¿Cuándo comienzan los pagos de préstamos estudiantiles?

Un dato muy importante a tener en cuenta es que el 30 de junio de 2023, el Tribunal Supremo anuló el programa de condonación de préstamos estudiantiles de Biden, que prometía entre $10,000 y $20,000 de cancelación de la deuda a los prestatarios que cumplieran los requisitos. Muchos se apuntaron al programa -y fueron aprobados. Pero con la decisión del Tribunal Supremo, el momento que los prestatarios han estado temiendo por fin ha llegado: los pagos federales de préstamos estudiantiles se reanudan – y con asombrosa brevedad.

Debe saber que los pagos de los préstamos estudiantiles comenzarán en octubre de 2023, aunque la fecha exacta de inicio puede variar en función del emisor. Sin embargo, los intereses comenzarán a devengarse un mes antes, el 1 de septiembre de 2023. Aquí hemos recopilado fechas importantes, detalles y consejos sobre cómo prepararse para comenzar a hacer los pagos nuevamente (o por primera vez) y qué opciones están disponibles si no puede hacer frente a los pagos de su préstamo estudiantil.

¿Cuánto tiempo tengo para empezar a pagar mis préstamos estudiantiles después de graduarme?

Algo importante es que no debe dar por sentado que tiene que comenzar a devolver sus préstamos estudiantiles inmediatamente luego de graduarse. El plazo exacto en el que deberá efectuar los pagos dependerá del tipo de préstamo que haya obtenido (¿ha utilizado ayuda federal para estudiantes?), de la universidad a la que haya asistido (¿es una institución pública o privada?) y de cuáles sean sus planes futuros (¿va a consolidar sus préstamos federales para estudiantes o va a cursar estudios de posgrado?). Las respuestas a estas preguntas pueden influir en el momento en que debe comenzar a pagar sus préstamos estudiantiles.

Pago del Préstamo Federal Directo

Un dato importante es que todos los Préstamos Federales Directos para Estudiantes tienen un período de gracia de 6 meses, ya sean subsidiados o no subsidiados. Algo a tener es cuenta es que, si se gradúa en mayo, sus pagos generalmente comienzan antes del final de ese año. Si se gradúa en diciembre, sus pagos comenzarán generalmente a principios del verano del año siguiente.

Pago de los Préstamos Stafford

En el caso de los Préstamos Stafford, estos tienen el mismo período de gracia que los Préstamos Federales Directos. Los pagos comienzan después de 6 meses, tanto para los préstamos subsidiados como para los no subsidiados.

Pago del Préstamo Perkins

Debe saber que los Préstamos Perkins son un poco más complicados porque normalmente se obtienen a través de su universidad en lugar de directamente a través del gobierno. Debe hablar con el funcionario de préstamos de su universidad para saber si sus préstamos tienen un período de gracia o si los pagos comienzan inmediatamente después de la graduación.

Pago del Préstamo PLUS

Los Préstamos PLUS no tienen período de gracia. Tiene que comenzar a pagarlos en cuanto estén totalmente desembolsados.

Pago de préstamos privados para estudiantes

Algunos préstamos privados para estudiantes tienen un período de gracia de 6 meses, al igual que los Préstamos Federales Directos y Stafford. Sin embargo, en realidad depende de la institución privada de la que hayas obtenido el préstamo. Consulta a su prestamista para saber cuándo comienzan sus pagos.

¿Dónde debo efectuar los pagos de los préstamos estudiantiles?

El sitio donde debe efectuar los pagos de los préstamos estudiantiles [ING] no es el mismo para todos.

Los préstamos que son propiedad del Departamento de Educación -como los Préstamos Directos y los Préstamos FFEL- se pagan al administrador de su préstamo. Se trata de una institución independiente contratada por el DoED para supervisar y cobrar sus préstamos estudiantiles. Por lo general, puede registrarse a través del sitio web del administrador de préstamos y realizar pagos o establecer pagos automáticos muy fácilmente.

En el caso de que tenga Préstamos FFEL que no son propiedad del Departamento de Educación, deberá pagar a su prestamista. Este prestamista suele ser una cooperativa de crédito, un banco u otra institución. Toda la información sobre sus préstamos la obtendrá a través de este prestamista.

Debe tener en cuenta que los Préstamos Perkins son diferentes. El administrador de los Préstamos Perkins suele formar parte de la institución educativa a la que usted asistió, pero a veces deberá contactarse con otros administradores. Comuníquese con su institución educativa para saber cómo efectuar los pagos.

