Kira es escritora e ilustradora especializada en finanzas personales. Es licenciada en arte de estudio por la Universidad de Indiana y está terminando su MBA en la Universidad Nova Southeastern. Trabaja con Debt.com desde 2018 y es una profesional certificada en gestión de deudas.
Incluso antes de la pandemia, la deuda de los préstamos estudiantiles era un problema estresante para los estudiantes y un golpe para la economía. Un año imprevisible empeoró la situación.
Para empezar a pensar en positivo y entender las opciones que tienen los prestatarios, hablamos con 10 expertos en deudas de préstamos estudiantiles sobre lo que los prestatarios deben saber en el nuevo año. Nos explicaron cómo manejar la deuda estudiantil después de la pandemia, qué pasa si se deja de pagar, y más.
El fin de la suspensión de pagos
Originalmente, la Ley CARES suspendió los pagos de los préstamos estudiantiles desde el 13 de marzo hasta el 31 de enero. Desafortunadamente, muchos estadounidenses todavía están luchando con sus finanzas y pueden seguir teniendo problemas para hacer los pagos a principios de 2021. Afortunadamente, sus préstamos federales no han estado acumulando intereses. La tasa de interés se redujo al 0% cuando se implementó la pausa de pago. Cuando vuelvan esas facturas, querrá estar preparado financieramente.
Nota sobre los diferentes tipos de préstamos
Hay varios tipos de préstamos estudiantiles, pero los más comunes son los federales directos. Los préstamos estudiantiles privados también son comunes porque los Préstamos Federales Directos deben convertirse en préstamos privados para ser refinanciados. Además, los préstamos privados pueden ser solicitados por quienes no reúnen los requisitos para recibir ayuda federal. Los préstamos federales y privados reciben un trato muy diferente. Por lo general, los prestatarios de préstamos privados se llevan la peor parte: no pueden acogerse a ningún plan de amortización federal ni a programas de consolidación federales. Tampoco se les puede conceder la condonación. Lamentablemente, esto significa que muchas de las soluciones aquí expuestas no se aplicarán a los préstamos privados.
Qué hacer si sigue sin poder afrontar los pagos
Dependiendo del tipo de préstamos que tenga, tiene muchas opciones para reorganizar el pago para que se ajuste mejor a sus necesidades. El programa más importante es el de pago basado en los ingresos.
La caída económica causada por la pandemia ha dejado a muchos estadounidenses en una situación financiera difícil. Si bien las suspensiones de pago de los Préstamos Directos federales de la Ley CARES proporcionaron un alivio financiero muy necesario durante este tiempo, lamentablemente, algunos pueden encontrarse en una posición en la que hacer los pagos de los Préstamos Directos federales para estudiantes en febrero seguirá siendo difícil. Estos prestatarios, que están encontrando dificultades para hacer sus pagos de préstamos estudiantiles, pueden considerar varias opciones disponibles a través de los programas federales de préstamos estudiantiles, tales como los planes de pago basados en los ingresos. Estos planes pueden ofrecerle pagos mensuales más bajos, especialmente si sus ingresos se han visto significativamente afectados debido a la pandemia, ya que los pagos están vinculados a sus ingresos actuales. Los prestatarios también pueden aprovechar las opciones de aplazamiento y tolerancia para posponer los pagos temporalmente si ha sido despedido o ha tenido una reducción en su compensación, ya sea que tenga préstamos estudiantiles federales o privados.
Para comenzar a aprovechar esta opción, primero debe discutir su situación directamente con su prestamista.
Hable con su prestamista
Es posible que normalmente evite coger el teléfono, pero a menudo es la mejor manera de conocer las opciones de alivio de la deuda de su préstamo estudiantil. Comience por llamar a su administrador de préstamos y explíquele su situación.
