¿Cuándo se comienzan a pagar los préstamos estudiantiles?

Fechas importantes que debes conocer:

30 de junio de 2023: La Corte Suprema rechazó el plan de condonación de préstamos estudiantiles de Biden.

1 de septiembre de 2023: Los intereses comenzarán a acumularse en los saldos de los préstamos estudiantiles federales.

1 de octubre de 2023: Se reanudarán los pagos. La fecha exacta dependerá de su administrador de préstamos, así que mantente atento a cualquier correspondencia.

30 de septiembre de 2024: Último día del período temporal de “entrada” de 12 meses que no penalizará los pagos mensuales faltantes.

Septiembre de 2024: Fecha límite para que los prestatarios con préstamos estudiantiles en mora soliciten todos los beneficios completos del programa Fresh Start.

El 30 de junio de 2023, la Corte Suprema rechazó el programa de condonación de préstamos estudiantiles de Biden, que prometía entre $10,000 y $20,000 de cancelación de deuda para prestatarios calificados. Muchos se inscribieron en el programa y fueron aprobados. Pero con la decisión de la Corte Suprema, finalmente ha llegado el momento temido por los prestatarios: la reanudación de los pagos de préstamos estudiantiles federales, y lo peor es que se ha anunciado con un aviso sorprendentemente corto.

Los pagos de los préstamos estudiantiles están programados para comenzar en octubre de 2023, aunque la fecha exacta de inicio puede variar según tu emisor. Sin embargo, los intereses comenzarán a acumularse un mes antes, el 1 de septiembre de 2023. Hemos recopilado fechas importantes, detalles y consejos sobre cómo prepararse para volver a realizar pagos (o hacerlo por primera vez) y qué opciones están disponibles si no puedes pagar tus pagos de préstamos estudiantiles.

¿Cuánto tiempo tengo para empezar a pagar mis préstamos estudiantiles después de graduarme?

No asuma que debe empezar a pagar sus préstamos estudiantiles inmediatamente después de graduarse. El cronograma exacto en el que se espera que comience a realizar pagos dependerá del tipo de préstamo que haya obtenido (¿utilizó ayuda federal para estudiantes?), de la institución educativa a la que asistió (¿es una institución pública o privada?) y de cuáles son sus planes futuros (¿planea consolidar sus préstamos estudiantiles federales o cursar estudios de posgrado?). sus respuestas a estas preguntas pueden afectar cuándo comenzará a pagar los préstamos estudiantiles.

Reembolso de préstamos directos federales

Ya sea que tenga préstamos subsidiados o no subsidiados, todos los Préstamos Federales Directos para Estudiantes tienen un período de gracia de 6 meses. Si se gradúa en mayo, generalmente sus pagos comenzarán antes de que termine ese año. Si se gradua en diciembre, sus pagos generalmente comenzarán a principios del verano del año siguiente.

Reembolso de préstamos Stafford

Los préstamos Stafford tienen el mismo período de gracia que los Préstamos Federales Directos. Los pagos comienzan después de 6 meses tanto para los préstamos subsidiados como para los no subsidiados.

Reembolso de Préstamos Perkins

Los Préstamos Perkins son un poco más complicados porque generalmente se administran a través de su institución educativa en lugar de hacerlo directamente a través del gobierno. Hable con el oficial de préstamos de su escuela o universidad para saber si sus préstamos tienen un período de gracia o si los pagos comienzan justo después de la graduación.

Reembolso de Préstamos PLUS

Los Préstamos PLUS no tienen un período de gracia. Debe empezar a pagarlos tan pronto como se hayan desembolsado por completo.

Reembolso de Préstamos Estudiantiles Privados

Algunos préstamos estudiantiles privados tienen un período de gracia de 6 meses, al igual que los Préstamos Directos Federales y los Préstamos Stafford. Sin embargo, realmente depende de la institución privada de la que haya tomado prestado. Consulte con su prestamista para averiguar cuándo comienzan sus pagos.

Consejos para comenzar a pagar los préstamos estudiantiles

1. Verifique su información

Su primer paso es confirmar quién tiene sus préstamos. Muchos prestatarios experimentaron un cambio en la compañía de préstamos estudiantiles durante la pausa en los pagos de préstamos estudiantiles. Si no recuerda quién era su administrador de préstamos, puede iniciar sesión en su cuenta de StudentAid.gov y desplazarse hasta la sección “Mis Administradores de Préstamos” en su panel de control. También puede llamar al Centro de Información de Ayuda Federal para Estudiantes (FSAIC) al 1-800-433-3243.

