Si usted es una de las millones de personas que viven Estados Unidos (EE.UU.) y Puerto Rico (PR) con una deuda estudiantil, probablemente esté rezando por un alivio. La Reserva Federal nos dice que los prestatarios de préstamos estudiantiles de Estados Unidos debían $1.67 billones en junio de 2020, así que es una carga que llevan muchos.
Pedir prestadas grandes cantidades de dinero para obtener una educación, puede ser beneficioso cuando se tiene un valioso título para mostrar luego, pero desafortunadamente muchos no lo poseen. La defensa del prestatario se creó para compensar a los prestatarios de préstamos federales que gastaron miles de dólares en una educación que luego se volvió inútil debido al fraude y al engaño por parte de las escuelas.
Aunque la condonación de estos préstamos parece lo más ético, la administración Trump hizo cada vez más difícil que los estudiantes calificaran para la defensa del prestatario. Sin embargo, el Departamento de Educación anunció recientemente cambios positivos en el programa federal de cancelación de préstamos estudiantiles. Estas nuevas disposiciones ayudarán a aproximadamente 72,000 prestatarios con mil millones de dólares en cancelaciones de préstamos estudiantiles.
Esto es lo que necesita saber sobre las recientes actualizaciones de la defensa del prestatario y cómo puede afectar a sus préstamos estudiantiles.
¿Qué es la defensa del prestatario?
También conocida como defensa del prestatario para la condonación del pago del préstamo, es un programa de descarga del préstamo para los Préstamos Directos federales, también conocidos como préstamos estudiantiles federales. La normativa procede del Departamento de Educación de EE.UU. para ayudar a eliminar parcial o totalmente la deuda de las personas con préstamos estudiantiles federales obtenidos de una universidad o institución profesional con fines de lucro que los engañó o violó las leyes estatales relacionadas con su préstamo o educación.
Si usted entra en esta categoría, la defensa del prestatario podría eliminar su deuda de préstamos federales. ¿Cuáles son algunos ejemplos de engaño o de violación de las leyes estatales por parte de una escuela?
- Mentir sobre las estadísticas de colocación laboral.
- Prometerle un salario fijo al graduarse.
- Mentir sobre la acreditación.
- Prometer tasas de graduación infladas.
- Mentir sobre las transferencias de créditos.
- Prometer títulos o puestos específicos al graduarse.
- Declaraciones deshonestas sobre la ayuda financiera.
- Tasas de aprobación de licencias diferentes a las anunciadas.
La administración Trump frente a la de Biden
Antes de 2015, existía el Programa de Defensa del Prestatario para el Pago de la deuda estudiantil [ING], pero era difícil responsabilizar a las escuelas. En 2016, tras la bancarrota de Corinthian Colleges, la Administración Obama lo facilitó creando una normativa que establecía los procesos para determinar si los estudiantes eran elegibles para el alivio de la defensa del prestatario. Con suerte, esto les aliviaría de la deuda y eliminaría cualquier aspecto negativo que tuvieran en su puntaje de crédito a causa del préstamo.
Desafortunadamente, bajo la administración de Trump, la ex secretaria de educación Betsy DeVos revisó el programa dificultando que los prestatarios de préstamos estudiantiles que asistieron a una escuela que los defraudó o que cerró repentinamente pudieran calificar para la cancelación del préstamo. Su justificación para revisar el programa fue que los individuos estaban tratando de obtener dinero gratis. Se hizo obligatorio para los estudiantes que tomaron préstamos a partir del 1 de julio de 2020, demostrar que la escuela los perjudicó y les causó un daño financiero.
Estos cambios significaron que muchos estudiantes sólo podrían obtener un alivio parcial o ninguno en absoluto. ¿Por qué? Probar que una escuela lo engañó intencionalmente o le causó un daño financiero es difícil o imposible para algunos.
Novedades de la administración Biden
El Secretario de Educación de los Estados Unidos, Miguel Cardona, anunció recientemente que el Departamento de Educación anulará la fórmula utilizada por la administración Trump para determinar el alivio parcial. En su lugar, crearán un proceso simplificado que permita la descarga completa de los préstamos.
]¿A quiénes afectarán las nuevas normas sobre la defensa del prestatario en el pago de los préstamos estudiantiles?
