Cómo pagar la deuda de tarjetas de crédito

Si tiene el objetivo de liberarse de las deudas en 2026, pagar la deuda de tarjetas de crédito es un buen punto de partida. Las altas tasas de interés y los pagos mínimos pueden mantenerlo en un ciclo interminable de deudas. Pero hay algunas maneras fáciles de romper ese ciclo para siempre.

Esta guía le mostrará algunas de las estrategias más populares para pagar las tarjetas de crédito. También le ayudamos a explorar alternativas para el alivio de la deuda de la tarjeta de crédito en función de sus necesidades. Así que, tanto si quiere pagar sus tarjetas en los próximos 12 meses como si necesita pagos más bajos, ¡esta guía puede ayudarlo!

El método de bola de nieve

Este método fomenta el pago de las deudas de menor a mayor. Es como hacer rodar una bola de nieve: primero empieza por lo más pequeño, pero a medida que sigue rodando consigue la fuerza suficiente para derribar las deudas más grandes.

Para utilizar el método de la bola de nieve, primero hay que hacer una lista de todas las deudas, de la más pequeña a la más grande. A continuación, paga todo lo que pueda a la tarjeta con el saldo más pequeño. En las demás tarjetas, sólo realiza el pago mínimo.

Una vez que haya pagado la primera tarjeta, pague todo lo que pueda por el segundo saldo más pequeño y realice los pagos mínimos de la tarjeta restante. Siga haciendo esto hasta que haya pagado todas sus tarjetas.

El método de la avalancha

En este proceso se toma en cuenta el tipo de interés y no el monto del saldo. Para utilizar el método de la avalancha, primero debe hacer una lista de todas sus deudas de tarjetas de crédito, desde el tipo de interés más alto hasta el más bajo. De hecho, se empieza por el más elevado y se va bajando.

A continuación, haga lo mismo que con el método de la bola de nieve, pero en un orden diferente. Pague todo lo que pueda a la tarjeta con el tipo de interés más alto y pague el mínimo requerido en el resto.

Una vez que pague la tarjeta con el interés más alto, pase a la segunda más alta, y así sucesivamente. Esto puede evitar que se acumulen los cargos por intereses mientras intenta salir de la deuda.

Utilizar el presupuesto para pagar las deudas

Ya sabe cuánta deuda tiene. Pero, ¿cuánto puede pagar realmente de su deuda cada mes?

Sin un presupuesto, es posible que nunca lo sepa. Las siguientes aplicaciones y métodos pueden ayudarle a pasar de un presupuesto de papel y lápiz a algo más sencillo y sostenible.

Tiller Money

Tiller le ofrece una forma de mejorar su presupuesto en hoja de cálculo conectando automáticamente sus cuentas financieras a Google Sheets o Excel.

Las plantillas proporcionadas facilitan el seguimiento de los gastos y la elaboración del presupuesto, pero también puede diseñar sus propias hojas si lo prefiere. Tiene una cuota anual de $79, pero puede empezar con una prueba gratuita de 30 días.

YNAB (You Need a Budget)

Puede utilizar YNAB a través de una aplicación para smartphone o en su ordenador personal. Puede ayudarle a aprender sobre el manejo del dinero y a clasificar sus gastos. Incluso aprenderá a categorizar automáticamente las transacciones.

YNAB cuesta unos $7 al mes, y puede probarlo gratis durante dos meses.

Sobres de efectivo

Además del simple método de papel y bolígrafo para presupuestar, el uso de sobres de efectivo es una de las estrategias más antiguas. Básicamente, saca todo su sueldo en efectivo y lo divides en sobres etiquetados por categoría de gasto.

The Budget Mom es una gran defensora de este método. Incluso ofrece sobres de colores brillantes y diseñados por profesionales para hacer el proceso más divertido.

Si prefiere manejar su dinero de forma digital, un servicio como Mvelopes ofrece una variación digital de este método. El costo oscila entre $5.97 y $19.97 al mes.

Pregunta al experto: ¿Cuál es el secreto para salir de las deudas?

Pregunta:Mi marido y yo llevamos algún tiempo intentando salir de las deudas y ahorrar dinero. Hemos reducido todo al mínimo y constantemente les decimos a nuestros hijos que prescindan de todo. Ni siquiera puedo permitirme que vayan a la fiesta de cumpleaños de un amigo o que participen en un evento escolar.

Me siento un fracaso por no poder hacer más por mis hijos. Parece que mi marido y yo nos peleamos más por el dinero estos días. ¿Cuál es el secreto para salir de las deudas?