Su administrador entenderá las complejidades de sus préstamos y podrá orientarle cuando no pueda hacer frente a sus pagos. ¿Desea investigar por su cuenta? Pruebe el Simulador de Préstamos en studentaid.gov [ING]. Cuando vaya al simulador, se le presentarán tres opciones:
«Quiero encontrar la mejor estrategia de pago»,
«Tengo problemas con mis pagos», o
«Quiero simular que pido más dinero prestado».
Inicie el simulador eligiendo la opción que mejor represente su situación. A continuación, el sitio analizará su deuda actual y la información sobre los pagos para ofrecerle una recomendación para hacer frente a sus préstamos estudiantiles.
Lo mejor que puede hacer un prestatario de préstamos estudiantiles antes de que termine la indulgencia administrativa y se reanuden los pagos es revisar sus opciones de pago utilizando el Simulador de Préstamos en studentaid.gov. El simulador de préstamos calculará los pagos estimados según todos los planes de pago a los que el prestatario puede optar, y el prestatario puede seleccionar e inscribirse en el mejor plan para él. Un plan basado en los ingresos sería una gran opción para un pago asequible una vez que se reanuden los pagos. Tenga en cuenta que algunos de los planes basados en los ingresos pueden tener un pago tan bajo como $0 dólares.
Si le preocupa el pago, hay muchos caminos diferentes que el simulador podría determinar que funcionan mejor para usted. Los planes de amortización en función de los ingresos son la mejor opción para muchos prestatarios, y existen múltiples tipos en función de sus necesidades. Algunos de los planes de pago basados en los ingresos a los que sus Préstamos Federales Directos podrían optar son:
El pago basado en los ingresos crea un nuevo pago mensual basado en el 15% de sus ingresos brutos ajustados. El pago contingente a los ingresos funciona de la misma manera, pero calcula 20% de sus ingresos brutos ajustados para determinar el pago. El PAYE (Pay As You Earn, en inglés) y el REPAYE (Revised Pay As You Earn, en inglés) calculan su pago en torno a 10% de sus ingresos brutos ajustados.
Una vez que haya utilizado el simulador para revisar cómo afectarán las diferentes opciones a sus finanzas, puede elegir un plan de pago que se adapte a su presupuesto. Recuerde que los planes de pago basados en los ingresos suelen ser la mejor manera de reducir sus pagos sin grandes penalizaciones ni consecuencias financieras. Estos planes lo mantienen en el camino para que no se salte ningún pago y se arriesgue a caer en la falta de pago.
Si no puede pagar sus préstamos a partir de febrero, considere la posibilidad de optar por un plan de pago basado en los ingresos. Dado que esto vincula el importe de su pago requerido a sus ingresos en el año anterior, es probable que reduzca sustancialmente el pago para las personas que han sufrido dificultades financieras durante la pandemia. Incluso podría reducir el pago requerido a cero. Esto es mucho más preferible que pasar a la indulgencia, donde los intereses se acumulan y se capitalizan al final de la indulgencia.
Aunque la indulgencia de morosidad no es preferible, a veces es necesaria para evitar el impago. El aplazamiento y la indulgencia de morosidad son dos opciones que tiene cuando quiere mantenerse al día, pero no puede pagar.
Solicite el aplazamiento o la indulgencia de morosidad
Elain Rubin, Edvisors
Estas opciones le permiten omitir los pagos durante un cierto período de tiempo cuando tiene problemas financieros y no puede pagar. Sin embargo, Elaine Rubin, de Edvisors [ING], aconseja ser consciente de las diferencias.
«Si tiene fondos de préstamos subvencionados, los intereses de los préstamos subvencionados serán cubiertos por el gobierno durante los períodos de un aplazamiento autorizado. No es el caso de los fondos de los préstamos no subvencionados», señala.
«En una indulgencia», añade, «independientemente del tipo de préstamo, los intereses se acumularán y serán responsabilidad del prestatario. Cualquier interés acumulado en un aplazamiento o indulgencia se capitalizará (se añadirá al saldo de capital pendiente) cuando tenga que volver a pagar el préstamo».
