Cuídese de las malas prácticas comerciales al comprender cómo la CROA lo protege
La reparación de crédito le permite corregir errores y faltas que aparecen en su reporte de crédito. Y usted tiene el derecho de hacer esas correcciones para que pueda mantener un perfil de crédito limpio y maximizar su puntaje de crédito. La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA, por sus siglas en inglés) es la ley principal que protege sus derechos durante el proceso de reparación de crédito. En realidad, es una enmienda hecha en 1996 a la Ley de Protección del Crédito al Consumidor de 1968.
La información a continuación está diseñada para ayudarle a entender la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito y cómo protege sus derechos a servicios de reparación de crédito legítimos y de buena reputación. Explicaremos parte por parte la ley en un lenguaje sencillo para que usted pueda entender sus derechos. Si aún tiene preguntas o desea encontrar un proveedor de confianza, llámenos o complete el formulario a la derecha para comenzar.
2 conclusiones, 2 propósitos
La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito comienza explicando dos hallazgos que llevaron a la necesidad de CROA:
- Es en el mejor interés de cualquier consumidor mantener la puntuación de crédito más alta posible, por lo que los consumidores que han experimentado problemas tienen derecho a buscar asistencia para la reparación de su crédito.
- Ciertas compañías hacen afirmaciones falsas o engañosas en la publicidad o utilizan malas prácticas comerciales, lo que puede crear dificultades para los consumidores que a menudo ya están luchando.
Con base en estas dos conclusiones, la CROA fue establecida con los siguientes dos propósitos:
- Para asegurar que los consumidores que compran servicios de reparación de crédito estén completamente informados para que puedan tomar decisiones de compra.
- Proteger a los consumidores de publicidad y prácticas comerciales desleales o engañosas.
CROA parte A: Definiendo las compañías de reparación de crédito
La primera parte de la ley define todos los términos y las partes involucradas. Así que lo define como un consumidor y las transacciones de crédito que hace. Sin embargo, la parte realmente importante es definir lo que cuenta y lo que no cuenta como una compañía de reparación de crédito.
Una organización de reparación de crédito es cualquier entidad que vende y/o presta servicios relacionados con la mejora del crédito de un consumidor o la prestación de asistencia para que un consumidor repare su crédito por su cuenta. Pero no incluye ninguna organización sin fines de lucro, emisores y prestamistas de tarjetas de crédito, ni ningún banco o cooperativa de crédito.
CROA parte B: 5 prácticas prohibidas
Hay cinco prácticas básicas que la CROA describe como expresamente prohibidas por la ley:
- Las compañías no pueden hacer declaraciones falsas sobre el puntaje de crédito de un consumidor o su solvencia crediticia a las agencias de crédito o a cualquier acreedor o prestamista (o a los propios consumidores). Tampoco pueden aconsejarle que haga declaraciones falsas o engañosas.
- Las compañías no pueden alterar la identidad de un consumidor (o decirles a los consumidores que lo hagan) para ocultar información negativa y/o crear una nueva identidad de crédito. En otras palabras, no tomar un alias para escapar de una mala calificación crediticia.
- No pueden hacer afirmaciones falsas o engañosas sobre los servicios que proporcionan o sobre lo que usted puede obtener una vez que haya completado el servicio.
- No pueden incurrir en ninguna práctica que constituya fraude, según la ley.
- Una compañía no puede cobrar por adelantado y debe realizar todos los servicios tal como se pagan, básicamente, la compañía tiene que estar haciendo algo para poder cobrarle a usted cualquier dinero.
CROA parte C: Una divulgación que usted debe recibir
La tercera parte de la ley describe una revelación completa que debe ser dada a usted antes de que firme su contrato. Puede leer la información completa aquí. Se supone que es un documento separado de su contrato y la compañía tiene que obtener una copia firmada para poder proporcionarle cualquier servicio. Tienen que guardar la divulgación firmada durante 2 años a partir del día en que usted la firma.
El punto clave aquí: ¡Si usted no recibe esta información, como comprador debe tener cuidado! El proveedor no está siguiendo parte de la CROA, así que usted tiene que preguntarse qué otras partes de la ley están ignorando.
CROA parte D: Lo que debería decir su contrato
La siguiente parte de la ley proporciona una visión general detallada de cómo un contrato de reparación de crédito tiene que ser escrito y proporcionado. Básicamente, usted tiene que recibir un contacto por escrito y fechado antes de que se pueda proporcionar cualquier servicio de reparación de crédito.