—Susan

Steve Rhode responde…

Querida Susan,

Ciertamente puedo entender que la lucha por lidiar con las deudas puede sentirse como un viaje largo y agotador en su vida.

La realidad es que salir de las deudas no se logra necesariamente siguiendo los consejos de los libros de texto. La fórmula es bastante sencilla: basta con ajustar su vida para gastar menos de lo que gana después de sus gastos. También sería prudente incluir los ahorros regulares y los ahorros para la jubilación como parte de esos gastos obligatorios.

Los acreedores no suelen dejar que pague lo que puede pagar de forma realista. He visto a demasiadas personas volver a tener problemas de dinero porque utilizaron todos los fondos disponibles para pagar la deuda, pero tuvieron que volver a utilizar el crédito para pagar una emergencia inesperada, como un problema con el auto o una reparación inesperada de la casa, porque no tenían ahorros.

Enfrentarse a las deudas es complicado porque se trata más de percepciones y emociones que de matemáticas. De hecho, existe todo un campo de estudio intelectual sobre las acciones ilógicas que tomamos cuando se trata de manejar el dinero. Se llama economía del comportamiento.

Siempre me ha parecido interesante que tácticas como dejar un leve olor a galleta en los probadores haga que las tiendas vendan más en otoño. Sin embargo, una mentalidad de grupo más desconcertante es por qué las personas con problemas financieros pasan tanto tiempo tratando de reparar el pasado en lugar de abordar las verdaderas demandas de asegurarse de que están preparados para el mañana.

Hay industrias enteras que para persuadir a la gente de que enfadarse por sus deudas, y pasar los próximos años pagándolas, es lo más moral que se puede hacer. Si bien el pago funciona para algunas personas, para otras innumerables, simplemente no tiene sentido matemático y las deja significativamente más expuestas a un futuro financiero peor. Siga leyendo; el hecho de que esta afirmación parezca contraria a la intuición no significa que sea errónea.

Así que Susan, en última instancia, la mejor manera de salir de la deuda va a ser para usted y su marido, tomar una respiración profunda y pasar algún tiempo en la introspección contemplativa. Pregúntense si tienen una mayor responsabilidad financiera con sus futuros ancianos, desempleados y potencialmente enfermos de 80 años de edad, o si abandonan la lógica y se exponen a un riesgo significativo al simplemente llegar a un punto de equilibrio cada mes en su camino actual sin salir adelante o ahorrar para el futuro.

Si decide que su futuro financiero es más importante que el pasado, entonces hay que considerar la modificación de su ecuación actual. Tendrá que aumentar sus ingresos de forma fiable y constante, reducir sus gastos o hacer una combinación de ambos.

Si puede aumentar sus ingresos hasta un punto en el que pueda aprovechar el máximo de la jubilación y la aportación paralela que pueda proporcionarle su empleador, ahorrar dinero cada mes en un fondo de emergencia y reducir su deuda, entonces quizá merezca la pena considerarlo.

Si esa no es una opción realista, entonces tal vez sea el momento de considerar la intervención de la deuda a través de la única solución que le da poder legal sobre sus acreedores: la bancarrota.

A veces, la decisión de las personas se reduce realmente a si creen que prescindir y llevar una vida financiera peligrosa durante años es más moral que prepararse para el éxito financiero futuro. A menudo las matemáticas y la lógica están en desacuerdo con la comodidad emocional y las suposiciones.

Sólo usted puede decidir cómo quiere afrontar su deuda. Espero que tome esa decisión basándose en la realidad, no en suposiciones sobre lo que tiene más sentido según lo que le digan otros.

Steve Rhode es el "Tipo para salir de las deudas" (“Get Out of Debt Guy”, en inglés). Ha estado ayudando a la gente con problemas de finanzas personales a través de consejos y educación desde 1994.

Salir de las deudas en situaciones financieras específicas

En Debt.com, nuestro lema es este: Cuando la vida te da sorpresas...

Cuando está endeudado, los cambios en la vida pueden tener un gran impacto en su capacidad para hacer los pagos. Algunos de estos cambios pueden incluir tener un ingreso variable o pasar por un período de desempleo.

Salir de la deuda cuando se tienen ingresos variables

Para quienes trabajan como contratistas independientes o autónomos, es normal tener un nivel de ingresos diferente cada mes. Sin embargo, puede ser difícil presupuestar cuando no se sabe con certeza cuánto se va a ganar.

Salir de las deudas si está desempleado

Aunque un ingreso variable puede hacer que sea difícil saber cuánto puede pagar por su deuda cada mes, estar desempleado puede hacer que se pregunte si podrá pagar algo en absoluto.

