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Deudores morosos: Los consumidores tienen una deuda de $1 billón en sus tarjetas de crédito y luchan por devolverlo

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Un dato muy importante aportado por el Banco de la Reserva Federal (FED, por sus siglas en inglés) de Nueva York dice que la deuda de las tarjetas de crédito ha superado por primera vez el billón de dólares.

Esta tipo de información de la Fed de Nueva York se publica desde hace dos décadas en su “Informe trimestral sobre la deuda y el crédito de los hogares” [ING]. La última encuesta muestra que los saldos pendientes de las tarjetas de crédito son «la forma más frecuente de deuda de los hogares», eclipsando a los préstamos para automóviles, las hipotecas y los préstamos estudiantiles.

Debe saber que los consumidores han acumulado más de $45.000 millones en sus tarjetas de crédito en los últimos tres meses. Y la tasa de morosidad en tarjetas de credito (pagos con 90 días o más de retraso) ha alcanzado niveles prepandémicos. Puede que esto no suene alarmante a primera vista. Pero los gastos cotidianos cuestan 1,2 veces más que en ese momento.

Según el informe las tasas de morosidad aumentan a un ritmo que «preocupa a los investigadores de la Fed de Nueva York». Antes de adentrarnos demasiado en cómo hemos llegado a este problema, vamos a desglosar lo que significa toda esta información.

¿Qué es la morosidad en las tarjetas de crédito?

Debe saber que la morosidad en las tarjetas de crédito se produce cuando no se realiza el pago mínimo requerido en la fecha de vencimiento. La deuda morosa de la tarjeta de crédito es sólo una forma elegante de definir la deuda vencida o la deuda no pagada. Básicamente significa que se ha retrasado y tiene que ponerse al día.

Cómo funciona la morosidad en las tarjetas de crédito

Es importante saber que el impacto de la deuda vencida de la tarjeta de crédito empeora a medida que el saldo permanezca más tiempo en mora. Un saldo atrasado sólo unos días tendrá un impacto mínimo en sus finanzas en forma de recargos por retraso. Pero debe tener en cuenta que un saldo impago durante más de 30 días empezará a afectar a su crédito.

Así es como funciona…

En el caso de que no efectúe el pago mínimo requerido antes de la fecha de vencimiento de la factura, su tarjeta de crédito se considera vencida. La compañía de la tarjeta de crédito le aplicará inmediatamente comisiones por retraso.

  • La comisión máxima por retraso, si nunca ha dejado de pagar antes, es de $25.
  • Si no ha efectuado un pago en los últimos seis meses, la comisión por retraso puede llegar a $35.

Una vez que su factura lleva más de 30 días de retraso, se considera como incumplimiento. Ahora tiene 30 días de mora.

  • Por ley, el acreedor puede informar de la morosidad de la tarjeta de crédito a las agencias de crédito. Sin embargo, la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito no informarán de la morosidad hasta que usted haya incumplido el pago durante 60 días.

Las cosas empeoran cuando el impago supera los 60 días. Si no ha efectuado un pago en dos meses, ocurrirán dos cosas:

  • La compañía de la tarjeta de crédito informará de la cuenta morosa a las agencias de crédito, y los impagos aparecerán en la sección del historial de crédito de la cuenta en su reporte de crédito.
  • Además, el acreedor empezará a aplicar la APR de penalización. Estas tasas son mucho más altas que la tasa de interés estándar. Las tasas de interés de penalización alcanzan un promedio del 29,99%.

Una vez que la compañía de la tarjeta de crédito empiece a informar de los pagos atrasados a las agencias de crédito, usted deberá ponerse al día y dejar su cuenta al corriente para reparar su historial de crédito.

Debe tener en cuenta que si sigue sin efectuar los pagos, dispondrá de nueve meses en los que la cuenta seguirá en mora. Transcurridos nueve meses, el acreedor cancelará su cuenta. La cuenta se congelará y se enviará a un departamento interno de cobros o se venderá a un cobrador externo.

