Si los préstamos estudiantiles están drenando sus ingresos y dañando su crédito, es posible que esté buscando cualquier forma posible de deshacerse de ellos. Pero, al igual que muchas personas, es probable que haya oído que no se puede descargar la deuda de los préstamos estudiantiles en la bancarrota, sin importar si es federal o privada.

Pero la verdad es que, aunque el perdón de los prestamos estudiantiles en la bancarrota no es precisamente fácil, eso no significa que no exista. De hecho, como explica a continuación Steve Rhode, el “Tipo para salir de las deudas” (“Get Out of Debt Guy”, en inglés), es más común de lo que la gente cree.

La verdad detrás del mito de que los préstamos estudiantiles no pueden ser perdonados

El Departamento de Educación nunca ha sido partidario de permitir que los préstamos federales para estudiantes se cancelen al declararse en la bancarrota. En 1976, el Congreso modificó la Ley de Educación Superior (HEA, por sus siglas en inglés) para dificultar la cancelación de la deuda de los préstamos estudiantiles en la bancarrota. Exigía que los prestatarios pasaran cinco años pagando o demostraran que sus préstamos les causaban dificultades financieras indebidas.[1] Entonces, y sólo entonces, un tribunal de bancarrotas autorizaría la descarga de los préstamos estudiantiles federales.

Posteriormente, en 2005, el Congreso promulgó la Ley de Prevención del Abuso de la Bancarrota y Protección del Consumidor(BAPCPA, por sus siglas en inglés). Una de las disposiciones de la ley cerró una laguna para incluir algunos préstamos estudiantiles privados.[2] La BAPCPA básicamente amplió la no descarga de la deuda de préstamos estudiantiles para incluir cualquier deuda contraída con una escuela del Título IV. Sin embargo, la BAPCPA sigue estipulando que no se pueden descargar los préstamos estudiantiles a menos que la deuda “imponga una dificultad indebida al deudor y a los dependientes del deudor”.

Esto significa que usted debe demostrar que seguiría enfrentando dificultades financieras si el tribunal no descarga estas deudas. Si puede demostrarlo, sus préstamos pueden ser objeto de exención.

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¿Qué ocurre con los préstamos estudiantiles en la bancarrota?

Cuando usted se declara en bancarrota, la suspensión automática detendrá cualquier acción de cobro relacionada con sus préstamos estudiantiles. Esto incluye el embargo de salarios, que en sí mismo puede proporcionar algún alivio temporal. La suspensión impedirá el embargo de salarios mientras usted atraviesa el proceso de bancarrota.

Cuando usted se declara en bancarrota, debe enumerar sus préstamos estudiantiles junto con sus otros pasivos en su papeleo de presentación. En teoría, usted puede calificar para la descarga de la bancarrota de préstamos estudiantiles, si usted presenta el Capítulo 7 o Capítulo 13. El tribunal puede estar dispuesto a descargar la totalidad o parte de su deuda, dependiendo de su situación y el nivel de dificultad. Esto se demuestra durante la prueba de medios, que determina si usted tiene suficientes ingresos para pagar su deuda.

Básicamente, el tribunal considerará en qué medida sus préstamos estudiantiles le impedirán pagar una vez que se descarguen todas sus otras deudas. Si usted sigue teniendo dificultades para llegar a fin de mes debido a los pagos de sus préstamos estudiantiles, entonces el tribunal puede decidir descargar al menos algunos de esos préstamos.

Y aunque puede costar un poco de trabajo adicional demostrar que los préstamos estudiantiles causan dificultades financieras indebidas, es posible. De hecho, el experto en “Salir de la deuda” [ING], Steve Rhode, dice que es más común de lo que se piensa.

“Incluso la descarga de la bancarrota del préstamo estudiantil federal es posible, aunque la mayoría de la gente asume que no lo es. Tanto los préstamos estudiantiles privados como los federales están siendo descargados a un ritmo creciente”, argumenta Rhode.

Reglas para la anulación de la bancarrota de préstamos estudiantilesRhode admite que la aprobación de la descarga no siempre es fácil. Hay que prepararse para luchar en los tribunales. Pero con la información correcta y un buen equipo de su lado, usted puede calificar con éxito para la descarga de la bancarrota de préstamos estudiantiles.

Pero Rhode dice que hay tres realidades básicas para las que debe prepararse mientras trabaja para saldar la deuda de préstamos estudiantiles en caso de bancarrota.

Algunos préstamos son más fáciles de descargar que otros

“Un préstamo estudiantil privado para una escuela que no es reconocida por el Título IV, como una escuela de comercio o de formación profesional, no está protegido en la bancarrota y puede ser descargado”, dice Rhode.

Si usted asistió a una escuela de comercio y financió su educación a través de préstamos estudiantiles privados, entonces estos son buenos candidatos para una descarga fácil. Esas deudas no están protegidas por la cláusula de no descarga de la BAPCPA. El tribunal descargará estas deudas sin necesidad de demostrar las dificultades financieras indebidas causadas por esos préstamos.

Sus prestamistas lucharán contra usted

“Los prestamistas se oponen a que se descarguen fácilmente los préstamos estudiantiles. Quieren que devuelva el dinero que le prestaron con intereses. Y saben que tienen al menos cierta protección en la ley. No se lo van a poner fácil para descargar esas deudas”, continúa Rhode.

Rhode dice que incluso la descarga de préstamos estudiantiles privados en la bancarrota puede ser una batalla cuesta arriba si esos préstamos pagaron por una educación de Título IV. Pero la buena noticia es que hay una prueba que los tribunales de bancarrota utilizan para determinar si usted encaja en la definición de enfrentar dificultades indebidas. Se llama la prueba de Brunner [3].

