Embargo por préstamos estudiantiles impagos

Perder parte de sus ingresos por préstamos estudiantiles incumplidos

El gobierno puede embargar absolutamente sus salarios o reintegros de impuestos si ha incumplido con los pagos de sus préstamos estudiantiles y no tiene prórroga.

Es por eso que es tan importante encontrar soluciones si está luchando con sus pagos federales de deuda estudiantil. Si no lo hace, entonces el gobierno está 100% en su derecho de embargar dinero de sus salarios o impuestos. También puede haber una compensación salarial para los empleados federales.

¿Qué tan rápido pueden embargar mis salarios o impuestos?

Por ley, no hay mucho margen de maniobra entre estar al día con sus pagos y estar en incumplimiento. Tan pronto como no cumpla con un pago por el lapso de 30 días, ese incumplimiento, hace que un préstamo se vuelva moroso. Luego, si los pagos de su préstamo son mensuales, el préstamo entra en estado de incobrabilidad, luego de 270 días (9 meses).

Hecho: Si sus pagos tienen un calendario inferior a un mes (por ejemplo, bimensual), el incumplimiento ocurre después de 330 días (11 meses).

Una vez que el préstamo ingresa en la categoría de “incobrable”, el gobierno puede comenzar el proceso para el embargo. Deben enviarle un aviso de embargo o compensación 30 días antes. Si no arregla la situación en los siguientes 30 días, comienza el embargo o compensación.

3 formas en que puede perder sus ingresos

Después del incumplimiento, el gobierno tiene tres opciones para cobrar lo que debe:

1. Embargo salarial: El gobierno puede recibir el 15% de cada cheque de pago hasta que sus pagos se normalicen o queden “corrientes”.
2. Embargo fiscal: También conocido como “compensación del Tesoro”, el gobierno puede retener todo su reembolso del impuesto federal sobre la renta hasta la cantidad que adeude.
3. Compensación de salario federal: A los empleados de cualquier agencia federal le pueden desviar el 15% de sus ingresos disponibles para pagar sus préstamos impagos.

Cómo detener el embargo de préstamos estudiantiles antes de que comience

Si sus préstamos estudiantiles federales están en mora, aún tiene formas de detener el embargo de su salario, las compensaciones de reembolsos de impuestos y las reducciones de beneficios, pero debe actuar antes de que las órdenes de cobro entren en vigor o se reanuden.

Póngase en contacto con el Grupo de Resolución de Morosidad

El primer paso es ponerse en contacto con el Grupo de Resolución de Impagos del Departamento de Educación. Ellos pueden confirmar si sus préstamos están en mora, explicarle qué medidas de cobro están pendientes y describirle las opciones disponibles para resolver la mora.

Este paso es importante porque el embargo no comienza de forma inmediata. En muchos casos, ponerse en contacto con el Grupo de Resolución de Impagos durante el periodo de notificación puede detener o impedir el cobro mientras usted toma medidas para volver a estar al corriente.

Inscríbase en un plan de pago basado en los ingresos

Los planes de pago basados en los ingresos (IDR) basan su pago mensual en sus ingresos y el tamaño de su familia, lo que puede reducir significativamente lo que debe cada mes. Algunos prestatarios pueden optar a pagos de 0 dólares, dependiendo de su situación financiera.

Inscribirse en un plan IDR puede detener el embargo y sacar sus préstamos del estado de impago. También le coloca en una vía de pago estructurada y le devuelve el acceso a las protecciones que pierde cuando los préstamos están en mora.

Rehabilite o consolide sus préstamos

La rehabilitación de préstamos implica realizar una serie de pagos asequibles y puntuales durante un período determinado. Completar con éxito la rehabilitación elimina el estado de incumplimiento y detiene las acciones de cobro, incluyendo el embargo de salario y las compensaciones de devolución de impuestos.

La consolidación de préstamos le permite combinar los préstamos federales en mora en un nuevo préstamo de consolidación directa. En la mayoría de los casos, deberá aceptar pagar el nuevo préstamo mediante un plan de pago basado en los ingresos. La consolidación puede detener los cobros activos más rápidamente que la rehabilitación, pero es posible que no elimine todo el historial crediticio relacionado con el incumplimiento.

Táctica complementaria: ajustar la retención de impuestos

Si normalmente recibe una devolución de impuestos federales elevada, ajustar su retención de impuestos puede reducir la cantidad que corre el riesgo de ser interceptada. Actualizar su W-4 para llevarse a casa más dinero a lo largo del año puede ayudar a mejorar el flujo de caja mientras trabaja para resolver su impago.

