco un plan de pago con el cobrador de deudas? ¿Es mejor ponerlo en una tarjeta de crédito? He estado pensando en consolidar toda mi deuda de la tarjeta de crédito y la deuda médica también si es posible - ¿quién tiene buena reputación? Gracias por su ayuda. –Steph L.
Hola Steph,
Parece que hay varios problemas con los que está lidiando:
Echemos un vistazo a cada uno de estos temas para que pueda tratar de tomar una decisión informada sobre sus próximos pasos.
Las deudas médicas en cobros son responsables de más de la mitad de todas las cuentas de cobro en los reportes de crédito, así que ciertamente no está solo en sus preocupaciones sobre cómo pagar esta deuda. Antes de que su cuenta médica fuera entregada a cobros, ¿hizo algún intento de arreglar algo con la clínica, como solicitar una reducción del saldo y/o un plan de pago? Si no es así, tal vez quiera al menos intentarlo primero.
Póngase en contacto con el proveedor original y pregúntele si puede retirarlo de cobros para que pueda resolver la factura con ellos directamente. La ventaja de este enfoque es que ya no habrá riesgo de que aparezca en sus reportes de crédito como una cuenta de cobro, lo cual se considera bastante negativo. También podrá elaborar un plan de pago sin intereses directamente con el proveedor.
Si no puede elaborar un plan de pago con el proveedor de servicios original, entonces puede que quiera cargar la cantidad total a una tarjeta de crédito. Esto le ayudaría a evitar que su crédito se dañe potencialmente con la cuenta de cobro.
Las nuevas reglas en los reportes de crédito le dan más tiempo para tratar con la deuda médica para que no afecte negativamente su puntaje. Pero el daño al crédito sigue siendo posible. Si no se ocupa de la cuenta de cobro dentro de los 180 días, entonces la agencia de cobro puede reportarlo a las agencias de crédito. Entonces podría afectar negativamente su puntaje.
Si decide seguir este camino, trabaje directamente con el proveedor de servicios original, si es posible. Sin embargo, sólo considere la posibilidad de utilizar una tarjeta de crédito para pagar la cuenta si está seguro de que puede pagar la deuda de la tarjeta de crédito en un período de tiempo razonable. De lo contrario, asumirá una deuda ya inasequible y la encarecerá mediante cargos adicionales por intereses.
Esta estrategia es un poco arriesgada ya que la deuda ya ha sido entregada a una agencia de cobros, pero vale la pena intentarlo.
Si eso no funciona, no tendrá más remedio que comunicarse directamente con la agencia de cobro. Tendrá varias opciones en ese momento:
Primero, ofrezca pagar la cuenta por completo de inmediato con una tarjeta de crédito. Esto puede tener sentido si la agencia de cobros le asegura por escrito que no ha informado de la deuda a las agencias de reportes de crédito, y que no la informará si la paga de inmediato. Si paga la deuda a lo largo del tiempo, pagará intereses, por lo que debe tener en cuenta ese costo adicional.
Establecer un plan de pago no evitará necesariamente que la cuenta de cobro aparezca en sus reportes de crédito, pero podría hacerlo. Algunas de las principales agencias de cobro no informarán sobre las cuentas de cobro si el prestatario entra en un plan de pago poco después de ser contactado sobre la deuda y posteriormente paga a tiempo.
Si intenta seguir este camino, asegúrese de que el cobrador establezca claramente por escrito su política de reportes de crédito. También debe proporcionarle una descripción por escrito de cualquier cargo o interés que se agregue a la deuda. Compare lo que cobrarán con el costo de pagar con una tarjeta de crédito.
Es posible que pueda negociar una reducción de la cantidad a pagar por la deuda. Es muy probable que la agencia de cobranza haya comprado la deuda por menos del monto total o que esté cobrando en nombre del proveedor médico. Cualquiera de los dos casos les daría cierta flexibilidad para aceptar un monto menor. Es probable que esto resulte en una cuenta de cobro en su crédito, pero una vez que lo haya resuelto, debería poder al menos actualizar el saldo para mostrar que ha sido pagado.
