Advertisement

Centro Educativo

Cómo construir crédito rápidamente

Cómo construir crédito por su cuenta, sin que le cueste nada, para alcanzar el puntaje de crédito que desea.

¿Qué es “construir crédito”?

¿Ha oído a la gente antes, hablar acerca de cómo construir crédito? Por lo general, el término “construcción” de crédito, se refiere a cualquier paso que se tome para lograr un puntaje crediticio más alto. Necesita saber cómo construir crédito cuando:

  • Usted está justo empezando, y no tiene crédito
  • Necesita obtener un puntaje más alto para calificar para un financiamiento a buenas tasas de interés
  • Está reconstruyendo su puntaje de crédito después de un período de dificultades financieras que lo dañó

El proceso para comenzar a construir crédito en todas estas situaciones es básicamente el mismo. Si sigue los pasos que detallamos a continuación, puede obtener el puntaje que desea. Aún mejor, no necesariamente tendrá que desembolsar dinero para hacerlo.

When done correctly, debt consolidation can improve your credit rating by reducing your debt and building positive credit history

Cómo construir crédito: la mejor manera paso-a-paso

  1. Descargue sus reportes de crédito
  2. Revise sus reportes para encontrar errores y ver dónde se encuentra
  3. Dispute cualquier error que figure en el reporte de crédito para que sean eliminados
  4. Obtenga una tarjeta de crédito asegurada o un pequeño préstamo personal
  5. Gradualmente, vaya tomando más crédito

Paso 1: Descargue sus reportes de crédito

Según la ley federal, cada usuario de crédito puede descargar una copia gratuita de su reporte de crédito de cada una de las tres agencias de crédito. Puede hacer esto, una vez cada doce meses. Por lo tanto, puede verificar sus reportes de crédito de forma gratuita una vez al año. Este es el primer paso crucial para construir crédito de manera efectiva.

El sitio web indicado por el gobierno para descargar sus reportes es: www.annualcreditreport.com

Ese no es nuestro sitio web o de alguna otra compañía que intenta venderle servicios de supervisión de crédito. Simplemente vaya al sitio, responda algunas preguntas de seguridad para demostrar que es usted, y podrá descargar sus reportes de forma gratuita. Usted tiene un reporte de crédito de cada una de las tres agencias de crédito (TransUnion, Equifax y Experian).

  • Si esta es la primera vez que verifica su crédito, descargue los tres reportes. De esta manera, puede verificarlos para asegurarse de que todos sus reportes sean correctos.
  • Si ha revisado su crédito anteriormente, es posible que desee descargar solo uno. De esta forma, puede espaciar sus descargas de reportes para verificar su crédito durante todo el año.

Paso 2: Revise sus reportes para encontrar errores y para ver dónde se encuentra

Si no ha leído un reporte de crédito antes, diríjase a los artículos de Debt.com sobre comprensión de su reporte de crédito. Básicamente, hay dos cosas que debe tener en cuenta en sus reportes:

  1. Errores u omisiones en la información mencionada
  2. La información negativa que es correcta, que reduirá su puntaje

En su mayor parte, deseará centrarse en los elementos negativos que deben destacarse en cada reporte. Si no ve ningún elemento negativo, ¡son buenas noticias! Significa que probablemente no tiene un puntaje de crédito malo, solo tiene un puntaje de crédito débil. Si sigue los pasos 4 y 5, debería poder construir una mejor calificación de crédito en aproximadamente seis meses a un año.

Si tiene elementos negativos, serán errores o penalizaciones legítimas en las que incurrió. El paso 3 cubre los errores, mientras que los pasos 4 y 5 lo ayudarán a compensar las penalizaciones legítimas más rápidamente.

Resalte o escriba ambos tipos de problemas para establecer una hoja de ruta básica de lo que necesita superar para lograr el crédito que desea.

Paso 3: Inicie una disputa ante cualquier error del reporte de crédito para que sean eliminados

De acuerdo con la Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA, por sus siglas en inglés), los burós o agencias de crédito, tienen la obligación legal de eliminar cualquier información que no se pueda verificar. Para solicitarles que eliminen un ítem, envíe una disputa de crédito. Las agencias tienen 30 días para verificar el ítem cuestionado con el acreedor o el prestamista. Si no lo pueden verificar, deben eliminarlo y darle una nueva copia de su reporte de crédito que muestre la corrección. Este es un proceso conocido como reparación de crédito.