Cómo prepararse para el pago de los préstamos estudiantiles [4 pasos]

1. Verifique su información

El primer paso que debe dar es confirmar quién es el titular de sus préstamos. Muchos prestatarios experimentaron un cambio en su compañía de préstamos estudiantiles durante la pausa de sus préstamos estudiantiles. Si no recuerda quién era su administrador, puede iniciar sesión en su cuenta de StudentAid.gov y desplazarse a la sección «Mis administradores de préstamos» de su tablero de instrumentos. También puede llamar al Centro de Información de Ayuda Federal para Estudiantes (FSAIC, por sus siglas en inglés) al 1-800-433-3243.

2. Inscribirte en un plan de pago

Cuando tiene Préstamos Federales para Estudiantes puede elegir entre varios planes de pago de préstamos estudiantiles. Algunos son sencillos y otros más complicados, pero todos tienen sus beneficios.

El plan más común es el plan de pago estándar. Es un plan sencillo que distribuye pagos iguales a lo largo de un plazo de 10 a 30 años, dependiendo de su nivel de deuda. Si los pagos mensuales estimados del plan de pago estándar le resultan muy elevados, existen otros planes en los que puede inscribirse. He aquí algunas opciones que podrían hacer que sus gastos mensuales fueran más manejables.

• Plan de pago gradual: En este caso tiene pagos mensuales más bajos al principio que aumentan cada 24 meses. Está diseñado para personas con carreras en las que los ingresos aumentan de forma constante.
• Pago basado en los ingresos (IBR, por sus siglas en inglés): El plan de pago basado en los ingresos calcula el pago mensual que debe realizar es en función de un porcentaje de sus ingresos. Si usted adquirió su préstamo a partir del 1 de julio de 2014, entonces por lo general es del 10% de su ingreso discrecional para un plazo de 20 años. Si no es un nuevo prestatario, el plazo es de 25 años. Los porcentajes pueden variar porque los pagos nunca serán superiores al plan de pago estándar de 10 años.
• Pago de Ingresos Contingentes (ICR, por sus siglas en inglés): Este es otro plan de pago en función de los ingresos con un plazo de 25 años. Los pagos en un ICR son el 20% de sus ingresos discrecionales o lo que pagaría en un plan de pago con un pago fijo durante 12 años, ajustado a sus ingresos, lo que sea menor.
• Pago según sus ingresos (PAYE, por sus siglas en inglés): Este es un plan de pago basado en los ingresos que solo se aplica a los préstamos suscritos después de octubre de 2011. Tiene los pagos más bajos, sólo alrededor del 10% de sus ingresos discrecionales. Los prestatarios pueden omitir o reducir los pagos si caen por debajo de la cantidad de la Guía de Pobreza del Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE.UU. de su estado. Su plazo es de 20 años.
• Pago revisado según lo que gane (REPAYE, por sus siglas en inglés): El plan REPAYE es prácticamente idéntico al plan PAYE pero con pagos basados en los ingresos combinados de la pareja, mientras que el PAYE sólo se basa en los ingresos del individuo (siempre que declaren impuestos por separado), lo que suele hacer que el PAYE sea la opción más ventajosa. Sin embargo, este plan está siendo sustituido por el nuevo plan SAVE y los que actualmente están inscritos en REPAYE se cambiarán automáticamente.

3. Inscribirse en el débito automático

Tenga en cuenta que muchos administradores de préstamos ofrecen un descuento de 0.25 puntos en los intereses a los prestatarios que se inscriban al débito automático. Parece poco, pero los intereses pueden acumularse rápidamente. Inscríbase para que los pagos de su préstamo estudiantil se deduzcan automáticamente de su cuenta cada mes. No sólo ahorrará dinero, sino que además nunca se olvidará de hacer un pago.

4. Comenzar a presupuestar la devolución del préstamo estudiantil

Se calcula que el pago mensual promedio de un préstamo estudiantil asciende a la escandalosa suma de $503 [ING], lo que supone un gran ajuste en sus gastos mensuales.

En lugar de dejar que ese cargo lo agarre por sorpresa, anticípese reajustando su presupuesto ahora mismo. Si ya tiene un presupuesto, ahora es el momento de revisarlo. Compare los gastos previstos con los gastos reales de los últimos tres a seis meses.

¿Hay algunos rubros en los que haya gastado más o menos de lo previsto? Modifique su presupuesto para reflejar estimaciones más precisas. Si necesita crear un presupuesto desde cero, siga la guía de Debt.com.

Una vez que haya revisado su presupuesto actual, añada el pago mensual de su préstamo estudiantil al cálculo. Si hace esto, ¿queda su presupuesto en números rojos o le sobra dinero? Reajuste su presupuesto para poder acomodar el pago en la medida de lo posible. Este es sin duda el paso más difícil, sobre todo si tiene que hacer frente a un pago mensual elevado.