Aunque es muy estresante, debe tomar medidas para evitar que la situación de sus deudas empeore. Empiece por leer “Qué hacer cuando está arruinado, desempleado y endeudado” y vea nuestro seminario web “Sobrevivir a un despido”.

Soluciones que facilitan el pago de las deudas de las tarjetas de crédito

Solución 1: Tarjeta de crédito con transferencia de saldo

Los pagos sin intereses son la forma más rápida de pagar la deuda de la tarjeta de crédito.

Si el 100% de cada pago que realiza se destina a eliminar el capital, puede pagar la deuda de la tarjeta de crédito rápidamente. La forma más fácil de conseguir pagos sin intereses es utilizar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo.

Esto le dará un 0% de Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) durante 6 a 18 meses después de abrir la tarjeta. Sin embargo, una vez que termine el periodo de promoción, se aplicarán los cargos por intereses regulares a cualquier saldo que le quede. Transfiera sólo la cantidad de deuda que pueda pagar durante el periodo sin intereses.

Ideal para: $5,000 o menos en deudas de tarjetas de crédito

Las transferencias de saldo suelen ser la mejor opción en esta situación. Siempre que tenga un buen crédito, puede optar a una tarjeta que ofrezca una APR del 0% durante al menos 12 meses. Eso le da seis meses para pagar su deuda sin intereses.

Para eliminar un saldo transferido de $5,000 en su totalidad antes de que entre en vigor la APR normal para las transferencias de saldo, necesitaría pagos de unos $417.

Solución 2: Consolidación de deuda de la tarjeta de crédito

Si los requisitos de pago mínimo de sus deudas de tarjetas de crédito son demasiado elevados, ¡consolide!

Los préstamos de consolidación de deudas suelen reducir sus pagos mensuales. Sin embargo, como también reducen sus tipos de interés, puede salir de la deuda más rápidamente, aunque pague menos.

Si utiliza un préstamo de consolidación de deudas, el plazo que elija determinará la necesidad de pago mensual. La elección de un plazo más largo reducirá el pago mensual.

La mayoría de los prestamistas le permitirán llegar a un plazo de 48 o 60 meses en un préstamo de consolidación. Esto puede reducir significativamente sus requisitos de pago mensual.

Ideal para: Hasta $25,000 de deuda de tarjeta de crédito

Si el total de los pagos mensuales de su tarjeta de crédito es demasiado alto antes de la consolidación, puede que tenga que optar por un préstamo personal con un plazo más largo.

En este caso, un plazo de 3 o 4 años puede ser la mejor solución para ofrecerle pagos mensuales más bajos, al tiempo que le permite salir de la deuda más rápidamente. También hay que tener en cuenta que ésta es la mejor solución sólo si tiene un buen crédito (670 FICO o más).

Solución 3: Programa de manejo de deudas

En el caso de los saldos de deuda de las tarjetas de crédito de gran tamaño, se necesita algo de ayuda para llegar a cero.

Si quiere devolver todo lo que debe para evitar que se dañe su puntaje de crédito, debe utilizar un programa de manejo de deudas.

Con un programa de manejo de deudas, un consejero de crédito certificado le ayudará a negociar con los acreedores y a consolidar sus pagos mensuales en un solo pago que va a la agencia de consejería de crédito. Cada mes, ellos distribuyen el pago a sus acreedores en su nombre. Una vez que se haya pagado todo por completo, el programa termina y sus cuentas pueden cerrarse.

Ideal para: Más de $25,000 en deudas de tarjetas de crédito O si tiene mal crédito

Si debe más de $25,000 o tiene un mal puntaje de crédito, entonces las soluciones de consolidación de deudas que puede realizar usted mismo probablemente no funcionarán. Eso significa que puede omitir las transferencias de saldos y los préstamos de consolidación de deudas porque no serán eficaces.

El manejo de deudas puede ayudarle a eliminar grandes volúmenes de deuda en un plazo de cuatro a cinco años. De hecho, a menudo puede ayudar con grandes saldos de deuda de tarjetas de crédito: $100,000 o más. Aunque algunas agencias de consejería de crédito limitan sus programas a $100,000, hay empresas que no tienen límite.

Consejos inteligentes para impulsar su estrategia de pago de deudas

Consejo #1: No confíe nunca en los pagos mínimos

Si cree que puede saldar la deuda de la tarjeta de crédito haciendo sólo los pagos mínimos, piénselo de nuevo. Los calendarios de pagos mínimos no están diseñados para que salga de las deudas.

