Pague un poco más en sus préstamos consolidados para que pueda salir de la deuda de manera más eficiente
Incluso si solo mira los nombres de los cinco programas que puede usar para la consolidación de préstamos estudiantiles, puede ver que dos de los programas suenan muy similares. Existen Programas de reembolso basados en el Ingreso (IBR, por sus siglas en inglés) que establecen sus pagos mensuales en un 15% de su ingreso sujeto a impuestos, siempre que pueda demostrar dificultades financieras, al menos parciales. Entonces, si eso es lo que hará un IBR, ¿cuál es la diferencia con un ICR?
De hecho, los dos programas son muy similares. La única diferencia es qué porcentaje de sus ingresos mensuales se usa para establecer el monto de su pago. Con el pago basado en el ingreso es del 15%, mientras que con un programa contingente de ingresos se incrementa al 20%.
Entonces, ¿cuál es el beneficio de un ICR versus un IBR?
¿Por qué vale la pena pagar más?
El objetivo de los programas de consolidación de préstamos estudiantiles es reducir sus pagos mensuales para que pueda pagar sus préstamos estudiantiles federales cómodamente. Si ese es el caso, ¿por qué elegiría un programa que le haga pagar más y establezca sus pagos en un porcentaje más alto de sus ingresos?
El beneficio real viene en cuánto tiempo y cuánto interés pagará antes de eliminar la deuda en su totalidad. Si paga 20% en lugar de 15% cada mes a la misma tasa de interés, podrá pagar la deuda más rápido porque estará eliminando más deudas cada mes.
Hecho: el interés de los préstamos estudiantiles se establece de acuerdo con los estándares del gobierno, por lo que el interés es el mismo, independientemente del programa que elija).
Entonces, por cada mes que pueda recortar del tiempo que llevará pagar su deuda, significa que estará pagando un mes menos de interés adicional. Básicamente puede ahorrar dinero en intereses, por lo que le costará menos, en general, devolver sus préstamos estudiantiles.
¿Cómo califica para el pago contingente del ingreso?
Al igual que otros programas basados en dificultades, como un IBR y el programa Pague según lo que Gane (PAYE, por sus siglas en inglés), debe ser capaz de demostrar dificultades financieras, al menos parciales, para calificar para el pago contingente del ingreso.
Básicamente, su ingreso bruto se comparará con la Línea Federal de Pobreza (Federal Poverty Line – FPL, por sus siglas en inglés) para su estado. Siempre que sus ingresos no superen el 150% del FPL en su estado, puede utilizar tanto el reembolso contingente del ingreso, como así también, el reembolso basado en el ingreso.
También debe tener los tipos correctos de préstamos para calificar. Mientras tenga préstamos estudiantiles federales, debe poder consolidar con un ICR. Estos incluyen:
- Préstamos directos subsidiados y no subsidiados.
- Préstamos Stafford subsidiados y no subsidiados.
- Préstamos PLUS.
- Préstamos ya consolidados a través de un programa de pago estándar o un programa de pago gradual.
Ese último punto sorprende a la gente. Si utiliza un programa de consolidación diseñado para personas que no enfrentan dificultades y luego entra en un período de problemas económicos, puede volver a consolidarse con este tipo de programa para reducir aún más sus pagos.
EXAMEN SORPRESA
Verdadero o falso: Los padres que obtienen préstamos estudiantiles para pagar la educación de sus hijos pueden usar un ICR para consolidar esos préstamos.
- A) Verdadero
- b) Falso
RESPUESTA
Consejo: Los préstamos PLUS pueden ser retirados por los padres y, a diferencia del programa “Pague según lo que gana”, los padres pueden consolidar los préstamos PLUS a través de un ICR o IBR.
- a) Verdadero
También es importante tener en cuenta que, al igual que los otros dos programas basados en dificultades, la inscripción en un programa de reembolso contingente de ingresos lo hará elegible para la condonación de préstamos estudiantiles después de 10 años, si trabaja en un campo del servicio público que sea aplicable.
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Decidir entre un IBR e ICR
Debido a que ambos programas están disponibles para el mismo tipo de personas, ambos tendrán la misma tasa de interés, y también pueden hacerlo elegible para el perdón después de 10 años si trabaja en la actividad correcta (Servicios Públicos). Si ese es el caso, ¿cuándo debe elegir un ICR y cuándo debe elegir un IBR?
En verdad, es realmente dependiente de su deuda, su perspectiva de presupuesto actual y su carrera. Este es el por qué…
Si está trabajando en el sector privado y no tiene otras obligaciones que cubrir porque recién está comenzando, puede ser mejor para usted elegir un ICR porque puede saldar la deuda más rápido, pagando menos en interés adicional. Puede valer la pena ver qué tan rápido puede pagar su deuda al 20% frente al 15%, para ver cuánto más rápido puede eliminar su deuda.
Dicho esto, si en cualquier caso llevaría más de 25 años cancelar su deuda, entonces debe elegir el IBR. Los programas de consolidación tienen un plazo máximo de 25 años. Entonces, si hace 25 años de pagos y aún tiene deudas pendientes, se le perdonará sin ninguna penalización. Si paga 25 años en ambos casos, ¿por qué no pagar menos cada mes, si puede calificar?
Esto también se aplica a los servidores públicos quienes se les pueden perdonar sus deudas después de 10 años a través de la condonación de préstamos por servicio público.. Si un ICR tardara más de 10 años en pagarse y usted es elegible para el perdón, entonces elegir un IBR tiene sentido porque obtiene pagos mensuales más bajos.
¿Confuso? Este tipo de comparación y estrategia puede ser difícil de evaluar por su cuenta. Si tiene problemas o simplemente quiere asegurarse de que está manejando los números de manera correcta, hable con un asesor de préstamos estudiantiles para una evaluación gratuita, obteniendo así, una opinión profesional sobre la mejor opción para su situación.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
