Aprender a construir crédito de la manera correcta es esencial. Le permite mejorar su puntaje con el tiempo al tomar medidas positivas que demuestren que tiene un riesgo crediticio bajo para los prestamistas y acreedores. No existe una solución mágica o solución rápida que lo lleve instantáneamente de un puntaje FICO de 500 a 700. Sin embargo, si sigue los pasos prácticos y medidos que describimos a continuación, puede comenzar a mejorar su puntaje en tan solo seis meses.
Comencemos con la fórmula básica para generar crédito:
- Elija una herramienta de monitoreo de crédito para que pueda seguir los cambios en su puntaje.
- Obtenga líneas de crédito que reporten a las agencias de crédito, como tarjetas de crédito aseguradas o préstamos de crédito.
- Realice sus pagos a tiempo, ya que los pagos perdidos por 30 días o más lo retrasarán significativamente.
- Mantenga su utilización de crédito por debajo del 30%, lo que significa que nunca usará más del 30% de ninguna línea de crédito disponible.
- Agregue gradualmente más cuentas, espaciando las aplicaciones por al menos seis meses.
Eso es. Eso es todo lo que se necesita para construir un buen crédito. El proceso es el mismo si es nuevo en el crédito y no tiene puntaje o si ha tenido problemas en el pasado que lo llevaron a un puntaje malo. Por supuesto, es posible que necesite un poco más de explicación sobre qué hacer en cada paso, así que vamos a desglosarlo…
Paso 1: Elija una herramienta de monitoreo de crédito
Si desea mejorar su puntaje de crédito, entonces tiene sentido que necesite saber dónde se encuentra. Aunque puede acumular crédito sin controlar su puntaje, no podrá evaluar el impacto de cada paso que dé y seguirá entrando en solicitudes de crédito a ciegas. Eso no es bueno.
Entonces, si se toma en serio la construcción de crédito, entonces el primer paso es encontrar una herramienta de monitoreo de crédito. Hay una variedad de herramientas disponibles, algunas gratuitas y otras pagas. En los pasos que siguen a este, ofrecemos consejos profesionales que le enseñan las mejores formas de usar estas herramientas para construir crédito.
Monitoreo de crédito gratis
Si tiene poco efectivo, las herramientas gratuitas como Credit Karma y Credit Sesame proporcionan una visión básica de su puntaje. Esto le permite ver dónde está parado y realizar un seguimiento de los cambios a lo largo del tiempo. Estas herramientas gratuitas también le darán indicadores básicos de lo que mantiene su puntaje bajo.
Monitoreo de crédito pagado
Las herramientas pagas proporcionan una visión más completa de su crédito. También proporcionan mejores recomendaciones integradas para ayudarlo a mejorar su puntaje. A diferencia de las versiones gratuitas, las versiones bien pagadas lo ayudarán a presentar disputas con los acreedores para corregir la información en su reporte de crédito.
Debt.com se ha asociado con Smartcredit® para proporcionar una plataforma que creemos que es una de las más completas de la industria. No solo puede obtener un monitoreo de crédito completo de las 3 agencias, sino que también incorpora una herramienta de manejo financiero personal.
Por lo tanto, le ayuda a crear crédito y presupuesto todo en uno. Esto proporciona características adicionales que puede utilizar para su ventaja, mientras trabaja para mejorar su puntaje.
Paso 2: Obtenga líneas de crédito que reporten a las agencias
Para generar crédito, debe contruir un historial de crédito. Eso significa tener cuentas que reporten a las tres grandes agencias de crédito (Equifax, Experian, TransUnion). Cada mes, los prestamistas y acreedores reportan el historial de pagos y el estado de la cuenta a las agencias. Siempre y cuando reporten información positiva cada mes sobre su uso, usted acumulará un buen crédito con el tiempo.
No todos los prestamistas reportan a todas las agencias. Entonces, si es posible, verifique con el acreedor para asegurarse de que reporte a los tres agencias antes de abrir una cuenta.
Existen cuatro tipos básicos de cuentas que puede obtener con mal crédito o sin crédito. Dos de ellos los puede conseguir por su cuenta, mientras que los otros dos requieren que alguien esté dispuesto a trabajar por usted.
