La familia puede ser una fuente de amor, apoyo y felicidad. También puede ser una fuente de ayuda financiera. Sin embargo, si no se tiene cuidado, añadir dinero a la mezcla puede causar cierta tensión incómoda y daños incluso en las relaciones más cercanas. Antes de verse envuelto en un lío de familia y dinero, aprenda acerca de las formas en que puede ayudar a la familia mientras mantiene conexiones positivas.
Prestar dinero a la familia
Hacer un préstamo a los miembros de la familia o a los amigos es una forma común de proporcionar apoyo financiero a alguien cercano a usted. Para hacerlo bien, debe asegurarse de que todos los involucrados estén de acuerdo. Esto significa crear un acuerdo escrito con todos los términos y condiciones para firmar. El simple hecho de pedir dinero no basta. Parece formal, pero cuanto más formal lo hace, menos personal parece. Cuando se trata de la familia y el dinero, cuanto menos personal, mejor.
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¿Debería cobrar intereses a su familia?
Esto depende totalmente de usted, pero el IRS tiene algunas opiniones fuertes (y reglas de impuestos) sobre los intereses de los préstamos intrafamiliares. El IRS publica mensualmente las tasas federales aplicables (AFR, por sus siglas en inglés) [ENG] que establecen las tasas esperadas para los préstamos. Si no cobra al menos esta cantidad de interés, el IRS puede gravar lo que creen que debería haber cobrado por su préstamo.
Además, un «préstamo» sin interés que supera una cierta cantidad es considerado un «regalo» por el IRS y será gravado como tal [ENG].
¿En resumen? Probablemente debería cobrar intereses, al menos el del AFR.
Ayudar a los amigos
¿Y si quiere prestarle a un amigo en vez de a un familiar? Se aplican los mismos conceptos generales. Haga un acuerdo por escrito, cobre intereses, y asegúrese de que su préstamo no termine calificando como un regalo.
Añadir un usuario autorizado
Prestar dinero a la familia no es la única forma de ayudar a alguien. También puede añadir a un familiar o amigo como usuario autorizado en la cuenta de su tarjeta de crédito. Esto significa que incluso si no tienen una puntuación lo suficientemente buena como para calificar para una tarjeta de crédito, pueden hacer cargos en una tarjeta de crédito conectada a su cuenta.
¿Qué es un usuario autorizado?
Un usuario autorizado tiene una tarjeta de crédito con su nombre, pero esa tarjeta está conectada a su línea de crédito. Pueden hacer cargos, pero al final, usted es responsable de sus pagos. Siempre que confíe en que pagarán lo que gasten, este arreglo puede funcionar para ambos.
¿Cómo se añade un usuario autorizado?
Añadir un usuario autorizado es bastante simple. Contacte con la compañía de su tarjeta de crédito y pida que agreguen a alguien a su cuenta. Ellos le enviarán al familiar o amigo de su elección una tarjeta con su nombre que esté conectada a su cuenta. El miembro de la familia o amigo puede entonces usar esa tarjeta de crédito como si fuera su propia tarjeta.
¿Cuáles son los riesgos de añadir un usuario autorizado?
Un usuario autorizado puede gastar todo lo que quiera. Esto está bien si pueden pagarlo, pero si no pueden, esa deuda se convierte en su problema. A las compañías de tarjetas de crédito no les importa que no haya hecho los cargos. Como usuario principal de la cuenta, es responsable de cualquier error que cometa el usuario autorizado. Para evitar esta situación, escriba un acuerdo con su familiar antes de añadirlos.
Ser cosignatario de un préstamo
Además de prestar dinero a la familia y añadir un usuario autorizado, se puede ayudar a alguien mediante la firma de un préstamo para ellos.
¿Qué significa ser cosignatario de un préstamo?
Los prestamistas suelen exigir un cosignatario si el prestatario no tiene un historial o una puntuación crediticia lo suficientemente buenos como para calificar para un préstamo por su cuenta. Ser cosignatario significa asumir la responsabilidad legal del préstamo y sus pagos si el prestatario principal no puede cumplirlos.
Si usted es cosignatario de un préstamo…
Entienda que puede ser una gran responsabilidad. Asegúrese de tener una charla a fondo con el miembro de la familia o el amigo que está sacando el préstamo en primer lugar. ¿Es esta su mejor opción? ¿Realmente tienen los medios para devolverlo, o terminarán dependiendo de usted? Aunque sea incómodo, sea lo más honesto posible y haga todas las preguntas que necesite. Firmar un préstamo puede ser un gran esfuerzo, y no debería hacerlo a menos que piense que podría manejar los pagos si su familiar dejara de pagar.
Ser cosignatario para préstamos estudiantiles
Los préstamos estudiantiles pueden ser una enorme carga financiera para sus hijos u otros miembros de la familia. A veces, debido a la falta de crédito o a un mal crédito, los préstamos estudiantiles requerirán un cosignatario. Esto funciona de la misma manera que el cosignatario en otros tipos de préstamos: usted firma para ser responsable de los pagos si el prestatario principal no puede pagar.
Préstamos Parent PLUS
A diferencia de los préstamos estudiantiles en los que el estudiante es el principal prestatario, los préstamos Parent PLUS [ENG] son para los padres, para que puedan pedir dinero prestado para ayudar a sus hijos con los gastos de la universidad. ¿Cuál es el problema con los préstamos Parent PLUS? Bueno, para empezar, no son elegibles para muchos tipos de programas federales de ayuda para préstamos estudiantiles. Es posible calificar para algunas opciones de alivio, pero puede ser muy difícil. También puede estar pagando los préstamos PLUS por hasta 25 años si usa estas opciones.
Además, sus tasas de interés son tan altas como las de los préstamos PLUS regulares – actualmente, son superiores al 7%. Si está pensando en ayudar a su hijo con la escuela, no se precipite en esta opción antes de saber más al respecto.
Qué hacer si ayudar con dinero a la familia lo ha metido en problemas de deudas
Primero, sepa que no está solo. Ayudar a la familia es una de las principales razones por las que la gente se mete en problemas de deudas. A continuación, edúquese sobre las muchas opciones que tiene para encontrar alivio de la deuda. Aquí están algunas de las más populares:
- Préstamo de consolidación de deuda.
- Préstamo de consolidación de deuda.
- Programa de manejo de la deuda.
- Refinanciación de préstamos estudiantiles.
Entonces, llámenos al . Podemos conectarlo con la solución de alivio de la deuda adecuada a sus necesidades, para que no tenga que pasar por la molestia de examinar las opciones usted mismo.
Recuerde, aunque su familia es importante para usted, tiene que sopesar sus opciones cuando se trata de la familia y el dinero. No arriesgue su propio futuro financiero para ayudar a alguien más y trate de no dejar que la culpa tome las riendas. No será fácil, pero valdrá la pena.