Esto es lo que su contrato debe incluir:
- Términos y condiciones sobre sus pagos, incluyendo una cantidad total de pagos a ser realizados por el consumidor.
- Una descripción detallada de los servicios que se proporcionarán.
- Una estimación del tiempo que tomará (ellos tienen que definir una fecha estimada de finalización o el tiempo que tomará completar el proceso).
- El nombre y la dirección física de la empresa.
- Una declaración de cancelación impresa en negrita cerca de donde firma su nombre que diga: «Puede cancelar este contrato sin penalización ni obligación en cualquier momento antes de la medianoche del tercer día hábil después de la fecha en que firmó el contrato». Vea el formulario de notificación de cancelación adjunto para una explicación de este derecho».
Una vez más, si su contrato no incluye todas esas cosas, es posible que desee reconsiderar la posibilidad de inscribirse.
CROA parte E: Sin penalidades por cancelación
Esta parte de la ley reitera lo que debe suceder con la última parte de su contrato. Mientras usted cancele antes de la medianoche del tercer día hábil después de la fecha de su firma, no puede haber ningún cargo o penalidad, es decir, usted cancela sin pagar nada.
Además de la divulgación de la Parte C y del contrato, usted debe recibir una Notificación de Cancelación por separado. La compañía también está obligada a conservar una copia firmada de este documento.
CROA parte F: Usted no puede renunciar a sus propios derechos
Esta parte ayuda a asegurar que los proveedores dudosos y los estafadores no puedan engañarlo para que renuncie a sus derechos. Las compañías violan la ley si intentan obtener ese tipo de exención de su parte, e incluso si lo hacen, se considerará inválida debido a esta parte de la Ley.
Además, los contratos que no cumplen con todas las partes de la Ley también se consideran nulos y no se pueden hacer cumplir.
CROA parte G: Su derecho a reclamar daños y perjuicios
Esta sección es importante porque determina qué tipo de daños o compensación puede solicitar si una compañía de reparación de crédito viola la ley cuando se inscribe en sus servicios.
Tiene derecho a:
- Daños reales: La cantidad que está realmente fuera debido a los honorarios y cualquier otro dinero pagado a la compañía.
- Daños punitivos: Una cantidad establecida por el tribunal, ya sea para usted como individuo o como parte de una demanda colectiva.
- Honorarios de abogados: Es decir, usted puede recuperar el dinero que se le debe para presentar la demanda.
CROA parte H: Quién hace cumplir la CROA
Esta sección describe qué organización administrativa supervisa la regulación de la CROA y trata las quejas específicas sobre los consumidores. La Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) es la agencia a la que usted acude si una compañía viola la CROA, comete fraude o infringe su derecho a una reparación de crédito legítima y de buena reputación.
Además, si los estados tienen leyes específicas que regulan aún más a las compañías de reparación de crédito que operan en ese estado, o creen que los residentes del estado están enfrentando violaciones de la CROA, entonces el Procurador General o el Oficial Principal de Ejecución de la Ley del Estado pueden presentar una demanda en nombre de los consumidores. Un estado no puede presentar una demanda si la FTC ya está investigando a esa organización.
CROA parte I: Cuánto tiempo tiene para quejarse
Como con la mayoría de las demandas, hay un estatuto definido de limitaciones sobre cuánto tiempo usted (o un estado) tiene para presentar una demanda si usted cree que sus derechos fueron violados. Usted debe presentar la solicitud dentro de los cinco años siguientes a la fecha en que se ocurrió en la violación.
CROA parte J: Ley Estatal vs. Federal
Esta última sección de la CROA básicamente dice que los estados son libres de hacer cualquier ley o regulación necesaria para proteger a sus ciudadanos siempre y cuando esas regulaciones no entren en conflicto con nada de lo que diga la CROA.
Con eso en mente, si usted se está registrando para un servicio de reparación de crédito, puede ser una buena idea investigar la ley de su estado con respecto a la reparación de crédito. Luego, usted tiene la lista completa de lo que un proveedor de servicios tiene que hacer para servirle de manera efectiva y dentro de la letra de la ley. Esto puede ayudarlo a definir sus expectativas y proteger sus derechos.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