Esta estrategia no detiene el embargo ni elimina el estado de impago por sí sola. Debe utilizarse junto con la rehabilitación, la consolidación o la inscripción en un plan de pago basado en los ingresos, y no como sustituto de estos.

¿Se puede embargar su salario por varias deudas?

Sí. En algunos casos, se pueden aplicar varios embargos al mismo tiempo, dependiendo del tipo de deuda en cuestión.

El embargo de un préstamo federal para estudiantes puede ocurrir junto con otras obligaciones, como la manutención de los hijos o los impuestos impagos. La manutención de los hijos y las deudas fiscales suelen tener prioridad, y sus límites de retención se rigen por normas diferentes a las de los préstamos para estudiantes.

En general, la ley federal limita la mayoría de los embargos salariales al 25 % de los ingresos disponibles, pero existen excepciones. Las órdenes de manutención de los hijos, los gravámenes fiscales y los embargos de préstamos federales para estudiantes pueden aplicarse conjuntamente, lo que puede reducir significativamente el salario neto.

Si los embargos se acumulan y le dejan sin ingresos suficientes para cubrir los gastos básicos, es posible que pueda solicitar una revisión o modificación, dependiendo del tipo de deuda. Es fundamental actuar con rapidez, especialmente cuando hay más de una obligación.

Ejemplo real: ¿qué ocurre cuando se solapan los embargos?

Una prestataria se puso en contacto con Debt.com después de recibir una notificación de que su préstamo federal para estudiantes impagado estaba programado para su cobro. Al mismo tiempo, ya estaba sufriendo un embargo de su salario por atrasos en la pensión alimenticia.

Con unos ingresos anuales bajos, le preocupaba que un embargo adicional la dejara sin dinero suficiente para cubrir sus gastos básicos.

Situaciones como esta son más comunes de lo que muchos prestatarios creen.

El embargo de un préstamo federal para estudiantes no se suspende automáticamente porque ya exista otro embargo. La manutención infantil y los impuestos impagados suelen tener prioridad, pero eso no impide que el gobierno federal inicie un embargo administrativo del salario por préstamos estudiantiles impagados.

En los casos en los que existen múltiples obligaciones, los prestatarios pueden encontrarse primero con una compensación de la devolución de impuestos, especialmente si suelen recibir una devolución federal. Aunque ajustar la retención de impuestos puede reducir la exposición a las compensaciones, no resuelve el impago ni detiene el embargo del salario por sí solo.

El paso más importante es responder inmediatamente a cualquier notificación de embargo administrativo de salario. Estas notificaciones explican cómo solicitar una revisión y describen las opciones que pueden suspender o detener temporalmente el embargo mientras el prestatario trabaja para resolver el impago.

Dependiendo de los ingresos y las circunstancias, los prestatarios pueden:

• Inscríbase en un plan de pago basado en los ingresos, incluidos los planes con pagos de 0 dólares.
• Comience la rehabilitación del préstamo para eliminar el estado de impago.
• Utilice la consolidación de préstamos para detener los cobros activos más rápidamente.

En el caso de los prestatarios que se enfrentan a un embargo por manutención infantil, las normas estatales pueden permitir una solicitud de modificación si la retención deja ingresos insuficientes para los gastos básicos de subsistencia.

La resolución de los préstamos federales para estudiantes y la ejecución de la manutención infantil se tratan por separado, pero es fundamental abordar ambas cuestiones al mismo tiempo.

Otras cosas importantes para saber sobre el embargo

Aquí hay algunas preguntas de seguimiento comunes que puede tener para hacer:

• ¿Se pueden embargar mis impuestos si mi cónyuge ha dejado de pagar una deuda de un préstamo estudiantil? Si presenta una declaración conjunta, sí. Sin embargo, es posible que pueda presentar un "reclamo de cónyuge perjudicado" ante el Servicio de Impuestos Internos (IRS por sus siglas en inglés), para lograr la restitución de su parte.
• ¿La consolidación de mi deuda detiene el embargo salarial? Siempre que sus salarios no estén siendo ya embargados, la consolidación puede evitar el embargo. Entonces, si recibió un aviso de 30 días, debe actuar rápidamente para evitar el embargo.
• ¿La consolidación detiene el embargo de impuestos? Sí. Una vez que consolida, debe tener derecho a su cheque de reembolso de impuestos completo, en el momento de su próxima presentación.
• ¿Cuándo se detiene el embargo? Una vez que esté al corriente con sus pagos por todas las deudas impagas, el embargo se detendrá. Si se tomara más dinero de su reembolso del impuesto federal sobre la renta del que sea requerido para cubrir su deuda incumplida, se le reembolsará la diferencia.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al (844) 332-2768 y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.