Cuando está organizando sus finanzas personales, cerrar una cuenta de tarjeta de crédito que no utiliza desde hace tiempo puede parecer una buena idea. Es una cuenta de crédito menos de la que tendrá que preocuparse, por lo que puede parecer más fácil simplemente cerrar la cuenta y quedarse con otras tarjetas de crédito que utiliza más a menudo.
Sin embargo, no se apresure a cerrar esa tarjeta de crédito antigua. Tener una cuenta de tarjeta de crédito antigua en su reporte de crédito juega a su favor de varias maneras de las que quizá no se haya dado cuenta.
¿Qué ocurre cuando cierro una cuenta de tarjeta de crédito?
Cerrar las tarjetas de crédito que no utiliza puede parecer como hacer limpieza de primavera de sus finanzas personales porque parece más fácil manejar y organizar sus finanzas con menos cuentas de crédito. Sin embargo, en muchos casos, una cuenta de tarjeta de crédito antigua puede no dar muchos problemas, pero usted puede sentirse incómodo sabiendo que está ahí fuera y que potencialmente podría ser robada o utilizada para transacciones fraudulentas.
Si una tarjeta de crédito que utiliza actualmente tiene un saldo elevado, es posible que piense que cerrar la cuenta le evitará llegar al máximo de la tarjeta o endeudarse aún más profundamente. Sin embargo, cerrar una tarjeta de crédito suele ser una mala idea por estas razones.
Aumenta su índice de utilización del crédito
Cuando se trata de su puntaje de crédito, su índice de utilización de crédito constituye alrededor del 30% del puntaje FICO utilizado por las compañías de tarjetas de crédito y los prestamistas para determinar la solvencia. Es fácil calcular su índice de utilización del crédito, que es el porcentaje de deuda renovable que tiene en relación con la cantidad de crédito disponible.
Por ejemplo, si los límites de su tarjeta de crédito ascienden a $10,000 y la deuda de su tarjeta de crédito es de $6,000, divida el saldo total entre el total de su(s) límite(s) de crédito para hallar su índice de utilización del crédito. En este caso, su índice de utilización del crédito sería del 60%. Demasiado alto.
Los expertos en finanzas personales recomiendan mantener el índice de utilización del crédito por debajo del 30% para evitar que afecte negativamente al puntaje de crédito. Ahí es donde el cierre de una tarjeta de crédito – y la eliminación del límite de crédito de la tarjeta – puede reducir su puntaje de crédito.
Si su tarjeta de crédito está al límite de su capacidad y va a ganar en autocontrol cerrando la cuenta, no se deshaga de ella. Si cierra la tarjeta de crédito, esa acción reducirá la cantidad de crédito disponible, lo que aumentará su coeficiente de utilización del crédito y reducirá su puntaje de crédito.
En lugar de cerrar la tarjeta de crédito, céntrese en detener las nuevas transacciones y en pagar la deuda de esa tarjeta para reducir su índice de utilización del crédito y aumentar su puntaje de crédito.
Las agencias de crédito acortarán su historial crediticio y su antigüedad.
Aunque puede que le tiente recortar la información de su reporte de crédito para limpiarlo, algo así como cortarse el pelo, suele ser una mala idea. Las cuentas más antiguas sin historial negativo de pagos son excelentes para su puntaje de crédito. Esto se debe a que la longitud del historial de crédito constituye alrededor del 15% de su puntaje de crédito.
Por lo tanto, las cuentas más antiguas juegan a su favor, ya que demuestran a los acreedores que tiene experiencia en el manejo responsable de tarjetas de crédito y otras deudas. Si deja de utilizar una tarjeta de crédito durante mucho tiempo, es posible que reciba un aviso de la entidad emisora que debe utilizar la tarjeta antes de una fecha determinada para que la cuenta permanezca abierta o para que su límite de crédito siga siendo el mismo.
Si eso ocurre, cargue una compra inferior a $10 o $20 a la tarjeta de crédito y luego páguela inmediatamente para evitar los intereses o arriesgarse a cargar otro saldo.
