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Si tiene el objetivo de liberarse de las deudas en 2022, pagar la deuda de tarjetas de crédito es un buen punto de partida. Las altas tasas de interés y los pagos mínimos pueden mantenerlo en un ciclo interminable de deudas. Pero hay algunas maneras fáciles de romper ese ciclo para siempre.

Esta guía le mostrará algunas de las estrategias más populares para pagar las tarjetas de crédito. También le ayudamos a explorar alternativas para el alivio de la deuda de la tarjeta de crédito en función de sus necesidades. Así que, tanto si quiere pagar sus tarjetas en los próximos 12 meses como si necesita pagos más bajos, ¡esta guía puede ayudarlo!

Tabla de contenidos:

El método de bola de nieve

Este método fomenta el pago de las deudas de menor a mayor. Es como hacer rodar una bola de nieve: primero empieza por lo más pequeño, pero a medida que sigue rodando consigue la fuerza suficiente para derribar las deudas más grandes.

Para utilizar el método de la bola de nieve, primero hay que hacer una lista de todas las deudas, de la más pequeña a la más grande. A continuación, paga todo lo que pueda a la tarjeta con el saldo más pequeño. En las demás tarjetas, sólo realiza el pago mínimo.

Una vez que haya pagado la primera tarjeta, pague todo lo que pueda por el segundo saldo más pequeño y realice los pagos mínimos de la tarjeta restante. Siga haciendo esto hasta que haya pagado todas sus tarjetas.

El método de la avalancha

En este proceso se toma en cuenta el tipo de interés y no el monto del saldo. Para utilizar el método de la avalancha, primero debe hacer una lista de todas sus deudas de tarjetas de crédito, desde el tipo de interés más alto hasta el más bajo. De hecho, se empieza por el más elevado y se va bajando.

A continuación, haga lo mismo que con el método de la bola de nieve, pero en un orden diferente. Pague todo lo que pueda a la tarjeta con el tipo de interés más alto y pague el mínimo requerido en el resto.

Una vez que pague la tarjeta con el interés más alto, pase a la segunda más alta, y así sucesivamente. Esto puede evitar que se acumulen los cargos por intereses mientras intenta salir de la deuda.

No deje que las deudas de las tarjetas de crédito se interpongan en su camino.

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El método del lazo de la deuda

Los chicos de Debt Free, John Schneider y David Auten, llaman a su método de pagar la deuda de la tarjeta de crédito el método “Debt Lasso”. Es una combinación única de estrategias que cambia para adaptarse a sus necesidades.

Para empezar, paga unos cuantos saldos bajos para obtener algunas ganancias rápidas. A continuación, utiliza la consolidación de la deuda para reducirla a un único pago mensual con el tipo de interés más bajo posible.

Incluso hay una comunidad a la que puede unirse para ayudarle a seguir adelante. En esta entrevista [ING], podrá obtener más información sobre Debt Free Guys y Debt Lasso:

David Alton y John Schneider son una pareja que se esforzó por pagar $51,000 de deuda, también conocidos como los Chicos Sin Deudas. Dicen que su método del lazo de la deuda es la forma más rápida y económica de salir de las deudas.

El proceso consta de cinco pasos:

No. 1: Comprometerse a no contraer más deudas de tarjetas de crédito y a realizar el mismo pago cada mes.
No. 2: Recortar su deuda pagando algunos saldos bajos para obtener ganancias rápidas.
No. 3: Reducir su deuda utilizando métodos de consolidación de deudas y de transferencia de saldos.
No. 4: Automatizar todos sus pagos para que no olvidarse ninguno.
No. 5: Controlar los pagos y los saldos de la deuda.

Hablamos con los Chicos Libres de Deudas para saber más sobre este método de pago de deudas y cómo su propio viaje los llevó hasta aquí.

Cuando se trata del método de la bola de nieve o de la avalancha, ¿cómo describen las principales diferencias? ¿Y por qué éste podría funcionar mejor para algunos?

A la gente le gusta el método de la bola de nieve. Tiene un beneficio psicológico. Lo que se hace es pagar primero los saldos de crédito más pequeños e ir aumentando los saldos más grandes, lo que puede parecer muy rápido, especialmente al principio.

Así que está consiguiendo un montón de victorias rápidas allí. El problema es que no está necesariamente enfocado en las tarjetas de crédito con tasas de interés altas.

Por lo tanto, matemáticamente podría ser más caro para usted en el largo plazo.

El método de la avalancha, en el que se centra en pagar primero las tarjetas de crédito con tasas de interés altas, es el que más sentido tiene.

Así que para algunas personas parece tomar mucho tiempo y no mucha gente tiene ese tipo de paciencia para seguir pagando su deuda de tarjeta de crédito y caen en la tentación gastando de repente nuevamente su dinero.

Vuelven a acumular la deuda o tienen más deuda de la que tenían antes. Ese es el miedo que teníamos con nosotros mismos, sabíamos que no tendríamos la paciencia para seguir con ninguno de los dos métodos.

Por eso pensamos, “bueno el problema es la tasa de interés alta si podemos eliminar eso o por lo menos bajarla considerablemente entonces podemos acelerar el pago de nuestra deuda de tarjeta de crédito.”

Así que esa es realmente la gran diferencia si es alguien que necesita realmente ganancias rápidas. El método de la bola de nieve puede tener sentido para usted si es alguien que está bien enfocado en el valor matemático entonces la avalancha tiene más sentido para su situación.

Si es alguien que quiere aprovechar esencialmente ambas estrategias entonces el método del lazo de la deuda es la estrategia que debería seguir. Para la mayoría de la gente, yo diría que es probablemente el mejor método.

Cuando estaba leyendo sobre el método del lazo de la deuda, me di cuenta de que deja muy claro que no es una refinanciación.

Entonces, ¿cómo explica la reducción de los tipos de interés y la forma en que es diferente de la refinanciación de la deuda de la tarjeta de crédito?

Creo que una de las cosas más importantes que hay que recordar sobre la refinanciación es como el motor de un auto, cuanto mejor motor tenga más rápido puede ir, pero no puede conducir a ninguna parte si sólo tiene un motor, ¿verdad?

Por eso la refinanciación es sólo un paquete completo. Por eso hay cinco pasos en el método del lazo de la deuda. Y el refinanciamiento o la parte del lazo es sólo uno de esos pasos, otra cosa en su sitio es, por supuesto, vivir fabulosamente.