Préstamos estudiantiles en la bancarrota: La prueba de Brunner

Cuando el tribunal necesita evaluar si sus préstamos estudiantiles seguirán causando dificultades financieras indebidas, consideran tres factores:

  1. Los pagos de sus préstamos estudiantiles no le permitirían a usted y a sus dependientes mantener un nivel de vida mínimo, dados sus ingresos y gastos actuales.
  2. Es poco probable que su situación económica cambie en un futuro previsible, al menos durante la mayor parte del tiempo que le queda de plazo para pagar el préstamo estudiantil.
  3. Ha hecho todos los esfuerzos posibles de buena fe para pagar sus préstamos.

Sólo tenga en cuenta que los tribunales considerarán su situación en función de sus gastos una vez que descarguen sus otras deudas. Por lo tanto, si la descarga de cosas como la deuda de la tarjeta de crédito arreglaría su presupuesto para que usted sea capaz de permitirse los pagos de su préstamo estudiantil, entonces usted no calificará para descargar su deuda de préstamo estudiantil.

El tribunal también querrá ver que usted ha hecho todos los esfuerzos de buena fe para mantener sus préstamos fuera del incumplimiento. Esto significa que quieren ver que ha intentado cosas como inscribirse en un plan de pago basado en los ingresos. Estos planes federales de pago ajustan los pagos mensuales de su préstamo estudiantil a sus ingresos, lo que hace que sus pagos sean más asequibles. Si no ha intentado ninguna de estas opciones, el tribunal de bancarrotas tendrá menos probabilidades de condonar su deuda.

Cómo conseguir al abogado adecuado

Para descargar cualquier deuda que esté protegida de la descarga por la ley federal de bancarrota, usted debe presentar un procedimiento adversario [4]. Esta es una acción separada, además de su caso de bancarrota regular, que inicia el proceso de solicitar la descarga de las deudas no descargables. Una vez que lo solicite, el tribunal evaluará su situación de acuerdo con la Prueba de Brunner.

“La desafortunada verdad es que la mayoría de los abogados especializados en bancarrotas no están familiarizados con el estado actual de las cuestiones relativas a la descarga que se están tratando en los tribunales. Eso significa que las personas que luchan con la deuda, a menudo, no pueden encontrar un abogado que pueda representarlos cuando demandan al prestamista para determinar la posibilidad de descarga de los préstamos estudiantiles. Preveo que los préstamos estudiantiles serán más fáciles de tratar en la bancarrota. Pero, por ahora, es posible. Pero va a ser una lucha dura”, dice Rhode.

Preguntas frecuentes sobre los préstamos estudiantiles en la bancarrota

P:¿Tengo que devolver mis préstamos estudiantiles si no obtuve mi título?

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R: Sí. Como explica nuestro experto residente en bancarrotas Steve Rhode, “los préstamos estudiantiles no son una garantía para obtener un título. De hecho, casi 75% de los estudiantes que toman préstamos estudiantiles nunca completan sus carreras y se quedan con una deuda residual”.

Usted no puede utilizar el hecho de que no obtuvo su título como una defensa para recibir una descarga. Dicho esto, si tiene préstamos de seis cifras sin un salario de seis cifras, entonces puede demostrar que sus préstamos crean dificultades financieras indebidas

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P:¿Puedo utilizar mis tarjetas de crédito para pagar mis préstamos estudiantiles y luego declararme en bancarrota?

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R: Según la ley, no. La ley federal prohíbe expresamente el uso de una deuda descargable para pagar una deuda no descargable. Esto incluye el uso de una tarjeta de crédito para pagar préstamos estudiantiles. También se aplicaría a los anticipos en efectivo tomados con el fin de pagar los préstamos estudiantiles.

En realidad, la deuda de la tarjeta de crédito que usted desea descargar tendría que ser investigada o el acreedor tendría que impugnar la descarga. Si no se impugna o se revisa, entonces, en teoría, puede recibir la descarga por ello. Según el experto en bancarrotas de Debt.com, Steve Rhode, “en la práctica, he visto tarjetas de crédito utilizadas para pagar préstamos estudiantiles totalmente descargadas, aunque las reglas decían que no debían serlo. Esto ha sido especialmente cierto si usted hizo los cargos en su tarjeta hace mucho tiempo”.

El problema es que se está apostando por una laguna legal de la administración. Como la ley dice que la deuda no debería ser condonable, podría tener problemas. No sabría si sería descargada hasta que pase por el proceso de presentación. Es una gran apuesta.

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P:¿Qué ocurre con el consignatario de un préstamo estudiantil durante la bancarrota?

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R: Si el prestatario principal de un préstamo estudiantil consignado reúne los requisitos para ser descargado debido a dificultades financieras indebidas, esa calificación sólo se aplica a él. En otras palabras, el prestamista puede ir tras el cosignatario para cobrar el saldo restante del préstamo.

Para que un consignatario pueda liberarse de su obligación de pago de un préstamo estudiantil co-firmado, tendría que pasar él mismo la prueba de Brunner. Esencialmente, incluso si un consignatario se declara en bancarrota debido a su propia deuda, todavía estaría en el gancho para la obligación del pago del préstamo. Para salir de ella, tendrían que calificar para la descarga bajo la prueba de Brunner.

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Fuente:

Artículo modificado por última vez el Enero 12, 2022. Publicado por Debt.com, LLC