¿El cierre de una tarjeta de crédito perjudica su crédito?
Pregunta: He transferido todas mis deudas de tarjetas de crédito a una única tarjeta sin intereses durante 18 meses. Tengo otras cinco tarjetas de crédito, y ahora todas las demás compañías de tarjetas de crédito están aumentando los límites de las tarjetas que acabo de pagar. ¿Qué es mejor para mi puntaje de crédito? ¿Cancelarlas? ¿Mantenerlas? ¿O cargar un poco y pagarlas cada mes? Realmente no quiero usarlas.
— Kim de Pensilvania
Howard Dvorkin responde…
Esta es la respuesta corta y críptica: Lo mejor para su puntaje de crédito puede no ser lo mejor para usted.
Su puntaje de crédito se basa en cinco factores. Uno de ellos se denomina «duración del historial crediticio» y representa el 15% de su puntaje.
Si esas cinco tarjetas de crédito aún abiertas llevan años en su poder, en realidad están aumentando su puntaje de crédito. Pero aquí está el problema: tiene que seguir utilizándolas para que ese 15% siga operando.
Eso significa que tiene que hacer pequeños cargos de vez en cuando, y luego pagarlos en su totalidad. ¿Con qué frecuencia? Una vez al mes para estar seguro, una vez al trimestre en el exterior.
Por supuesto, si esto supone demasiada tentación para volver a acumular saldos, lo más seguro es cerrar esas tarjetas. El historial de pagos es la parte más importante de su puntaje de crédito, ya que representa el 35%, por lo que, si se retrasa en unos pocos pagos, eclipsará el 15% de beneficio que está recibiendo.
La utilización del crédito es la segunda parte más importante de su puntaje crediticio, con un 30%. Se refiere a cuánto debe en comparación con cuánto puede pedir prestado. Por lo tanto, si ha llegado casi al límite de cinco tarjetas de crédito con $10,000 de crédito disponible, su puntaje de crédito sufrirá significativamente.
Como puede ver, el 65% de su puntaje de crédito viene determinado por el pago puntual de sus facturas y el mantenimiento de saldos bajos. Por eso es tan difícil decirle si cerrar cinco tarjetas de crédito inactivas en mayor medida es bueno o malo para usted.
Hay otro factor de su puntaje de crédito que incluso dudo en mencionar, porque es el más vago y uno de los más pequeños. Se llama combinación de créditos, y representa el 10% de su puntaje. En lenguaje llano, significa que tiene una variedad de líneas de crédito diferentes.
¿Por qué es importante para los prestamistas? Les demuestra que usted puede devolver todo tipo de deudas. En el caso de estas cinco tarjetas de crédito, cerrarlas reduciría la diversidad de la deuda que posee. Y eso es otro punto negativo en el puntaje de crédito.
Dinero en un minuto: ¿Y si su puntaje de crédito fuera un pastel?
Si se imagina su puntaje de crédito como un pastel, este estaría dividido en cinco rebanadas. Pero cada rebanada no tiene el mismo tamaño. La más grande -un tercio de todo el tamaño del pastel- se llama historial de pagos. Es decir, ¿paga sus facturas a tiempo? La siguiente rebanada más grande es otro tercio, se llama utilización del crédito. Es decir, cuánto ha gastado de su crédito disponible. Como puede ver, eso es más de dos tercios del pastel. Otras tres porciones son realmente pequeñas.
La duración del historial de crédito es sólo el 15%. Y con un 10% cada uno están la combinación de créditos y los nuevos créditos. ¿Qué prueba esto? Concéntrese más en las dos porciones más grandes y su puntaje de crédito será pan comido.
[/accordion_item][/accordion]¿Debería cerrar las tarjetas de crédito que no utiliza?
Si ha aguantado hasta el final de esta larga explicación, puede que vea lo acertado de este consejo…
- Pague completamente la tarjeta sin intereses en 18 meses (o se enfrentará a tasas de interés altísimas).
- Quédese con esa tarjeta y con una o dos de las más antiguas que tenga.