Entonces, en sus propias palabras, ¿qué significa eso, y cómo se hacer eso mientras sigue pagando la deuda?

Tan pronto como David detalló todos nuestros gastos del año anterior, nos quedamos impresionados con algunas de las categorías que eran claramente atípicas y que ningún ser humano debería gastar en relación con los ingresos que teníamos en ese momento.

Lo irónico fue que cuando vimos cómo gastábamos nuestro dinero antes de eso, nos preguntó si tuviéramos una vida increíble como sería.

Sí, es decente, podría ser mejor, pero sobre el papel, cuando miramos cómo gastamos nuestro dinero. Estábamos como wow esto es una locura. Estamos viviendo como estrellas de rock con un presupuesto acotado.

Y pensamos que claramente no estamos obteniendo el retorno de la inversión que deberíamos obtener. Deberíamos tener una sensación de calidad de vida mucho mejor que la que teníamos en ese momento.

Pensamos que por qué, y eso nos hizo iniciar una conversación sobre qué es lo que realmente queremos en la vida. ¿Qué es lo que realmente nos hace felices? ¿Qué queremos conseguir? ¿Cuál queremos que sea nuestro legado? Y nos dimos cuenta de que se reducía a tres cosas:

  • Queríamos poder volver a la comunidad LGBT.
  • Queríamos ahorrar para una jubilación cómoda.
  • Y queríamos ser capaces de viajar todo lo que pudiéramos sin usar tarjetas de crédito.

Así que miramos nuestros gastos, todas las discotecas, toda la ropa de diseño, todas las horas felices, todas las cenas caras, todo el vino caro, montones y montones de vino caro.

Pensamos que eso no nos daba la calidad de vida que queríamos, pero sentíamos que teníamos que llevar ese estilo de vida porque era lo que hacían nuestros amigos.

Y en retrospectiva estábamos gastando de esa manera por dos razones:

Una, intentábamos compensar el pasado porque ambos veníamos de épocas y lugares en los que no estaba bien ser gay.

Así que intentábamos compensar ese dolor con el que no habíamos lidiado hasta ese momento. Pero, al mismo tiempo, formábamos parte de una nueva comunidad y pensábamos que, si no cumplíamos con sus expectativas, podríamos ser condenados al ostracismo por otra comunidad, y eso nos daba miedo.

Pero nos dimos cuenta de que eso no nos estaba proporcionando realmente la felicidad y no estábamos teniendo la calidad de vida que queríamos, lo que ocurriría si gastáramos de acuerdo con nuestros valores.

Fue entonces cuando todo cambió, cuando nos dimos cuenta de cuál era nuestro porqué. Entonces, cualquiera que fuera la estrategia que íbamos a implementar, teníamos un mayor compromiso para pagar la deuda de nuestra tarjeta de crédito. Así que nos liberamos de las deudas y empezamos a vivir una vida mucho más auténtica.

También diría que usted mismo lo ha dicho muy bien cuando ha preguntado con sus propias palabras qué significa fabuloso y eso es lo que realmente es: Una vida fabulosa es lo que significa en sus propias palabras.

Para usted, ¿qué significa una necesidad fabulosa?

Usted sabe que muchos de nosotros gastamos un montón de dinero para ser capaz de publicar fotos en Instagram o Facebook o compartir historias con nuestros amigos en las fiestas de cócteles o cócteles virtuales hoy.

Queremos ser capaces de compartir este tipo de historias porque nos da cierta satisfacción o emoción momentánea.

Pero eso eventualmente se va y sabemos que lo que realmente hace que la gente se sienta fabulosa es cuando se siente feliz a largo plazo y esa felicidad a largo plazo toma un poco de tiempo para averiguar en qué debo gastar para hacer mi vida feliz a largo plazo para otras personas diferentes.

Tal vez sea tener una familia. Tal vez ama a los animales y quiere tener una granja de mascotas o algo así. Sea lo que sea para usted, esas cosas que le traerán felicidad a largo plazo son las que lo hacen sentir fabuloso.

Ahí es donde es importante no gastar en las cosas que son superficiales o momentáneas, los pasos del método del lazo de la deuda ayudan a la gente a construir esa vida.

Como John mencionó anteriormente cuando eliminamos ese crédito, esos saldos de las tarjetas de crédito y tener que gastar $10,000 al año para pagar hacia los altos intereses de nuestras tarjetas de crédito básicamente nos dimos un aumento de $10,000.

Eso es cuando somos capaces de poner en práctica la vida más fabulosa, obviamente, tratamos ahorrar mientras estábamos pagando nuestra deuda, pero los pasos están realmente diseñados para tener la mentalidad y el proceso para pagar su deuda tan rápido como sea posible.

Hablando de la gente a la que ha ayudado, ha ayudado a la gente, incluidos ustedes mismos, a pagar $300,000 en deudas de tarjetas de crédito, así que cuéntame un poco cómo ha funcionado y cómo ha trabajado con la gente, hasta ahora tenemos nuestra calculadora de deuda, que está disponible y es gratuita en nuestro sitio web de deuda.

Pero nuestro verdadero motor para ayudar a la gente a pagar sus deudas tan rápido como sea posible implica que vayan a través de una clase o, básicamente, un curso que golpea todos los puntos, ya que son lo que ayuda a la gente a pagar su deuda, la mentalidad. Los hábitos, son el lazo de su deuda.

Es tratar de averiguar cómo se puede hacer un poco más de dinero, sobre todo en el corto plazo para poner eso en la deuda, para que todo eso esté envuelto en nuestro plan de pago de tarjeta de crédito, ese plan está disponible básicamente en un par de métodos. puede hacerlo todo por su cuenta.

Usted puede hacerlo con el grupo de entrenamiento y usted puede hacerlo uno-a-uno en un entrenamiento con nosotros y los individuos, especialmente en el grupo de entrenamiento, son los que han conseguido probablemente el mayor valor debido al grupo de entrenamiento en el que están ahora.

Supongo que en un término entrañable se refieren a él como su terapia de dinero.

Nos reunimos semanalmente.

Hablamos de los desafíos y las victorias y las preguntas que la gente tiene mientras están pasando por el curso.

Y lo bueno es que le da a la gente un poco de responsabilidad.

Debido a que ven a otras personas que lo están haciendo, nos ha sucedido esto varias veces en las que las personas se llaman entre sí.