Dependiendo de su situación, puede que tenga que ahorrar menos o encontrar la manera de ganar más. Puede investigar planes de pago con pagos mensuales más bajos, trabajos extras o incluso cambios profesionales.

¿Qué pasa si no estoy listo para hacer los pagos del préstamo estudiantil?

Es importante que sepa que el Departamento de Educación ha instituido algunas redes de seguridad para hacer que la reanudación de los pagos de préstamos estudiantiles sea un poco menos dolorosa. Existe un nuevo plan de pago basado en los ingresos llamado SAVE [ING], que promete ser el «plan de pago más asequible jamás creado», un período de ingreso temporal para que haya menos sanciones por pagos atrasados o no realizados, y el programa Fresh Start, un salvavidas para los prestatarios con préstamos federales para estudiantes en mora.

El nuevo plan de pago basado en los ingresos: SAVE

El nuevo plan de pago basado en los ingresos que ofrece el Departamento de Educación de Estados Unidos es el plan de Ahorro para una educación valiosa, o SAVE, por sus siglas en inglés. Tenga en cuenta que no entrará plenamente en vigor hasta el 1 de julio de 2024, pero varios elementos críticos comenzarán este verano antes de que los pagos de préstamos estudiantiles se reanuden en octubre.

Algo importante que debe saber es que el plan SAVE sustituye al actual plan REPAYE (las siglas en inglés de “Pago revisado según lo que gane”) con un puñado de ajustes que pueden ahorrar a los prestatarios hasta $1,000 al año, según el sitio web oficial de Ayuda Federal para Estudiantes. He aquí un breve resumen de cómo funciona el plan SAVE y lo que lo diferencia de las opciones de pago basadas en los ingresos existentes.

• Hay un umbral de ingresos más alto. El plan SAVE aumenta la exención de ingresos del 150% al 225% del umbral de pobreza [ING]. Con los antiguos planes, una persona no podía ganar más de $21,870 y cumplir los requisitos. Con SAVE, ese umbral de ingresos pasa a $32,805. Aquellos que caen por debajo de la excepción de ingresos SAVE o que ganan menos de $15 por hora tendrá un pago mensual de $0 y no tendrá que hacer ningún pago en absoluto.
• Los intereses no pagados no harán que su saldo aumente. Se eliminará el 100% de los intereses de los pagos mensuales tanto de los préstamos subsidiados como de los no subsidiados. Sólo se le cobrará el importe de su pago. Cualquier interés acumulado que normalmente se añadiría a su saldo, no se aplicará.
• Los ingresos de su cónyuge se excluyen de los ingresos del hogar. Las parejas casadas que declaran sus impuestos por separado no tienen que incluir los ingresos de su cónyuge en la solicitud SAVE. También puede optar por excluir a su cónyuge al seleccionar el tamaño del hogar.

Cuando este plan de pago esté plenamente implantado el año que viene, se producirán muchas más actualizaciones sustanciales. Aun así, el plan SAVE se perfila como uno de los planes de pago de préstamos estudiantiles más espectaculares y rentables jamás ofrecidos. Si ya estaba en el plan REPAYE antes, empezará automáticamente en el plan SAVE. Si no, puede solicitarlo rellenando la solicitud de pago basado en los ingresos y seleccionando SAVE.

Reducción de las penalizaciones por retrasos, impagos o pagos parciales

Por fin ha llegado el momento de volver a efectuar los pagos, pero no todo el mundo se siente preparado. Anticipándose al (muy) breve aviso, el Departamento de Educación implementó un período de ingreso temporal que comienza el 1 de octubre de 2023 y finaliza el 30 de septiembre de 2024. Durante este tiempo, los prestatarios con un pago perdido, atrasado, o parcial no serán:

• Considerados morosos
• Notificados a las agencias de crédito
• Considerados en situación de impago
• Remitidos a agencias de cobro de deudas

El período de «ingreso» se aplica a todos los prestatarios de forma automática, sin necesidad de calificación o solicitud. Nota: Una falta de pago podría afectar la calificación para la Condonación de Préstamos del Servicio Público, que no requiere pagos atrasados. Si usted está trabajando para PSLF, póngase en contacto con su administrador.

Los intereses se acumularán durante este período, pero no se capitalizarán después del mismo. Si usted no está en un plan de pago basado en los ingresos, las facturas futuras se ajustarán para mostrar el interés acumulado durante este tiempo.