- Haga pequeños cargos en cada una de ellas y páguelas por completo cada mes.
- Cierre las demás tarjetas y no mire atrás.
Al cabo de unos meses, debería ver cómo aumenta su puntaje de crédito. Durante muchos meses más, si sigue pagando sus tarjetas cada mes, verá como aumenta. ¿Por qué? Los prestamistas le considerarán un cliente excelente porque tiene un historial de pago puntual de saldos bajos y unas pocas tarjetas muy antiguas. No hay nada mejor.
¿Cuál es la mejor estrategia para cancelar una tarjeta de crédito?
“Mi prometido y yo planeamos casarnos en cuanto acabe esta pandemia. Por suerte, los dos seguimos teniendo trabajo, aunque yo he estado de baja una semana al mes. Estamos intentando reducir nuestras finanzas a lo estrictamente necesario, así que quiero deshacerme al menos de algunas de nuestras tarjetas de crédito.
Tengo una tarjeta Visa y una Discover que tengo desde siempre, y cuatro tarjetas de tiendas que sólo conseguí porque había un descuento inicial. Mi prometido tiene nueve tarjetas, y siempre intenta utilizar las que le dan más recompensas. Desgraciadamente, tiene tantas que a veces se olvida de pagar alguna, y entre las comisiones de retraso y las cuotas anuales que paga, no estoy segura de que esté ganando realmente nada.
No quiere cerrar ninguna de nuestras tarjetas porque dice que destruirá nuestro puntaje de crédito. Prefiero que baje nuestro puntaje a tener tarjetas de las que no podemos hacer un seguimiento en una mala economía. No quiero discutir sobre esto, así que ¿qué opina usted? ¿Deberíamos cerrar algunas de nuestras tarjetas y, si es así, cuáles son las mejores para cerrar?”
– Victoria de Texas
Laura Adams, autora y presentadora del podcast Money Girl responde…
Tener tarjetas de crédito y usarlas responsablemente es una de las mejores maneras de construir un crédito excelente. Los puntajes de crédito altos ayudan a su vida financiera de varias maneras, entre ellas:
- Obtener préstamos para vivienda, auto, educación u otras necesidades personales a tasas de interés competitivas.
- Obtener las tasas de interés más bajas en las tarjetas de crédito y las mejores ofertas promocionales.
- Reducir sus primas de seguros (en la mayoría de los estados) de automóvil, hogar y vida.
- Obtener la aprobación para alquilar un departamento o una casa.
- Reducir sus depósitos de seguridad en diferentes tipos de servicios públicos.
- Aumentar sus posibilidades de conseguir trabajo.
Una vez que tenga tarjetas de crédito, es fundamental que sepa cuándo debe cancelarlas o si debe hacerlo. Son herramientas financieras que vienen con ventajas y desventajas que debe sopesar cuidadosamente.
Decidir mantenerlas o cancelarlas
La principal ventaja de mantener abiertas las tarjetas de crédito es que tendrá el mayor crédito disponible. Eso podría ser un salvavidas si sufre dificultades financieras y se queda sin ingresos o sin ahorros. Pero otra razón para conservar el crédito disponible es que forma parte de su coeficiente de utilización del crédito. Es uno de los factores más significativos a la hora de calcular los puntajes de crédito, ya que cuenta como un 30%. Cancelar tarjetas de crédito hace que su índice de utilización se dispare y su puntaje de crédito baje.
La utilización del crédito se calcula dividiendo los saldos totales de sus cuentas por sus límites de crédito totales. Por ejemplo, si tiene una tarjeta de crédito con un saldo de $1,000 y un límite de crédito de $2,000, su índice de utilización es del 50% ($1,000 / $2,000 = 0.50).
Su índice se calcula por tarjeta de crédito y como un total de todas sus tarjetas. Por lo tanto, mantener una tarjeta abierta, aunque su saldo sea cero, aumenta su puntaje de crédito. Cuanto más crédito disponible tenga a su nombre, mejor será para su puntaje de crédito.