Sabe lo que hicimos exactamente, sé lo que está tratando de hacer, lo cual es bueno a veces tener a alguien que no es su entrenador diciendo que ya he pasado por ese proceso y sé hacia dónde se dirige.

Por favor, cuídense, gracias por acompañarnos hoy. Y asegúrese de ver a los chicos libres de deudas en su podcast Queer Money, así como en debt lasso

¿Interesado en utilizar el lazo a la deuda? Inscríbase en el Laso de la Deuda aquí [ING].

El método del volcán de la deuda

Christine Luken, también conocida como The Financial Lifeguard, tiene una historia sobre cómo acuñó el “Volcán de la Deuda [ING]”. Cuando estaba lidiando con las deudas después de su divorcio, su padre le preguntó cuál era la deuda que más le molestaba.

Esto tocó la fibra sensible de Luken, que más tarde escribió un libro titulado “El dinero es emocional”. Su nombre para la estrategia que su padre le ayudó a inspirar (pagar primero la deuda que más le molestaba) se convirtió en “Volcán de la deuda”.

Conoce más sobre la filosofía de Christine Luken sobre el dinero y las deudas en esta entrevista [ING]:

Lexi: Durante los últimos 12 años, Christine Luken ha entrenado a cientos de profesionales con altos ingresos para pagar cantidades asombrosas de deuda y aumentar masivamente su patrimonio neto. Puede que la conozca como la Financial Lifeguard, la fundadora de Financial Dignity Movementy, la autora de “El dinero es emocional: Evite que su corazón secuestre su cartera”.

Hoy estamos aquí con Christine para hablar más sobre el lado emocional del dinero.

Lexi: ¡Hola Christine, gracias por acompañarnos!

Christine: Hola, ¡gracias por recibirme! Estoy muy emocionada de estar aquí.

Lexi: ¿Puede contarnos un poco más sobre su historia y sus experiencias pasadas con el dinero?

Christine: Cuando estaba a mediados de mis 20 años, me estrellé y quemé financieramente a pesar de tener un título de contabilidad, y mucho de ello se debió a una relación poco saludable que estaba en ese momento. Así que no voy a entrar en todos esos detalles jugosos, pero ya sabe, me encontré a la edad de 26 años debiendo dinero a tres prestamistas de día de pago diferentes, estando atrasada en el pago de mi auto… mi crédito estaba completamente destrozado y ni siquiera tenía dinero para mudarme. Así que quise romper mi compromiso y fue realmente un punto bajo para mí personalmente y financieramente, y porque yo era alguien que tenía toda esta formación formal y en realidad estaba trabajando en el campo de la contabilidad, la cantidad de vergüenza e incomodidad en torno a mi lío de dinero era aún mayor de lo que sería para la persona promedio porque yo era alguien que debería haber sabido más.

Lexi: Me encanta que profundice con sus clientes para ayudarles a salir del ciclo de la vergüenza y la incomodidad que sienten en torno al dinero. Algo que me llamó la atención de su interacción con sus clientes es cómo los ayuda a reconocer lo que ha pasado en lugar de lo que está mal. ¿Puede explicarlo un poco más?

Christine: Sí, sí. Es una pregunta que me hace mucha gente. Normalmente lo que ocurre en este ciclo de vergüenza por el dinero es que la gente comete un error y luego se siente mal consigo misma porque ha cometido ese error. Y sienten esa vergüenza y entonces porque sienten esa vergüenza les hace querer esconderse y les hace querer evitar el problema, y cuando hacen eso, entonces evitan obtener la ayuda que necesitan para romper el ciclo, ¿verdad? Así que, si podemos decir, a pesar de que me siento de esta manera, voy a llegar y obtener ayuda o voy a ir a buscar algo de información para ayudarme a reparar mi crédito o para salir de la deuda o cualquiera que sea el caso. Esa es la forma en que rompemos eso y quiero hacer una pequeña distinción entre la culpa y la vergüenza porque a veces agrupamos esas dos cosas. Pero cuando nos sentimos culpables o arrepentidos, básicamente lo que estamos haciendo es reconocer que hemos hecho algo malo y tal vez incluso hemos herido a alguien más por nuestras acciones.

Pero cuando pasamos a la vergüenza, en lugar de decir “hice algo malo”, ahora decimos “soy una mala persona”, y esa es una distinción realmente importante. Podemos tener una culpa y un remordimiento sanos por los errores que hemos cometido y podemos aprender de ellos, pero no queremos interiorizarlos y decir “soy una mala persona porque hice esto”.

Lexi: Sí, y habla mucho de la mente subconsciente y de cómo se correlaciona directamente con nuestra toma de decisiones financieras. Creo que esa parte del dinero es realmente importante pero no se habla lo suficiente. ¿Puede hablarnos un poco más sobre cómo no podemos eliminar las emociones de la toma de decisiones financieras?

Christine: La mayoría de nuestras acciones están gobernadas por la mente subconsciente, y ya sabe, los científicos no se ponen de acuerdo en el porcentaje exacto, pero suelen estar de acuerdo en que sólo un cinco por ciento de las acciones que realizamos a diario provienen de nuestra mente consciente. El resto está en piloto automático, y eso no es necesariamente algo malo, porque si realmente tuviera que pensar en cómo atarse los zapatos, cómo conducir su auto, ya sabes… Cómo encender la cocina para hacer la cena, como todas esas cosas, se está ejecutando en el fondo, correctamente, porque lo ha hecho tantas veces que no tiene que pensar conscientemente en ello. Pero el problema es que también tenemos programas como ese en relación con nuestro dinero que están funcionando en segundo plano y si no los descubrimos, entonces vamos a seguir operando desde este mismo paradigma.

Y la forma en que me gusta explicarlo es el plano. Así que todo lo que está almacenado en su mente subconsciente en relación con el dinero, sus pensamientos, sus palabras, sus emociones en torno al dinero, sus primeras experiencias, las cosas que sus padres dijeron en torno al dinero, eso es su plano, ¿verdad? Y así, cada vez que interactúa con el dinero, su mente subconsciente accede a este plano y dice que así es como hacemos con el dinero. Así que, si le entrego un plano de una casa rancho, sólo puede construir una casa rancho con ese plano. No importa lo duro que trabaje o lo rápido que trabaje o qué materiales de construcción compre, sólo va a conseguir una casa rancho con ese plano. La única manera de conseguir esa casa de dos pisos es volver atrás y arreglar el plano, y una vez que arreglamos el plano, la parte externa es mucho más fácil.

