Un acuerdo de participación en los ingresos es un préstamo estudiantil con condiciones de pago que exigen un porcentaje de los ingresos mensuales del graduado una vez que su salario alcanza un determinado umbral.
Básicamente, se pide un préstamo con la expectativa de que, una vez alcanzado un determinado nivel de ingresos, se deberá un porcentaje de la nómina mensual al prestamista durante un periodo de tiempo acordado.
Los ISA se comercializaron como alternativas a los préstamos estudiantiles durante mucho tiempo, pero la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) determinó que los ISA son, de hecho, préstamos estudiantiles.
Lamentablemente, también están mucho menos regulados y pueden dar lugar a la devolución de mucho más de lo que se debía. También pueden ser difíciles de entender. Aunque se consideran préstamos estudiantiles, sus contratos tienen condiciones y calificaciones muy diferentes.
Un acuerdo de participación en los ingresos no es una alternativa a un préstamo estudiantil. Es simplemente un tipo diferente de préstamo estudiantil, y está mucho menos regulado que otras opciones. Los proveedores de acuerdos de participación en los ingresos son proveedores de préstamos para estudiantes.
Para muchas personas, un acuerdo de participación en los ingresos puede hacer que parezca que una escuela u otro programa educativo está invirtiendo en su éxito. ¿Por qué una escuela le ofrecería dinero y sólo le haría devolverlo después de que gane un salario considerable si no tuviera confianza en su programa?
Pero no se deje convencer por esta actitud. Puede parecer que tienen confianza, pero un ISA sigue siendo un préstamo. Compare cuidadosamente las condiciones de las ISA con otras opciones antes de comprometerse.
¿Cómo funciona un ISA?
El acuerdo de participación en los ingresos son préstamos que requieren un pago basado en su salario. Su funcionamiento varía mucho de un prestamista a otro, pero estos son los términos básicos que debe conocer para entender los ISA.
Suelo salarial
El suelo salarial de una ISA es el salario mínimo que debe ganar antes de que el prestamista comience a exigirle pagos mensuales. Los meses en los que gane menos que el mínimo salarial pueden contar para el periodo de amortización o añadirse al periodo de amortización, según las condiciones del prestamista.
Límite de pago
El tope de pago establece un límite en la cantidad total que se paga. Por ejemplo, si pide un préstamo de $5,000 y el límite de pago es de 1.8 veces, pagará un máximo de $9,000.
Porcentaje de participación en los ingresos
El porcentaje de participación en los ingresos es el porcentaje de sus ingresos mensuales que deberá pagar después de cumplir los requisitos del límite salarial. La mayoría de las cuentas individuales cobran entre el 2 y el 10% [ING].
Plazo de amortización
El plazo de amortización de un ISA describe el tiempo que se acuerda para realizar los pagos mensuales después de graduarse. Suele ser de entre dos y diez años.
Advertencias sobre los acuerdos de participación en los ingresos
Dado que las cuentas de ahorros no tienen las estrictas regulaciones de los préstamos públicos para estudiantes, es esencial saber cómo detectar un mal acuerdo. He aquí algunas de las principales señales de alarma de los ISA a las que hay que prestar atención:
Límites de pago elevados
Si el límite de pago de un ISA es superior al doble, eso significa que podría acabar pagando más del doble de lo que pidió prestado. Evite esta oferta a toda costa.
Suelo salarial bajo
Si un prestamista de ISA no exige pagos hasta que gane $50,000 al año, es mucho más razonable que un límite salarial de $15,000. Investigue los salarios promedios de su carrera y asegúrese de que el suelo salarial es representativo de esa cifra y no una cantidad arbitrariamente baja.
Alto porcentaje de participación en los ingresos
Si el porcentaje de participación en los ingresos de un ISA es superior al 10%, manténgase alejado. Es un porcentaje superior al promedio y es probable que pague mucho más de lo que esperaba.
Largo plazo de amortización
Al igual que un tope de pago elevado, un plazo de pago largo también puede significar que pagará mucho más de lo que pidió prestado inicialmente. Evite los ISA con plazos superiores a diez años.
Acuerdos de participación en los ingresos vs préstamos para estudiantes
Independientemente de cómo lo anuncie el prestamista, un acuerdo de participación en los ingresos es un préstamo para estudiantes. Sin embargo, hay diferencias clave entre los ISA y los préstamos estudiantiles federales que ayudarán a determinar cuál es el mejor para su situación.
