Pregunta: Estoy enterrado en préstamos de día de pago. Se están comiendo mi sueldo y me estoy retrasando en todo lo demás. ¿Qué pasos debo dar para recuperar mi sueldo y salir del círculo vicioso de los préstamos de día de pago?
— Peter de Florida
Steve Rhode responde…
El problema de los préstamos de día de pago es menos matemático y más emocional. La gente suele tomar decisiones incorrectas sobre cómo afrontar sus deudas basándose en la emoción y no en la realidad. Los préstamos de día de pago suelen ser un buen ejemplo de ello.
El sector de los préstamos de día de pago ha planteado una fuerte defensa a un problema complicado. ¿Puede alguien pedir un préstamo de día de pago por un corto periodo de tiempo para hacer frente a un gasto inusual y devolverlo con intereses y una comisión? Sí, puede. Pero un préstamo de día de pago es una herramienta financiera. Como cualquier otra herramienta, puede utilizarse de forma segura o peligrosa.
El problema de la deuda creado por los préstamos de día de pago está relacionado con la concesión de múltiples préstamos de día de pago o con la acumulación de préstamos antiguos en otros nuevos. Esto no rompe el ciclo de la deuda, sino que lo empeora.
El gobierno federal y algunos estados han sugerido prácticas que impedirían este tipo de prácticas comerciales. Por ejemplo, un periodo de reflexión de 60 días entre préstamos o una base de datos nacional de préstamos de día de pago para que el prestamista pueda saber quién tiene un préstamo abierto en ese momento y no conceder otro.
¿Lo frena su calificación crediticia? Averigüe cómo solucionarlo.
En general, la gente que he visto con múltiples préstamos de día de pago (que está perdiendo su sueldo y se está retrasando en todo lo demás) necesita dar un paso atrás y mirar esta situación con un lente más amplio. Mientras que usted está reaccionando a la cuestión de los préstamos de día de pago, y las molestias que esto le crea, esto es sólo una señal. Probablemente tenga problemas financieros mayores.
Por ejemplo, sospecho que no tiene un fondo de emergencia o una cuenta de ahorros que pueda utilizar si algo más requiere su atención financiera. Otra sorpresa financiera inesperada sería insostenible para usted. Actualmente está luchando con un préstamo de día de pago pasado, y los prestamistas de día de pago suelen ser los prestamistas de último recurso, junto con las casas de empeño.
Y ya ha dicho que tiene varios préstamos de día de pago, así que lo más probable es que ya esté bien enterrado.
Una opción si tiene problemas con uno o dos préstamos es ver si la empresa de día de pago es miembro de la Asociación de Servicios Financieros de la Comunidad de América y luego tratar de ver si la empresa le ofrece un Plan de Pago Extendido (EPP, por sus siglas en inglés). Algunos estados pueden limitar o prohibir esto. Puede leer esta historia desgarradora [ING] para obtener más información.
Francamente, a menudo la forma menos costosa y más rápida de volver a tener una base financiera sólida es considerar un nuevo comienzo y eliminar toda la deuda a través de lo que a menudo es la opción legal menos costosa: una bancarrota del consumidor.
Lo más probable es que pueda presentar una bancarrota bajo el Capítulo 7, eliminar su deuda en unos 90 días, y utilizar lo que aprendió de la deuda y hacerlo mejor en el futuro. Considere la experiencia con los préstamos de día de pago como un momento de enseñanza sobre lo que tal vez no se debe hacer.
Muchas personas evitan la bancarrota por razones equivocadas. Tienen ideas erróneas y escuchan mitos sobre la bancarrota. Muchos son simplemente erróneos. Debería leer mi artículo sobre el tema [ING].
Mientras que su atención se ha centrado en los préstamos de día de pago, el «todo lo demás» en el que podría estar atrasado podría ser mucho peor. Siempre debe hacer todo lo posible para estar al día con las obligaciones de vivienda, servicios públicos y transporte. Y no nos olvidemos de la necesidad de poder ahorrar dinero y crear un fondo de emergencia para que, cuando se produzcan sorpresas financieras, pueda recurrir a su cuenta de ahorros en busca de ayuda y no a otro costoso y doloroso préstamo de día de pago.