Afectará a los prestatarios con solicitudes aprobadas anteriormente que no recibieron la condonación total del préstamo. Si los prestatarios ya pagaron dinero para el préstamo, también pueden ser elegibles para el reembolso.
Los cambios clave que debe conocer incluyen:
- La condonación del 100% de la deuda del préstamo estudiantil federal.
- Reembolso de cualquier dinero pagado por el préstamo de acuerdo con la normativa.
- Eliminación de los ítems negativos del reporte de crédito.
- Restablecimiento de la elegibilidad para la ayuda federal.
¿Tengo derecho a la defensa del prestatario?
El gobierno de Biden mencionó planes para reescribir las regulaciones para la defensa del prestatario en el futuro, pero por ahora los requisitos de elegibilidad siguen siendo los mismos. Si desea solicitar la cancelación de su préstamo en virtud de la defensa del prestatario, estos son los requisitos.
- Debe tener préstamos federales directos (Direct Loans, en inglés), Préstamos Federales para la Educación de la Familia (FFEL, por sus siglas en inglés) o Préstamos Perkins consolidados en un préstamo de consolidación directa.
- Su solicitud/reclamación debe ser presentada dentro de los tres años siguientes a la graduación o al retiro de la escuela para presentar una reclamación
- Debe demostrar que la escuela lo ha engañado, lo ha confundido o ha violado la ley estatal relativa a los servicios educativos o a su préstamo
- También tenga en cuenta que aún puede solicitarlo si su préstamo está en mora.
Cómo presentar la solicitud
Para aquellos que estén preparados para presentar una solicitud de defensa del prestatario, este es el proceso paso a paso:
Rellenar una solicitud
Puede solicitar la cancelación de sus préstamos directamente en el sitio web StudentAid.gov; la solicitud tarda aproximadamente 30 minutos. También puede imprimir la solicitud y enviarla por correo a:
U.S. Department of Education, Borrower Defense to Repayment
P.O. Box 1854
Monticello, KY 42633.
Sea tan detallado como pueda en su solicitud, ya que su aprobación depende de su capacidad para demostrar que la escuela le engañó u obró con mala intención. También tendrá que explicar cómo su experiencia de vida le ha llevado a tener dificultades financieras.
Preparar la documentación
Como ya hemos dicho, cuantas más pruebas tenga, mejor. Reúna toda la documentación posible, por insignificante que parezca. Algunos ejemplos de documentos que puede aportar con su solicitud son:
- Correos electrónicos.
- Certificados de notas.
- Material promocional de la escuela.
- Acuerdos de matriculación.
Además de los documentos justificativos, necesita el nombre de la escuela, el programa de estudios y las fechas de matriculación.
Decidir los próximos pasos para el préstamo
Puede optar por poner su préstamo en indulgencia (pausar temporalmente sus pagos) como parte de su reclamación. El proceso suele ser automático, pero debe ponerse en contacto con el administrador de su préstamo estudiantil para asegurarse de que reciben la información pertinente sobre su indulgencia.
Tenga en cuenta que los préstamos sin subsidio que se encuentran en indulgencia acumulan intereses, por lo que tendrá que pagar intereses sobre los saldos que no se condonen.
Si cree que no puede llenar la solicitud por sí solo y necesita ayuda, busque una organización sin fines de lucro o de ayuda legal [ING] cerca de usted. El Centro Nacional de Derecho del Consumidor también puede proporcionarle recursos útiles.
Solicitudes denegadas
La tasa de éxito de las solicitudes de defensa del prestatario no es alta. Según datos federales de noviembre de 2020, sólo el 18% (338,062) de las solicitudes de defensa del prestatario [ING] habrían sido aprobadas. Dado que no hay planes concretos sobre cómo o cuándo la administración Biden planea revisar el proceso de defensa del prestatario, no hay garantía de que la tasa de éxito para las nuevas solicitudes aumente pronto.
Sin embargo, si usted solicitó la defensa del prestatario y le fue denegada, puede apelar. Escriba al Departamento de Educación y pídales que reconsideren su solicitud. Puede hacerlo por correo electrónico en [email protected] o enviando una carta a la dirección a la que envió su solicitud.