Y así encuentro que mucha gente que ha tenido estas luchas en las que son como, “No entiendo”, como “Debería estar haciéndolo mejor, estoy haciendo buen dinero”, ya sabe… Veo a otras personas haciendo esto, como toda esa pregunta de qué es lo que está mal en mí. Bueno, en realidad no es lo que está mal con ellos, es ¿qué le ha pasado que ha causado que su plano esté escrito de esta manera?

Lexi: Usted ayuda a la gente a visualizar su futuro financiero. Una de las cosas de las que habla es la reprogramación de la mente subconsciente para centrarse en las cosas que queremos. ¿Cómo puede alguien empezar el proceso de reprogramación por su cuenta?

Christine: En realidad no podemos borrar lo que hay en nuestro plan de dinero, todo lo que podemos hacer es sobrescribirlo. Así que primero, tenemos que averiguar qué es lo que hay ahí, y uno de los ejercicios que mis clientes hacen es que escriben todas las cosas negativas que piensan o dicen sobre el dinero.

Así que les hago empezar una nota en su teléfono o mantener un cuaderno de papel, y cada vez que se sorprenden a sí mismos pensando algo sobre el dinero o diciendo algo sobre el dinero, especialmente si está en oposición con lo que dicen que realmente quieren. Así que una vez que descubrimos algunas de esas cosas negativas que están diciendo, entonces podemos reescribirlas como positivas, ¿verdad? Así que podemos decir “Soy el tipo de persona que siempre tiene mucho dinero en el banco para pagar las cosas que necesito y quiero”. La repetición es la clave de la sobreescritura, así que, si piensa en que cuando escucha una canción 10 veces seguidas, se sabe la letra, ¿verdad? Se encontrará con que al día siguiente se despierta y la canción está sonando en su cabeza, ¿verdad? Eso es porque la ha escuchado una y otra vez. Y uno de los trucos que les pido a mis clientes es que una vez que han escrito estas afirmaciones positivas sobre el dinero, les hago grabarlas con su propia voz y luego les hago reproducir esa grabación un par de veces al día, porque confía más en su propia voz que en la de los demás porque la escucha todo el tiempo. Así que ese es un pequeño truco extra para nuestra audiencia de hoy.

Lexi: Y otra cosa que me encanta de la que habla es el “Método del Volcán” que utiliza. ¿Puede contarnos un poco más sobre cómo le ha ayudado?

Christine: Ya sabe, no estoy segura de si he inventado ese término o no, pero así es como yo lo llamo. Probablemente mucha gente ha oído el método de la avalancha o el método de la bola de nieve, en el que paga primero el que tiene la tasa de interés más alta o paga primero el que tiene el saldo más bajo.

Así que se siente como que tiene esa victoria rápida. Debido a que tenía un montón de carga de mi relación anterior, había una factura en particular que realmente me molestaba, y era una factura de la tarjeta de crédito de unos grandes almacenes en la que mi ex-prometido era un usuario autorizado y había comprado mi regalo de San Valentín con la tarjeta un mes antes de que rompiéramos. Y ahora yo tenía que pagarla. Así que cada vez que veía llegar esa factura, me enfadaba mucho. Estaba realmente molesta. Y así hay veces que mis clientes tienen algo similar, como si están saliendo de un divorcio o tal vez fue sólo un error estúpido que hicieron, ¿verdad? Ya sabe, tal vez compraron algunos muebles que era como 36 meses sin intereses y se perdieron la fecha límite, y luego fueron golpeados con todo este interés. Y cada vez que ven esa factura, les molesta mucho porque les recuerda ese estúpido error que cometieron. Bueno, yo daría prioridad a esa factura primero, porque da la mayor satisfacción emocional una vez que se paga.

Lexi: ¿Y qué consejo puede dar a nuestra audiencia, a alguien que esté viendo esto que quisiera entender mejor su propia relación emocional con el dinero?

Christine: Nuestras emociones no sólo ocurren en nuestra cabeza, ocurren en nuestro cuerpo. Y nuestras emociones se almacenan físicamente en nuestro cuerpo cuando experimentamos una emoción fuerte. Hay sustancias químicas y hormonas que se liberan y ayudan a consolidar ese recuerdo. Así que, aunque, como ha dicho, no parezca nada importante desde una perspectiva adulta, si hubo muchas emociones fuertes en torno a eso en su cuerpo cuando era niño, entonces eso es parte de su programación en torno al dinero.

Lexi: Bueno, ¡muchas gracias por acompañarnos hoy, Christine! Creo que las herramientas y los consejos que ha compartido van a ser extremadamente útiles para nuestra audiencia.

Christine: ¡Gracias por recibirme!

Utilizar el presupuesto para pagar las deudas

Ya sabe cuánta deuda tiene. Pero, ¿cuánto puede pagar realmente de su deuda cada mes?

Sin un presupuesto, es posible que nunca lo sepa. Las siguientes aplicaciones y métodos pueden ayudarle a pasar de un presupuesto de papel y lápiz a algo más sencillo y sostenible.

Tiller Money

Tiller le ofrece una forma de mejorar su presupuesto en hoja de cálculo conectando automáticamente sus cuentas financieras a Google Sheets o Excel.

Las plantillas proporcionadas facilitan el seguimiento de los gastos y la elaboración del presupuesto, pero también puede diseñar sus propias hojas si lo prefiere. Tiene una cuota anual de $79, pero puede empezar con una prueba gratuita de 30 días.

YNAB (You Need a Budget)

Puede utilizar YNAB a través de una aplicación para smartphone o en su ordenador personal. Puede ayudarle a aprender sobre el manejo del dinero y a clasificar sus gastos. Incluso aprenderá a categorizar automáticamente las transacciones.

YNAB cuesta unos $7 al mes, y puede probarlo gratis durante dos meses.

Mint

Esta aplicación es propiedad de Intuit, la misma empresa que posee TurboTax y QuickBooks. Es completamente gratuita.

Puede usar Mint para hacer un seguimiento de los gastos e incluso comprobar su puntaje de crédito. Es más básica que algunas de las herramientas de pago, pero funciona si quiere algo gratuito, sencillo y eficaz.