Lins sugiere estudiar el aplazamiento antes de pensar en la indulgencia. Destaca que los prestatarios podrían «solicitar el aplazamiento si cumplen los requisitos de elegibilidad, por ejemplo, el aplazamiento por dificultades económicas o el aplazamiento por desempleo». Si un prestatario no cumple estos requisitos o ha superado sus aplazamientos elegibles, la indulgencia es la siguiente opción.
Su plan de pago basado en los ingresos puede verse afectado por su declaración de impuestos. Presentar sus impuestos lo antes posible es una buena idea.
Si todavía no está en condiciones de hacer los pagos de su préstamo estudiantil en febrero, entonces querrá presentar sus impuestos lo antes posible para poder reducir el pago de su plan de pago en función de los ingresos. Sólo tiene que volver a certificar sus ingresos y el tamaño de su hogar una vez al año, pero si ha pasado por dificultades financieras, puede hacerlo antes.
EXPERTO: Jen Smith – Modern Frugality [ING]
Siempre es mejor hacer frente a los impuestos antes que después, tanto si posee deudas de préstamos estudiantiles como si no.
Qué hacer si conserva su fuente de ingresos
El desempleo alcanzó máximos históricos durante la pandemia. Si pudo conservar su trabajo, está en la situación ideal para salir adelante en el pago de sus préstamos. Aquí tiene algunos consejos para aprovechar sus ingresos estables.
Siga pagando
Si tiene pagos automáticos establecidos, compruebe con el administrador de su préstamo y asegúrese de que siguen en marcha. Algunos pagos automáticos se interrumpieron debido a la pandemia.
Según Lins, «establecer pagos automáticos en sus préstamos estudiantiles federales lo hace elegible para un 0,25% de descuento en la tasa de interés».
Parece poco, pero todo ayuda a largo plazo. Si no es así, siga haciendo sus pagos como lo haría normalmente. De hecho, ahora sería un buen momento para hacer pagos extra si le sobra el dinero. Los préstamos estudiantiles no acumulan intereses durante este período de indulgencia nacional, por lo que todo lo que pague ahora disminuirá directamente el capital. Reducir el capital significa pagar menos intereses en el futuro.
Considere la posibilidad de refinanciar o consolidar
Andrew Pentis, Student Loan Hero
La consolidación de la deuda de los préstamos estudiantiles y la refinanciación son dos opciones para reducir la carga de la deuda. Ambas son una forma de combinar varios préstamos, pero hay algunas diferencias importantes. La consolidación puede realizarse a través del Departamento de Educación si tiene préstamos federales. Una vez combinados todos sus préstamos, puede inscribirse en un plan de pago basado en los ingresos para reembolsar de forma más eficiente lo que debe. La refinanciación convierte todos los préstamos federales en préstamos privados y da lugar a un solo préstamo con un tipo de interés más bajo. Sin embargo, Andrew Pentis, de Student Loan Hero, afirma que, si bien la refinanciación es la «única manera de que los prestatarios reduzcan sus tasas de interés», puede ser «riesgosa porque despoja irreversiblemente a los préstamos federales de opciones como IDR y PSLF».
Siempre es una buena práctica pagar sus préstamos de la manera más rápida y responsable posible. Para aquellos que están en la posición de hacer pagos consistentes y son financieramente estables, ahora puede ser un buen momento para considerar la refinanciación de sus préstamos estudiantiles con un prestamista privado. Los tipos de refinanciación de los préstamos estudiantiles están actualmente cerca de sus mínimos históricos, lo que hace que esta opción sea muy atractiva para aquellos que buscan ahorrar en intereses y pagar sus préstamos más rápidamente. Sin embargo, es importante tener en cuenta que la refinanciación de sus préstamos estudiantiles federales le hará perder el acceso a los beneficios de los préstamos estudiantiles federales, como los descritos en la reciente Ley CARES y otros.
