Preguntas frecuentes sobre crédito

El puntaje de crédito y el reporte de crédito están muy relacionados, y las agencias de crédito suelen venderlos juntos… para ganar más dinero. Por ejemplo, Equifax ofrece un paquete de $40 que incluye un “informe de crédito de las 3 agencias con puntajes que reflejan todo su perfil crediticio en una vista simple y consolidada”. Sin embargo, gran parte de esta información puede obtenerla gratis.

La realidad: el informe y el puntaje de crédito son básicamente lo mismo en formatos distintos, como el agua y el hielo. El informe es más útil para usted como consumidor, y el puntaje es más útil para los prestamistas. Las grandes diferencias entre ambos son el costo y la transparencia.

Un reporte de crédito documenta su historial crediticio: las cuentas que tiene, el límite de crédito o monto del préstamo, el saldo, y si paga a tiempo. También incluye solicitudes de crédito, cuentas en cobranza, bancarrotas y ejecuciones hipotecarias. Puede obtener un informe gratis cada año y, además, revisarlo para corregir cualquier error que encuentre.

Un puntaje de crédito es un número que resume toda la información del informe, calculado con una fórmula parcialmente secreta que varía con el tiempo y entre las agencias. Usted puede estimar su puntaje sabiendo lo que aparece en su informe. Por lo general, debe pagar para verlo, con algunas excepciones. En 2013, First National Bank of Omaha y Barclaycard U.S. fueron los primeros en ofrecer puntajes de crédito gratuitos a sus clientes, según CNN Money. Y ahora, cualquier persona puede consultar su puntaje FICO gratis con Discover Credit Scorecard, incluso si no es cliente de Discover.

La mayoría de los modelos de calificación de crédito utilizan cinco factores básicos para calcular los puntajes de crédito del consumidor. Cada factor tiene un «peso» (o ponderación) diferente sobre cuánto afecta su puntaje.

Historial de crédito: 35%

Utilización: 30%

Duración del uso:15%

Nuevas aplicaciones: 15%

Tipos de crédito en uso: 10%

Muchos factores influyen en el cálculo de su puntaje de crédito. Su historial de pagos tiene el mayor impacto, por lo que asegúrese de pagar sus facturas a tiempo si desea mantener un puntaje alto. Otros factores, como la duración de su historial crediticio y la utilización de sus cuentas, también pueden provocar fluctuaciones en su puntaje. Para entender por qué su puntaje de crédito puede estar cambiando, es importante revisar su informe de crédito. Afortunadamente, cualquier efecto negativo disminuirá con el tiempo a medida que la información desfavorable envejezca.

Aprenda más sobre los factores más importantes para su crédito »

Cuando explican cómo funcionan los puntajes de crédito, suelen presentar este desglose de FICO…

Historial de pagos: 35 por ciento

Montos adeudados: 30 por ciento

Antigüedad del historial crediticio: 15 por ciento

Tipos de crédito en uso: 10 por ciento

Nuevo crédito: 10 por ciento

Lo que suelen omitir es donde FICO dice esto: “Estos porcentajes se basan en la importancia de las cinco categorías para la población general.”

La realidad: Según FICO, la importancia de cualquier factor particular depende de su perfil crediticio general. Las personas que no han usado crédito por mucho tiempo no tienen mucho historial de pagos (si pagaron a tiempo) ni historial crediticio (cuánto tiempo tienen sus cuentas). Todo su crédito es crédito nuevo, así que los porcentajes anteriores son diferentes para ellos.

“Así como la información en su reporte de crédito cambia, también cambia la importancia de cualquier factor para determinar su puntaje FICO,” dice la empresa.

¿Cuánto cambia? ¿Y cuánto de esto es desinformación para evitar que la gente descubra la fórmula exacta? No hay manera de saberlo, ya que FICO no ofrece un gráfico similar para ningún otro grupo de personas. Quieren que aprenda los principios de buen crédito, no cómo manipular su sistema.
Lo más cerca que la empresa llega a revelar cómo los errores crediticios afectan a las personas de manera diferente es un solo gráfico, que muestra el historial crediticio de dos personas, sus puntajes iniciales, y lo que pasa con sus puntajes después de maximizar una tarjeta de crédito, hacer un pago atrasado o declararse en bancarrota.

