Un lector no tiene hijos ni personas a su cargo, pero tiene demasiadas deudas

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Tengo 42 años, gozo de una salud relativamente buena y no tengo cónyuge ni personas a mi cargo. Mi pregunta es si sería prudente tomar el valor en efectivo de mi póliza de seguro de vida completo para pagar algunas deudas de las tarjetas de crédito. Tengo una pequeña póliza de seguro de vida a través de mi trabajo y puedo optar por una adicional si lo deseo. Supongo que se trata de si vale la pena mantener esta póliza cuando la prima mensual y el valor en efectivo podrían usarse/aplicarse en mejores lugares.

—Peggy W. de Abilene, TX

Stephanie Guinan, experta en seguros de ValuePenguin responde…

Hola, Peggy,

En algunos casos, recurrir a una póliza de seguro de vida con valor en efectivo podría ser un movimiento financiero inteligente. Sin embargo, a pesar de los beneficios potenciales, es conveniente que se haga preguntas antes de renunciar a la cobertura de su seguro de vida para pagar una deuda. A continuación, se presentan algunas preguntas que probablemente debería considerar antes de tomar su decisión final.

¿Qué sucede si se enferma, se lesiona o tiene gastos de emergencia?

El seguro de vida completo no sólo cubre los gastos del cónyuge o de las personas a su cargo cuando usted fallece. El valor en efectivo de la póliza también puede proporcionarle recursos financieros [ING] de los que podría depender en caso de enfermedad, lesión u otro gasto inesperado.

Si liquida su póliza ahora, esos fondos dejarán de estar disponibles, por lo que le conviene asegurarse de que tiene suficientes ahorros antes de liquidar este activo.

Recuerde que puede hacer un retiro parcial contra el valor en efectivo de su póliza. Y siempre que no retire más de lo que ha pagado al proveedor de seguros en primas, la retirada puede estar libre de impuestos.

Con un retiro parcial, la aseguradora puede reducir su prestación por fallecimiento en una cantidad superior al valor en efectivo que retire de su póliza de seguro de vida completo. Pero si no le preocupa dar cobertura a nadie en caso de fallecimiento, es una opción que puede merecer la pena considerar.

¿Tiene deudas conjuntas?

Aunque el número de hogares unipersonales está aumentando [ING] en todo el país, eso no elimina la necesidad de un seguro de vida. Si actualmente tiene deudas conjuntas pendientes, por ejemplo, puede ser importante mantener una póliza de seguro de vida suficiente para cubrir esas obligaciones.

Por ejemplo, si uno de los padres, un familiar u otro ser querido firmó un préstamo con usted, esa persona podría quedar en el anzuelo financieramente si usted fallece sin cobertura antes de pagar la deuda. Por otro lado, si las deudas que tiene están a su nombre, probablemente no sea un factor que deba preocuparle.

¿Puede vender su póliza para obtener un acuerdo de liquidación?

Si se siente seguro al cobrar su cobertura de vida completo, puede haber una opción mejor que entregar la póliza a su aseguradora por su valor neto en efectivo. Es posible que pueda vender su póliza de seguro a un tercero a cambio de una liquidación de seguro de vida en efectivo.

Con una liquidación en efectivo, una compañía de inversiones le compra su póliza de seguro de vida por un precio superior a su valor en efectivo actual. Sin embargo, el precio de compra es inferior al importe de la prestación por fallecimiento. La compañía asume la responsabilidad de los pagos mensuales de las primas y se convierte en el beneficiario y receptor de la prestación por fallecimiento cuando usted muera.

Como nota negativa, este acuerdo tiene consecuencias fiscales: Es posible que tenga que pagar tanto el impuesto sobre la renta como el impuesto sobre las plusvalías de los fondos que reciba del inversor. Además, tampoco hay garantía de que pueda encontrar una compañía que le ofrezca una indemnización por su póliza.

Pero antes de trabajar finalmente con una empresa, querrá asegurarse de que está autorizada o registrada para realizar este tipo de transacciones en su estado. Puede encontrar la información de contacto del regulador de seguros de su estado [ING] en el sitio web de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros.

Conclusión

La situación de cada persona es diferente, pero fijar su tarifa cuando era más joven y, presumiblemente, más sano, es una de las principales ventajas [ING] de este tipo de póliza; es probable que nunca más pueda conseguir una prima de seguro de vida tan baja.

Aparte de los factores personales, las primas en general son más caras que en el pasado. Según la asociación comercial de seguros LIMRA [ING], las primas de los seguros de vida completo en Estados Unidos aumentaron un doloroso 25% sólo en el segundo trimestre de 2021.

Además, una póliza de seguro de vida proporcionada por el empleador puede terminar si deja su trabajo. El tipo de seguro de vida determinará si la cobertura es transferible, pero si no lo es, cobrar en efectivo puede ser una opción inteligente.

Estos riesgos no significan que liquidar el valor en efectivo de su seguro de vida completo sea un error. Pero debería analizar con honestidad todos los posibles contras antes de decidirse a cerrar su póliza para acabar con las deudas.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al 1-844-669-4596 y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.

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About the Author

Stephanie Guinan

Stephanie Guinan

Stephanie Guinan is a senior writer at ValuePenguin specializing in insurance. She has had previous roles as a content marketing writer and an award-winning data journalist. Her work has been cited by WSJ, NYT, Forbes, and more.

Publicado por Debt.com, LLC