El índice de utilización ideal es del 20% o inferior, porque demuestra que está utilizando el crédito de forma responsable. Una vez más, éste debe ser su objetivo por tarjeta y como promedio de todas sus tarjetas.
Si merece la pena reducir su crédito depende de sus objetivos financieros.
Cuando debería cerrar una cuenta de tarjeta de crédito
Incluso con todas las ventajas de mantener abierta una cuenta de tarjeta de crédito, hay un par de situaciones en las que cerrar la cuenta puede ser una mejor opción.
Las tarjetas de crédito pueden ser una gran herramienta para acumular crédito y manejar sus finanzas, pero es importante saber cuándo es el momento de cancelar una. A continuación, se indican algunos consejos a tener en cuenta a la hora de decidir si cancelar o no una tarjeta de crédito:
Lo que debería hacer:
- Pagar el saldo pendiente de la tarjeta antes de cancelarla.
- Notificar al emisor su intención de cancelar la tarjeta.
- Considerar la posibilidad de reducir el límite de crédito de la tarjeta en lugar de cancelarla.
- Utilizar la tarjeta ocasionalmente para pequeñas compras para mantenerla activa.
- Transferir el saldo a una nueva tarjeta con una tasa de interés más baja o mejores condiciones, si es posible.
- Mantener abierta la tarjeta si no tiene cuota anual y un largo historial crediticio.
- Comprender cómo podría afectar a su puntaje de crédito la cancelación de una tarjeta.
- Revisar su reporte de crédito para asegurarse de que la tarjeta figura como «cerrada por el consumidor» en lugar de «cerrada por el acreedor».
- Deshacerse de la tarjeta correctamente para protegerse contra el robo de identidad.
- Revisar su reporte de crédito para asegurarse de que la tarjeta cancelada figura correctamente.
Lo que no debería hacer:
- Cancelar una tarjeta con un límite de crédito alto, ya que esto podría impactar negativamente en su índice de utilización de crédito.
- Cerrar varias tarjetas a la vez, ya que esto podría perjudicar su índice de utilización de crédito y su edad crediticia.
- Cancelar su tarjeta más antigua, ya que esto podría reducir la antigüedad promedio de sus cuentas de crédito y perjudicar su puntaje crediticio.
- Cancelar una tarjeta que aún tenga saldo, ya que esto podría perjudicar su índice de utilización del crédito.
- Cancelar una tarjeta si tiene previsto solicitar un préstamo o crédito en un futuro próximo, ya que podría afectar negativamente a su puntaje de crédito.
Recuerde que la decisión de cancelar una tarjeta de crédito debe tomarse con cuidado y reflexión. Si sigue estos consejos, podrá tomar la mejor decisión para su situación financiera. Si tiene alguna pregunta o duda, no dude en ponerse en contacto conmigo para que lo aconseje.
Cómo cancelar una tarjeta de crédito para minimizar los posibles daños
Si decide simplificar su vida cerrando una o varias tarjetas de crédito, siga estos consejos:
- Cancele las tarjetas poco a poco, por ejemplo, no más de una tarjeta cada seis meses.
- Cancele primero las tarjetas con los límites de crédito más bajos, para que afecten lo menos posible a su índice de utilización.
- Cancele primero las tarjetas que hayan tenido menos tiempo.
No recomiendo mantener las tarjetas que no esté utilizando de forma responsable. Cerrarlas y sufrir un impacto en su crédito podría evitar problemas financieros más importantes. Usted es el único que puede calcular las ventajas y desventajas de tener tarjetas.
Si usted y su cónyuge o pareja no se ponen de acuerdo sobre si mantener o cerrar las tarjetas de crédito, pueden hacer un acuerdo. Por ejemplo, pueden cancelar una tarjeta para evitar posibles recargos por retraso, pero mantenerla activa para conservar el crédito disponible. O pueden cerrar una tarjeta al año siguiendo los consejos anteriores, para que tenga el menor impacto posible en sus puntajes de crédito.
En general, sin embargo, cuantas más cuentas de crédito tenga con un largo historial crediticio, mejor.