Si es nuevo en el crédito o necesita reconstruir su puntaje, probablemente se pregunte qué puede hacer para mejorarlo al máximo. Los pagos atrasados tienen el mayor impacto en su puntaje, por lo que ponerse al día con pagos pendientes realmente ayudará. Además, pagar la deuda de sus tarjetas de crédito también mejorará su puntaje. Para mantenerse al tanto de su situación financiera, asegúrese de revisar su informe de crédito.

Cada agencia de crédito (Experian, Equifax y TransUnion) mantiene su propia versión exclusiva de su informe de crédito. Esto significa que, en realidad, usted tiene tres informes en lugar de uno solo. Sus informes generalmente contienen la misma información, aunque la forma en que se presenta en cada versión es única..

John Ulzheimer, un experto en crédito que trabajó tanto para FICO como para Equifax, es conocido por decir que existen muchísimas variantes de los puntajes de crédito FICO. No una, ni tres, sino alrededor de 50 variaciones. Algunas personas interpretan esto como que los puntajes de crédito dependen del ojo del observador, pero él no lo dice así.

La realidad: sí existen muchísimos puntajes de crédito, al igual que hay múltiples versiones de Windows o iPhones. El modelo de puntaje se modifica con el tiempo y puede ajustarse para enfocarse en distintos aspectos según el tipo de crédito, como préstamos para autos o hipotecas. Además, las agencias de crédito tienen sus propias variaciones de esos distintos modelos.

Esto significa que es poco probable que los puntajes que usted consulte sean exactamente los mismos que los que ven los prestamistas. Y las probabilidades son aún menores si no está revisando un puntaje FICO, que es el estándar de la industria, sino algún otro tipo de estimación gratuita o modelo alternativo. Por ejemplo, las agencias de crédito desarrollaron el VantageScore como competencia de FICO, que es un modelo completamente distinto.

Pero todas estas variaciones solo importan cuando usted está en el límite entre un préstamo aceptable y uno bueno, y planea solicitar ese préstamo en los próximos meses. El resto del tiempo, el número exacto no importa, porque las formas de mejorarlo son las mismas. Como al perder peso, no conviene obsesionarse con el número diariamente; solo siga haciendo lo que sabe que moverá la aguja con el tiempo.

Aunque sus reportes de crédito deberían contener la misma información, pueden tener discrepancias. Estos pueden ser causados ​​por diferencias en los reportes o errores que debieran eliminarse. Eso le da una razón para supervisar los reportes de las tres agencias de crédito. Sin embargo, reconozca que la supervisión de 3 reportes suele ser más costosa.

Compare los beneficios del monitoreo de 3 agencias »

El acrónimo FICO puede sonar como si significara algo parecido a “Instituto Federal de Oportunidad Crediticia”, y no se le puede culpar por pensar que algo tan esencial como el crédito estaría administrado por el gobierno. Pero no es así.
La realidad: FICO antes se conocía como Fair Isaac Corporation, por sus fundadores Bill Fair y Earl Isaac. TransUnion, Experian y Equifax también son empresas privadas. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) puede regular la industria, y ya existen leyes como la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA) que establecen reglas para los informes de crédito y previenen la discriminación. Sin embargo, no hay nada que obligue a estas empresas a explicar exactamente cómo funciona el puntaje de crédito, y no lo hacen.

FICO aclara rápidamente que no incluye varios factores en los puntajes de crédito: raza, color, religión, origen nacional, sexo y estado civil (porque así lo exige la ley). También menciona un estudio de la Reserva Federal de 2010 que concluyó que los puntajes de crédito no tratan a las personas de manera diferente según raza, etnia o género.

La realidad es más compleja, como han argumentado Lisa Rice y Deidre Swesnik del grupo contra la discriminación National Fair Housing Alliance en la Suffolk Law Review. Ellas dicen que existe un doble estándar histórico en el mercado que afecta injustamente el crédito de las minorías, incluso si son juzgadas con los mismos criterios: reciben el mismo trato, pero resultados diferentes.