Si tiene préstamos estudiantiles privados, puede considerar las bajas tasas actuales y refinanciar sus préstamos. Si no está en condiciones financieras de refinanciar sus préstamos estudiantiles hoy, hacer pagos adicionales en sus préstamos estudiantiles puede ser la mejor opción para reducir su saldo principal y ahorrar dinero durante el plazo de su préstamo.
Tal vez piense que es afortunado por estar empleado durante esta época difícil, pero puede ser aún más afortunado. Algunos empleadores tienen beneficios para la deuda de los préstamos estudiantiles que quizás no conozca.
Los estadounidenses que han podido trabajar durante la pandemia deben asegurarse de explorar todos los beneficios de su empleador. Hay empleadores que están ofreciendo un beneficio de pago de préstamos estudiantiles que, para muchas empresas, ofrecen un beneficio nominal para ayudar a sus empleados a pagar su deuda de préstamos estudiantiles. Si alguien está buscando empleo, los empleadores que ofrecen el pago de préstamos estudiantiles como un beneficio es una gran manera de ayudar con la carga de la deuda de préstamos estudiantiles. Estos programas de pago de préstamos estudiantiles han ayudado a quitar, en promedio, 3 años de pago para los préstamos estudiantiles.
Cuando no paga durante 270 días, sus préstamos entran en situación de impago. Esto perjudica mucho sus finanzas y hace aún más difícil pagar sus préstamos. Si esto le preocupa, su mejor defensa es acogerse a un plan de pagos. El aplazamiento y la indulgencia no son ideales, pero son mejores que el impago.
«Una vez que se entra en mora, el crédito se resiente. Y el saldo de su préstamo también puede verse afectado por los costos de cobro y las tasas por entrar en mora», dice Rubin. «En el programa federal de préstamos estudiantiles, tiene opciones para devolver su préstamo a la normalidad, como la rehabilitación o la consolidación».
«Y no existe un programa de rehabilitación para que se elimine cualquier tipo de información negativa de su reporte de crédito. No importa el tipo de préstamo, si entra en mora, querrá trabajar con el departamento de cobros para evitar cobros forzosos a través de embargos de salarios o compensaciones de impuestos».
Stephanie Eidelman, de insideARM.com, señala que la falta de pago puede limitar sus opciones si no vuelve a estar en regla. Pero subrayó que hay otras formas de hacer frente al impago.
«Los prestatarios deben entender que una vez que se han atrasado hasta el punto de incumplimiento, las oportunidades de indulgencia y aplazamiento ya no están disponibles»
Si sus préstamos caen en mora, debe recuperarlos lo antes posible. Hay dos formas de hacerlo con los préstamos federales: la rehabilitación y la consolidación.
Rubin explica que «la rehabilitación requiere que realice con éxito nueve meses de pagos puntuales razonables y asequibles».
«Si rehabilita con éxito su préstamo», añade, «el gobierno federal eliminará el registro de impago de su historial crediticio. Sin embargo, no eliminarán los meses en los que se le informó de que era moroso».
La vía más sencilla para salir del impago de los préstamos federales es la rehabilitación del préstamo. Esto implica que usted se ponga en contacto con su administrador y acepte hacer nueve pagos mensuales «razonables y asequibles», durante 10 meses consecutivos. En ese momento, sus préstamos salen del impago.
La parte «razonable y asequible» de esto termina siendo el 15% de los ingresos discrecionales, lo que puede permitirle tener un pago tan bajo como $5/mes si sus ingresos son bajos. Esto le daría una vía para salir del impago sin pagar demasiado, y debería hacer que el impago se eliminara de su historial crediticio. Sin embargo, no elimina los pagos atrasados de su crédito, por lo que si bien esto preserva en cierta medida su puntuación de crédito, no puede compensar los pagos atrasados que se produjeron en el camino.