Usted indicó que está pensando en la consolidación de la deuda porque tiene otras deudas. Si ese es el caso, su primera llamada - incluso antes de contactar al proveedor médico o a la agencia de cobranza - debería ser a una agencia de consejería de crédito de buena reputación. El consejero puede ayudarle a revisar sus deudas y su presupuesto, para que pueda evaluar cómo esta deuda encaja en su situación financiera general.
Si descubre, por ejemplo, que no puede pagar su deuda con la ayuda de la agencia de consejería en cinco años o menos, es posible que tenga que considerar la liquidación de la deuda o incluso la bancarrota. Si bien esas opciones pueden perjudicar su crédito a corto plazo, podrían permitirle dejar sus deudas atrás, de modo que entonces estará libre para comenzar a reconstruir su crédito y alcanzar sus metas financieras.
Si aún no está seguro de cuál es la opción correcta para usted, llame al (844) 332-2768 y Debt.com le ofrecerá la solución correcta, basada en sus necesidades, crédito y presupuesto.
Sus salarios pueden ser embargados por facturas médicas sólo si el cobrador demanda, recibe una sentencia, y luego obtiene una orden judicial. Muchos cobradores no creen que esto valga la pena, dado que presentar una demanda civil les costará dinero. Sin embargo, depende del cobrador. Otros coleccionistas presentan demandas con la esperanza de que usted ignore la citación judicial, lo que les permite obtener una sentencia de deficiencia en su contra.
Si usted acumula una deuda médica mientras tiene una visa de visitante, su patrocinador podría ser considerado responsable de lo que usted debe.
A menos que su oficina médica elija ocuparse de sus cuentas sin pagar ellos mismos, probablemente irán a colecciones dentro de 90 a 180 días después de su falta de pago.
Los cobradores de deudas pueden demandar por las facturas médicas impagas. Aunque no es muy común, es mejor pagar la deuda médica lo antes posible para evitar que esto suceda.
Esto depende de algunos factores diferentes. En primer lugar, ¿el fallecido estaba cubierto por Medicaid?
Si lo estaban, el estado puede recuperar los pagos que hicieron desde que el fallecido tenía 55 años hasta el momento de su muerte. Si no tenían Medicaid, el estado es responsable de pagar cualquier factura médica pendiente. Ciertos estados requieren que los hijos adultos cubran lo que el patrimonio no puede. La conclusión de esta pregunta es que debe revisar las leyes de su estado para estar seguro.
No, los gastos médicos sólo pueden ser reclamados si usted los ha pagado. Las facturas pendientes no cuentan.
En algunos casos, la deuda médica puede resultar en un gravamen sobre la propiedad. Ignorar la deuda puede llevar a que lo demanden, lo que puede llevar a que se ponga un gravamen sobre su propiedad por la cantidad que debe.
Las deudas de tarjeta de crédito son una preocupación común para muchas personas, especialmente para aquellos que se acercan a la edad de jubilación y consideran sus opciones de seguro de salud.
Las tarjetas de crédito premium como la Chase Sapphire Reserve aumentaron sus cuotas anuales. Descubra la razón y que puede hacer al respecto aquí.
La temporada navideña es un momento de alegría y celebración, pero también puede traer consigo una presión financiera significativa debido a los gastos en regalos, celebraciones y viajes.
Salir de deudas no es igual para todos. Existen decenas de programas privados y gubernamentales, y cada uno funciona mejor en ciertas circunstancias. Vea cómo esas opciones podrían afectarle.
Debt.com se esfuerza por brindar a nuestros usuarios información útil, manteniéndose imparcial y veraz. Exigimos a nuestros patrocinadores y socios los más altos estándares de la industria. Una vez verificados, esos patrocinadores pueden compensarnos por los clics y las transacciones que se realicen desde un enlace en esta página.
Ver la divulgación completa del anunciante