2. Inscribirte en un plan de pago

Puede elegir entre varios planes de pago de préstamos estudiantiles cuando tiene Préstamos Federales para Estudiantes. Algunos son sencillos y otros son más complicados, pero todos tienen sus beneficios.

El plan de pago estándar es el más común. Es un plan simple que distribuye pagos iguales a lo largo de un plazo de 10 a 30 años, según su nivel de deuda. Si sus pagos mensuales estimados en el plan de pago estándar le parecen elevados, hay otros planes en los que puede inscribirse. Aquí tiene algunas opciones que podrían hacer que sus costos mensuales sean más manejables.

• Plan de pago graduado: Tiene pagos mensuales más bajos al principio que aumentan cada 24 meses. Está diseñado para personas en carreras con ingresos que aumentan constantemente.
• Repayment basado en los ingresos (IBR): Un plan de pago basado en los ingresos que calcula el pago mensual en función de un porcentaje de sus ingresos. Si es un prestatario nuevo a partir del 1 de julio de 2014, generalmente es el 10 por ciento de sus ingresos discrecionales durante un plazo de 20 años. Si no es un prestatario nuevo, el plazo es de 25 años. Los porcentajes pueden variar porque los pagos nunca serán más altos que en el plan de pago estándar a 10 años.
• Planes de pago de ingresos contingentes (ICR): Otro plan de pago basado en los ingresos con un plazo de 25 años. Los pagos en un ICR son el 20% de sus ingresos discrecionales o lo que pagaría en un plan de pago con pagos fijos durante 12 años, ajustados a sus ingresos, lo que sea menor.
• Pay As You Earn (PAYE): Un plan de pago basado en los ingresos que solo se aplica a préstamos tomados después de octubre de 2011. Tiene los pagos más bajos, aproximadamente el 10% de sus ingresos discrecionales. Los prestatarios pueden omitir o reducir los pagos si caen por debajo del monto de la Guía de Pobreza del Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. de su estado. Su plazo es de 20 años.
• Pague según lo que gana o Pay As You Earn en inglés (REPAYE): El plan REPAYE es virtualmente idéntico al plan PAYE, pero con pagos basados en los ingresos combinados de una pareja, mientras que PAYE solo se basa en los ingresos individuales (siempre y cuando presenten impuestos por separado), lo que generalmente hace que PAYE sea la opción más ventajosa. Sin embargo, está siendo reemplazado por el nuevo plan SAVE y aquellos actualmente inscritos en REPAYE serán transferidos automáticamente.

3. Configure pagos automáticos

Muchos administradores de préstamos ofrecen un descuento de interés de 0.25 puntos a los prestatarios que se inscriben. Puede parecer poco, ¡pero los cargos de interés pueden acumularse rápidamente! Regístrese para que sus pagos de préstamos estudiantiles se deduzcan automáticamente de su cuenta cada mes. No solo ahorrará dinero, sino que tampoco se perderás nunca un pago.

4. Comienza a presupuestar para el pago de préstamos estudiantiles

El pago mensual estimado promedio de préstamos estudiantiles es una cantidad considerable de $503[ENG]. Es un gran ajuste que debe hacer en sus costos mensuales.

En lugar de que ese gasto le sorprenda, prepárese para ello ajustando su presupuesto en este momento. Si ya tiene un presupuesto en marcha, es el momento de revisarlo. Compare sus gastos planificados con sus gastos reales de los últimos tres a seis meses.

¿Hay áreas en las que ha estado gastando constantemente en exceso o en las que ha estado gastando de menos? Cambie su presupuesto para reflejar estimaciones más precisas. Si necesita crear un presupuesto desde cero, siga la guía de Debt.com aquí.

Una vez que haya revisado y ajustado su presupuesto actual, agregue su pago mensual de préstamos estudiantiles a la ecuación. ¿Se coloca en números rojos, o tiene dinero de sobra? Reajuste su presupuesto para acomodar el pago tanto como pueda. Este es definitivamente el paso más difícil, especialmente si tiene un pago mensual elevado.

Es posible que deba ahorrar menos o encontrar una forma de ganar más dinero. Investigue planes de pago con pagos mensuales más bajos, trabajos secundarios o incluso cambios de carrera.

¿Y si no estoy listo para hacer pagos de préstamos estudiantiles?