Si ha escuchado ese término antes y piensa que es una estafa, culpen a los jugadores, no al juego. La reparación de crédito, como un servicio, es completamente legal. Solo tiene que trabajar con un abogado con licencia estatal, al cual usted autorizará para resolver disputas en su nombre. Sin embargo, hay compañías que ofrecen servicios de reparación de crédito que alientan a eludir la ley o que no están autorizados a presentar disputas porque no cuentan con abogados con licencia estatal en el personal. Esas sí son estafas.

Aun así, no se confunda, porque la reparación de crédito, en sí misma, no viola la ley. Es completamente legal También puede ser completamente gratis si lo hace usted mismo. Puede encontrar instrucciones para resolver disputas en el Plan de Reparación de Crédito paso-a-paso de Debt.com.

Paso 4: Obtenga una tarjeta de crédito asegurada o un pequeño préstamo personal

La corrección de su reporte de crédito le permitirá maximizar su puntaje tanto como sea posible, antes de centrarse en generar crédito. El siguiente paso, es comenzar a trabajar para lograr la puntuación que desee. Para eso, necesita deuda para pagar. Eso es porque en el mundo del crédito, ninguna acción es tan mala para su crédito como las acciones negativas.

Por lo tanto, debe tomar medidas positivas que lo ayudarán a alcanzar el puntaje que desea. Para hacer eso, puede obtener una tarjeta de crédito asegurada o tomar un pequeño préstamo personal. Una tarjeta de crédito asegurada es una línea de crédito renovable que usted abre con un pequeño depósito en efectivo. Puede obtener una de estas tarjetas independientemente de su puntaje de crédito. Esto le permite abrir una pequeña línea de crédito que puede administrar fácilmente. Usted realiza los cargos cada mes, luego paga el saldo total que le llegue cada mes.

Esta estrategia le permite construir un historial de pagos positivo, que es el factor más importante utilizado para calcular su puntaje de crédito. Pagar el saldo completo también mantiene su índice de utilización de crédito en cero. Ese es el segundo factor más importante en los cálculos de puntaje de crédito, y menor siempre es mejor.

Si no desea obtener una tarjeta de crédito porque está tratando de evitar problemas de deuda, obtenga un pequeño préstamo. Los préstamos tienden a ser más fáciles de administrar porque tienen tasas de interés más bajas y pagos mensuales fijos. Puede usar los fondos para renovar su casa, hacer una compra grande, tomarse unas vacaciones, o incluso hacer una inversión. Pagar el préstamo tiene el mismo impacto positivo en su crédito que el pago de una tarjeta de crédito.

Paso 5: Gradualmente asuma más crédito

Solicitar demasiadas líneas de crédito o préstamos, dentro de un período de seis meses, perjudica su puntaje de crédito. También, si adquiere demasiada deuda a la vez, ya que podría llegar a tener dificultades para realizar sus pagos. Por lo tanto, debería adquirir nuevos créditos de manera gradual.

Después de aproximadamente seis meses de realizar pagos en la tarjeta de crédito o en préstamos garantizados, solicite una nueva línea de crédito. ¡Solo haga esto si puede pagarlo! Por lo tanto, revise su presupuesto y asegúrese de poder cumplir con los pagos adicionales.

Puede agregar otro pequeño préstamo o tarjeta de crédito. Incluso, líneas de crédito en tiendas para comprar muebles o productos electrónicos lo ayudarán a generar crédito. Solo evite lo siguiente:

  1. Tarjetas de crédito prepagas
  2. No préstamos de verificación de crédito o tarjetas de crédito
  3. Préstamos de día de pago

Estos tipos de crédito no requieren verificación de crédito, por lo que es más fácil calificar. Sin embargo, tampoco afectan su puntaje de crédito. Por ejemplo, una tarjeta de crédito prepaga funciona más como una tarjeta de débito que como una tarjeta de crédito; por lo tanto, no cuenta para su historial de pago de crédito.