Los cargos por intereses son una de las principales formas en que las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero. Les interesa que siga endeudado el mayor tiempo posible. Así obtienen más ingresos.

Siempre hay que pagar lo máximo posible para saldar la deuda lo antes posible. El uso de las soluciones anteriores por lo general hará que sea más rápido y más fácil de pagar su deuda.

Consejo #2: ¡Deje de cargar gastos!

El mayor error que comete la mayoría de la gente cuando paga la deuda de la tarjeta de crédito es que no deja de cargar gastos en sus tarjetas. Si está echando agua en el barco al mismo tiempo que intenta sacarlo a flote, nunca llegará a ninguna parte.

Esto puede parecer de sentido común, pero evitar el uso de sus tarjetas puede ser difícil de hacer en la práctica.

Consejo #3: Si una solución no funciona, pruebe otra

Si una de las opciones de pago no funciona, debería pasar a la siguiente. No espere a que la primera solución que pruebe fracase.

En cuanto sienta que hay problemas en el horizonte, ajuste su estrategia. El objetivo es evitar el incumplimiento de los pagos o el retraso.

Una vez que su acreedor cancela una deuda por falta de pago, limita las opciones que tiene para aliviarse. En cualquier caso, si sus deudas están al día, tiene opciones para eliminarlas rápidamente sin dañar su crédito.

Consejo #4: Es posible que también pueda eliminar otros tipos de deuda

Muchas soluciones para pagar las deudas de las tarjetas de crédito pueden utilizarse también para pagar otro tipo de deudas. Esto es especialmente cierto con un préstamo de consolidación de deudas o un programa de manejo de deudas. En ambos casos, es posible que pueda incluir:

• Facturas médicas impagas.
• Préstamos de día de pago.
• Cuentas de crédito de tiendas de muebles o aparatos electrónicos.
• Otros préstamos personales no asegurados.

Los préstamos de consolidación de deudas también pueden incluir cosas como impuestos federales o estatales atrasados no pagados. En algunos casos, también puede consolidar los préstamos estudiantiles con sus otras deudas no aseguradas. Cuantas más deudas incluya en su estrategia de eliminación, mejor.

Lo ideal es que lo único que quede después de utilizar una de estas estrategias de pago sea su hipoteca y sus préstamos para automóviles. Si no puede consolidar sus préstamos estudiantiles con sus otras deudas, puede utilizar una estrategia de pago independiente para eliminar esas deudas más rápidamente.

Cuando no puede pagar la totalidad de la deuda

A veces, los saldos de las deudas son tan elevados que no es realista pagarlas todas. La liquidación de deudas y la bancarrota lo sacan de la deuda por menos de lo que debe, pero ambas soluciones pueden dañar su crédito de forma significativa.

Liquidación de deudas

Si no le importa el daño al crédito y simplemente quiere una salida rápida para evitar la bancarrota, opte por la liquidación de deudas.

La liquidación de deudas le permite negociar con los acreedores para pagar menos de lo que debe.

Si sólo se trata de una cuenta, es posible que pueda manejar una negociación de liquidación por su cuenta. Las cuentas múltiples serán más fáciles de abordar con un programa de liquidación de deudas que negocie en su nombre.

NOTA: Cada deuda que liquide permanecerá como un elemento negativo en su reporte de crédito durante los próximos siete años. Sólo tome este camino si es necesario.

Declararse en bancarrota

Si no tiene absolutamente nada de dinero para pagar la deuda de la tarjeta de crédito que debe legítimamente, entonces puede declararse en bancarrota.

Seamos sinceros. Nadie quiere declararse en bancarrota, pero a veces es la mejor opción. Desgraciadamente, la mayoría de la gente espera demasiado. Nuestro experto residente, Steve Rhode ("El tipo para salir de las deudas") es un gran defensor de la declaración de bancarrota para poder pasar página y empezar de nuevo con las finanzas.

"Ya sea por orgullo, vergüenza o miedo, la mayoría de la gente espera demasiado tiempo para declararse en bancarrota, y normalmente es por razones emocionales en lugar de prácticas y financieras. La verdad es que puede dañar peor su crédito si intenta soluciones para las deudas que no funcionan, que el daño que tendría si simplemente se declara en bancarrota. La bancarrota también puede ayudarle a empezar de nuevo antes. En lugar de pasar de dos a cinco años luchando para salir de la deuda, si usted califica para el Capítulo 7, podría estar libre de deudas este año. Eso le permite reconstruir sus finanzas mucho más rápido que si se complica porque no quiere declararse en bancarrota", explica Rhode.