Cuentas que puede obtener por su cuenta
Tarjetas aseguradas
Este es un tipo único de tarjeta de crédito que no requiere una verificación de crédito para abrir. En cambio, hace un depósito en efectivo para abrir la cuenta. Si deposita $500, obtendrá una línea de crédito de $500. Luego lo usa como una tarjeta de crédito normal. El acreedor reporta el historial de pagos a las agencias.
Préstamos de construcción de crédito
Como su nombre lo indica, estos son pequeños préstamos personales destinados específicamente a ayudarlo a construir crédito. También brindan el beneficio adicional de ayudarlo a ahorrar.
Usted solicita un préstamo y los fondos se utilizan para establecer un Certificado de Depósito (CD, por sus siglas en inglés). Esto genera ahorros con interés durante un tiempo establecido. Al mismo tiempo, realiza los pagos del préstamo y crea un historial de pagos positivo.
Cuentas que puede obtener con ayuda
Conviértase en un usuario autorizado
Una forma de comenzar a crear un historial de pagos positivo es convertirse en un usuario autorizado en la cuenta de otra persona. Si tiene un padre, cónyuge, familiar o incluso un amigo que está dispuesto a agregarlo, puede usar su tarjeta de crédito y construir crédito.
Hay algunas cosas a tener en cuenta. Primero, no todas las tarjetas reportan el historial de pagos de los usuarios autorizados [ENG], así que asegúrese de que la cuenta que planea usar sí lo haga. Segundo, aunque usted no es legalmente responsable de la deuda, todos los pagos deben hacerse a tiempo o podría dañar su crédito.
Encuentre un cosignatario
Si desea obtener una tarjeta de crédito o préstamo tradicional pero no tiene el puntaje de crédito para calificar, busque un cosignatario. Puede tratarse de un amigo o familiar que esté dispuesto a arriesgarse si no paga la deuda.
En este caso, a diferencia del uso autorizado, su cosignatario será legalmente responsable de la deuda si no paga. Sin embargo, dado que está tratando de construir crédito, debería estar haciendo todos los pagos a tiempo.
Paso 3: Realice todos los pagos a tiempo
El historial de pagos es el factor más importante que afecta su puntaje de crédito. Representa el 35% del «peso» en el cálculo de su puntaje FICO. Esto significa que lo mejor que puede hacer para construir crédito es pagar sus facturas a tiempo.
Además, no pagar una factura lo retrasará significativamente. Cuanto más alto sea su puntaje, más le afectarán los pagos atrasados. Por ejemplo, si ha logrado tener hasta 680 y pierde un pago, podría ver una caída de 60-80 puntos.[1 ENG]
Por lo tanto, evite retrasarse con los pagos por más de 30 días. Es importante tener en cuenta que los acreedores no reportan un pago que se atrasa unos días. Sin embargo, se le aplicarán cargos por retraso inmediatamente si no cumple con una fecha de vencimiento.
Consejo: ¡Obtenga un impulso al ser acreditado por otros pagos de facturas!
Si no tiene muchas cuentas para crear un historial de pagos positivo, hay otra forma de demostrar que es responsable de sus pagos. Experian Boost le brinda una manera fácil de aumentar su puntaje FICO contando otros pagos de facturas.
Vincula Experian Boost para revisar el historial de transacciones de su cuenta bancaria. El historial de pagos de servicios públicos y telecomunicaciones se cuenta para su puntaje. Y, dado que aumenta FICO 8, que es el puntaje utilizado por el 90% de las decisiones de crédito, [2 ENG] es una manera fácil de demostrar que realiza los pagos a tiempo.
Consejo Smartcredit Pro: Configure alertas para cuando venza un pago
En la pestaña Su cuenta, puede cambiar la Configuración de alertas para agregar un número de teléfono. Le alertará sobre cualquier pago que deba en una factura configurada a través del Administrador de dinero de Smartcredit. Esto puede ayudarlo a mantenerse al tanto de las facturas para evitar retrasos en los pagos.
