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Los préstamos estudiantiles, ¿Afectan el puntaje de crédito?


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Para la mayoría de las personas, los préstamos estudiantiles son un medio común para financiar su educación superior. Si va a solicitar un préstamo estudiantil o si ya posee uno, es fundamental que comprenda cómo pueden afectar su puntaje de crédito. Su solvencia está representada numéricamente por su puntaje de crédito, y es lo que los prestamistas utilizan para evaluar su capacidad para pagar las deudas.

Gracias a la deuda estudiantil, los millennials están a una emergencia financiera de hundir sus puntajes de crédito.

La agencia de puntajes de crédito FICO realizó un estudio en el que informa que el 63% de las personas con préstamos estudiantiles no experimentó ninguna mejora en su puntaje de crédito en un año, mientras que el 15% experimentó una caída de 40 puntos. Sólo el 22% experimentó un aumento de 40 puntos.

Ethan Dornhelm, vicepresidente de FICO, denomina «cambio significativo» a un aumento o disminución de 40 puntos en un año. Y clasifica a las personas con un cambio significativo en dos grupos: «los que aumentaron su puntaje» y «los que lo disminuyeron.»

«Lo que descubrimos cuando separamos los grupos que aumentaron el puntaje de los que lo disminuyeron fue bastante intuitivo», dijo Dornhelm a Debt.com. «Las principales características de los que aumentaban su puntaje era que pagaban sistemáticamente sus facturas según lo acordado y que reducían significativamente las cantidades adeudadas: mejoraban su situación».

Los que “aumentaron su puntaje” redujeron el 28% de los saldos de sus tarjetas de crédito, mientras que los que “disminuyeron su puntaje” aumentaron sus saldos en un 78%, pasando de un saldo de $3,000 en sus tarjetas de crédito a un promedio de $5,000, afirma Dornhelm. Curiosamente, en promedio, los que “disminuyeron su puntaje” obtuvieron un puntaje FICO más alto que los que “aumentaron su puntaje”. El puntaje FICO promedio de los que “disminuyeron su puntaje” fue de 640, mientras que el de los que lo aumentaron fue de 575.

Para entender completamente por qué el crédito de algunos prestatarios es mejor que el de otros, Dorhlem dice que hay que entender cómo se compone un puntaje FICO.

Debt.com puede conectarlo con un especialista acreditado en alivio de préstamos estudiantiles que puede ayudarlo a revisar sus opciones.

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¿Cómo afectan los préstamos estudiantiles a su puntaje de crédito?

Los préstamos estudiantiles y los puntajes de crédito poseen una estrecha relación. Cuando obtiene un préstamo estudiantil, éste pasa a formar parte de su historial crediticio, lo que influye en su solvencia. Un historial crediticio muestra su comportamiento con respecto a los préstamos y a su pago a lo largo del tiempo. Un historial crediticio positivo, que incluya el pago puntual de los préstamos, contribuye a un puntaje de crédito más alto. Por el contrario, la falta de pago de un préstamo puede tener un impacto negativo en su puntaje de crédito.

Su puntaje de crédito FICO está constituido por cinco factores clave, dice Dornhelm. Y algunos son más importantes que otros. Cuando se trata de préstamos estudiantiles, tienen el potencial de afectar a su puntaje de crédito de varias maneras. A continuación, describiremos esos cinco factores y le explicaremos en qué medida afectan a su puntaje…

1. Historial de pagos: No realizar los pagos de sus préstamos estudiantiles de manera puntual puede tener graves consecuencias para su puntaje de crédito. La morosidad se produce cuando se incumple un plazo de pago, mientras que la falta de pago tiene lugar cuando no se efectúan los pagos durante un período prolongado, normalmente 270 días o más. La morosidad y la falta de pago pueden reducir significativamente su puntaje de crédito y permanecer en su reporte de crédito durante años. Constituye alrededor del 35% del cálculo del puntaje FICO.

