¿Qué pasa si no pago mi tarjeta de crédito?

Es una de las preguntas más comunes que reciben los especialistas en crédito: ¿Qué pasa si no pago mi tarjeta de crédito?

El 99% de las personas que hacen esta pregunta no lo hacen porque simplemente no tengan ganas de pagar. Es porque están enfrentando algún tipo de dificultad financiera y quieren saber qué pasa si dejo de pagar mi tarjeta de crédito por razones fuera de su control. También buscan entender qué pasa si dejo de pagar mis tarjetas de crédito en USA y cómo esto puede afectar su situación migratoria o su capacidad para acceder a servicios financieros.

Saberlo puede ayudarle a reducir el estrés al que se enfrentará por no pagar. Dicho esto, cuanto antes haga frente al problema y encuentre una solución, menos tendrá que preocuparse por lo que explicaremos a continuación. Lo importante es que puede usar esta información como motivación para saber por qué le conviene obtener ayuda rápidamente a la primera señal de problemas. Muchas veces, dejar de pagar tarjeta de crédito no es una decisión sino una consecuencia inevitable de circunstancias difíciles.

¿Qué pasa si dejo de pagar mis tarjetas de crédito durante un mes?

Cada mes, su acreedor solicita un pago mínimo, que es un pequeño porcentaje del saldo total que debe, antes de una fecha determinada. Si no realiza ese pago a tiempo, se le aplicarán cargos por pago tardío y otras penalizaciones establecidas en el contrato de su tarjeta de crédito. En resumen, qué pasa si no pago mis tarjetas de crédito es que el costo de la deuda se incrementará rápidamente, incluso antes de que afecte su historial.

Entre esas penalizaciones se encuentra la tasa de interés por penalización (penalty APR), que es mucho más alta que su tasa de interés habitual. Esto significa que su deuda le costará más cada mes. El acreedor puede aplicar esta tasa de penalización por el tiempo que considere necesario, hasta que usted realice seis pagos consecutivos a tiempo. Solo entonces se restaurará su tasa normal.

Si realiza el pago con retraso, pero dentro de los primeros 30 días, evita daños en su historial crediticio. Sin embargo, si su pago se retrasa más de 30 días desde la fecha de vencimiento, el acreedor informará el incumplimiento a las agencias de crédito. Esto hará que la demora aparezca en su historial crediticio como un «comentario negativo», y esta marca permanecerá en su reporte de crédito durante los próximos siete años. Por eso es vital saber qué pasa si no pagas una tarjeta de crédito o qué pasa si dejo de pagar una tarjeta de crédito, ya que las consecuencias no son solamente económicas, sino también crediticias a largo plazo.

Muchas personas no consultan hasta que ya es demasiado tarde, pero qué pasa si no pago una tarjeta de crédito puede ser prevenido si se actúa con anticipación. Buscar asesoría o negociar con el acreedor es mucho mejor que simplemente ignorar los pagos.

Cuenta regresiva para los cobros

Los pagos no efectuados o perdidos se informan a las agencias de crédito cada 30 días. Por lo tanto, se podrá ver cuando su cuenta esté en mora 30 días, 60 días, 90 días y 120 días. Entender qué pasa si dejo de pagar las tarjetas de crédito le permite tomar decisiones más informadas y evitar consecuencias que podrían extenderse por años.

Tenga en cuenta que su deuda seguirá creciendo incluso si no realiza nuevas compras, porque los intereses y las multas se añadirán cada mes. El acreedor lo llamará, con la intención de que haga algo y pague. Su instinto puede ser evitar el contacto con ellos, pero eso lo pondrá en riesgo de ser considerado una causa perdida. Cuando eso sucede, su acreedor cancelará sus cuentas, literalmente. Esto es exactamente qué pasa si dejo de pagar mi tarjeta de crédito: el saldo se vuelve incontrolable y la cuenta podría ser enviada a cobro externo.

La cuenta se mueve al estado de incobrable (charge off, en inglés). Su línea de crédito estará completamente congelada y no podrá volver a realizar ningún cargo en esa cuenta. El acreedor enviará la deuda a un departamento interno de cobros o la venderá a un cobrador externo. En este punto, qué pasa si dejo de pagar una tarjeta de crédito ya no es una suposición, sino una realidad que implica enfrentar a terceros que presionarán por el pago.

Buenas noticias: sus derechos ahora estarán protegidos por la FDCPA, la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés). Si bien dejar de pagar tarjeta de crédito conlleva múltiples consecuencias, aún puede negociar con los cobradores dentro del marco legal.