¿Por qué? El modelo de puntaje en sí puede no ser discriminatorio, pero cuando alguien más discrimina, puede contaminar los datos. Las autoras citan un acuerdo de 2011 del Departamento de Justicia con el prestamista hipotecario Countrywide, que supuestamente cobró a más de 200,000 prestatarios negros e hispanos tarifas y tasas de interés más altas que a los blancos.

“Miles de familias que deberían haber recibido préstamos preferentes fueron dirigidas a préstamos subprime,” dicen las autoras. “Es razonable asumir que sus puntajes de crédito se vieron afectados negativamente solo por haber recibido un préstamo subprime más caro.” (Si piensa que esto fue un caso aislado, revise los muchos otros casos recientes de discriminación generalizada en esta lista del Departamento de Justicia.)

Algunos senadores estadounidenses hacen un argumento similar sobre el uso de informes de crédito para contratar personal. Señalan que esto descalifica desproporcionadamente a mujeres y minorías, y están proponiendo legislación para detener esta práctica. Decenas de grupos de derechos civiles, desde la NAACP hasta la National Organization for Women, apoyan esta iniciativa.

Existen un par de métodos que puedes usar para aumentar tu puntaje de crédito rápidamente. Las dos acciones que tienen mayor impacto son pagar una deuda grande de tarjeta de crédito y ponerte al día con un saldo vencido. Es poco probable que puedas subir tu puntaje entre 50 y 100 puntos en un mes, pero sí podrías aumentarlo lo suficiente como para marcar una diferencia ante los acreedores.

Por supuesto. Mientras tenga algún historial de crédito, entonces tendrá un reporte de crédito. Si tiene un reporte, hay algo a partir de lo cual se puede calcular un puntaje. Algunas personas evitan las tarjetas de crédito durante toda su vida y aun así logran un buen puntaje. Solo se trata de usar préstamos y pagarlos de manera responsable.

Vale la pena señalar que, por lo general, es más fácil crear historial de crédito con el uso responsable de una tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito diversifican su deuda y demuestran que puede manejar deuda rotativa. Eso le da más experiencia con el crédito y, por lo tanto, lo hace más confiable para los prestamistas.

Los préstamos estudiantiles tienen una influencia considerable en su puntaje de crédito. La manera en que gestione y pague sus préstamos estudiantiles afecta directamente su historial crediticio y, a su vez, su puntaje de crédito. Los pagos puntuales y el manejo responsable de los préstamos estudiantiles pueden contribuir positivamente a su puntaje, demostrando buen comportamiento financiero. Por el contrario, los pagos atrasados o el incumplimiento en los préstamos pueden perjudicar significativamente su puntaje de crédito, dificultando la obtención de crédito o préstamos futuros. Es fundamental dar prioridad a los pagos de préstamos estudiantiles y gestionarlos responsablemente para mantener un perfil crediticio saludable.

Descubra cómo los préstamos estudiantiles afectan su puntaje de crédito »

Los cambios recientes en la forma en que se calculan los puntajes de crédito afectan cómo aparecen los gravámenes fiscales en su informe crediticio. En abril de 2018, los gravámenes fiscales fueron eliminados por completo de los informes de crédito. Esto significa que los gravámenes ya no afectan su puntaje de crédito. Sin embargo, aún deberá pagar su deuda fiscal, ya que los prestamistas hipotecarios siguen tomando en cuenta los gravámenes fiscales.

Descubra cómo los gravámenes fiscales afectan su puntaje de crédito »

No, una revisión de crédito por parte de un empleador no afecta directamente su puntaje de crédito. Cuando un empleador solicita una revisión de crédito, se considera una "consulta suave" o "soft pull", lo que no tiene un impacto negativo en su puntaje.

Es importante tener en cuenta que, aunque una revisión de crédito por parte de un empleador no afecte directamente su puntaje, la información negativa que aparezca en su informe de crédito, como pagos atrasados, cuentas en cobranza o bancarrotas, aún puede ser un factor en la decisión de contratación del empleador.

Descubra qué buscan los empleadores en una verificación de antecedentes y crédito »

Existe una teoría que circula según la cual la única forma de tener un buen puntaje de crédito es endeudarse, mantenerse endeudado y pagar siempre a tiempo, sin acumular demasiada deuda ni pagar demasiado de una vez. En otras palabras, permanecer endeudado el mayor tiempo posible.