Paso 4: Mantenga su índice de utilización por debajo del 30%
Un índice de utilización puede parecer un término técnico, pero es un concepto fácil de entender. Mide la cantidad de línea de crédito disponible que está utilizando. Si tiene $1,000 con un saldo de $200, su índice de utilización es del 20%. Si su saldo sube a $250, entonces su proporción sube al 25%.
La utilización del crédito es el segundo factor más importante en la puntuación. Representa el 30% del «peso» de su puntaje FICO. Cualquier valor superior al 30% de utilización es malo para su puntaje, y menor siempre es mejor. Cualquier herramienta de monitoreo de crédito
Consejo: ¡No necesita transferir saldos de mes a mes para acumular crédito!
Es un mito financiero bastante común que tener saldos cero en sus tarjetas de crédito es malo para su puntaje. No lo es. No hay ninguna parte de la puntuación que requiera que tenga saldos en sus cuentas para tener un buen crédito.
Tener más cuentas abiertas y activas en buen estado es realmente bueno para su puntaje. Pero esas cuentas no necesitan transferir saldos de mes a mes.
De hecho, pagar sus gastos en su totalidad cada mes es lo mejor que puede hacer por su puntaje. Esto significaría que tiene una relación de utilización neta de cero. ¡Eso es lo mejor que puede lograr por ese factor en la puntuación!
Consejo profesional de monitoreo de crédito: Monitoree su utilización
Cualquier herramienta de monitoreo de crédito facilita el control de la utilización. La aplicación le mostrará el porcentaje que está utilizando actualmente y le alertará cuando ese porcentaje sea demasiado alto. Si ve que está cerca del 30%, debe dejar de gastar y concentrarse en pagar parte de la deuda antes de realizar nuevos cargos.
Paso 5: Agregue cuentas gradualmente
Este paso es importante por dos razones:
- Deseará asegurarse de poder pagar las facturas de cada deuda antes de asumir una nueva.
- La mayoría de las nuevas solicitudes de crédito crearán consultas difíciles en su reporte. Demasiados en 6 meses dañarán su puntaje.
Evitar demasiadas consultas detalladas
Si solicita un crédito y el acreedor le pide que autorice una verificación de crédito, esto creará una consulta exhaustiva en su reporte de crédito. Estas consultas detalladas afectan su puntaje: cada consulta reducirá su puntaje en unos pocos puntos. Permanecen en su perfil durante aproximadamente un año, pero solo afectan su puntaje durante 6 meses.
Acumular demasiadas consultas en un período de 6 meses dañará su puntaje. Y aunque las nuevas aplicaciones solo representan el 10% del peso en la puntuación, aún puede afectarlo negativamente. Por lo tanto, desea espaciar las aplicaciones, generalmente unos seis meses.
¿Las tarjetas de crédito aseguradas y los préstamos para generar crédito crean consultas exhaustivas?
Si solicita un préstamo de construcción de crédito, no crea ninguna consulta difícil. Eso viene directamente del socio de Debt.com, Self, el líder en préstamos para crear créditos. Por lo tanto, puede solicitarlos sin afectar su puntaje, incluso por algunos puntos.
Sin embargo, las tarjetas de crédito aseguradas son otro asunto. Aunque estas tarjetas se facturan como “no se requiere verificación de crédito” , hay algunos acreedores que ejecutan su reporte. [4 ENG] Si lo hacen, crea una investigación exhaustiva. Debe consultar con un acreedor antes de presentar una solicitud si tiene alguna inquietud sobre consultas difíciles.
Para el registro, ser agregado como usuario autorizado no creará una consulta difícil. Aplicar con un cosignatario lo hará.
Consejo profesional de monitoreo de crédito: Chequee las consultas antes de solicitarlas
Todas las herramientas de monitoreo le mostrarán cuántas consultas de crédito tiene en su reporte. La herramienta le informará cuándo las consultas podrían estar afectando su puntaje, para que sepa cuándo solicitar su próxima cuenta sin dañar su puntaje.
¡Asegúrese de poder manejar la deuda!