El Departamento de Educación ha implementado algunas redes de seguridad para hacer que la reanudación de los pagos de préstamos estudiantiles sea un poco menos dolorosa. Existe el nuevo plan de pago basado en los ingresos llamado SAVE, que promete ser el “plan de pago más asequible jamás creado”, un período temporal de “entrada” para que haya menos penalizaciones por pagos atrasados o perdidos, y el programa Fresh Start, una línea de vida para los prestatarios con préstamos estudiantiles federales en mora.

El nuevo plan de pago basado en los ingresos: SAVE

El plan de ahorro para una educación valiosa, o SAVE, es el plan de pago basado en los ingresos más reciente ofrecido por el Departamento de Educación de EE. UU. No entrará en pleno efecto hasta el 1 de julio de 2024, pero varios elementos críticos comenzarán este verano antes de que se reanuden los pagos de préstamos estudiantiles en octubre.

SAVE está reemplazando el plan REPAYE (Revised Pay As You Earn) existente con algunas modificaciones que puede ahorrarle a los prestatarios hasta $1,000 al año, según el sitio web oficial de Federal Student Aid. Aquí tiene un resumen rápido de cómo funciona el plan SAVE y en qué se diferencia de las opciones de pago basado en los ingresos existentes.

• Se eleva el umbral de ingresos. El plan SAVE aumenta la exención de ingresos del 150% al 225% del umbral de pobreza. Con los planes anteriores, un individuo no podía ganar más de $21,870 y calificar. Con SAVE, ese techo de ingresos se eleva a $32,805. Aquellos que caigan por debajo de la exención de ingresos de SAVE o que ganen menos de $15 por hora tendrán un pago mensual de $0 y no tendrán que realizar ningún pago.
• El interés no pagado no aumentará su saldo. El 100% de los intereses se eliminará de los pagos mensuales tanto de los préstamos subsidiados como de los no subsidiados. Solo se le cobrará la cantidad de su pago. Cualquier interés acumulado que normalmente se añadiría a su saldo no se aplicará.
• Los ingresos de su cónyuge se excluyen de los ingresos del hogar. Las parejas casadas que presenten sus impuestos por separado no tienen que incluir los ingresos de sus cónyuges en la solicitud de SAVE. También puede optar por excluir a su cónyuge al seleccionar el tamaño del hogar.

Hay muchas más actualizaciones  que vendrán cuando este plan de pago se implemente completamente el próximo año. Aun así, el plan SAVE está tomando forma como uno de los planes de pago de préstamos estudiantiles rentables jamás ofrecidos. Si ya estaba en el plan REPAYE anteriormente, automáticamente le inscribirán en el plan SAVE. Si no lo estaba, puede presentar una solicitud completando la solicitud de pago basado en los ingresos y seleccionando SAVE.

Menos penalizaciones por pagos atrasados, perdidos o parciales

Finalmente ha llegado el momento de comenzar a hacer pagos nuevamente, pero no todos se sienten preparados. Anticipando el aviso (muy) breve, el Departamento de Educación implementó un período temporal de “entrada” que comienza el 1 de octubre de 2023 y finaliza el 30 de septiembre de 2024. Durante este período, los prestatarios con pagos atrasados, perdidos o parciales no serán:

• Considerados en mora.
• Reportados a las agencias de crédito.
• Colocados en mora.
• Remitidos a agencias de cobro de deudas.

El período de “entrada” se aplica automáticamente a todos los prestatarios, sin necesidad de calificación o solicitud. Nota: Un pago perdido podría afectar la calificación para el Programa de Condonación de Préstamos para el Servicio Público, que requiere que no haya pagos perdidos. Si está trabajando hacia el PSLF, comuníquese con su administrador de préstamos.
Los intereses se acumularán durante este período, pero no se capitalizarán después de él. Si no está en un plan de pago basado en los ingresos, las facturas futuras se ajustarán para mostrar los intereses acumulados durante este período.

Asistencia para préstamos estudiantiles en mora con el programa Fresh Start

Los prestatarios con préstamos estudiantiles federales en mora tienen una manera de restablecer su situación crediticia con Fresh Start, otro programa temporal ofrecido por el Departamento de Educación de EE. UU.
Este programa puede ayudar a revertir el daño a su historial de crédito, restaurar el acceso a préstamos del gobierno y hacerle elegible para aplazamiento o condonaciones.