A medida que adquiera más crédito y continúe haciendo todos sus pagos a tiempo, gradualmente acumulará crédito hasta que logre el puntaje que desea. Si su puntaje FICO es inferior a 600, debería ver una mejora dentro de los primeros seis meses a un año. Una vez que obtenga más de 700, se necesita más trabajo para mover la aguja aún más en la dirección positiva. Simplemente no tome ninguna acción negativa, ¡porque lo harán retroceder rápidamente!

Encontrar la mejor manera de construir crédito para su situación

SituaciónCómo construir crédito de manera efectiva
Usted acaba de comenzar y no tiene créditoObtenga primero una tarjeta de crédito asegurada, luego agregue                                     nuevas tarjetas o pequeños préstamos
No deseará usar tarjetas de créditoObtenga préstamos personales pequeños y líneas de crédito en   tiendas, que pueda pagar
Tiene un mal historial de crédito después de un período de dificultades financieras.Primero, repare su crédito, luego obtenga pequeños préstamos o tarjetas de crédito aseguradas, según sus necesidades.
Tiene mal historial crediticio y acaba de completar una declaración de bancarrota.Primero, repare su crédito, concéntrese en pagar deudas que no fueron liberadas (como préstamos estudiantiles), luego agregue crédito gradualmente, en la medida que pueda pagarlo.
Usted tiene un mal historial de crédito después de una ejecución hipotecaria.Centrarse en realizar todos los pagos de los otros préstamos y líneas de crédito que aún tenga abiertos. Si no tiene ninguno, considere un pequeño préstamo personal para ayudar con los costos de transición del alquiler.
Tiene un puntaje de crédito “débil”              porque dejó de usar el crédito por un período de tiempo.Revise sus reportes para asegurarse de que todos los  elementos negativos pasados ​​hayan expirado y se hayan eliminado correctamente. Luego comience a generar crédito como si fuera nuevo en el crédito

Las 10 peores cosas que puede hacer cuando está construyendo crédito

A medida que descubra cómo construir crédito de la manera más rápida posible, hay ciertas acciones que debería evitar. Estas acciones pueden dañar su puntaje o violar la ley. Esto es lo que necesita saber…

# 1: Utilizar un número de Seguridad Social falso para comenzar un nuevo perfil

Algunos estafadores de reparación de crédito le dicen que tienen una solución instantánea para alejarse del mal crédito. Le dicen que todo lo que necesita hacer es usar un número de Seguridad Social diferente para comenzar un nuevo perfil de crédito. Esto es muy, muy ilegal. Equivale a un fraude a la Seguridad Social, que es una ofensa criminal que incluso puede conducir a pasar un tiempo en la cárcel.

Si una compañía de reparación de crédito le dice que haga esto, huya de allí. Luego repórtelos a la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés).

# 2: Usar un Número de Identificación de Empleador (EIN, por sus siglas en inglés) para comenzar un nuevo perfil

Es una variación de la estafa mencionada anteriormente, que consiste en comenzar un nuevo perfil de crédito como un negocio. Utiliza un número de identificación de empleador (EIN) para comenzar un nuevo perfil y solicitar líneas de crédito. Básicamente, estará personificando un negocio. Esto también es totalmente ilegal, y puede resultar en un procesamiento penal por fraude.

Para que quede claro, no existe una solución legal y rápida para pasar de un puntaje 500 FICO, de forma instantánea a 800. Se necesita tiempo y trabajo para construir crédito. ¡No quebrante la ley tratando de llegar más rápido!

# 3: Perder un pago

 

Overdue debt quickly offsets any positive steps you take when building credit

Como hemos mencionado anteriormente, el factor más importante utilizado para calcular su puntaje de crédito es el historial de pagos. Eso hace que los pagos no realizados sean increíblemente malos cuando quiera construir crédito. Un pago perdido ahora, puede hacerlo retroceder significativamente. Y es mucho peor que haber tenido algunos pagos perdidos en el pasado.

El “peso” de los elementos de crédito negativos disminuyen en su ponderación, con el paso del tiempo. Entonces, un pago no realizado el mes pasado tiene un impacto mayor que el que se perdió hace siete años. (Siete años es cuando expiran las penalidades por incumplimiento en los pagos, por lo que dejan de figurar en su reporte).