Incluso si puede encontrar un montón de cuentas que no requieran consultas exhaustivas, no se registre a la vez. Asumir demasiadas deudas nuevas a la vez es malo para sus finanzas. Puede descubrir que no puede hacer los pagos. Entonces está atrapado con pagos atrasados que dañan su puntaje.
Siempre asegúrese de poder pagar cómodamente los pagos de la nueva deuda antes de asumirla. Una manera fácil de saber si se está excediendo con la deuda, es verificar su relación deuda / ingresos. Esto mide la cantidad de deuda que tiene en relación con sus ingresos. Básicamente le informa cuándo comienza a tener pagos mensuales de deuda más altos de los que puede pagar cómodamente.
Consejo profesional de SmartCredit: Priorice las cuentas correctas para el pago
Si tiene algunos saldos, puede pagarlos antes de solicitar su próximo préstamo o tarjeta de crédito. La función ScoreMaster de Smartcredit puede ayudarlo a priorizar sus cuentas y pagos para lograr un puntaje determinado.
Simplemente establezca la cantidad que desea para aumentar su puntaje. ScoreMaster le dirá cuánto pagar en cada una de sus cuentas y en qué fecha.
Si está reconstruyendo crédito, agregue este paso
Hay un paso adicional que debe hacer si está reconstruyendo el crédito después de enfrentar desafíos financieros. Debe revisar sus reportes de crédito para ver si alguna información negativa es incorrecta. Esto incluye cosas como pagos atrasados que realizó a tiempo, estados de cuenta obsoletos y cuentas de cobro que no son suyas.
Si encuentra algún elemento que cree que es un error, debe disputarlo. Puede hacerlo con la agencia de crédito que emitió el reporte o con el proveedor que tiene la cuenta. Este proceso se conoce comúnmente como reparación de crédito.
Consejo Smartcredit Pro: Usar botones de acción para hacer disputas
A diferencia de las herramientas de monitoreo gratuitas, Smartcredit lo ayudará a hacer disputas directamente con la compañía que proporcionó la información. Hay botones de acción integrados en la sección Smart Credit Report® que lo ayudan a hacer disputas con solo unos pocos clics.
Incluso si un ítem negativo es correcto, Smartcredit lo ayuda a solicitar la eliminación de buena voluntad. Si ha sido un cliente fiel de una empresa con un historial de pagos limpio en el pasado, ¡simplemente pueden actualizar su información como un signo de buena fe!
¿Qué pasa con los otros factores de la puntuación?
Si ha estado sumando los factores utilizados para calcular su puntaje, puede notar que aún no hemos alcanzado el 100%. Hay dos factores menores que puede mejorar a largo plazo. Solo toman un poco de tiempo para construirlos.
Edad de crédito
Esto mide la cantidad de tiempo que ha usado productos de crédito y representa el 15% de su puntaje. Una larga historia de uso muestra que tiene la experiencia, por lo que es más probable que maneje su deuda de manera efectiva. Toma un promedio de las edades de cada cuenta que tiene.
Como mínimo, deseará mantener una edad de crédito de más de 5 años. Esto simplemente toma tiempo para realizarse. Solo asegúrese de mantener todas sus cuentas abiertas, activas y al día para mejorar su edad.
Consejo: ¡No cierre cuentas antiguas!
Si tiene cuentas existentes, no las cierre simplemente porque no las usa. Si lo hace, puede disminuir su edad y dañar su puntaje. Intente encontrar un pequeño gasto recurrente que pueda usar para cubrir una cuenta antigua, de modo que pueda mantenerla activa y abierta.
Combinación de crédito (tipos de cuentas)
El último factor considera el número y los tipos de cuentas que tiene. Representa el 10% de su puntaje. Tener una combinación diversa de cuentas (tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para automóviles e incluso préstamos para estudiantes) amplía su combinación. Esto muestra que tiene experiencia en la gestión de diferentes tipos de cuentas y que puede manejar varias cuentas a la vez.
Este es otro factor que lleva tiempo construir. Es posible que desee acumular crédito utilizando los primeros cinco pasos antes de solicitar préstamos más grandes como hipotecas y préstamos para automóviles.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