2. Importes adeudados: Este factor examina el nivel de deuda que tiene el prestatario. Además, tiene en cuenta las tarjetas de crédito y otros productos renovables por separado de los préstamos estudiantiles, las hipotecas y todos los demás préstamos. Los préstamos estudiantiles pueden influir en su índice de utilización del crédito, que es el porcentaje del crédito disponible que está utilizando. Si tiene saldos de préstamos elevados en comparación con su crédito disponible, puede afectar negativamente a su puntaje de crédito. Mayores niveles de deuda, mayores índices de utilización se corresponden con mayores riesgos y, por tanto, con puntuaciones FICO generalmente más bajas. Por otro lado, a medida que paga sus préstamos estudiantiles, su deuda total disminuye, lo que conduce a un menor índice de utilización del crédito. Esto puede repercutir positivamente en su capacidad de endeudamiento y en su puntaje de crédito. Este factor constituye el 30% del puntaje.

3. Duración del historial de crédito: Se refiere a la duración de la experiencia del consumidor en el manejo del crédito. Los prestamistas de préstamos estudiantiles suelen comunicar la información del préstamo a las agencias de crédito, y pasan a formar parte de su historial de crédito. Esta información incluye los saldos de los préstamos, el historial de pagos y cualquier morosidad o falta de pago. Alguien con veintitantos años de experiencia en el manejo del crédito en su expediente y en el pago de sus facturas va a ser recompensado ligeramente en comparación con alguien que acaba de empezar a utilizar el crédito. Esto constituye el 15% del cálculo del puntaje FICO.

4. Nuevo crédito: La frecuencia con la que alguien solicita un crédito afecta en su puntaje. Los consumidores que solicitan créditos con más frecuencia suelen asociarse a mayores riesgos. No es un factor determinante, pero puede ser importante para los nuevos usuarios de crédito. Constituye el 10% del puntaje FICO.

5. Combinación de créditos: Evalúa si está manejando el crédito con una variedad de diferentes productos de crédito con éxito. Se refiera al manejo tanto de préstamos como de crédito renovable. Este es el último 10% del puntaje.

6. Relación deuda/ingresos y solvencia: Aunque no es un factor en su puntaje de crédito, otro aspecto a considerar es la relación deuda-ingresos (DTI, por sus siglas en inglés). Esta relación compara sus obligaciones de deuda totales, incluidos los préstamos estudiantiles, con sus ingresos. Los prestamistas valoran el DTI para evaluar su solvencia y determinar si puede hacer frente a deudas adicionales. Los préstamos estudiantiles contribuyen a su deuda total, y una relación DTI alta puede dificultar la obtención de nuevos créditos o préstamos.

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Opciones para pagar los préstamos estudiantiles y su impacto en el crédito

Según Dornhelm, la universidad es una inversión que merece la pena, pero es muy importante que los prestatarios sean conscientes de cuánto piden y sepan cómo van a devolverlo.

«Yo estudié a finales de los años 90″, dice Dornhelm. «En mis 20 años de experiencia, me ha sorprendido ver cuánto han aumentado los costos de la educación. Yo les insistiría sobre todo [a los prestatarios] en que se aseguren de elaborar un buen plan».

En todo caso, dice Dornhelm, que tener una deuda de préstamo estudiantil no es necesariamente algo malo. Tener un préstamo activo es una manera de empezar a construir el crédito, por lo que es crucial para los graduados universitarios ya que puede ayudarlos a aprender cómo funciona su crédito a una edad temprana, y planificar sus finanzas futuras en consecuencia.

«Si pueden encontrar la manera de devolverlo a tiempo de forma constante durante un período de meses y años, estarán en una buena posición cuando lleguen a esos eventos de la vida como querer comprar una casa, un auto o un hogar», dice Dornhelm. «Su puntaje FICO estará en buena forma siempre que maneje sus deudas renovables y las mantengan relativamente bajas, lo recomendable es no gastar más de lo que tienen y pagar sus facturas según lo acordado».

Es muy importante desarrollar estrategias eficaces para manejar su crédito y así asegurarse de que los préstamos estudiantiles no arruinen su crédito. elaborar un presupuesto que tenga en cuenta los pagos de los préstamos puede ayudarle a priorizar y asignar sus recursos en consecuencia. Además, explorar opciones como los programas de condonación de préstamos o la refinanciación puede proporcionar cierto alivio y hacer que la devolución del préstamo sea más manejable.

En la actualidad, existen varias opciones para pagar los préstamos estudiantiles, como el pago estándar, los planes basados en los ingresos y el aplazamiento. Es importante entender cómo afecta cada una de estas opciones a su puntaje de crédito. Realizar pagos constantes con cualquier plan de pago ayuda a construir un historial de crédito positivo. Sin embargo, optar por un plan basado en los ingresos o aplazar los pagos puede no afectar negativamente a su crédito, siempre y cuando siga los términos acordados con su prestamista.