Sobres de efectivo

Además del simple método de papel y bolígrafo para presupuestar, el uso de sobres de efectivo es una de las estrategias más antiguas. Básicamente, saca todo su sueldo en efectivo y lo divides en sobres etiquetados por categoría de gasto.

The Budget Mom [ING] es una gran defensora de este método. Incluso ofrece sobres de colores brillantes y diseñados por profesionales para hacer el proceso más divertido.

Si prefiere manejar su dinero de forma digital, un servicio como Mvelopes [ING] ofrece una variación digital de este método. El costo oscila entre $5.97 y $19.97 al mes.

Pregunta al experto: ¿Cuál es el secreto para salir de las deudas?

Pregunta: Mi marido y yo llevamos algún tiempo intentando salir de las deudas y ahorrar dinero. Hemos reducido todo al mínimo y constantemente les decimos a nuestros hijos que prescindan de todo. Ni siquiera puedo permitirme que vayan a la fiesta de cumpleaños de un amigo o que participen en un evento escolar.

Me siento un fracaso por no poder hacer más por mis hijos. Parece que mi marido y yo nos peleamos más por el dinero estos días. ¿Cuál es el secreto para salir de las deudas?

— Susan

Steve Rhode responde…

Querida Susan,

Ciertamente puedo entender que la lucha por lidiar con las deudas puede sentirse como un viaje largo y agotador en su vida.

La realidad es que salir de las deudas no se logra necesariamente siguiendo los consejos de los libros de texto. La fórmula es bastante sencilla: basta con ajustar su vida para gastar menos de lo que gana después de sus gastos. También sería prudente incluir los ahorros regulares y los ahorros para la jubilación como parte de esos gastos obligatorios.

Los acreedores no suelen dejar que pague lo que puede pagar de forma realista. He visto a demasiadas personas volver a tener problemas de dinero porque utilizaron todos los fondos disponibles para pagar la deuda, pero tuvieron que volver a utilizar el crédito para pagar una emergencia inesperada, como un problema con el auto o una reparación inesperada de la casa, porque no tenían ahorros.

Enfrentarse a las deudas es complicado porque se trata más de percepciones y emociones que de matemáticas. De hecho, existe todo un campo de estudio intelectual sobre las acciones ilógicas que tomamos cuando se trata de manejar el dinero. Se llama economía del comportamiento.

Siempre me ha parecido interesante que tácticas como dejar un leve olor a galleta en los probadores haga que las tiendas vendan más en otoño. Sin embargo, una mentalidad de grupo más desconcertante es por qué las personas con problemas financieros pasan tanto tiempo tratando de reparar el pasado en lugar de abordar las verdaderas demandas de asegurarse de que están preparados para el mañana.

Hay industrias enteras que para persuadir a la gente de que enfadarse por sus deudas, y pasar los próximos años pagándolas, es lo más moral que se puede hacer. Si bien el pago funciona para algunas personas, para otras innumerables, simplemente no tiene sentido matemático y las deja significativamente más expuestas a un futuro financiero peor. Siga leyendo; el hecho de que esta afirmación parezca contraria a la intuición no significa que sea errónea.

Pagar la deuda de la tarjeta de crédito es más fácil con Debt.com.

Más informaciónCall To Action Link

Así que Susan, en última instancia, la mejor manera de salir de la deuda va a ser para usted y su marido, tomar una respiración profunda y pasar algún tiempo en la introspección contemplativa. Pregúntense si tienen una mayor responsabilidad financiera con sus futuros ancianos, desempleados y potencialmente enfermos de 80 años de edad, o si abandonan la lógica y se exponen a un riesgo significativo al simplemente llegar a un punto de equilibrio cada mes en su camino actual sin salir adelante o ahorrar para el futuro.

Si decide que su futuro financiero es más importante que el pasado, entonces hay que considerar la modificación de su ecuación actual. Tendrá que aumentar sus ingresos de forma fiable y constante, reducir sus gastos o hacer una combinación de ambos.

Si puede aumentar sus ingresos hasta un punto en el que pueda aprovechar el máximo de la jubilación y la aportación paralela que pueda proporcionarle su empleador, ahorrar dinero cada mes en un fondo de emergencia y reducir su deuda, entonces quizá merezca la pena considerarlo.

Si esa no es una opción realista, entonces tal vez sea el momento de considerar la intervención de la deuda a través de la única solución que le da poder legal sobre sus acreedores: la bancarrota.

A veces, la decisión de las personas se reduce realmente a si creen que prescindir y llevar una vida financiera peligrosa durante años es más moral que prepararse para el éxito financiero futuro. A menudo las matemáticas y la lógica están en desacuerdo con la comodidad emocional y las suposiciones.

Sólo usted puede decidir cómo quiere afrontar su deuda. Espero que tome esa decisión basándose en la realidad, no en suposiciones sobre lo que tiene más sentido según lo que le digan otros.

Steve Rhode es el “Tipo para salir de las deudas” (“Get Out of Debt Guy”, en inglés). Ha estado ayudando a la gente con problemas de finanzas personales a través de consejos y educación desde 1994. Si desea hacer una pregunta, visite Get Out of Debt [ING] y deje que Steve le ayude de forma gratuita..

Salir de las deudas en situaciones financieras específicas

En Debt.com, nuestro lema es este: Cuando la vida te da sorpresas…

Cuando está endeudado, los cambios en la vida pueden tener un gran impacto en su capacidad para hacer los pagos. Algunos de estos cambios pueden incluir tener un ingreso variable o pasar por un período de desempleo.

Salir de la deuda cuando se tienen ingresos variables

Para quienes trabajan como contratistas independientes o autónomos, es normal tener un nivel de ingresos diferente cada mes. Sin embargo, puede ser difícil presupuestar cuando no se sabe con certeza cuánto se va a ganar.

Laura Adams, del podcast Money Girl, sugiere conocer su línea de base de gastos y establecer una cuenta de espera en su artículo “6 pasos para ayudarle a presupuestar con ingresos variables.”

También escribió un libro específicamente para los emprendedores. Lea sobre él aquí [ING] y mire su entrevista a continuación [ING]:

Laura Adams es una autora y conferencista experta en finanzas personales que simplifica la comprensión de temas financieros complejos. Ha presentado el podcast Money Girl desde 2008, y siempre nos complace que responda a las preguntas de nuestros lectores en la sección Pregúntale al experto de Debt.com.

Así que sólo quería saber si usted podría darnos un poco una introducción de usted misma.

