Tengo 42 años y una salud relativamente buena. No tengo cónyuge ni personas a mi cargo. ¿Sería prudente tomar el valor en efectivo de mi póliza de seguro de vida entera para pagar algunas deudas de las tarjetas de crédito?
Tengo una pequeña póliza de seguro de vida a través de mi trabajo, y puedo optar por una cobertura adicional si lo deseo. Supongo que mi duda se reduce a esto: ¿Vale la pena mantener esta póliza cuando la prima mensual y el valor en efectivo podrían utilizarse de una mejor manera?
—Peggy W. en Abilene, TX
Vicki Gunvalson, fundadora de Coto Insurance, responde…
En mis tres décadas como agente de seguros con licencia, he escuchado esta pregunta literalmente cientos de veces. La gente siempre quiere saber si puede utilizar su póliza de seguro de vida mientras está viva.
Peggy, ya ha respondido a la primera pregunta que siempre hago a alguien que se plantea esto: Si cobra su póliza de seguro de vida entera, ¿está su familia protegida por algún otro seguro de vida? Como nadie más depende de esa póliza, ha superado el primer obstáculo.
Siguiente pregunta: ¿Ha considerado una «retirada parcial»?
Dependiendo de la póliza, es posible que se le permita retirar parte del dinero de su póliza sin sacarlo todo. Esto tiene un par de ventajas. En primer lugar, sigue teniendo la póliza. Claro, su proveedor probablemente reducirá la prestación por fallecimiento – tal vez por más de lo que retiró – pero al menos seguirá existiendo.
Y lo que es mejor, si retira menos de lo que pagó por la póliza, es posible que no tenga que pagar impuestos por ello. Si retira más de lo que ingresó, probablemente sí.
Última pregunta: ¿Tiene otros fondos a los que pueda recurrir en caso de emergencia?
El seguro de vida entero no sólo cubre los gastos cuando fallece un cónyuge o una persona dependiente. El valor en efectivo de la póliza puede ayudarle a pagar enfermedades y lesiones que no son mortales en absoluto. Pero si saca la póliza para pagar sus tarjetas de crédito, es posible que no tenga suficiente para esas emergencias, lo que significa que volverá a gastar con sus tarjetas de crédito.
Si retira la póliza y paga las tarjetas de crédito, debería destinar sus ahorros a un fondo de emergencia.
Otra opción: ¿Ha pensado en vender su póliza?
Mi amiga Stephanie Guinan es experta en seguros en ValuePenguin. Dice que podría obtener más dinero vendiendo su póliza que cobrándola.
«Con una liquidación en efectivo, una compañía de inversiones le compra su póliza de seguro de vida por más de su valor actual en efectivo», dice Stephanie. «La compañía asume la responsabilidad de los pagos mensuales de sus primas y se convierte en el beneficiario y receptor de su prestación por fallecimiento cuando fallece».
Hay dos inconvenientes. En primer lugar, el precio de compra es inferior al importe de la prestación por fallecimiento. Pero eso probablemente no importe a alguien en la situación de Peggy.
En segundo lugar, este acuerdo tiene consecuencias fiscales.
«Es posible que tenga que pagar tanto el impuesto sobre la renta como el impuesto sobre las plusvalías de los fondos que reciba del inversor», dice Stephanie. «Además, tampoco hay garantía de que pueda encontrar una compañía que le ofrezca una liquidación por su póliza».
Conclusión: Es una idea que merece la pena llevar a cabo, pero no sin la ayuda de un experto.
Las tasas de interés de las tarjetas de crédito están costando a los consumidores hasta un 20% y más. Eso significa que está entregando $1 al mes a la compañía de su tarjeta de crédito sólo por el privilegio de cobrar $45. Así que deshacerse de esa deuda es crucial.
Pero los seguros pueden ser difíciles y complicados. Sólo por las idea que hemos discutido arriba, hay factores que ni siquiera he mencionado: El seguro de vida 7702, las adiciones pagadas y las pólizas de seguro de vida variable y universal.