La realidad: Lo único que tiene algo de verdad en este mito es que hay que “jugar para ganar”. También es cierto que si juega sin conocer las reglas, perderá. Pero, en general, los buenos puntajes de crédito pertenecen a personas con menos deudas.

Tome, por ejemplo, lo que FICO llama tasa de utilización de crédito. Es el porcentaje de crédito disponible que ha usado; por ejemplo, si tiene un límite de tarjeta de crédito de $5,000 (en una o varias tarjetas) y su(s) estado(s) de cuenta muestran un saldo de $1,500, su tasa es del 30%. Mantener una tasa por debajo de ese porcentaje es bueno para su puntaje de crédito, ya que demuestra que usted controla sus finanzas y no es un jugador compulsivo desesperado.

De la misma manera, no pagar sus deudas, no pagar a tiempo y tener demasiadas tarjetas de crédito puede dañar su puntaje.

Claro, se podría argumentar que usar tarjetas de crédito significa endeudarse, incluso si paga el saldo completo cada mes. También podría decirse que está “siempre en deuda” con las compañías de teléfono y de servicios públicos porque paga esas facturas mensualmente. Pero eso no tiene sentido.

No es necesario endeudarse para tener un buen crédito. Si es responsable, puede construir historial crediticio y ganar dinero en el proceso.

El monitoreo del crédito es un servicio financiero que realiza un seguimiento de los cambios en su crédito. Le permite construir crédito de manera efectiva y mantener un puntaje alto. El servicio también le alerta sobre cambios en su informe de crédito que podrían afectar su puntaje, ya sea de forma positiva o negativa. El monitoreo le permite construir crédito de manera proactiva mientras evita acciones que puedan generar un mal puntaje.

Aprenda más sobre el monitoreo del crédito »

Es importante reconocer que cualquier tipo de crédito puede incluirse en su historial. Esto incluye tarjetas de crédito, así como préstamos, cuentas de crédito en tiendas e incluso deudas públicas, como pagos atrasados de manutención infantil o pensión alimenticia. Si ha abierto cualquiera de estos tipos de crédito, incluso si la cuenta está cerrada, debería tener un informe. Por lo tanto, sí tiene motivos para revisar y monitorear su crédito. El nivel de monitoreo continuo que necesita dependerá de sus objetivos.

¿Qué nivel de monitoreo necesita? »

La respuesta corta es sí. Un amigo o familiar puede añadirlo como usuario autorizado en su cuenta de tarjeta de crédito, y usted recibirá una tarjeta propia vinculada a la de ellos. Esta es una excelente opción si no tiene mucho historial crediticio, ya que puede comenzar a usar crédito sin pasar por un proceso de aprobación. Recuerde que un usuario autorizado no es lo mismo que un cofirmante o un titular conjunto de la cuenta.

Descubra cómo ser usuario autorizado puede beneficiarle »

Cuando mantiene un saldo en su tarjeta de crédito, acumulará cargos por intereses según la tasa de porcentaje anual (APR) de la tarjeta. Estos cargos pueden sumarse rápidamente y dificultar el pago total de su saldo en el futuro. Además, mantener un saldo puede afectar negativamente su puntaje de crédito, ya que aumenta su tasa de utilización de crédito y puede hacer que parezca menos confiable para los prestamistas.

Conozca más sobre mantener un saldo en una tarjeta de crédito »

No. Consultar su puntaje de crédito nunca reducirá su puntaje. Solo las consultas conocidas como “hard pulls” (consultas duras) pueden afectar su puntaje crediticio. Una consulta dura ocurre cuando usted autoriza una revisión relacionada con una solicitud de crédito, como cuando solicita un préstamo nuevo o una tarjeta de crédito. Si tiene demasiadas solicitudes de crédito nuevas en un período de 6 meses, su puntaje puede bajar.