He sido una experta en finanzas personales escritora, oradora y podcaster desde aproximadamente 2007. Empecé a hacer podcasting en 2008 y esa oportunidad me llevó a hacer muchas otras cosas, como escribir libros y hacer relaciones públicas.

Es curioso que cuando escribe un libro, la gente espera que salga a hablar de él y a promocionarlo de verdad, pero me di cuenta de que me gustaba mucho y empecé a hacer más relaciones públicas.

¿De qué trata y por qué es importante en este momento?

Sí, es el nuevo libro “Moneysmart Solopreneur”.

Es algo que he creado a partir de muchas peticiones. Me he dado cuenta de que mucha gente ha estado muy interesada en trabajar para sí misma. Han estado haciendo un montón de preguntas sobre cómo iniciar un negocio en este momento, ser contratista independiente haciendo trabajos paralelos en la economía bajo demanda.

Es genial para usted. Pero también es genial para cualquier persona que también tiene aspiraciones de crecer y tal vez contratar a los empleados y responder a preguntas como lo que necesito incorporar antes de empezar a hacer dinero.

¿Necesito una cuenta bancaria? ¿Cuáles son las tareas administrativas que tengo que hacer? Cuando hablo de finanzas personales y de negocios, me gusta mantenerlo en un nivel realmente básico y presentarlo a la gente en un formato basado en consejos para que puedan saber exactamente lo que necesitan hacer cuando terminen el capítulo.

Hay un montón de consejos importantes para los empresarios independientes. Pero me preguntaba cuál cree que es el mayor error de dinero que puede cometer un nuevo empresario si sólo tuviera que elegir uno.

Hay muchos errores. Uno que veo a menudo es que la gente se emociona mucho con los nuevos ingresos que están haciendo en un nuevo negocio. Tal vez es algo en la economía bajo demanda y una nueva oportunidad que comenzaron y no están pensando en los impuestos.

Esto es algo que lo va a alcanzar, se va a dar cuenta muy pronto. Cuando el próximo día de los impuestos llega, usted sabe que debe impuestos que no puede haber esperado.

Así que esto puede atrapar a muchos nuevos empresarios. Por sorpresa hablar con un contador un amigo o miembro de la familia puede tener alguien que recomiendan que usted utiliza.

Averiguar cuáles son mis impuestos estimados para este año. Lo más complicado es que hay que hacer una estimación. Tiene que adivinar realmente lo que los ingresos van a ser para su primer año.

Puede sobrestimar completamente o puede subestimar. Pero el IRS requiere que usted haga su mejor estimación. En eso la idea de centrarse en su OMO su One Money Objective.

¿Podría hablar un poco más sobre eso y cómo encaja no sólo en los planes empresariales de la gente, sino en sus planes de deuda?

Bien, su objetivo monetario es esta idea global o concepto que está tratando de lograr con su dinero. Creo que podemos confundirnos. Porque hay tantas cosas que se supone que debemos hacer con nuestro dinero. Se supone que debemos ahorrar. Se supone que debemos mirar a las emergencias potenciales de jubilación, ahorrar para la educación de los niños.

Pero su único objetivo monetario es algo en lo que quiere centrarse ahora mismo. Así que lo que le ayuda a hacer es tomar decisiones. Por ejemplo, mi objetivo es la jubilación.

Esa es mi única palabra. Cuando pienso en tomar una decisión financiera, me pregunto si me va a ayudar a construir mi jubilación. ¿Me va a ayudar a construir no sólo los ingresos que quiero tener en la jubilación, sino que me va a ayudar a jubilarme a tiempo cuando quiera?

Si la respuesta es no, esa decisión no le ayudará con su jubilación. Sé que no lo voy a hacer, así que realmente le ayuda a centrarse y a decir “vale, eliminemos todas las distracciones y centrémonos en este objetivo a la vez”.

Sí, me gusta la idea. Traer sus decisiones porque hay que recordarlo cada vez: ¿Encaja esto con mi objetivo? ¿O no?

He visto todos estos artículos puntuales en Internet sobre cómo empezar una carrera como freelance o manejar su trabajo secundario. Pero nunca he visto todo este material en un solo lugar. Así que siempre me quedo con más preguntas de las que se responden en ese artículo.

Cuando empecé a investigar para el libro me sorprendió un poco que el 85 por ciento de las pequeñas empresas son lo que llaman negocios sin empleados. Eso significa que son como yo: No tienen empleados, pueden utilizar a otros autónomos o contratistas independientes.

Pero eso supone unos 25 26 millones de personas que tienen negocios independientes, es decir, un montón de gente, y creo que esa cifra está creciendo. Mientras nos enfrentamos a los retos de la pandemia. Sé que muchas personas han recurrido a la idea de trabajar en la economía bajo demanda o crear un trabajo autónomo, ya sea como una nueva carrera o una forma de ganar dinero extra.

Se está permitiendo la oportunidad de ir tras las oportunidades. Ver si tienen sentido y pivotar para hacer un cambio si no lo tienen. Pero nunca dejándose vulnerable o en riesgo financiero, ¿verdad? Eso puede ser mucha presión.

Está en la situación perfecta para empezar a crear esa red de seguridad. Para tener también un negocio secundario o también dar ese salto eventualmente de las nueve a las cinco a los negocios.

Así que cosas como que está hablando de pagar la deuda por lo menos a niveles razonables, la construcción de sus ahorros de emergencia, pensando en la creación de sus planes de jubilación – puede haber un poco de deuda de tarjeta de crédito que usted podría aprovechar para usted sabe comprar algunos suministros o empezar.

Pero, en general, creo que pagar la deuda y no endeudarse para el negocio es una forma realmente libre de estrés para comenzar un negocio y mantenerlo.

También mencionó que incluir la deuda en su presupuesto antes de empezar es muy importante, lo cual es algo que también nos gusta enfatizar en Debt.com.

Antes de empezar cualquier cosa, cuando se hace cualquier presupuesto, definitivamente hay que poner los pagos de la deuda en él. En primer lugar, realmente creo en la priorización de la deuda de alto riesgo a bajo riesgo.

Así que cuando hablo de la deuda de alto riesgo estoy hablando de las tarjetas de crédito típicas de la deuda de los consumidores. Tal vez tiene algunos préstamos de día de pago con intereses muy altos, tipos de deudas peligrosas con tasas de interés muy altas.