Según el sitio web de Student Aid, debe incluir la siguiente información en su solicitud de reconsideración:
- Qué es lo que cree que se decidió incorrectamente.
- Por qué cree que la decisión fue incorrecta.
- Cualquier prueba que considere que demuestre que tiene derecho a una decisión diferente.
Implicaciones fiscales
Los préstamos estudiantiles federales condonados en el marco del programa de Defensa del Prestatario para el Pago de deudas estudiantiles no están sujetos a impuestos. Esto significa que los 72,000 solicitantes de la defensa del prestatario aprobados no tendrán que pagar impuestos sobre las cantidades perdonadas.
Hasta hace poco, algunas formas de condonación de préstamos estudiantiles estaban sujetas a impuestos, como las de los planes de pago basados en los ingresos. La cantidad condonada se sumaría a los ingresos del prestatario en su impuesto anual sobre la renta. Sin embargo, según las nuevas disposiciones del proyecto de ley de estímulo de $1.9 billones (Plan de Rescate Americano), los préstamos condonados entre el 31 de diciembre de 2021 y el 1 de enero de 2026 estarán libres de impuestos.
Alternativas
Si no reúne los requisitos para la defensa del prestatario, existen formas alternativas de manejar su deuda de préstamos estudiantiles. He aquí algunas sugerencias que pueden resultarle útiles.
Consolidar préstamos
Una opción para ayudar a manejar la abrumadora deuda de los préstamos estudiantiles es consolidarlos. Puede hacer una consolidación de préstamos estudiantiles federales, que es cuando combina todos los préstamos federales en uno solo. Esto no reduce la tasa de interés, pero puede reducir los pagos y hacerlos más manejables, ya que amplía el plazo de pago.
Refinanciar
Para aquellos con préstamos privados, considere la posibilidad de refinanciar su préstamo con su prestamista privado. Si tiene éxito, podría obtener un mejor tipo de interés, reduciendo la cantidad total que paga al final del plazo de su préstamo. Una ventaja es que puede combinar tanto los préstamos privados como los federales utilizando este método. Pero tenga cuidado, porque si utiliza un préstamo privado para refinanciar sus préstamos federales, éstos ya no podrán acogerse a ningún plan de pago o programa de condonación.
Planes de pago alternativos
Si tiene un préstamo federal que no puede pagar, puede ser elegible para los planes de pago basados en los ingresos. Los hay de diferentes formas y tamaños, dependiendo de sus circunstancias. Hay cinco tipos que incluyen:
- Plan de pago según los ingresos (PAYE, por sus siglas en inglés): Sólo abierto a las personas que recibieron un préstamo directo en o después del 1 de octubre de 2011. Los pagos se calculan como 10% de sus ingresos mensuales discrecionales, aunque pueden ser menores en casos de dificultades financieras. Los pagos nunca superarán lo que pagaría en un plan de pago estándar.
- Plan de pago según los ingresos revisado (REPAYE, por sus siglas en inglés): Similar al PAYE, pero abierto a todos los prestatarios de préstamos federales directos. Los pagos se establecerán como el 10% de sus ingresos mensuales discrecionales o menos. Sin embargo, los pagos pueden aumentar a medida que aumenten sus ingresos. Tampoco hay un tope de pago, lo que significa que podría terminar pagando más de lo que pagaría con un plan de pago estándar. En ese caso, puede pasar a un plan de pago diferente.
- Plan de pago basado en los ingresos (IBR, por sus siglas en inglés): Pagos mensuales del 15% de sus ingresos discrecionales divididos por 12 meses.
- Plan de pago contingente en función de los ingresos (ICR, por sus siglas en inglés): 20% de sus ingresos discrecionales divididos en 12 o el costo de los pagos mensuales fijos si tuviera que pagar en 12 años. Puede elegir el menor de los dos.
- Plan de reembolso sensible a los ingresos: Sólo ayuda a los prestatarios a pagar los préstamos del Programa Federal de Préstamos para la Educación de la Familia. La cuenta de pagos mensuales se determina en función de la deuda total, los ingresos brutos mensuales, la relación entre la deuda y los ingresos y el tipo de interés. Puede oscilar entre 4% y 25% de sus ingresos mensuales.
Usted puede ser elegible para el perdón después de 20 -25 años de pagos, dependiendo del programa.
