Pregunta: Tuvimos una bancarrota del capítulo 13 que fue descargada en marzo de 2016. La única deuda que tenemos es la hipoteca de nuestra casa, que siempre se ha pagado a tiempo. Pero nuestro puntaje FICO ha caído con Experian en 8 puntos – y TransUnion en uno. Nadie puede explicar por qué. ¿Ustedes pueden?
— Lawrence de Florida
Howard Dvorkin responde…
Lo que parece una pregunta fácil tiene una respuesta larga, Lawrence. Eso es porque hay muchas razones para lo que parece un problema simple.
¿Por qué son tan confusos los puntajes de crédito?
Porque ellos lo quieren así. Me refiero a las propias agencias de crédito, que quieren confundir al público. De todas las preguntas que me hacen, una de las más comunes es también una de las más frustrantes…
¿Cómo sé cuál es realmente mi puntaje de crédito? La razón por la que es tan complicado es simple, ninguna persona o empresa está a cargo de su puntaje de crédito. Usted probablemente ha oído hablar del puntaje FICO, pero FICO es en realidad una empresa privada y sus iniciales son las siglas en inglés de Fair Isaac and Company. En realidad, son un grupo de matemáticos que recopilan toda esta información para informar a otras personas si es un buen candidato de riesgo o no.
Pero el puntaje FICO no es el único puntaje que tiene. Tres grandes agencias de crédito, Experian, Equifax y TransUnion, recopilan toda su información crediticia y de deudas, y tienen sus propias puntuaciones complicadas. También tienen estos nombres locos, como estos: TransUnion Credit Vision, Vantage, Experian Plus, Fair Isaac Risk Model V2SM. Una locura, ¿verdad?
Afortunadamente, esas agencias de crédito tienen reglas. Usted puede solicitar sus reportes de crédito, que es en lo que se basan las puntuaciones, y comprobar si hay errores. Si encuentra errores, puede hacer que los eliminen. Puede que le sorprenda la cantidad de errores que hay. Pero lo mejor es que puede solicitar un reporte de cada agencia una vez al año de forma gratuita. Sólo tiene que ir a Annual Credit Report.com y comprobarlo.
Si todavía necesita ayuda, llame a Debt.com. Puede obtener una consulta con un experto por el mismo precio: Gratis. Y no se olvide de suscribirse a nuestros boletines diarios – que realmente le ayudarán.
En primer lugar, vamos a explicar por qué su puntaje difiere en unos pocos puntos entre Experian y TransUnion. Cada una de estas agencias de crédito, e incluso una tercera llamada Equifax, son empresas privadas. Las compañías de tarjetas de crédito y otros prestamistas no siempre dan la misma información a cada agencia, y cada agencia tiene sus propias reglas y procedimientos técnicos. Por eso hay puntuaciones específicas con nombres como «TransUnion FICO Risk Score, Classic 04» y «Experian/Fair Isaac Risk Model V2SM.»
En segundo lugar, la bancarrota es, obviamente, un gran golpe en un puntaje de crédito, pero hay una serie de cosas que también pueden bajar un puntaje – como el cierre de cuentas antiguas. Eso disminuye su «edad de crédito», que es algo que las agencias de crédito miran. ¿Por qué? Porque cuanto más tiempo tenga, por ejemplo, una tarjeta de crédito que pague, más responsable parecerá que maneja el crédito y las deudas. Eso es importante para los prestamistas que estén pensando en concederle un préstamo. Lo mismo ocurre si solicita un nuevo crédito demasiadas veces.
En tercer lugar, debería consultar sus reportes crediticios y comprobar si hay errores en uno o varios de ellos. Dado el enorme volumen de datos que Equifax, Experian y TransUnion procesan cada día, incluso un pequeño porcentaje de errores es una cifra enorme. La Comisión Federal de Comercio estima que «uno de cada cinco consumidores tiene un error» en sus reportes de crédito. Afortunadamente, usted puede disputarlos y conseguir que se eliminen los errores. Lea más sobre este tema en: “Conozca las leyes de reparación de crédito que protegen sus derechos”.
En cuarto lugar, compruebe cuidadosamente esos reportes en busca de robos de identidad. Asegúrese de que nadie está abriendo nuevos créditos a su nombre. Este es el delito de más rápido crecimiento en la nación, y las cifras son asombrosas.
Esto es lo que le recomiendo Lawrence: Lea el reporte de Debt.com Cómo reparar su crédito gratis o por un precio razonable. Para responder a su pregunta original será necesario eliminar algunas explicaciones. Es posible que desee buscar una consulta de reparación de crédito si no puede deducir la situación por su cuenta. Llame al y Debt.com lo guiará a través de sus opciones.
Lo siento que la respuesta no sea tan sencilla como la pregunta. La buena noticia es que hay expertos disponibles para ayudarle.