Tiene que ser agresivo para asegurarse de que la paga de forma agresiva. Otras deudas que son de bajo interés y menor riesgo, como una hipoteca de tasa fija baja. Incluso un préstamo estudiantil de baja tasa que pueda tener.

Así que definitivamente hay un montón de estrategia con la deuda como usted sabe en Debt.com. Eso es lo que se hace. Así que definitivamente animo a la gente si usted tiene la deuda que usted está tratando de crear un plan de tener una estrategia en primer lugar.

Eso también puede hacer que se sienta más seguro de empezar un negocio. Y empezar un negocio y ganar dinero extra también puede ser una estrategia para pagar su deuda.

Así que pueden trabajar de la mano. Lo último que quería preguntarle es para quién es realmente este libro, para quién lo escribió y si podría beneficiar a la audiencia de Debt.com.

Creo que a cualquier persona que esté interesada en adentrarse en el mundo empresarial pensando en formas de obtener ingresos extra o que ya haya empezado un negocio pero que sienta que no lo está manejando de forma eficiente o que no lo está haciendo.

Digamos que uno debería utilizar todas las herramientas que pueda para ser el mejor administrador de dinero posible. Creo que es para ellos Creo que también es para las personas que están preocupadas por su futuro.

Si está pensando en que no tengo una jubilación establecida, sabe que tengo deudas. Tal vez estoy luchando por no tener el seguro que quiero tener porque dejé un trabajo de nueve a cinco.

Así que creo que hay mucha gente en su audiencia que podría beneficiarse y espero que lo comprueben y está disponible para pre-pedido ahora mismo. Lo está si la gente va a mi sitio web en lauradeadams.com o a moneysmartsolarpreneur.com.

Luego estará a la venta en todos los lugares donde hay libros de finanzas a partir del 22 de septiembre. Así que, si usted está buscando algunos recursos adicionales, puede pre-ordenar el libro y también obtener mi libro más reciente “Debt-Free Blueprint” tal vez de interés para usted si la deuda es un tema en su mente.

Regalar ese libro electrónico es parte del paquete de bonos.

Gracias, Laura, por estar con nosotros hoy y hablar de su nuevo libro.

Kira, esto fue genial, muchas gracias. Realmente recomendamos que nuestra audiencia lo obtenga, especialmente antes del 22 de septiembre, para la pre-orden.

Salir de las deudas si está desempleado

Aunque un ingreso variable puede hacer que sea difícil saber cuánto puede pagar por su deuda cada mes, estar desempleado puede hacer que se pregunte si podrá pagar algo en absoluto.

Aunque es muy estresante, debe tomar medidas para evitar que la situación de sus deudas empeore. Empiece por leer “Qué hacer cuando está arruinado, desempleado y endeudado” [ING] y vea nuestro seminario web “Sobrevivir a un despido” [ING].

Soluciones que facilitan el pago de las deudas de las tarjetas de crédito

Solución 1: Tarjeta de crédito con transferencia de saldo

Los pagos sin intereses son la forma más rápida de pagar la deuda de la tarjeta de crédito.

Si el 100% de cada pago que realiza se destina a eliminar el capital, puede pagar la deuda de la tarjeta de crédito rápidamente. La forma más fácil de conseguir pagos sin intereses es utilizar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo.

Esto le dará un 0% de Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) durante 6 a 18 meses después de abrir la tarjeta. Sin embargo, una vez que termine el periodo de promoción, se aplicarán los cargos por intereses regulares a cualquier saldo que le quede. Transfiera sólo la cantidad de deuda que pueda pagar durante el periodo sin intereses.

Ideal para: $5,000 o menos en deudas de tarjetas de crédito

Las transferencias de saldo suelen ser la mejor opción en esta situación. Siempre que tenga un buen crédito, puede optar a una tarjeta que ofrezca una APR del 0% durante al menos 12 meses. Eso le da seis meses para pagar su deuda sin intereses.

Para eliminar un saldo transferido de $5,000 en su totalidad antes de que entre en vigor la APR normal para las transferencias de saldo, necesitaría pagos de unos $417.

Solución 2: Consolidación de deuda de la tarjeta de crédito

Si los requisitos de pago mínimo de sus deudas de tarjetas de crédito son demasiado elevados, ¡consolide!

Los préstamos de consolidación de deudas suelen reducir sus pagos mensuales. Sin embargo, como también reducen sus tipos de interés, puede salir de la deuda más rápidamente, aunque pague menos.

Si utiliza un préstamo de consolidación de deudas, el plazo que elija determinará la necesidad de pago mensual. La elección de un plazo más largo reducirá el pago mensual.

La mayoría de los prestamistas le permitirán llegar a un plazo de 48 o 60 meses en un préstamo de consolidación. Esto puede reducir significativamente sus requisitos de pago mensual.

Ideal para: Hasta $25,000 de deuda de tarjeta de crédito

Si el total de los pagos mensuales de su tarjeta de crédito es demasiado alto antes de la consolidación, puede que tenga que optar por un préstamo personal con un plazo más largo.

En este caso, un plazo de 3 o 4 años puede ser la mejor solución para ofrecerle pagos mensuales más bajos, al tiempo que le permite salir de la deuda más rápidamente. También hay que tener en cuenta que ésta es la mejor solución sólo si tiene un buen crédito (670 FICO o más).

Solución 3: Programa de manejo de deudas

En el caso de los saldos de deuda de las tarjetas de crédito de gran tamaño, se necesita algo de ayuda para llegar a cero.

Si quiere devolver todo lo que debe para evitar que se dañe su puntaje de crédito, debe utilizar un programa de manejo de deudas.

Con un programa de manejo de deudas, un consejero de crédito certificado le ayudará a negociar con los acreedores y a consolidar sus pagos mensuales en un solo pago que va a la agencia de consejería de crédito. Cada mes, ellos distribuyen el pago a sus acreedores en su nombre. Una vez que se haya pagado todo por completo, el programa termina y sus cuentas pueden cerrarse.

Ideal para: Más de $25,000 en deudas de tarjetas de crédito O si tiene mal crédito

Si debe más de $25,000 o tiene un mal puntaje de crédito, entonces las soluciones de consolidación de deudas que puede realizar usted mismo probablemente no funcionarán. Eso significa que puede omitir las transferencias de saldos y los préstamos de consolidación de deudas porque no serán eficaces.

