Dos lectores hicieron a Debt.com preguntas particulares sobre su deuda de préstamos estudiantiles. Uno tiene préstamos privados, el otro tiene préstamos federales. Así que consultamos a dos expertos para responder mejor a ambos enigmas de los préstamos educativos.
¿Qué hacer si tiene préstamos estudiantiles privados?
Pregunta: Tengo una situación bastante grave. Debo $61,000 en préstamos estudiantiles privados y otros $30,000 en préstamos federales. También tengo una obligación de manutención de $600 al mes para mis hijos que no he visto en años.
Pero sólo gano $14.25 por hora. Después de todo, sólo traigo a casa $850 netos al mes.
Mi problema es que la compañía privada de préstamos estudiantiles quiere su dinero, unos $670 al mes. He tratado de hablar con ellos, y lo mejor que ofrecen son $100 al mes por 6 meses como máximo. He usado toda la indulgencia permitida.
Apenas me las arreglo. Un segundo trabajo no es una opción, ya que mi primer trabajo tiene un horario muy largo y extraño. ¿Qué puedo hacer? No tengo ahorros, ni fondo de emergencia, y en este momento, poca o ninguna esperanza. ¿Me podría ayudar?
— Owen de Colorado
Steve Rhode, experto en deudas de consumo, responde…
Estos son tiempos difíciles para usted, Owen. El estrés, la presión y el desgaste emocional deben ser inmensos. Probablemente se sienta atrapado, deprimido y sin esperanza. Todos esos son sentimientos normales en este tipo de situaciones.
En los préstamos privados, tiene algunas opciones:
- Puede hacer el pago contractual (que claramente no puede pagar).
- Enviar algo, aunque no sea el requisito mínimo (pero eso no tendría sentido).
- Puede ver si sus préstamos pueden ser liquidados a través de la bancarrota (algunos préstamos privados pueden serlo [ENG]).
- O puede elegir estratégicamente no pagar.
¿Qué quiere decir no pagar estratégicamente y por qué tiene sentido?
El incumplimiento de sus préstamos privados tiene consecuencias importantes. Aumentará sus saldos. Es posible que se vea amenazado por – o que realmente experimente – una acción legal. Pero en el fondo, esto es sólo un problema matemático, y a menos que los prestamistas privados de préstamos estudiantiles estén dispuestos a trabajar con usted, entonces las matemáticas no tienen sentido.
Eventualmente, usted no podrá pagar, así que, ¿por qué no abordar esto con un plan y prepararse para ello? Eso sería lo más lógico.
Debería leer las 10 razones principales por las que debería dejar de pagar su inasequible préstamo estudiantil privado [ENG] para entender mejor por qué incumplir con un plan puede tener sentido.
Con el consejo de las personas adecuadas, la morosidad a menudo puede dar lugar a buenas conclusiones, como la liquidación de la deuda por menos de lo que se debe, la reducción de los planes de pago, el interés casi nulo y la eliminación de la presión de cobro.
Actualmente se siente desesperado, pero veo su situación como esperanzadora. Se puede planificar y ejecutar una solución. Si quiere conseguir a alguien que lo ayude a ver a través de la niebla y que trabaje con usted para desarrollar un plan de acción para abordar esta situación, le sugiero encarecidamente que se ponga en contacto con el entrenador de deudas Damon Day. Él es excepcionalmente brillante y hábil en el manejo de los problemas. Discutimos estas situaciones a diario.
También puede ver mi lista de de abogados de préstamos estudiantiles inteligentes [ENG] que pueden ayudar también. Un buen experto le ayudará a desarrollar un plan.
Una última reflexión sobre su situación. Si cree que los pagos de la manutención de su hijo son demasiado altos, debe volver a la corte para ver si puede reducir sus pagos. Además, si ya está atrasado, debe buscar opciones de ayuda que podrían ayudar, incluyendo programas estatales de compromiso de manutención infantil.
Ciertamente no está solo con su deuda de préstamo estudiantil federal. Otro lector de Debt.com nos escribió esta semana con casi la misma cantidad de deuda de préstamos estudiantiles federales que usted, Owen. Consulté a mi amigo y colega, Howard Dvorkin, contador público, para que me aconsejara.
Averigüe lo que este otro lector nos preguntó y cómo Howard Dvorkin, CPA fue capaz de ayudarlo.
– Steve Rhode
Consiga ayuda profesional para ver si califica para pagos mensuales más bajos de préstamos estudiantiles.
¿Qué hacer cuando no puede pagar los préstamos estudiantiles federales?
Pregunta:Me gradué de la universidad en diciembre pasado y ahora tengo que empezar a pagar mis préstamos estudiantiles. Tengo $29,000 en préstamos, pero hoy no hay forma de que pueda hacer los pagos mensuales de mi salario. (Acabo de conseguir un trabajo a tiempo completo en mayo.)