No es posible entonces, perder un pago y compensar ese daño con un pago positivo. Tomará muchos registros de pagos positivos para compensar ese único error. Es por eso, que deseará agregar crédito lentamente para asegurarse de que siempre pueda mantenerse al día con los pagos.

Es importante tener en cuenta, que un pago perdido es cualquier pago realizado con más de 30 días de retraso. Un pago atrasado que efectúe dentro de ese ciclo de facturación, no se debe informar a las agencias de crédito. Solo informan el incumplimiento de pagos a los 30, 60, 90 y 120 días de retraso cumplidos. Aun así, evite pagar tarde, ya que eso genera cargos y penalidades.

# 4: Máximo de tarjetas de crédito

La “utilización del crédito” es el segundo factor de puntaje de crédito más grande. Mide cuánta deuda tiene en comparación con su límite de crédito total disponible. Entonces, si tiene dos líneas de crédito a $ 500 cada una, su límite de crédito total es de $ 1,000. Si tiene un saldo de $ 250 entre las dos tarjetas, su índice de utilización es del 25%.

Menor utilización de crédito es siempre mejor. Cualquier cantidad inferior al 30% se considera “buena” para este factor. Sin embargo, todavía más bajo, es aún mejor. Y la idea que debe mantener saldos en sus tarjetas de crédito para tener un buen puntaje de crédito es un mito. Si está tratando de averiguar cómo generar crédito lo más rápido posible, pagar saldos completos, en realidad, brinda la mejor relación de utilización posible.

Por el contrario, acumular saldos y maximizar sus tarjetas es malo para su crédito. Si su deuda llega a ser superior al 50% de utilización, busque alivio de deuda inmediatamente.

# 5: Abrir demasiadas líneas de crédito a la vez

Recuerde siempre que un puntaje de crédito es un número que mide su riesgo como prestatario. Entonces, cualquier acción que lo haga un prestatario de alto riesgo reducirá su puntaje. Tomar demasiadas líneas de crédito en un corto período de tiempo lo convierte en un alto riesgo, porque hay una duda acerca de si podrá cumplir con los pagos.

Es por eso que realmente solo conviene solicitar una línea de crédito a la vez. Idealmente, las aplicaciones de crédito deberían espaciarse en aproximadamente seis meses entre ellas.

# 6: Cerrar cuentas antiguas

La “edad del crédito” es un factor menor que se usa para calcular su puntaje de crédito, pero aún cuenta. Básicamente, un mayor tiempo de uso del crédito hace que usted sea un menor riesgo, porque ha demostrado que puede administrar el crédito y la deuda a largo plazo. Por lo tanto, las cuentas antiguas que ha mantenido en buen estado, son buenas para su crédito.

Pero esto significa que el cierre de cuentas antiguas, en realidad puede dañar su puntaje de crédito. Mantenga esas cuentas abiertas y en buen estado, para evitar daños no intencionales en su puntaje.

# 7: Cerrar una cuenta debido a la inactividad

Esto se relaciona con el tema anterior. Si no usa una cuenta durante mucho tiempo, el acreedor puede cerrarla debido a inactividad. Esto tendría el mismo efecto que cerrar la cuenta usted mismo. Disminuirá entonces la “edad o antigüedad” de su historial de crédito.

Con esto en mente, no debería simplemente mantener abiertas las cuentas y no usarlas para generar un buen crédito. Si tiene una cuenta vieja al día, busque un uso modesto para la tarjeta. Elija algo que pueda pagar en su totalidad cada mes. Por ejemplo, úsela para cubrir comestibles, gasolina o un gasto recurrente como peajes, algo que está en su presupuesto regular y que debe cubrir de todos modos. De esta forma, puede usar la cuenta y pagarla cada mes utilizando el flujo de efectivo que habría cubierto ese gasto.

# 8: Permitir que una factura médica sin pagar vaya a colecciones

Nos centramos específicamente en las facturas médicas, porque si está al día con los pagos de todas sus otras deudas, las colecciones no deberían ser un problema. Sin embargo, las brechas en el seguro, a menudo pueden generar gastos médicos de su bolsillo que usted no sabe que debe. Sucede muy a menudo. La gente piensa que el seguro cubre una visita a urgencias u otro gasto, pero su seguro no lo cubre todo o parte de él. La factura no es pagada y termina en colecciones. Como resultado, termina en su reporte de crédito.