El manejo de deudas puede ayudarle a eliminar grandes volúmenes de deuda en un plazo de cuatro a cinco años. De hecho, a menudo puede ayudar con grandes saldos de deuda de tarjetas de crédito: $100,000 o más. Aunque algunas agencias de consejería de crédito limitan sus programas a $100,000, hay empresas que no tienen límite.

Consejos inteligentes para impulsar su estrategia de pago de deudas

Consejo #1: No confíe nunca en los pagos mínimos

Si cree que puede saldar la deuda de la tarjeta de crédito haciendo sólo los pagos mínimos, piénselo de nuevo. Los calendarios de pagos mínimos no están diseñados para que salga de las deudas.

Los cargos por intereses son una de las principales formas en que las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero. Les interesa que siga endeudado el mayor tiempo posible. Así obtienen más ingresos.

Siempre hay que pagar lo máximo posible para saldar la deuda lo antes posible. El uso de las soluciones anteriores por lo general hará que sea más rápido y más fácil de pagar su deuda.

Consejo #2: ¡Deje de cargar gastos!

El mayor error que comete la mayoría de la gente cuando paga la deuda de la tarjeta de crédito es que no deja de cargar gastos en sus tarjetas. Si está echando agua en el barco al mismo tiempo que intenta sacarlo a flote, nunca llegará a ninguna parte.

Esto puede parecer de sentido común, pero evitar el uso de sus tarjetas puede ser difícil de hacer en la práctica.

Consejo #3: Si una solución no funciona, pruebe otra

Si una de las opciones de pago no funciona, debería pasar a la siguiente. No espere a que la primera solución que pruebe fracase.

En cuanto sienta que hay problemas en el horizonte, ajuste su estrategia. El objetivo es evitar el incumplimiento de los pagos o el retraso.

Una vez que su acreedor cancela una deuda por falta de pago, limita las opciones que tiene para aliviarse. En cualquier caso, si sus deudas están al día, tiene opciones para eliminarlas rápidamente sin dañar su crédito.

Consejo #4: Es posible que también pueda eliminar otros tipos de deuda

Muchas soluciones para pagar las deudas de las tarjetas de crédito pueden utilizarse también para pagar otro tipo de deudas. Esto es especialmente cierto con un préstamo de consolidación de deudas o un programa de manejo de deudas. En ambos casos, es posible que pueda incluir:

  • Facturas médicas impagas.
  • Préstamos de día de pago.
  • Cuentas de crédito de tiendas de muebles o aparatos electrónicos.
  • Otros préstamos personales no asegurados.

Los préstamos de consolidación de deudas también pueden incluir cosas como impuestos federales o estatales atrasados no pagados. En algunos casos, también puede consolidar los préstamos estudiantiles con sus otras deudas no aseguradas. Cuantas más deudas incluya en su estrategia de eliminación, mejor.

Lo ideal es que lo único que quede después de utilizar una de estas estrategias de pago sea su hipoteca y sus préstamos para automóviles. Si no puede consolidar sus préstamos estudiantiles con sus otras deudas, puede utilizar una estrategia de pago independiente para eliminar esas deudas más rápidamente.

Pago de la deuda: 6 errores que debes evitar

  1. Esperar para generar ahorros de emergencia

Las emergencias no esperan a que pagues la deuda. Asegúrate de construir y mantener un fondo para sucesos inesperados.

  1. No tener un plan de pago de deudas

Haz una línea de tiempo realista y mantente en una estrategia específica.

  1. Hacer solo pagos mínimos

Estos pagos no están diseñados para sacarte de la deuda, están diseñados para mantenerte allí. Siempre pagas más.

  1. Cerrar la tarjeta de crédito una vez que se paga el saldo

Esto realmente puede dañar tu crédito. Mantén la cuenta abierta incluso si no usas la tarjeta.

  1. No explorar las opciones de transferencia de saldo

Una tarjeta de transferencia de saldo puede ayudarte a pagar deudas más rápido y con menores intereses.

  1. Usar tu 401 (k)

Esto siempre debería ser un último recurso. No arriesgues tu jubilación para pagar deudas.

Si necesitas ayuda con tus deudas, llámanos al 1-844-669-4596

Cuando no puede pagar la totalidad de la deuda

A veces, los saldos de las deudas son tan elevados que no es realista pagarlas todas. La liquidación de deudas y la bancarrota lo sacan de la deuda por menos de lo que debe, pero ambas soluciones pueden dañar su crédito de forma significativa.

Liquidación de deudas

Si no le importa el daño al crédito y simplemente quiere una salida rápida para evitar la bancarrota, opte por la liquidación de deudas.

La liquidación de deudas le permite negociar con los acreedores para pagar menos de lo que debe.

Si sólo se trata de una cuenta, es posible que pueda manejar una negociación de liquidación por su cuenta. Las cuentas múltiples serán más fáciles de abordar con un programa de liquidación de deudas que negocie en su nombre.

NOTA: Cada deuda que liquide permanecerá como un elemento negativo en su reporte de crédito durante los próximos siete años. Sólo tome este camino si es necesario.

Declararse en bancarrota

Si no tiene absolutamente nada de dinero para pagar la deuda de la tarjeta de crédito que debe legítimamente, entonces puede declararse en bancarrota.

Seamos sinceros. Nadie quiere declararse en bancarrota, pero a veces es la mejor opción. Desgraciadamente, la mayoría de la gente espera demasiado. Nuestro experto residente, Steve Rhode (“El tipo para salir de las deudas”) es un gran defensor de la declaración de bancarrota para poder pasar página y empezar de nuevo con las finanzas.

“Ya sea por orgullo, vergüenza o miedo, la mayoría de la gente espera demasiado tiempo para declararse en bancarrota, y normalmente es por razones emocionales en lugar de prácticas y financieras. La verdad es que puede dañar peor su crédito si intenta soluciones para las deudas que no funcionan, que el daño que tendría si simplemente se declara en bancarrota. La bancarrota también puede ayudarle a empezar de nuevo antes. En lugar de pasar de dos a cinco años luchando para salir de la deuda, si usted califica para el Capítulo 7, podría estar libre de deudas este año. Eso le permite reconstruir sus finanzas mucho más rápido que si se complica porque no quiere declararse en bancarrota”, explica Rhode.

Debt.com puede conectarle con la mejor solución de alivio de la deuda para su situación.

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Artículo modificado por última vez el Abril 6, 2022. Publicado por Debt.com, LLC