Elegibilidad
Algunos programas de ISA requieren que los estudiantes tengan una determinada especialidad o que cumplan con un requisito de promedio de calificaciones para pedir dinero prestado. Los préstamos federales para estudiantes no tienen ningún requisito basado en el mérito y se basan únicamente en la necesidad económica.
Principal
Los préstamos estudiantiles tienen un importe principal sobre el que el prestamista cobra intereses. Los acuerdos de participación en los ingresos le permiten pedir prestada una cantidad específica, pero no se cobran intereses; sus pagos se calculan únicamente en función de su salario.
Tasas
El plan de pago estándar de los Préstamos Directos Federales tiene un pago mensual constante y aplica intereses al principal. Los pagos del ISA se calculan como un porcentaje de sus ingresos, siempre que éstos estén por encima del límite salarial. No hay un tipo de capital o de interés real.
Si tiene unos ingresos elevados o entra en una carrera en la que los salarios crecen rápidamente, podría acabar pagando más de lo que pagaría con un préstamo estudiantil normal.
Pago total
Cuando termina de pagar el capital y los intereses de los Préstamos Federales Directos, sus pagos cesan, incluso si esto ocurre antes de que termine el plan de pago que ha elegido.
Con un ISA, usted se compromete a realizar los pagos durante un determinado número de años, incluso si el importe total que paga supera lo que debe. Los pagos sólo cesarán si termina el plazo de pago o si alcanza el tope de pago.
Condonación
Si tiene préstamos públicos, puede ser elegible para los programas de condonación de préstamos. Un acuerdo de participación en los ingresos no se puede perdonar y no se incluyen en ningún esfuerzo de condonación de préstamos federales.
¿Es una buena idea un ISA?
Un ISA puede ser una buena idea si:
- Necesita una pequeña cantidad para rellenar los huecos entre los préstamos estudiantiles.
- Ha agotado todas las opciones de préstamos públicos.
- No puede encontrar un préstamo privado con una tasa mejor.
Siempre hay que explorar primero otras opciones, incluidos los préstamos estudiantiles federales, los préstamos estudiantiles privados y las becas.
Hay muy pocas situaciones en las que un ISA sea realmente una buena idea. Pueden hacer que se endeude más con menos formas de salir de ello.
¿Cómo puedo salirme de un contrato de ISA?
Técnicamente no se puede, y ése es uno de los grandes inconvenientes de un acuerdo de participación en los ingresos. En la actualidad no existen normas [ING] sobre cómo se trataría un ISA en un procedimiento de bancarrota, y no hay programas de indulgencia para los ISA.
Como no se tratan como los préstamos normales, no se puede recurrir a la liquidación o consolidación de deudas. No puede dejar de pagar hasta que termine el plazo de pago.
Técnicamente, si gana menos que el mínimo salarial durante el plazo de pago, podría salir pagando menos de lo que pidió prestado originalmente. Pero esto es extremadamente raro.
Al final, lo mejor es quedarse con los préstamos estudiantiles estándar. Están más regulados, lo que los convierte en una opción financiera más segura.
Un futuro mejor: Un ejemplo de un ISA depredador
A principios de septiembre de 2021, la CFPB tomó medidas [ING] contra un prestamista de ISA que había estado presentando falsamente sus préstamos como, bueno, no como préstamos. Better Future Forward, Inc. no sólo representó sus acuerdos de participación en los ingresos como si no fueran préstamos, sino que también omitió importantes divulgaciones que las leyes federales requieren.
Tras el fallo del CFPB, Better Future Forward debe:
- Proporcionar las divulgaciones aplicables requeridas por la ley.
- Dejar de cobrar multas por pago anticipado.
- Dejar de engañar a sus prestatarios.
Si bien estos cambios son definitivamente mejoras, esto debe servir como una advertencia para aquellos que están considerando acuerdos de participación en los ingresos.
Este es sólo un prestamista que ha sido atrapado por la CFPB. Podría haber muchos más, y puede ser difícil saber qué prestamista está diciendo la verdad y cuál está ocultando información importante.
Si se lleva algo de este artículo, que sea esto: Los acuerdos de participación en los ingresos son préstamos. Crearán una deuda estudiantil, y no son necesariamente una mejor alternativa a los Préstamos Directos federales.