Ayuda para préstamos estudiantiles morosos con el programa Fresh Start

Los prestatarios con préstamos estudiantiles federales en mora tienen una manera de volver a estar en buen estado con Fresh Start, otro programa temporal ofrecido por el Departamento de Educación de EE.UU.

Debe saber que este programa puede ayudar a revertir el daño a su historial de crédito, restaurar el acceso a los préstamos del gobierno, y hacer que usted sea elegible para el aplazamiento o indulgencia de morosidad.

• El estado del préstamo en los reportes de crédito aparecerá como «vigente» en lugar de «en cobro»
• Desaparecerán las marcas negativas del impago en sus reportes de crédito.
• Cesarán las gestiones de cobro.
• Recuperará el acceso a los préstamos federales para estudiantes y a otros préstamos del gobierno, como las hipotecas.
• Podrá obtener algún alivio mediante el aplazamiento o la indulgencia de morosidad.
• Podrá acogerse a planes de pago basados en los ingresos que pueden hacer que los pagos de sus préstamos estudiantiles sean más asequibles.
• En virtud de una exención única, puede obtener tres años de crédito para un plan de pago basado en los ingresos durante el congelamiento de los pagos por la pandemia.

La fecha límite de inscripción es septiembre de 2024. Para calificar para Fresh Start, debe tener préstamos estudiantiles federales que estaban en mora antes de la pausa de pago de préstamos estudiantiles el 13 de marzo de 2020. Los préstamos que no son elegibles para el programa son los préstamos FFELP del gobierno, los préstamos Perkins del gobierno y los préstamos FFELP privados. Comience en este sitio web federal si desea inscribir sus préstamos en mora en Fresh Start.

Otras formas de alivio de la deuda estudiantil

Consolidación

Puede consolidar sus préstamos educativos para reducir sus pagos. Esto también le ayudará a garantizar que sus préstamos puedan acogerse a planes de pago, como el pago basado en los ingresos.

Condonación/Cancelación

En algunos casos, los graduados pueden obtener la condonación o cancelación parcial o total de sus préstamos estudiantiles. Esto depende de su carrera, región de residencia y algunos otros factores.

Refinanciación

Si cree que podría optar a una mejor tasa de interés, refinanciar sus préstamos es una opción que podría ayudarlo a deber menos. Pero tenga en cuenta que para refinanciar a una tasa de interés más baja, tendrá que convertir cualquier deuda de préstamos estudiantiles federales a privados a través de un prestamista privado. Esto hará que los préstamos que refinancie no sean elegibles para las opciones de alivio federales, incluida la condonación de préstamos.

Liquidación de Préstamos Estudiantiles Privados

Si tomó préstamos privados, es posible que pueda liquidarlos y pagar menos de lo que realmente debe. Todo depende de a quién le haya solicitado el préstamo. El prestamista esperará que primero haga todo lo posible por pagar lo que debe.

Consejos para comenzar a pagar los préstamos estudiantiles

Aprovecha los períodos de gracia

Es importante que, si sus préstamos tienen un periodo de gracia, debe aprovecharlo. Puede aprovechar este tiempo para explorar planes de pago, opciones de consolidación, vías de condonación y mucho más. También es un buen momento para revisar su presupuesto y asegurarse de que puede hacer frente a los pagos.

Comuníquese, comuníquese, comuníquese

Es una buena idea ponerse en contacto con su administrador de préstamos si no tiene claro algún aspecto relacionado con sus préstamos estudiantiles. Pero la comunicación no es sólo para hacer preguntas. Es especialmente buena idea ponerse en contacto con su prestamista cuando tenga dificultades para devolver sus préstamos. Si los mantiene informados, es más probable que le den un respiro.

Esté atento a las cartas de sus prestamistas

Todos los administradores de préstamos estudiantiles (prestamistas) están obligados por ley a proporcionarle un calendario de pago del préstamo. Deben enviarle este resumen poco después de que se gradúe, abandone los estudios o se matricule a menos de media jornada. Este resumen le indicará:

• La fecha de vencimiento del primer pago
• El número total de pagos que tendrá que hacer y cuándo debe hacerlos.
• La importe mensual mínimo que debe pagar.

Si ya ha terminado sus estudios y no ha recibido esta declaración, póngase en contacto con su prestamista inmediatamente. ¡No dé por sentado que no tiene que pagar todavía porque no ha tenido noticias de su prestamista!

Configura pagos automáticos

Los pagos automáticos salen directamente de su cuenta bancaria, puntualmente, todos los meses. Esta es una idea especialmente buena si está tratando de calificar para el perdón de préstamos del servicio público, ya que no puede calificar si se salta algún pago.