• El estado del préstamo en los informes de crédito se mostrará como “al corriente” en lugar de “en colección”.
• Las marcas negativas en sus informes de crédito debido al impago desaparecerán.
• Los esfuerzos de cobro se detendrán.
• Recuperará el acceso a préstamos estudiantiles federales y otros préstamos gubernamentales, como hipotecas.
• Puede obtener algún alivio a través de aplazamiento.
• Calificará para planes de pago basados en los ingresos que pueden hacer que el pago de sus préstamos estudiantiles sea más asequible.
• Bajo una exención única, puede obtener tres años de crédito hacia un plan de pago basado en los ingresos durante la congelación de pagos por la pandemia.

La fecha límite de inscripción es septiembre de 2024. Para calificar para Fresh Start, debe tener préstamos estudiantiles con respaldo federal que estaban en mora antes de la pausa en los pagos de préstamos estudiantiles el 13 de marzo de 2020. Los préstamos que no son elegibles para el programa son los préstamos FFELP con respaldo del gobierno, los préstamos Perkins con respaldo del gobierno y los préstamos FFELP con respaldo privado. Comienza en este sitio web federal si deseas inscribir tus préstamos en mora en Fresh Start.

Otras formas de alivio de deuda estudiantil

Consolidación

Puede consolidar sus préstamos educativos para reducir sus pagos. Esto también ayudará a garantizar que sus préstamos puedan acogerse a planes de pago, como el pago basado en los ingresos.

Perdón/Cancelación

En algunos casos, los graduados pueden obtener el perdón o cancelación parcial o total de sus préstamos estudiantiles. Esto depende de su carrera, región de residencia y otros factores.

Refinanciación

Si cree que podría optar a una tasa de interés mejor, refinanciar sus préstamos es una opción que podría ayudarlo a deber menos. Pero tenga en cuenta que para refinanciar a una tasa de interés más baja, tendrá que convertir cualquier deuda de préstamos estudiantiles federales a privados a través de un prestamista privado. Esto hará que los préstamos que refinancie no sean elegibles para las opciones de alivio federales, incluido el perdón de préstamos.

Liquidación de Préstamos Estudiantiles Privados

Si tomó préstamos privados, es posible que pueda llegar a un acuerdo y pagar menos de lo que realmente debe. Todo depende de quién le prestó el dinero. Probablemente tampoco obtendrá esta opción de inmediato cuando comience a pagar. El prestamista esperará que haga todo lo posible para pagar lo que debe en primer lugar.

¿Qué sucede si no pagas tus préstamos estudiantiles? Descúbrelo aquí

Consejos para gestionar los pagos de tus préstamos estudiantiles

Aprovecha los períodos de gracia

Si sus préstamos tienen un período de gracia, úselo a su favor. Puede aprovechar este tiempo para explorar planes de pago, opciones de consolidación, caminos hacia el perdón y más. También es un buen momento para ajustar su presupuesto y asegurarse de que puede pagar sus pagos.

Comunica, comunica, comunica

Es buena idea ponerse en contacto con el encargado de préstamos si tiene dudas sobre cualquier aspecto relacionado con sus préstamos estudiantiles. Pero la comunicación no es solo para hacer preguntas. Es especialmente importante ponerse en contacto con su prestamista cuando tenga dificultades para pagar sus préstamos. Mantenerlos informados aumentará la probabilidad de que le ofrezcan ciertas facilidades.

Manténgase atento a las cartas de sus prestamistas

Todos los administradores de préstamos estudiantiles (prestamistas) están legalmente obligados a proporcionarle un cronograma de pago de préstamos. Deben enviarle este resumen bastante pronto después de graduarse, abandonar sus estudios o dejar de estar inscrito al menos a medio tiempo. Este documento detallará:

• Cuándo vence su primer pago.
• El número total de pagos que debe realizar y cuándo hacerlos.
• La cantidad mensual mínima que está obligado a pagar.

Si está fuera de la escuela y no ha recibido este estado de cuenta, póngase en contacto con su prestamista de inmediato. ¡No asuma simplemente que no necesita pagar aún porque no ha recibido noticias de su prestamista!

Configure pagos automáticos

Los pagos automáticos se realizan directamente desde su cuenta bancaria, a tiempo, todos los meses. Esto es especialmente recomendable si está tratando de calificar para el Programa de Condonación de Préstamos para el Servicio Público, ya que no podrá calificar si se pierde algún pago.