Todo el mundo comete errores. Pero cuando se trata de su crédito, los errores pasados con el pago de la deuda pueden conducir a un mal crédito. Cualquier acción que realice que cree un elemento negativo en su reporte de crédito bajará su puntaje de crédito. Demasiados elementos negativos pueden conducir a altas tasas de interés y a rechazos en las solicitudes de préstamos. Por lo tanto, si usted tiene estos problemas, querrá saber cómo eliminar los elementos negativos de su reporte de crédito lo antes posible.
Hay cuatro maneras de deshacerse legalmente de los elementos negativos del reporte de crédito.
| Reparación del crédito | Si se trata de un error, puede disputar el elemento para que sea eliminado. |
|---|---|
| Re-aging | El acreedor se compromete a reportar la cuenta como actual, siempre y cuando usted esté haciendo los pagos. |
| Pay for delete | Puede negociar con un cobrador para que elimine la cuenta de cobro si usted paga un acuerdo. |
| Esperar | Los elementos negativos desaparecen de su reporte de crédito de forma natural después de cierto tiempo. |
Determinar la mejor manera de eliminar un elemento negativo de su reporte de crédito depende realmente de su situación.
Opción 1: Reparación del crédito
Esta es la forma más común y, por lo general, la mejor manera de eliminar los elementos negativos de su reporte de crédito. Así es como funciona:
- Por ley, la información sólo puede incluirse en su reporte de crédito si puede ser verificada por el emisor del crédito.
- Si usted cree que un elemento no puede ser verificado, puede disputarlo con la agencia de crédito que emitió el reporte.
- La agencia de crédito tiene 30 días para verificar la información.
- Si no puede verificarse, debe eliminarse.
Este es un proceso conocido como reparación de crédito. Suele utilizarse cuando se encuentran errores en el reporte crediticio, como un pago no efectuado que se hizo a tiempo. Dado que los acreedores no pueden verificar la información errónea, es la mejor manera de deshacerse de los elementos negativos en su reporte de crédito que no deberían estar allí.
Sin embargo, además de eliminar los errores, también puede ser útil para deshacerse de las cuentas de cobro revendidas. Las deudas cobradas pueden cambiar de manos muchas veces, de un comprador de deudas a otro. Estas carteras de deudas incobrables suelen incluir información incompleta sobre las cuentas. Como resultado, el cobrador no puede verificar la deuda original. Esto significa que, con la ayuda de un buen servicio de reparación de crédito, usted podrá eliminar estas cuentas.
Opción 2: Re-aging
El proceso de actualización de la información de la cuenta cambiando lo que se reporta a las agencias de crédito se conoce como Re-aging. Hay dos tipos de reactualización de cuentas. Uno de ellos funciona a su favor para deshacerse de los elementos negativos del reporte de crédito. El otro es malo para usted; ocurre cuando un cobrador intenta restablecer la prescripción de una acción de cobro.
El Re-aging que funciona a su favor, es cuando un acreedor actualiza el estado de una cuenta para ponerla al día. Supongamos que usted se retrasa 30 días en un pago. El retraso en el pago se comunica a las agencias de crédito y aparece como un elemento negativo en su reporte de crédito. Además, en el estado de cuenta aparece como moroso.
Supongamos ahora que usted realiza el siguiente pago mensual. El problema es que sigue atrasado. Eso significa que la cuenta sigue siendo morosa, por lo que su reporte crediticio sigue mostrando que está atrasado y hasta que se ponga al día, estará recibiendo elementos negativos mes tras mes.
Este tipo de Re-aging significa que el acreedor dice a las agencias que la cuenta está al día. Es algo que puede negociar cuando llama para establecer un plan de pagos para ponerse al día. Usted se compromete a realizar los pagos y a trabajar para ponerse al día, y ellos se comprometen a reajustar su cuenta para que esté al día. Esta es una forma legal y legítima de eliminar las cuentas morosas de su reporte de crédito.