Todas las demás consultas se consideran “soft pulls” (consultas blandas) y no afectan negativamente su puntaje de crédito. Esto incluye no solo que usted mismo consulte su crédito, sino también casos como las verificaciones de crédito para empleo. Usted puede revisar su puntaje de crédito a diario, e incluso sus informes de crédito diariamente a través de un servicio de monitoreo, y esto nunca afectará negativamente su puntaje.

Sí. No se apresure a cerrar esa tarjeta de crédito antigua. Tener una cuenta de tarjeta de crédito con muchos años en su historial crediticio le beneficia de varias maneras que quizás no conozca.

Descubra más acerca de que pasa cuando cierra una tarjeta de crédito »

Que le nieguen una tarjeta de crédito o un préstamo no perjudica en sí mismo su puntaje de crédito. Sin embargo, notará una disminución en su puntaje.

Descubra por qué y qué puede hacer para asegurarse de que no se la nieguen otra vez. »

Un lease de carro puede ayudarle a mejorar su puntaje de crédito, pero solo si realiza sus pagos puntualmente. Al iniciar el arrendamiento, es posible que note una pequeña baja en su puntaje, ya que se abre una nueva cuenta en su reporte crediticio. Después de aproximadamente un mes, esa baja debería recuperarse. Si paga el arrendamiento antes de tiempo, esto también podría afectar negativamente su puntaje. Lo mejor es cumplir con los términos del contrato y hacer los pagos a tiempo para realmente mejorar su crédito.

La reparación de crédito (también llamada restauración o corrección de crédito) es el proceso de disputar errores en su informe de crédito. Entre sus acreedores y las agencias de crédito, pueden ocurrir errores en la forma en que se reporta la información. La reparación de crédito es el proceso financiero mediante el cual se disputan esos errores. Si la información no puede ser verificada, debe ser eliminada.

Aprenda más sobre este proceso »

La línea de tiempo para la corrección depende de la cantidad de errores que necesite disputar. Las agencias de crédito tienen 30 días a partir de la fecha en que recibieron su disputa para verificar la información. En algunos casos, pueden solicitar información de seguimiento, lo que significa que el proceso puede demorar más, según cuán rápido usted responda.
 
Comprenda los plazos de reparación »

Hay diferentes niveles de servicios de reparación de crédito. En realidad puede completar el proceso usted mismo con un costo mínimo. Hay un programa disponible para comprar, que puede ayudarlo. Finalmente, puede contratar a una tercera parte como un abogado con licencia en su estado, para resolver disputas en su nombre.

Evaluar servicio y sus costos »

La ley federal establece que cualquier consumidor tiene el derecho de disputar los errores que puedan aparecer en su reporte de crédito. Eso significa que la reparación del crédito, en sí misma, es 100% legal, sin importar dónde viva. También se le permite introducir a un tercero para que lo represente y discuta en su nombre. Esa parte debe ser un abogado con licencia en su estado. La reparación de crédito es ilegal si la compañía que contrata para corregir su crédito no tiene un abogado con licencia en su estado. No tendrían la autoridad para hacer disputas por usted.
Los estados también tienen leyes que se basan en las protecciones federales que se le otorgan.

Conozca más sobre las regulaciones de reparación »

Si elige pasar por el proceso de reparación de crédito usted mismo, es relativamente gratis. Puede incurrir en pequeños cargos si utiliza correo certificado y acuse de recibo cuando envía sus disputas a las agencias de crédito. Sin embargo, puede obtener y revisar sus reportes completamente gratis a través de annualcreditreport.com. Sin embargo, en la mayoría de los casos, si alguien, o algún software lo ayuda con el proceso, habrá un costo.

Compare el costo versus el esfuerzo de la reparación de crédito gratis » 

Aunque su sentencia no aparecerá en su informe de crédito, los pagos atrasados sí lo harán. Existen formas de revisar su puntaje de crédito desde la cárcel y de prevenir el robo de identidad. Para evitar daños en su puntaje, hable con sus acreedores sobre la posibilidad de que un amigo o familiar se haga cargo de sus cuentas. No cierre ninguna cuenta, ya que esto podría afectar negativamente su crédito, pero tenga en cuenta que algunas compañías pueden cancelar tarjetas sin previo aviso después de un período de inactividad.

Descubra cómo la cárcel afecta su puntaje de crédito »