Pregunta: Tengo unos $12,000 en nueve tarjetas de crédito y de tiendas, y las tasas de interés me están matando. Ya he traspasado los saldos un par de veces a tarjetas de interés bajo o nulo, pero he agotado las ofertas iniciales. Pero soy propietaria de mi vivienda y, si la refinancio, probablemente pueda cubrir lo que debo. ¿Debería refinanciar mi casa para pagar las deudas?
— Debby de Nueva Jersey
Tendayi Kapfidze responde…
Hola Debby,
Hay varias cosas que considerar. Empecemos por lo más fácil y sigamos a partir de ahí.
A primera vista, «¿debo refinanciar mi casa para pagar una deuda?, parece una pregunta simple de responder. Las tasas de interés de una refinanciación de vivienda son mucho más bajas que las de las tarjetas de crédito. Las tasas actuales rondan el cinco o seis por ciento si se tiene buen crédito, frente al 17 o 18 por ciento de promedio de las tarjetas de crédito. Así que una refinanciación en efectivo para pagar las tarjetas de crédito sin duda reduciría sus costos por intereses.
¿Qué es una refinanciación en efectivo?
Se trata de una opción de préstamo disponible exclusivamente para los propietarios de viviendas que tienen capital en sus casas que desean utilizar. Básicamente, usted obtiene una nueva hipoteca por un importe superior al que debe actualmente, hasta el valor total de mercado de su vivienda. El dinero del nuevo préstamo se utiliza para cancelar el préstamo existente. Entonces recibe la diferencia en efectivo y puede utilizar esos fondos para hacer cosas como pagar la deuda de la tarjeta de crédito.
Puede parecer una buena opción, pero no está exenta de riesgos. Al pedir un nuevo préstamo por el valor justo de mercado de su vivienda, corre el riesgo de quedar con más deuda si se produce un cambio en la economía. Básicamente, deberá más de lo que realmente vale la casa. También aumenta el riesgo de ejecución hipotecaria. Sus pagos mensuales serán probablemente más altos y, si se retrasa porque no puede hacer frente a los nuevos pagos, podría perder su casa,
Por este motivo, la mayoría de los expertos no aconsejan la refinanciación en efectivo si el único propósito es saldar deudas como las tarjetas de crédito. No vale la pena utilizar el capital que tiene y aumentar el riesgo de ejecución hipotecaria simplemente para salir de una deuda de tarjeta de crédito.
¿Puede obtener un préstamo de consolidación de deudas no asegurado en su lugar?
Una alternativa sería obtener un préstamo personal no asegurado para la consolidación de deudas. Actualmente, los préstamos no asegurados tienen tasas a partir del siete por ciento. Es una tasa más alta que la de la refinanciación en efectivo, pero podría ser más baja que el de la tarjeta de crédito, dependiendo de su perfil crediticio.
Si todavía tiene buen crédito, ésta podría ser una buena opción, siempre y cuando consiga equilibrar su presupuesto para poder dejar de hacer nuevos cargos en sus tarjetas de crédito. Obtendría el préstamo y utilizaría los fondos que recibiría para cancelar todos los saldos de sus tarjetas de crédito. De este modo, sólo tendría que preocuparse del préstamo a tasa fija.
¿Le impiden las deudas de las tarjetas de crédito alcanzar el éxito? Aprenda a controlar sus deudas.
Encontrar el préstamo adecuado
Nueve cuentas es mucho para hacer malabares y usted podría beneficiarse de una herramienta como myLendingTree. Se trata de una herramienta de préstamos en línea que utiliza algoritmos para sugerir estrategias de consolidación de deudas Esto podría ayudarlo a encontrar las mejores opciones para su situación financiera personal particular. También existe abundante material educativo que le ayudará a mejorar su puntaje de crédito y podrá aprender mejores técnicas para manejar las deudas.
Una segunda opinión sobre su situación…
Para confirmar mi información, he preguntado a mi amigo Matt Schulz sobre su situación. Matt es el analista jefe del sector en CompareCards [ENG].
«Simple y llanamente, tiene que pagar la deuda de esa tarjeta», dice. Esto se debe a que las Tasas de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés) de las tarjetas de crédito son más altas que nunca, y van a seguir subiendo. «Las tarjetas de transferencia de saldo sin intereses son una forma estupenda de ayudar a reducir esos intereses, e incluso si se pasa de los periodos introductorios y no paga el saldo completo, es probable que haya ahorrado una buena cantidad de intereses.»
Matt también desconfía de la refinanciación de la vivienda, pero puede ver un escenario donde funciona.
«Cuando tiene una deuda de $12,000, a veces necesita hacer un gran cambio», dice. “Si realiza todos los cálculos y descubre que la refinanciación de su casa le liberará un montón de dinero que puede utilizar para pagar la deuda de su tarjeta de crédito, entonces merece la pena considerarlo. Un préstamo personal también puede ser útil. Sólo asegúrese de hacer los deberes y saber exactamente en qué se está metiendo con cualquiera de estas opciones, y de comprender todas las comisiones y costos que conllevan. Lo último que quiere es empeorar las cosas por haber tomado una decisión precipitada y desinformada.”
Sea cual sea la solución que utilice, ¡equilibre primero su presupuesto!
Una preocupación especial, Debbie, es que ha dicho que «agotó las ofertas de lanzamiento». Así que ya ha intentado reducir su costo por intereses, lo cual ha sido inteligente. Sin embargo, para que esta estrategia sea más eficaz, es importante no añadir nuevas deudas, sino trabajar para saldarlas las que ya posee. Con nueve tarjetas en total, es posible que haya estado traspasando saldos a nuevas tarjetas y acumulando más deuda tanto en las nuevas como en las antiguas. Por lo tanto, no está avanzando en la reducción de la deuda.
Lo mismo puede ocurrir con un préstamo de consolidación o con la refinanciación en efectivo. Pagará sus tarjetas de crédito con el dinero del préstamo. Pero sus tarjetas de crédito seguirán abiertas y es posible que sienta la tentación de acumular nuevos saldos. Así que lo primero que tiene que hacer es tomar las riendas de su presupuesto Elabore un presupuesto que equilibre todas sus facturas y otros gastos con sus ingresos. De ese modo, podrá dejar de gastar y centrarse en pagar las deudas.
Para más información, lea la sección educativa de Debt.com sobre «¿Debería refinanciar mi hipoteca?«
Tendayi Kapfidze es economista jefe de LendingTree .