Sólo para aclarar, el otro tipo de Re-aging implica las cuentas de cobro de deudas. Los cobradores tienen siete años a partir de la fecha en que una cuenta se convierte en morosa para cobrar. Algunos cobradores menos éticos pueden intentar reajustar la edad de una cuenta de cobro para cambiar la fecha de morosidad original. Esto les permite intentar cobrar durante más tiempo.
Asegúrese de saber cuándo se convierten las cuentas en morosas. Si un cobrador intenta cambiar la fecha de vencimiento, está infringiendo la ley. Usted puede potencialmente denunciarlo por acoso del cobrador.
Opción 3: Pagar para borrar (o pay for delete en inglés)
Esta opción es similar a la de Re-aging, excepto que se aplica a las cuentas en cobro. Una cuenta de cobro aparece en su reporte de crédito como un registro público. Por lo tanto, el Re-aging no funcionará porque eso sólo actualiza el estado de una cuenta activa. Los cobros son cuentas que ya han pasado al estado de cancelación.
Lo que puede hacer es utilizar el pago como moneda de cambio para mejorar su crédito. Usted se compromete a pagar al menos una parte de lo que debe y ellos se comprometen a eliminar la entrada del cobro. Cuanto más se ofrezca a pagar, más probable será que accedan a eliminar la partida negativa pagada. Esto puede formar parte de su negociación durante la liquidación de deudas.
Vale la pena señalar que puede intentar hacer esto con carácter retroactivo (aquello que tiene validéz legal sobre el pasado), pero es menos probable. Usted solicita una «eliminación de buena voluntad» basándose en el hecho de que pagó como se le pidió. Sin embargo, los resultados están menos asegurados, porque el cobrador ya obtuvo lo que quería. Usted les ha pagado.
Si tiene deudas en cobro que necesitan ser liquidadas, ¡trabaje con una compañía profesional de liquidación de deudas para obtener resultados!
Opción 4: Esperar
Esta es la opción más fácil porque no requiere ningún esfuerzo por su parte, solo comprobar sus reportes. Básicamente, usted espera a que el tiempo se agote. Entonces los elementos negativos desaparecen de su reporte crediticio de forma natural. Usted simplemente espera hasta que eso ocurra y luego revisa sus reportes después de la fecha de eliminación para asegurarse de que el elemento ya no aparece.
La buena noticia es que nada negativo en el crédito dura para siempre. El sistema crediticio estadounidense es bastante indulgente. Así que, si comete un error, el impacto del elemento negativo disminuye con el tiempo. Al final desaparece por completo. La mayoría de las agencias de crédito eliminan en gran cantidad los elementos negativos después de siete años. Algunas sanciones, como la bancarrota, permanecen aproximadamente diez años.
Si no puede eliminar un elemento a través de la reparación de crédito o la negociación con el acreedor para reactualizar la cuenta, esta es realmente la última opción legal que tiene. En este caso, tome medidas para construir crédito. Esto le permitirá compensar cualquier efecto de crédito negativo, incluso antes de que desaparezca de su reporte. Dado que el impacto de los elementos negativos disminuye a medida que pasa el tiempo, las acciones positivas ahora pueden ayudarle a recuperarse más rápidamente.
Lo que no funciona para deshacerse de los elementos negativos en su reporte de crédito
Hay algunas acciones que usted podría suponer que arreglarán sus problemas de crédito, pero no lo harán:
- No puede cerrar la cuenta y asumir que desaparecerá de su reporte. Incluso una cuenta que está en buen estado cuando la cierra permanece en su crédito durante 10 años.
- Pagar sin ninguna negociación no corregirá la información negativa existente. Si no acuerda el pago para eliminar o reajustar la cuenta, los elementos negativos en los que ya ha incurrido no desaparecerán. Puede intentar haciendo una carta de buena voluntad solicitando un ajuste, pero las posibilidades de éxito son bajas.
- La declaración de bancarrota no elimina la información negativa en la que se ha incurrido. A veces la gente piensa que la declaración de bancarrota elimina las partidas negativas de las cuentas asociadas. No es así. Los saldos se reducen a $0, pero las cuentas y el historial de crédito permanecen.