Cualquier cuenta en colecciones, será mala para su crédito, por lo que deberá evitarlas en general. Sin embargo, las facturas médicas pueden ser esa espina en su costado que se desliza y arruina todo su trabajo duro. Asegúrese de estar al tanto de los costos médicos y controle que el seguro pague. De lo contrario, puede retroceder significativamente con este solo error.

# 9: Incurrir en multas judiciales o pagos ordenados por el tribunal

Las cuentas en colecciones, no son el único registro público que puede afectar negativamente su crédito. Cualquier deuda que deba como resultado de un fallo judicial creará un registro público que aparecerá en su reporte de crédito. Esto incluye multas judiciales penales o civiles, así como cosas como pensión alimenticia no pagada o manutención infantil.

Esto significa que no puede ignorar sus obligaciones civiles para centrarse únicamente en pagar deudas para generar crédito. En otras palabras: ¡no deje de pagar la manutención infantil mientras está desarrollando su crédito! Si no puede pagar los dos, reduzca su uso de crédito, o solicite al tribunal que ajuste sus pagos.

# 10: Deberle al Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés)

Otra forma de incurrir en deuda que aparecerá en su reporte de crédito, es no pagar sus impuestos. Si debe impuestos atrasados ​​y el IRS impone un embargo sobre su propiedad, esto también aparecerá en su reporte de crédito. De hecho, un gravamen impositivo no pagado es la peor multa crediticia posible. ¡Es incluso peor que la bancarrota o la ejecución hipotecaria!

Por ley, las penalizaciones solo pueden permanecer en su crédito por un período de tiempo establecido. La mayoría de las sanciones, como los pagos fallidos, e incluso las ejecuciones hipotecarias, solo se mantienen durante siete años. Las multas por bancarrota se mantienen por hasta 10 años, aunque las agencias de crédito eliminan el Capítulo 13 después de transcurrido siete años. Por el contrario, la ley federal establece que un gravamen impositivo no pagado puede permanecer indefinidamente. Algunas agencias eliminarán esa penalidad después de 15 años. Pero eso es mucho más extenso que otras acciones negativas.

Por lo tanto, evadir al IRS será muy malo para sus finanzas y su crédito.

Una última nota sobre cómo generar crédito cuando ha incumplido los préstamos federales para estudiantes…

 

Si tiene préstamos estudiantiles federales que cayeron en mora, dañarán su crédito al igual que lo hacen otras deudas incumplidas. Sin embargo, reparar ese daño es más fácil con los préstamos federales. Hay una excepción especial para los préstamos federales por daños crediticios generados por incumplimiento. Si realiza seis pagos consecutivos a tiempo en un préstamo federal incumplido, se vuelve actual o corriente. Aún mejor, el daño crediticio y los elementos negativos causados ​​por el valor predeterminado desaparecen. Básicamente es como si nunca hubiera incumplido en primer lugar.

Esta regla especial solo se aplica a los préstamos estudiantiles federales. Entonces, una manera fácil y adicional de aumentar su puntaje si tiene préstamos federales para pagar, es concentrarse en hacer los pagos de esos préstamos por seis meses. Los préstamos se actualizan, los elementos negativos desaparecen de su reporte, y puede continuar construyendo crédito desde allí.

Es importante tener en cuenta que poner al día sus préstamos federales utilizando un Préstamo Federal de Consolidación Directo no tiene el mismo impacto positivo en su crédito. Otra regla especial para actualizar los préstamos estudiantiles federales en mora es que usted puede actualizarlos instantáneamente mediante la consolidación. Pero si bien esto elimina el estado de incumplimiento o default, no eliminará todos los pagos perdidos de su reporte de crédito. Por lo tanto, el daño permanecerá. Considere cuidadosamente sus opciones, y consulte a un especialista en resolución de préstamos estudiantiles si tiene préstamos incumplidos (defaulted loans).

análisis de deuda 855-654-9191

Artículo modificado por última vez el Abril 30, 2018. Publicado por Debt.com, LLC . Los usuarios de celulares y tablets también pueden acceder a la versión AMP: Cómo construir crédito rápidamente - AMP.