He oído que hay programas que bajan los pagos, pero también he oído que hay muchas estafas por ahí. Cuando busco «cómo reducir los préstamos estudiantiles», recibo muchas ofertas de empresas que tratan de venderme cosas, pero muy poca información objetiva.
Entonces, ¿existen realmente programas del gobierno? Y si los hay, ¿por qué el gobierno nunca lo menciona?
— Andrés de California
— Andrés de California
Howard Dvorkin, CPA responde…
Sí, Andrés, el gobierno quiere ayudarlo a pagar su préstamo estudiantil de $29,000. No, el gobierno no le dice mucho sobre estos programas.
La información sobre el alivio de los préstamos federales a menudo se oculta
Usando sus términos de búsqueda, tomó hasta la mitad de la segunda página de resultados de búsqueda para encontrar esta explicación [ENG] del Departamento de Educación de los Estados Unidos.
De hecho, el gobierno federal hace un trabajo horrible al dar a conocer estos programas a las personas que más los necesitan, y esa no es sólo mi opinión. También es la opinión del propio gobierno sobre cómo lo están haciendo ellos mismos.
En agosto de 2015, la Oficina de Responsabilidad del Gobierno de EE.UU. publicó un informe condenatorio sobre los préstamos estudiantiles. El título es: La educación podría hacer más para ayudar a asegurar que los prestatarios sean conscientes de las opciones de pago y perdón [ENG].
Claro, el informe dice, «estos planes proporcionan a los prestatarios elegibles pagos más bajos basados en los ingresos y establecen plazos para el perdón de cualquier saldo de préstamo restante». Sin embargo, «muchos prestatarios elegibles no participan». ¿Por qué? Simple. No saben de ellos.
«Como resultado, los prestatarios que podrían beneficiarse de los planes pueden perder la oportunidad de reducir sus pagos y disminuir el riesgo de incumplimiento de sus préstamos», concluye el informe.
La GAO incluso sugiere que el gobierno federal ofrezca «procesos racionalizados para el aprendizaje de» estos programas, con «comunicaciones mejoradas dirigidas a los prestatarios con más probabilidades de beneficiarse de ellos».
La verdad oculta: Podría reducir los pagos de sus préstamos estudiantiles a $0
Aparte de lo malo que es el gobierno en la promoción de estos programas, pueden realmente proporcionar un inmenso alivio para los prestatarios en su situación. El gobierno creó una serie de programas conocidos como planes de reembolso basados en los ingresos. Estos tres programas ayudan a los prestatarios a ajustar los pagos de sus préstamos estudiantiles a sus ingresos y al tamaño de su familia. Así, cuanto más bajos sean sus ingresos y más grande sea su familia, menos tendrá que pagar.
Los tres programas difieren en el porcentaje de ingresos que termina dedicando a los pagos de su préstamo estudiantil. El ingreso que se utiliza para calcularlo es su Ingreso Bruto Ajustado (AGI, por sus siglas en inglés), que es el mismo ingreso que usted reporta en su declaración de impuestos anual.
- El pago de los ingresos condicionados> suele fijar los pagos en un 20% del AGI.
- El pago basado en los ingresos establece los pagos en un 15%.
- El pago según lo que gana posee pagos fijos del 10% o menos.
La cantidad específica que termina pagando depende de cómo se compare con el límite de pobreza federal en su estado. Si su ingreso anual es el 150% del umbral de pobreza en su estado, termina pagando los porcentajes mencionados. Pero si está por debajo del umbral de pobreza de su estado, entonces puede terminar sin pagar nada. Sus pagos se fijan en $0 hasta que sus ingresos mejoren lo suficiente como para que el gobierno crea que puede empezar a hacer pagos.
Esto no es un aplazamiento, en el que sus pagos se paralizan. La cantidad de pago requerida es de $0. Se cuenta como si estuviera haciendo pagos cada mes porque cumple con el requisito de pago (que es nada). Esto es importante si está tratando de calificar para un programa como el de Perdón de Préstamos para el Servicio Público. Ese programa requiere que haga 120 pagos para calificar para el perdón. Estos $0 pagos contarían para ese total.
Este alivio durará hasta que su situación mejore
El gobierno vigilará su salario para asegurarse de que realice los pagos en cuanto tenga los medios para hacerlo. Para calificar para estos programas, se le pedirá que certifique sus ingresos y el tamaño de su familia. Cada año, se requiere que vuelva a realizar la certificación.
Ya que tiene un trabajo a tiempo completo, Andrés, necesitará ver cómo su ingreso anual se compara con la línea de pobreza federal en su estado. En lugar de buscar esa información por sí mismo y tratar de llevar esos cálculos a su administrador de préstamos, puede simplemente trabajar con una compañía que se especializa en el alivio de préstamos federales para estudiantes. Debt.com puede conectarle con esos servicios, llame al
Buena suerte, y espero que esta información le sea de ayuda.
– Howard Dvorkin, CPA