Peores formas para deshacerse de los elementos negativos del reporte de crédito
Aunque las ideas anteriores no funcionan, no son malas para usted; sólo que no lograrán lo que se propone. Pero hay algunas otras cosas que puede hacer que son realmente absurdas, ya sea porque desperdiciarán su dinero o infringirán la ley.
- Pagar a una empresa para que elimine un elemento negativo que puede ser verificado. Si ha incurrido legítimamente en un elemento negativo y puede ser verificado, entonces no puede ser eliminado legalmente. Cualquier compañía que le diga que puede eliminar elementos verificados es una estafa de reparación de crédito. Probablemente van a tomar su dinero y correr.
- Pagar a alquien para ayudarle a configurar un nuevo perfil de crédito. Otros estafadores le dicen que sólo tiene que iniciar un nuevo reporte de crédito. Usan un número de seguro social o un número de identificación de empleador diferente para iniciar un nuevo reporte de crédito. Esto es ilegal y puede ser procesado penalmente por fraude al Seguro Social.
Preguntas frecuentes sobre elementos negativos
No, pero generalmente tendrá más éxito si usted trabaja con un profesional. Esto es cierto tanto para la negociación de la deuda y la reparación de crédito. Ambos procesos son algo que puede hacer usted mismo.
Usted Puede:
Llamar a un acreedor donde tiene una cuenta morosa y negociar para volver a pagar.
Negociar una oferta de pagar por borrar con un cobrador de deudas.
Reparar su crédito por su cuenta haciendo disputas a las agencias de crédito.
En todos estos casos, no hay nada que un profesional pagado pueda hacer que usted no pueda hacer por su cuenta. Pero los profesionales tienen un historial probado. Tienen técnicas para garantizar el éxito. Incluso las disputas con las agencias de crédito tienen más probabilidades de éxito con ayuda profesional. La forma de redactar una carta de disputa puede afectar el resultado. Por eso, a veces es mejor recurrir a los profesionales para asegurarse de obtener los resultados deseados.
Hay dos maneras de saberlo:
Puede consultar sus reportes de crédito de forma gratuita una vez cada doce meses. Cada agencia de crédito emite su propia versión de su reporte de crédito. Todos tienen un formato un poco diferente, pero la mayoría señala específicamente la información negativa para que sea fácil de detectar. Entonces, sólo tiene que determinar si el elemento es legítimo o un error.
Puede contratar a una compañía de reparación de crédito para que lo haga por usted. Parte del servicio por el que usted paga a una compañía de reparación de crédito es obtener y revisar sus reportes de crédito. Luego le dicen lo que encuentran. Pero no olvide que, los servicios de reparación de crédito no hacen nada que no pueda hacer usted mismo. Simplemente hacen el trabajo por usted para que no tenga que hacerlo.
Si no está seguro de tener elementos negativos, probablemente sea una buena idea comprobar al menos un reporte de crédito usted mismo de forma gratuita. Entonces podrá decidir si vale la pena contratar un servicio de reparación profesional. Si no encuentra ningún elemento negativo o sólo encuentra unos pocos, puede decidir hacer el trabajo usted mismo.
Como se mencionó anteriormente, a veces las disputas no funcionan de la manera que usted desea. Incluso si un elemento es un error, pueden surgir tecnicismos que le impiden eliminar el elemento con éxito. En este caso, usted puede pasar por la reparación de crédito y no ser capaz de eliminar un elemento negativo de su reporte de crédito.
Si esto sucede, la ley federal permite que usted pueda incluir una declaración del consumidor de 100 palabras en su reporte de crédito. Se trata de una breve declaración que explica el elemento negativo que no pudo eliminar. Si alguien verifica su crédito, ellos podrán leer la declaración y conocer su versión del por qué se produjo ese elemento.
Dicho esto, incluso la declaración del consumidor mejor redactada del mundo no arreglará su puntaje de crédito. Por lo tanto, el impacto de las declaraciones de los consumidores es relativamente limitado. Usted puede exponer su caso y los acreedores ciertamente leen su reporte de crédito cuando solicita financiación. Sin embargo, si necesita un determinado puntaje FICO para obtener un préstamo, una declaración del consumidor no lo acercará.