Desafortunadamente, la consolidación no tiene los mismos beneficios para su crédito. Usted puede salir del impago consolidando sus préstamos y utilizando un plan de reembolso basado en los ingresos, y es una forma más rápida de salir del impago. Pero no se eliminará ningún informe negativo de su reporte de crédito.
Si posee préstamos privados, este proceso es más complicado. Algunos préstamos estudiantiles privados pueden ser descargados en la bancarrota, pero no hay un programa de rehabilitación como lo hay para los préstamos federales.
Cómo conseguir la condonación
Es posible que haya oído hablar de la condonación de los préstamos del servicio público (PSLF, por sus siglas en inglés). Fue noticia el año pasado porque se consideró ineficaz: muy pocas personas pudieron obtener la condonación de sus préstamos. Sin embargo, dependiendo de su situación, todavía puede ser una buena idea para tener en cuenta.
Uno de los mayores mitos que existen es que la Administración Pública no concede la condonación a la gente y que no merece la pena buscarla. La razón por la que las cifras son bajas es porque en 2007, cuando se inventó el programa, todavía existían los llamados préstamos FFEL, que no califican para la condonación de préstamos estudiantiles del servicio público.
Algunas personas no conocían los criterios, esperaron los diez años y cuando llegó 2017 pensaron que se les concedería la condonación sin darse cuenta de que no cumplían los criterios. Ahora más que nunca, la gente es consciente de los criterios.
El gobierno federal ha actualizado su sitio web de pagos. Aunque el sistema no es perfecto, muchas personas están cumpliendo los requisitos para la condonación de los préstamos del servicio público y los están obteniendo. De hecho, se espera que en 2020 las cifras aumenten significativamente, ya que a partir de 2010 sólo se ofrecían préstamos directos. Esperamos que las cifras no hagan más que aumentar de aquí en adelante. El otro tipo de condonación que se puede obtener sería la condonación fiscal, en la que se paga durante un periodo de 20 o 25 años en lugar de ese periodo más corto de 10 años que ofrece el Servicio Público. Al final de ese periodo de 20 o 25 años, se perdona lo que quede, pero hay que pagar impuestos por esa cantidad. El problema es que mucha gente no sabe cómo calcular esa responsabilidad fiscal, y no saben cómo ahorrar para ello.
En Student Loan Planner hacemos ese cálculo por usted: cuánto tiene que ahorrar y dónde ahorrarlo.
Compruebe los criterios para el PSLF si usted piensa que puede aplicarse a usted. El programa puede sacarlo de la deuda más rápido y por una fracción de lo que realmente debe. Y no deje que las noticias le preocupen demasiado. Incluso si al final no califica para el PSLF, mantenerse al día con los pagos para tratar de calificar mantendrá sus préstamos en buen estado y le ayudará a mantener el camino hacia el pago.
¿No está seguro de por qué no podría calificar? Lins lo explica así:
Hay dos razones principales por las que las personas no calificaron para el Perdón de Préstamos del Servicio Público (PSLF, por sus siglas en inglés) cuando pensaron que lo harían. Algunas personas no calificaron porque no estaban en un plan de pago elegible -sólo el plan estándar y los planes basados en los ingresos (Pago Basado en los Ingresos, Pago Contingente a los Ingresos, Pagar a Medida que se Gana – PAYE, por sus siglas en inglés y REPAYE) califican. Los prestatarios de otros planes de pago pensaban que podían acogerse a ellos, pero no era así.
Para ayudar a los prestatarios que fueron rechazados porque estaban en el plan de pago equivocado, el Congreso creó el programa de Perdón Temporal Ampliado de Préstamos para el Servicio Público (TEPSLF, por sus siglas en inglés).
La otra razón por la que las personas no calificaron es que no trabajaron para un empleador calificado, por lo que verificar la elegibilidad del empleador es un primer paso importante para cualquiera que considere el PSLF. Definitivamente, el PSLF puede valer la pena para algunos prestatarios. Los prestatarios que consideren el PSLF pueden utilizar el Simulador de Préstamos en studentaid.gov para revisar los pagos de sus préstamos en varios planes de pago y pueden realizar sus simulaciones con y sin el Perdón de Préstamos del Servicio Público seleccionado en el simulador. Esto les dará una idea de sus pagos, el total a pagar, los plazos y la cantidad perdonada, si la hay, en múltiples escenarios.