Malas noticias: Incluso el cobro legal de deudas es estresante y angustioso de enfrentar. Por eso es fundamental conocer qué pasa si no pagas una tarjeta de crédito o qué pasa si no pago mis tarjetas de crédito, para evitar llegar a este punto crítico.

Posibles resultados durante el cobro de deudas

En el mejor de los casos, su situación podría cambiar, si obtuviese el dinero suficiente para pagar la deuda o generar una cantidad tal de dinero, como para poder hacer una oferta de liquidación exitosa. De lo contrario, los cobradores de deudas pueden tomar medidas dentro de la ley para cobrarle, incluso pueden llevarlo a Tribunales.

Hecho: la liquidación de deudas conlleva una penalización en el puntaje de crédito durante 7 años a partir de la fecha en que se resolvió.

Esta es la única forma en que su salario o el reembolso de impuestos pueden terminar embargado, como resultado de una deuda de tarjeta de crédito. Lo que es peor, los pagos generalmente se basarán en cuánto debe en lugar de cuánto tiene disponible para pagar. Como resultado de esto, las personas terminan en situaciones en las que están teniendo la mitad de cada sueldo embargado para el pago de la deuda. Puede ser una situación imposible de mantener.

La bancarrota siempre descargará la deuda de la tarjeta de crédito, por lo que siempre podrá declararse en bancarrota. En casos excepcionales, puede ocultarse lo suficiente (15 años) mientras los compradores de deudas compran, intentan cobrar y revenden su deuda, de modo que el plazo de prescripción se agote y la deuda ya no se pueda cobrar. Pero mientras tanto, eso es una gran cantidad de molestias de llamada de cobradores y vergüenza potencial que puede enfrentar por una deuda en manos de un cobrador de deudas.

4 pasos a seguir cuando no pueda pagar las deudas de su tarjeta de crédito

Si ha acumulado demasiadas deudas en sus tarjetas de crédito durante la pandemia, no está solo. Alrededor de 42% de los consumidores aumentó su deuda de tarjetas de crédito desde marzo de 2020, según una encuesta realizada en 2021 por el sitio de finanzas personales Bankrate.

Tal vez usted era optimista de que podría pagar la mayor parte de su deuda de tarjetas de crédito en unos pocos meses de gastos en su tarjeta. Pero ahora la inflación nos está golpeando a todos con fuerza, desde los comestibles hasta el gas, pasando por el aumento de los costos del gas natural y otros servicios públicos. Para cuando pague todo lo que necesita para salir adelante, puede que no le quede mucho para pagar la deuda de tarjetas de crédito.

Muchas personas sólo pagan el mínimo para ahorrar dinero cada mes. Hacer sólo el pago mínimo cada mes es generalmente una mala idea, ya que acabará pagando cientos, incluso miles, de dólares en intereses durante un largo período. Pero ¿qué puede hacer si incluso el pago mínimo de una tarjeta de crédito está fuera de su alcance?

Antes de pasar otra noche en vela preocupándose por cómo el retraso en los pagos, la falta de pagos o la ausencia de pagos en una tarjeta de crédito destrozarán su crédito, pruebe uno o varios de estos consejos para ayudarle a controlar la situación.

¿Quiere estar al día con más noticias financieras? Haga clic aquí para inscribirse en nuestro boletín gratuito.

1. Contacte con el emisor de la tarjeta de crédito

Su primer instinto puede ser evitar al emisor de su tarjeta de crédito si no puede pagar las deudas o factura mensual. Pero es una mala idea. Lo que debería hacer es llamar en lugar de enviar un correo electrónico y explique su situación al representante del servicio de atención al cliente. Es posible que puedan ofrecerle una tasa de interés más baja o permitirle saltarse uno o dos pagos mientras se pone al día.

Sin embargo, si espera demasiado tiempo para negociar, es posible que el emisor de su tarjeta de crédito no esté dispuesto a trabajar con usted para encontrar una forma mejor de pagar el saldo. Si se pone al día de inmediato, puede sorprenderse de las formas en que la compañía de tarjetas de crédito puede ayudar.

Descubra: 5 pasos rápidos para reducir la deuda de tarjetas de crédito

2. Transfiera el saldo a una tarjeta con una APR del 0%

Si no puede afrontar los pagos de las tarjetas de crédito con saldos elevados, considere la posibilidad de solicitar una tarjeta de transferencia de saldo con una Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) introductoria de 0%. Muchas tarjetas de transferencia de saldos ofrecen una APR introductoria de 0% durante 6 meses, 18 meses o más. Ese período puede servir para no tener que pagar los intereses que se suman a su saldo.