Salir del agujero crediticio causado por facturas morosas de las tarjetas de crédito

Si bien, en un comienzo los acreedores ofrecen cierta indulgencia cuando se retrasa, una vez que empiezan a informar de la morosidad de sus facturas a las agencias de crédito, acaba hundiéndose. Y salir del fondo de ese agujero puede ser difícil, sobre todo cuando sus finanzas ya están en problemas.

Es importante que sepa que para evitar que la deuda vencida de la tarjeta de crédito aparezca como información negativa en su historial crediticio, debe pagar el importe total en mora para poner su cuenta al día. En otras palabras, una vez que se haya retrasado, su historial crediticio seguirá retrasado hasta que se ponga al día. Incluso si realiza un pago, no aparecerá en su historial de crédito. Seguirá apareciendo como moroso.

En general, esto puede tener un gran impacto negativo en su puntaje de crédito. Tenga en cuenta que cada mes en el que el pago aparezca como moroso afectará a su puntuación. Así, mes tras mes, su puntaje de crédito se verá perjudicado hasta que se ponga al día.

Cómo saldar una deuda de tarjeta de crédito impaga

Debe saber que nunca es demasiado tarde para notificar a su acreedor que ha sufrido una dificultad financiera. Puede preguntar si existe la posibilidad de que le bajen la tasa de interés, eliminar las comisiones o establecer un plan de pagos.

Si la dificultad financiera que ha sufrido ha sido sólo temporal, entonces tiene que ponerse al día con los pagos. Esto implica pagar la mayor parte del saldo moroso de la línea de crédito lo antes posible.

Por ejemplo, si su cuenta se venció porque perdió su trabajo, una vez que consiga un nuevo empleo deberá dedicar todo el dinero que pueda a poner su cuenta al día.

Si la dificultad financiera a la que se enfrenta es más a largo plazo o está causada por problemas presupuestarios, entonces es posible que tenga que tomar medidas más drásticas para ponerse al día con las facturas de su tarjeta de crédito. Lo primero que debe hacer es llamar a una agencia de Consejería de crédito al consumidor sin fines de lucro. Este es un servicio gratuito que puede ayudarle a identificar la mejor manera de salir de la deuda para su situación financiera única. Tendrá tres opciones principales.

Programa de manejo de deudas

Tenga en cuenta que, si se retrasa en los pagos, normalmente tiene que pagar todo el dinero que debe antes de que su cuenta se ponga al día en su reporte de crédito. Un programa de manejo de deudas acelera ese proceso. La mayoría de los acreedores aceptarán poner la cuenta al día después de sólo tres pagos en el programa. Esto significa que un programa de manejo de deudas puede sacarlo de la deuda más rápidamente y asegurar menos daño a su puntaje de crédito.

Si en su caso sólo tiene unas pocas cuentas de tarjetas de crédito morosas, pero el resto están al día, el consejero de crédito normalmente le recomendará esta opción. Un programa de manejo de deudas es esencialmente un plan de consolidación de deudas asistido por profesionales que pagará su deuda más rápido de lo que usted puede hacerlo con los pagos mínimos.

Programa de liquidación de deudas

En el caso de que tenga muchas cuentas atrasadas e incluso algunas ya canceladas, puede que le convenga más un programa de liquidación de deudas. Esto se centra en conseguir que usted salga de la deuda por un porcentaje menor de lo que debe.

Las cuentas vencidas siguen dañando su puntaje, así que cuanto antes las ponga al día, mejor. La liquidación de cobros podría liberar efectivo para poner al día sus cuentas vencidas. O puede decidir liquidar todo para salir rápidamente de la deuda, de modo que pueda centrarse plenamente en la reconstrucción de su crédito una vez que esté libre de deudas.

Consejería previa a la bancarrota

Tenga en cuenta que el consejero de crédito también le hablará de la bancarrota si se enfrenta a graves dificultades financieras. Es posible que le recomiende la consejería previa a la bancarrota.

Si necesita ayuda para manejar su deuda de tarjeta de crédito en mora, puede obtenerla hoy mismo. Solicite una consulta gratuita y un plan personalizado para manejar su deuda.

Hable con un especialista en el alivio de la deuda para encontrar la mejor manera de pagar la deuda de tarjeta de crédito.

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