Además, el PSLF no es la única opción que tiene para conseguir la condonación de su préstamo. La condonación de préstamos para maestros podría funcionar para usted si trabaja en una escuela de Título I durante cinco años consecutivos. Aquellos con préstamos Perkins pueden buscar en los programas de cancelación de préstamos Perkins.
Para aquellos que mantuvieron su fuente de ingresos durante la pandemia (e incluso los que no lo hicieron), el nuevo año presenta una gran oportunidad para salir adelante con su deuda de préstamos estudiantiles. Los intereses están al 0%, y todo lo que pague atacará directamente al saldo principal.
Ahora es el momento de ponerse agresivo. De todos modos, es probable que viva de forma más frugal durante la pandemia, ya que no hay mucho que hacer en la cuarentena. Utilice cualquier dinero extra para hacer pagos adicionales a su deuda de préstamos estudiantiles.
Pentis anima a los prestatarios a hacer pagos más grandes si pueden, o incluso empezar a pagar dos veces al mes. «Los prestatarios que persiguen un programa federal de condonación de préstamos, por otro lado», señala, «probablemente es mejor tomar el enfoque lento y constante, pagando el mínimo por mes para dejar más sobrante para que el Tío Sam eventualmente lo perdone».
Si ha tenido la suerte de salir adelante y seguir haciendo pagos, es probable que sea porque planea pagar sus préstamos estudiantiles en su totalidad. Tan pronto como la locura de la pandemia se haya calmado, es probable que lo mejor para alguien que puede pagar sus préstamos en este momento es refinanciar para obtener un tipo de interés más bajo.
El sistema federal suele tener tipos de interés más altos que los que ofrecen las empresas privadas. Así que si va a pagar los préstamos de forma agresiva, querrá hacerlo al tipo de interés más bajo posible. Últimamente esto no ha sido posible, porque el sistema federal ofrece un interés del 0%. Si extienden la moratoria más allá del 31 de enero de 2021, entonces sugeriría continuar pagando agresivamente sus préstamos al 0% de interés y tratar de establecer una meta para pagar una cantidad específica basada en su presupuesto.
Además de pagar sus préstamos más rápido, hacer pagos más grandes ahora también puede ayudarle a centrarse en otras prioridades. Los fondos de emergencia de la gente se han visto afectados durante este tiempo, así que, si puede, comience a crear el suyo de nuevo. Además, podría empezar a reservar dinero para la jubilación para tener aún más ventaja en el nuevo año.
Para aquellos que han mantenido su empleo durante toda la pandemia, el mejor enfoque para salir adelante sería explorar todas las opciones disponibles para reducir el pago de su préstamo estudiantil, de modo que puedan simultáneamente financiar su fondo de emergencia y comenzar a ahorrar para la jubilación. Si un prestatario puede demostrar que tiene una dificultad financiera personal, lo que significa que los pagos bajo un plan de pago basado en los ingresos son menores que bajo un plan de pago estándar de diez años, son elegibles para los planes de pago que pueden limitar el pago del préstamo estudiantil al 10% de sus ingresos discrecionales.
Este año también puede ser un buen momento para considerar la refinanciación. «Si usted fue capaz de hacer una mella en su deuda de préstamos estudiantiles debido a tener una tasa de interés más baja», dice Rubin, «puede valer la pena buscar una manera de reducir permanentemente su tasa de interés, y si usted tiene un préstamo estudiantil federal, la refinanciación de préstamos estudiantiles privados es la única manera que potencialmente puede reducir su tasa de interés». Especialmente si su crédito es fuerte, calificar para una tasa de interés mucho mejor puede ser posible.