Incluso es posible que pueda hacer sólo el pago mínimo hasta que se recupere y luego hacer pagos más grandes. Sin embargo, antes de solicitarlo, hay que tener en cuenta un par de cosas:

• Tendrá que pagar una comisión por transferencia de saldo. La mayoría de las tarjetas de transferencia de saldo cobran una comisión de 3% a 5% por cada saldo transferido. Por ejemplo, una tasa de transferencia de 3% sobre un saldo de $2,000 sería de $60. Antes de solicitarla, compare la cuota de transferencia de saldo con la cantidad que probablemente pagaría en intereses a lo largo del tiempo si dejara el saldo en su tarjeta actual para ver si la transferencia del saldo merece la pena.
• Si se retrasa en el pago, se acabó el trato. Una transferencia de saldo puede ayudarle a pagar las deudas sin intereses si es diligente a la hora de realizar los pagos a tiempo. Sin embargo, por lo general, si paga tarde o se salta un pago, los emisores de la mayoría de las tarjetas de crédito pueden suprimir el acuerdo del 0 por ciento de APR y empezar a cobrar una tasa de interés mucho más alta. Si eso ocurre, podría acabar con una deuda aún mayor en su tarjeta de crédito.

Si paga con retraso o se salta un pago, no se rinda enseguida. Llame a la compañía de la tarjeta de crédito y pida al representante que le dé un respiro esta vez. Es posible que la compañía renuncie a la regla de pagos retrasados o pagar tarde por esta vez. Después, no vuelva a pagar tarde ni a dejar de hacerlo.

Averigüe: Cómo transferir los saldos de las tarjetas de crédito

3. Reúnase con un consejero de crédito

Si sus deudas de tarjetas de crédito están fuera de control, considere la posibilidad de reunirse con un consejero de crédito en una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro o con una tarifa nominal para resolver las cosas y elaborar un plan de pago de la deuda. Este paso puede marcar la diferencia si se está preguntando qué pasa si no pago mi tarjeta de crédito o si está considerando dejar de pagar tarjeta de crédito por falta de opciones.

¿Cree que su deuda es demasiado embarazosa para hablar de ella con otra persona? No deje que eso lo detenga. Los consejeros de crédito han visto casi todo tipo de situaciones de deuda horribles y probablemente no se inmutarán ante los altos saldos de sus tarjetas de crédito. Recuerde que si está enfrentando la posibilidad de dejar de pagar las tarjetas de crédito, este tipo de asesoría puede ayudarle a evitar consecuencias legales y financieras graves.

Los consejeros de crédito están allí para ayudar de muchas maneras, incluyendo:

• Ayudar a crear un plan para pagar las deudas
• Trabajar con usted en un nuevo presupuesto mensual
• Tratar de elaborar un plan de pagos con las compañías de tarjetas de crédito y otros acreedores
• Mostrarle cómo puede reparar su crédito si es necesario

Descubra: ¿Qué es la consejería sobre tarjetas de crédito y qué puede hacer por usted?

4. Aumente sus ingresos

Si no puede pagar las deudas de tarjetas de crédito cada mes, haga un trabajo secundario o a tiempo parcial para obtener más ingresos. Pocas personas están dispuestas a reducir su tiempo de ocio con más obligaciones laborales, pero ganar más dinero es una de las formas más rápidas de pagar las deudas de tarjetas de crédito. Esta acción también puede prevenir escenarios como qué pasa si dejo de pagar una tarjeta de crédito o qué pasa si no pagas una tarjeta de crédito.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito o hasta incluso como subir su puntaje de crédito, puede llamarnos al (844) 332-2768 y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.

Si dedica sus ingresos exclusivamente a los pagos de tarjeta de crédito, se sorprenderá de la rapidez con la que puede reducir los saldos de las tarjetas de crédito y acabar con ellos. Si trabajar en dos empleos le parece demasiado, busque un trabajo que pague más para poder pagar las facturas mensuales de las tarjetas de crédito. Cuanto antes lo haga, menos tendrá que preocuparse por qué pasa si no pago mis tarjetas de crédito o qué pasa si dejo de pagar mi tarjeta de crédito, algo que puede afectar negativamente su puntaje y su estabilidad financiera.