Construir el crédito mientras se pagan los préstamos estudiantiles

Tiene la posibilidad de construir su crédito simultáneamente, a la vez que paga los préstamos estudiantiles. Una estrategia eficaz es establecer un historial de crédito sólido mediante un uso responsable de la tarjeta de crédito. Al hacer pequeñas compras y pagar constantemente el saldo de la tarjeta de crédito, puede demostrar un comportamiento de pago fiable y mejorar su puntaje de crédito con el tiempo.

¿Cómo afecta la condonación de préstamos estudiantiles a su puntaje de crédito?

No todos los préstamos están sujetos a los programas de condonación de préstamos, estos están disponibles solo para ciertos tipos de préstamos estudiantiles, como los préstamos federales. Estos programas pueden proporcionar alivio mediante la condonación de una parte del préstamo bajo condiciones específicas. Sin embargo, es importante tener en cuenta que la condonación de préstamos puede tener implicaciones para su puntaje de crédito. La cantidad condonada puede declararse como renta imponible, lo que puede afectar a sus obligaciones fiscales.

Preguntas frecuentes

¿Los préstamos estudiantiles dañan automáticamente su puntaje de crédito?

No, los préstamos estudiantiles no dañan automáticamente su puntaje de crédito. Su puntaje de crédito se ve afectado por su comportamiento de pago y otros factores asociados a los préstamos estudiantiles.

¿Qué ocurre si no se pagan los préstamos estudiantiles?

La falta de pago de los préstamos estudiantiles puede tener graves consecuencias, como el deterioro del puntaje de crédito, el embargo del salario y la adopción de medidas legales por parte del prestamista. Es crucial explorar opciones de pago alternativas si se enfrenta a dificultades financieras.
Sepa qué ocurre si no puede pagar sus préstamos estudiantiles »

¿Puede el pago de los préstamos estudiantiles mejorar su puntaje de crédito?

Pagar los préstamos estudiantiles puede tener un impacto positivo en su puntaje de crédito, ya que demuestra un manejo responsable de la deuda y reduce su carga de deuda total. Sin embargo, el impacto en su puntaje de crédito puede variar en función de otros factores de su historial de crédito.

¿Pueden eliminarse los préstamos estudiantiles de su reporte de crédito?

Por lo general, los préstamos estudiantiles no se pueden eliminar de su reporte de crédito a menos que haya errores o inexactitudes en la información reportada.
Obtenga más información sobre cómo pueden variar los plazos de reparación del crédito »

¿Cuánto tiempo permanecen los préstamos estudiantiles en su reporte de crédito?

Los préstamos para estudiantes suelen permanecer en su reporte de crédito durante siete años a partir de la fecha en que perdió un pago o de la fecha de la falta de pago.
Aprenda ¿Cuánto tiempo permanece la información en su reporte de crédito? »

¿Pueden los préstamos estudiantiles afectar su capacidad para obtener una hipoteca?

Sí, los préstamos estudiantiles pueden afectar a su capacidad para obtener una hipoteca, ya que los prestamistas tienen en cuenta su relación deuda-ingresos a la hora de evaluar la elegibilidad del préstamo.
Conozca 5 consejos para comprar una casa con deudas de préstamos estudiantiles »

¿Qué le ocurre a su puntaje de crédito si aplaza los pagos de su préstamo estudiantil?

Por lo general, el aplazamiento de los pagos de un préstamo estudiantil no afecta negativamente al puntaje de crédito. Sin embargo, es esencial que lo confirme con su prestamista o administrador del préstamo.
Aprenda cómo extender el aplazamiento de préstamos estudiantiles »

¿Se condonan los préstamos estudiantiles después de un cierto período de tiempo?

Si bien los préstamos estudiantiles pueden tener un impacto significativo en su crédito, no necesariamente lo arruinan. Un manejo responsable de sus préstamos estudiantiles, que incluya realizar los pagos a tiempo y mantener bajo control su relación deuda-ingresos, puede ayudarlo a construir y mantener un historial de crédito positivo. Es muy importante comprender la relación entre los préstamos estudiantiles y el crédito, ya que esto permite a los prestatarios navegar por el proceso de pagar sus deudas de manera más eficaz, salvaguardando al mismo tiempo su solvencia.

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